欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行卡與電子支付發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查與思考

馬影

摘要：隨著信息技術(shù)的迅速發(fā)展及其在我國(guó)金融信息化中的應(yīng)用，以銀行卡為代表的電子支付逐漸成為當(dāng)前主要的支付結(jié)算工具。但是銀行卡與電子支付的發(fā)展在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)又受著收入水平、支付習(xí)慣、受理環(huán)境等因素的制約。該文以阜陽(yáng)市為例，對(duì)轄內(nèi)銀行卡與電子支付發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了專題調(diào)查，并有針對(duì)性地提出了政策建議，對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行卡與電子支付的發(fā)展進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：銀行卡；電子支付；調(diào)查

中圖分類號(hào)：TP271文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1009-3044(2012)24-5928-02

隨著信息技術(shù)的迅速發(fā)展及其在我國(guó)金融信息化中的應(yīng)用，以銀行卡為代表的電子支付逐漸成為當(dāng)前主要的支付結(jié)算工具，它以安全、高效、便利的特點(diǎn)，解決了傳統(tǒng)支付手段存在的諸多問(wèn)題，受到社會(huì)的廣泛歡迎，極大地推進(jìn)了經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展。但是銀行卡與電子支付的發(fā)展在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)又受著收入水平、支付習(xí)慣、受理環(huán)境等因素的制約。近期人民銀行阜陽(yáng)中支對(duì)轄內(nèi)銀行卡與電子支付發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了專題調(diào)查，并有針對(duì)性地提出了相關(guān)建議。

1阜陽(yáng)市銀行卡與電子支付發(fā)展現(xiàn)狀

1）電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展方興未艾。電子支付是指客戶通過(guò)電子終端向銀行發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。根據(jù)發(fā)起電子支付指令終端的不同，電子支付可以分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易等。阜陽(yáng)市金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的電子支付業(yè)務(wù)類型主要是個(gè)人網(wǎng)上銀行、電話銀行、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、匯款、存取款及在線支付等功能。隨著人們生活、出游、在線購(gòu)物等需求的增加，各家銀行紛紛推出了網(wǎng)上支付商戶服務(wù)。目前合作的網(wǎng)上支付商戶有：支付寶、銀聯(lián)在線、易寶支付、中郵快購(gòu)、快錢支付、黃金假日旅游、寶易互通支付平臺(tái)等。網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)因其安全措施和繳費(fèi)平臺(tái)的不斷完善而快速增長(zhǎng)，在電子支付業(yè)務(wù)中處于主體地位，占業(yè)務(wù)總額的98%以上；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在阜陽(yáng)市基本處于宣傳階段，業(yè)務(wù)量極少；第三方在線支付服務(wù)機(jī)構(gòu)在阜陽(yáng)市尚未落戶。

2）銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。銀行卡分為信用卡（包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡）和借記卡，是目前我國(guó)使用最廣泛的電子支付工具，其他電子支付方式往往也是依托銀行卡和個(gè)人支付賬戶進(jìn)行。近年來(lái)，人民銀行阜陽(yáng)中支針對(duì)本地實(shí)際，大力推進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。通過(guò)阜陽(yáng)市銀行卡聯(lián)席會(huì)議機(jī)制，搭建政府、金融機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)商務(wù)共享和交流的平臺(tái)，拓展銀行卡應(yīng)用，陸續(xù)開展了“刷卡無(wú)障礙街區(qū)”建設(shè)、農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)、“農(nóng)匯通工程”建設(shè)、“金穗惠農(nóng)卡”、“理財(cái)繳費(fèi)一卡通”等推廣應(yīng)用等工作，有效推動(dòng)了銀行卡業(yè)務(wù)在深度、廣度和便利度方面的發(fā)展。

截至2011年底，全市各類銀行卡存量為608.54萬(wàn)張，比上年同期增長(zhǎng)15.1%。其中，借記卡565.88萬(wàn)張，比上年同期增長(zhǎng)14.2%；貸記卡37.52萬(wàn)張，比上年同期增長(zhǎng)34.4%；準(zhǔn)貸記卡5.14萬(wàn)張，比上年同期減少3.4%。從發(fā)卡種類看，目前阜陽(yáng)市銀行卡市場(chǎng)主要以借記卡為主，占發(fā)卡量的93%，貸記卡和準(zhǔn)貸記卡所占份額依然偏低，仍然需要不斷培育和推進(jìn)。

