對(duì)信用社開展中間業(yè)務(wù)的思考

【摘要】隨著外資銀行的不斷涌入以及銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)事在必行。當(dāng)前，農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)還存在一些問(wèn)題，對(duì)此作者提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)對(duì)策

中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行除存款、貸款和投資等主要業(yè)務(wù)外，不運(yùn)用或很少運(yùn)用自己的資金，代理客戶承辦支付和其他委托事項(xiàng)，從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。包括匯兌結(jié)算、借記卡、貸記卡、銀聯(lián)卡、儲(chǔ)蓄卡、信息咨詢、代客理財(cái)、金融培訓(xùn)、租賃、代理（包括代理銷售基金，代理銷售保險(xiǎn)、代理對(duì)私理財(cái)產(chǎn)品、對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品銷售，代理發(fā)行各類債券）代收、代付、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、內(nèi)部信評(píng)等業(yè)務(wù)。隨著省聯(lián)社現(xiàn)代支付二期、資金清算業(yè)務(wù)授權(quán)優(yōu)化、財(cái)稅庫(kù)銀業(yè)務(wù)、集中代收付業(yè)務(wù)以及農(nóng)信銀業(yè)務(wù)的推廣上線，信用社正朝著經(jīng)營(yíng)多元化的方向發(fā)展，而大力開展中間業(yè)務(wù)也必將成為信用社繼資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之后的又一業(yè)務(wù)拓展渠道。中間業(yè)務(wù)主要是商業(yè)銀行充分利用現(xiàn)有人力、物力資源以及良好的社會(huì)信譽(yù)為客戶服務(wù)，它具有投入少、低風(fēng)險(xiǎn)、高利潤(rùn)的特點(diǎn)。有利于提高商業(yè)銀行資本充足率，增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力。因此，農(nóng)村信用社大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)事在必行。

受大環(huán)境特別是美國(guó)金融風(fēng)暴的影響和信用社硬件因素的制約，目前信用社的中間業(yè)務(wù)尚處于起步階段。信用社存在品種單一、固守“存款立社、貸款興社的傳統(tǒng)觀念，積極審慎地拓展中間業(yè)務(wù)，切實(shí)為改善其資本結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品定位，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化，增加金融服務(wù)種類，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力創(chuàng)造條件勢(shì)在必行。但是，如何才能夠使缺少發(fā)展中間業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的信用社快速占據(jù)一定的市場(chǎng)份額呢？筆者經(jīng)過(guò)深入調(diào)查訪談和耳聞目睹，引發(fā)如下思考，以饗讀者。

一、信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和必然

（一）認(rèn)識(shí)偏差 業(yè)務(wù)單一。據(jù)調(diào)查, 信用社的中間業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩，一來(lái)因受大環(huán)境特別是美國(guó)金融風(fēng)暴的影響而變得更加膽戰(zhàn)心驚，謹(jǐn)小慎微。二來(lái)因受銀行業(yè)監(jiān)管部門的嚴(yán)格約束而不敢積極探索，大膽嘗試。三來(lái)因受自身硬件因素和專業(yè)技術(shù)人才的制約，而望洋興嘆。

（二）宣傳薄弱 營(yíng)銷乏力。 在宣傳攻勢(shì)上軟弱無(wú)力，甚至有些人把自己的錯(cuò)誤理念和信息傳遞誤導(dǎo)客戶。領(lǐng)導(dǎo)層沒(méi)有把它作為一種獨(dú)立的金融產(chǎn)品來(lái)開發(fā)和拓展，在操作上沒(méi)真正將其作為實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、增加效益、防化風(fēng)險(xiǎn)的有效手段；沒(méi)有象抓存款來(lái)源，抓信貸資產(chǎn)質(zhì)量那樣拓展中間業(yè)務(wù)。因而，與其他商業(yè)銀行相比，中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額較低。

（三）管理松散 體系殘缺。信用社成立半個(gè)多世紀(jì)以來(lái)，經(jīng)歷了三輪大的改革變化。建社不久歸農(nóng)業(yè)銀行代管，上世紀(jì)九十年代初與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后劃歸央行直管。第三輪信用社體制改革實(shí)施前，多級(jí)法人體制和松散型管理嚴(yán)重影響了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，形成了雖然外表龐大，在地域管理上卻是各不相干，跨地市社際往來(lái)必須通過(guò)人民銀行清算系統(tǒng)，很難滿足客戶提出的辦理跨區(qū)域業(yè)務(wù)便捷化的要求。