3）金融IC卡應(yīng)用穩(wěn)步推進(jìn)。根據(jù)“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、鼓勵(lì)創(chuàng)新”的指導(dǎo)原則，人民銀行阜陽(yáng)中支組織設(shè)立阜陽(yáng)市金融IC卡推廣應(yīng)用工作領(lǐng)導(dǎo)小組，加強(qiáng)金融IC卡推廣應(yīng)用業(yè)務(wù)和技術(shù)管理，大力推動(dòng)金融IC卡在我市的推廣應(yīng)用。阜陽(yáng)市目前尚未發(fā)行符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡，但在拓展行業(yè)合作、改善受理環(huán)境、開展技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面也做出了很大努力，呈現(xiàn)出一些亮點(diǎn)。一是建設(shè)銀行阜陽(yáng)分行發(fā)行“潁州通”龍卡，功能包括金融、公交、供水、燃?xì)?、供熱、小額消費(fèi)支付等，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了與上海、蘇州等“長(zhǎng)三角”城市公交系統(tǒng)的“無(wú)縫對(duì)接”，大大方面了人們的出行和生活。二是中國(guó)銀行阜陽(yáng)分行近期發(fā)行“時(shí)尚阜陽(yáng)第一卡”，具備存取款、轉(zhuǎn)帳、代收代付、實(shí)時(shí)匯劃、外匯買賣、基金、國(guó)債、刷卡消費(fèi)、電子銀行等金融功能，同時(shí)持此卡在阜陽(yáng)新聞網(wǎng)簽訂合作協(xié)議的合作商戶（包括餐飲、娛樂(lè)、購(gòu)物、景點(diǎn)、旅游等數(shù)百家）消費(fèi)時(shí)，可以享受折扣服務(wù)，大大方便持卡人的消費(fèi)與生活。三是農(nóng)業(yè)銀行阜陽(yáng)分行發(fā)行金穗校園卡，采取磁條芯片復(fù)合卡形式，其中銀行功能采用磁條卡，校園功能采用非接觸性IC芯片，在行業(yè)應(yīng)用方面實(shí)現(xiàn)了有益探索。四是積極開展系統(tǒng)升級(jí)、業(yè)務(wù)測(cè)試、受理環(huán)境改造等準(zhǔn)備工作。

截至2011年底，全市共布放ATM機(jī)448臺(tái)、POS機(jī)5040臺(tái)；已進(jìn)行金融IC卡受理改造的ATM機(jī)129機(jī)臺(tái)、POS機(jī)5040臺(tái)，改造率分別為28.8%和100%。人民銀行阜陽(yáng)中支對(duì)P0S機(jī)改造情況進(jìn)行了兩次聯(lián)網(wǎng)通用檢查，抽查機(jī)具全部通過(guò)PBOC交易測(cè)試，測(cè)試成功率為100%。

4）農(nóng)村金融電子化支付手段大幅提高。阜陽(yáng)是農(nóng)業(yè)大市，擁有農(nóng)業(yè)人口875.3萬(wàn)人，占全市總?cè)丝诘?7.49%，共有農(nóng)戶近218.8萬(wàn)戶，鄉(xiāng)鎮(zhèn)157個(gè)。隨著農(nóng)村金融服務(wù)水平的提高，全市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等）已達(dá)562家，其中分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的有363家，共布放ATM機(jī)157臺(tái)，POS機(jī)275臺(tái)，大大提高了農(nóng)村金融電子化支付手段，方便了農(nóng)戶、農(nóng)民，促進(jìn)了“三農(nóng)”的快速發(fā)展。

表1

2阜陽(yáng)市銀行卡與電子支付發(fā)展制約因素

1）政府關(guān)注不夠，社會(huì)需求不足。由于阜陽(yáng)市是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，城市信息化水平較低，政府工作重點(diǎn)更多的集中在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推進(jìn)城市化建設(shè)方面，對(duì)銀行卡與電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展關(guān)注不夠，積極性不高。社會(huì)公眾對(duì)銀行卡等電子支付工具的認(rèn)識(shí)程度不夠，需求不足。特別是阜陽(yáng)市87%以上為農(nóng)業(yè)人口，現(xiàn)金消費(fèi)的傳統(tǒng)觀念根深蒂固，加之很多宣傳活動(dòng)難以到達(dá)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，廣大農(nóng)民不了解銀行卡尤其是金融IC卡的突出優(yōu)勢(shì)，更不熟悉銀行卡的操作方法，整個(gè)社會(huì)沒有形成良好的用卡氛圍。另外，由于近年來(lái)銀行卡、網(wǎng)上銀行犯罪層出不窮，社會(huì)公眾對(duì)電子支付工具的安全性心存疑慮。調(diào)查顯示，約25%的持卡人認(rèn)為銀行卡消費(fèi)存在風(fēng)險(xiǎn)，尤其是信用卡因可以透支風(fēng)險(xiǎn)更大，辦理信用卡的熱情不高；30%的網(wǎng)銀用戶因擔(dān)心賬戶信息被盜，通常僅在賬戶中存入少量現(xiàn)金，用于小額在線支付。

2）受理環(huán)境落后，城鄉(xiāng)分布不均。自中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)化發(fā)展以來(lái)，基層商業(yè)銀行大多還處于忙于發(fā)卡，占領(lǐng)市場(chǎng)的階段，對(duì)改善金融服務(wù)和受理環(huán)境不夠重視。特別是EMV遷移計(jì)劃（國(guó)際銀行卡公司制定的銀行卡由磁條卡向IC芯片遷移的計(jì)劃）開展以來(lái)，由于設(shè)備改造需要投入大量資金，商業(yè)銀行難以找到利益均衡點(diǎn)，動(dòng)力和信心不足。特約商戶數(shù)量較少，很多商戶認(rèn)為向銀行繳納結(jié)算手續(xù)費(fèi)會(huì)減少自身利潤(rùn)空間，因而不愿意受理銀行卡。目前，阜陽(yáng)市銀行卡硬件設(shè)施投入還處于較低水平，可用機(jī)具、網(wǎng)點(diǎn)及新業(yè)務(wù)平臺(tái)有限，銀行卡受理終端規(guī)模較小。特別是農(nóng)村地區(qū)因經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，地處偏遠(yuǎn)，POS機(jī)和ATM機(jī)數(shù)量很少，受理環(huán)境與城域差別較大。調(diào)查顯示，農(nóng)村地區(qū)每萬(wàn)人占有ATM機(jī)和POS機(jī)數(shù)量?jī)H為城市的8%和1%。受理環(huán)境的限制導(dǎo)致銀行卡在農(nóng)村地區(qū)僅能在銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的柜面辦理業(yè)務(wù)，失去了快捷、自助、方便的優(yōu)勢(shì)。

3）定價(jià)機(jī)制單一，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較高。銀行卡現(xiàn)行的費(fèi)率政策基本是全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，而國(guó)有商業(yè)銀行各項(xiàng)收費(fèi)較其他銀行稍高。如目前四大國(guó)有商業(yè)銀行銀行卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為：年費(fèi)10元，同城跨行取款2元/筆（建設(shè)銀行為4元/筆），ATM同城跨行轉(zhuǎn)賬為每筆3至10元，ATM異地轉(zhuǎn)賬為每筆5至60元。阜陽(yáng)市人均可支配收入處全省較低水平，消費(fèi)者對(duì)銀行卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較為介意，尤其是收入較低的農(nóng)民，常常因各種手續(xù)費(fèi)對(duì)銀行卡望而卻步，轉(zhuǎn)而選擇其他支付方式。雖然近年來(lái)阜陽(yáng)市開展了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，但其“特色”僅體現(xiàn)在小額支現(xiàn)手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠和余額查詢免費(fèi)兩個(gè)方面，每日支取金額的限制導(dǎo)致農(nóng)民工支取大額現(xiàn)金時(shí)需支付更多的手續(xù)費(fèi)和花費(fèi)更多的時(shí)間，難以讓農(nóng)民工感受到真正的“實(shí)惠”。