農(nóng)村信用社作為企業(yè)，具有追求利潤(rùn)最大化的本質(zhì)特征，也就是說(shuō)，其追求的是一定成本下的最大利潤(rùn)或一定利潤(rùn)下的最小成本。中間業(yè)務(wù)的不占用或較少占用銀行資財(cái)，成本低、收益高的特點(diǎn)，決定了發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以充分利用農(nóng)村信用社的現(xiàn)有資源，在不須增加或增加很少成本的前提下就可獲得較豐厚的收入。同時(shí)，人民銀行多次降息，使農(nóng)村信用社存貸款的利潤(rùn)空間減少。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的農(nóng)村信用社80%-90%的銀行利潤(rùn)來(lái)自于存貸款利差，造成對(duì)存貸款業(yè)務(wù)的過(guò)度依賴。而央行為了擴(kuò)大內(nèi)需，支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，自1996年以來(lái)連續(xù)八次降息，我國(guó)利率水平已處于歷史較低水平。利差的收窄，將迫使農(nóng)村信用社積極創(chuàng)新和開拓中間業(yè)務(wù)，減少對(duì)存貸款利差的依賴。充分發(fā)揮支持三農(nóng)的主力軍作用。

二、農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的有效途徑

中間業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社增強(qiáng)資金安全性、化解金融風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，具體如下：

（一）農(nóng)村信用社面臨著各種各樣的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而中間業(yè)務(wù)是低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，首先，以人為本，強(qiáng)化培訓(xùn)，不斷提高駕馭新鮮事物的能力。就我們開展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀來(lái)看，相當(dāng)一部分員工缺乏積極主動(dòng)性，不能積極依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)充分利用現(xiàn)代化支付系統(tǒng)功能拓展新業(yè)務(wù)，農(nóng)民工銀行卡、信通卡等業(yè)務(wù)未能得到很好地開展?；诖?，筆者認(rèn)為應(yīng)進(jìn)一步加大培訓(xùn)力度，在對(duì)各種新業(yè)務(wù)形式學(xué)通弄懂的基礎(chǔ)上，培養(yǎng)員工的開拓創(chuàng)新意識(shí)，同時(shí)建立健全配套的激勵(lì)機(jī)制，以此促進(jìn)員工不斷接受新鮮事物，并拉動(dòng)業(yè)務(wù)開展，提升競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）轉(zhuǎn)變觀念，更新思想，充分認(rèn)識(shí)開展中間業(yè)務(wù)的對(duì)信用社發(fā)展的重要意義。就目前信用社開辦中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀來(lái)看，從高層管理者到普通一線員工在很大程度上還存在著思想偏差，對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視程度不夠高，因此，雖然近幾年該業(yè)務(wù)取得了一定的發(fā)展，但中間業(yè)務(wù)收入占整體營(yíng)業(yè)收入的比重還相當(dāng)?shù)?。眾所周知，在美?guó)金融危機(jī)的大氣候下，國(guó)家實(shí)行擴(kuò)張型貨幣政策進(jìn)行宏觀調(diào)控，人民銀行于2008年10月9日以后幾次下調(diào)了存、貸款利率，傳統(tǒng)的依靠“存貸利差”經(jīng)營(yíng)的模式隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化已越來(lái)越失去競(jìng)爭(zhēng)力。而中間業(yè)務(wù)伴隨著金融電子業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，加之服務(wù)面廣、形式多樣且風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的特點(diǎn)必將成為信用社增加收入的又一重要途徑。因此，要充分認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，在思想意識(shí)上由等客上門積極向戰(zhàn)略營(yíng)銷方面轉(zhuǎn)變，在業(yè)務(wù)品牌上由品種單一向集約、規(guī)?；较虬l(fā)展，在對(duì)待客戶上由被動(dòng)提供產(chǎn)品向主動(dòng)迎合需求方式轉(zhuǎn)變，使中間業(yè)務(wù)成為與存款、貸款業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的支柱業(yè)務(wù)。

（三）加速電子化步伐。信用社應(yīng)積極創(chuàng)造條件，加快電子化技術(shù)的推廣、普及和應(yīng)用步伐，不僅實(shí)現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)，還要實(shí)現(xiàn)全國(guó)性信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)。形成完備的金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。比如你欲代辦保險(xiǎn)、債券、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)，你沒(méi)有一套與保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)業(yè)蓖美甚至比他更先進(jìn)、更便攜、更安全的電子信息系統(tǒng)，誰(shuí)愿找你代理？又怎能贏得客戶的青睞？

做好宣傳工作。信用社所面對(duì)的客戶大多是農(nóng)村客戶，而這些客戶往往對(duì)于新鮮業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)需要一個(gè)較長(zhǎng)過(guò)程，因此，信用社員工在熟悉、了解、掌握新業(yè)務(wù)的同時(shí)積極做好各類產(chǎn)品在農(nóng)村市場(chǎng)的宣傳工作是非常必要的。

每一位信用社員工都應(yīng)清醒地認(rèn)識(shí)到積極開展中間業(yè)務(wù)是信用社實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展、不斷增強(qiáng)在金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力的新的有效途徑，因此要抓住機(jī)遇，迎難而上，樹立信心，實(shí)施中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略拓展工程，促進(jìn)信用社更快更好的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：呂振（1972-），男，本科，大洼縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，研究方向：金融管理。

（責(zé)任編輯：陳岑）