4）業(yè)務(wù)力量薄弱，創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏。由于基層金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和技術(shù)力量較為薄弱，對(duì)新業(yè)務(wù)的辦理流程不熟悉，影響了新業(yè)務(wù)的推廣和使用，更是難以開發(fā)出符合自身特色的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。目前阜陽(yáng)市電子支付業(yè)務(wù)大多仍表現(xiàn)為傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的電子化，真正的創(chuàng)新產(chǎn)品推廣力度不大，使用率較低。比如在金融IC卡推廣應(yīng)用方面，由于金融IC卡必須符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)，涉及接觸式芯片/非接觸芯片二種介質(zhì)，涵蓋借/貸記、電子錢包等應(yīng)用，技術(shù)要求較高。阜陽(yáng)市各商業(yè)銀行由于過(guò)去對(duì)電子錢包、非接觸芯片等領(lǐng)域接觸較少，技術(shù)開發(fā)難度較大，只有等待上級(jí)行的統(tǒng)一推廣部署。另外，整體創(chuàng)新能力的不足導(dǎo)致行業(yè)合作的缺乏，進(jìn)而制約了銀行卡與電子支付業(yè)務(wù)的拓展。不論是銀行之間，銀行與行業(yè)之間，還是行業(yè)與行業(yè)之間都缺少足夠的合作，沒有形成資源共享、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的良好局面，不能形成規(guī)模效益。

3政策建議

1）爭(zhēng)取政府支持，營(yíng)造良好氛圍。銀行卡與電子支付是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，涉及金融、商務(wù)、稅務(wù)、電信、安全等多個(gè)行業(yè)，需要相關(guān)配套的鼓勵(lì)政策和措施。政府部門應(yīng)加大引導(dǎo)和扶持力度，在稅收制度、通訊費(fèi)用等方面采取優(yōu)惠措施，提高各參與主體的積極性，促進(jìn)電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大電子支付業(yè)務(wù)宣傳，注重形式的多樣性和工作的持久性，尤其是要深入偏遠(yuǎn)的農(nóng)村，針對(duì)不同知識(shí)層次的人群采取不同的宣傳方式，使公眾真正了解新型支付工具的優(yōu)勢(shì)和使用方法。建立金融機(jī)構(gòu)和公安機(jī)關(guān)的聯(lián)防機(jī)制，整合信息、技術(shù)上的資源優(yōu)勢(shì)，形成合力，加大對(duì)銀行卡、網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度。開展主題宣傳活動(dòng)，提高公眾的防范意識(shí)，形成打擊和防范銀行卡、網(wǎng)上銀行犯罪的濃厚氛圍，提升社會(huì)公眾使用銀行卡等電子支付工具的安全感和信心。

2）加大資金投入，改善受理環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)加大資金投入，積極配置資源，提高網(wǎng)絡(luò)通信性能和自助機(jī)具數(shù)量，加大能夠受理金融IC卡的新機(jī)具布放力度，方便持卡人辦理業(yè)務(wù)。采取優(yōu)惠和促銷措施，鼓勵(lì)消費(fèi)者刷卡消費(fèi)，進(jìn)而提高商戶受理銀行卡的積極性，形成銀行、商戶、消費(fèi)者三方共贏的良性格局。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)ATM機(jī)、POS機(jī)等自助設(shè)備，并加強(qiáng)對(duì)機(jī)具的管理和維護(hù)，改善農(nóng)村地區(qū)受理環(huán)境，縮小城鄉(xiāng)差距。

3）實(shí)行差別收費(fèi)，真正讓利于民。根據(jù)不同地區(qū)的居民收入狀況，實(shí)行差別收費(fèi)，降低低收入人群的銀行卡用卡成本，提高用卡積極性。根據(jù)客戶需求和經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化及時(shí)調(diào)整營(yíng)銷策略，采取靈活多樣的優(yōu)惠措施，拓展不同層次的客戶群體，逐步擴(kuò)大銀行卡業(yè)務(wù)范圍。比如合理調(diào)整農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，提高日累計(jì)取現(xiàn)金額，以適應(yīng)農(nóng)民工往往在春節(jié)期間集中取現(xiàn)的需要。

4）加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品?，F(xiàn)代化支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要高素質(zhì)、高科技的人才隊(duì)伍支撐。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)注重引進(jìn)專業(yè)人才，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提升隊(duì)伍開展業(yè)務(wù)和創(chuàng)新產(chǎn)品的能力。在開展銀行卡消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外，注重開發(fā)銀行卡的附加服務(wù)和特色功能，用便利和增值的服務(wù)贏得客戶的支持。積極推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用，提高自身的整體風(fēng)險(xiǎn)防控水平，增強(qiáng)銀行卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的拓展能力，實(shí)現(xiàn)“一卡多用”，便民惠民，進(jìn)而帶動(dòng)銀行卡與電子支付產(chǎn)業(yè)的升級(jí)。