淺談我國民間放貸人監(jiān)管

【摘要】隨著我國民間金融市場的發(fā)展，民間借貸的規(guī)模不斷壯大、借貸形式、用途不斷增多，民間放貸成為民間金融非常重要的一部分，發(fā)展并規(guī)范我國民間放貸人顯的非常必要的。尤其在2008年中央人民銀行分別出臺了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》和初擬了《放貸人條例》草案，其中《放貸人條例》的最大特點是允許個人注冊從事放貸業(yè)務(wù)，符合條件的個人和企業(yè)都可以開辦放貸業(yè)務(wù)，以促進民間借貸活動的陽光化，規(guī)范化。此時，研究民間放貸人的監(jiān)管有著普遍意義和特殊意義。

【關(guān)鍵詞】民間放貸人監(jiān)管金融市場

民間借貸作為一種直接融資形式在我國由來已久，它既是一種直接融資方式，也是民間資本的一種投資渠道。實踐證明，民間借貸在一定程度上彌補了國家正規(guī)金融服務(wù)的不足，同時也分流了正規(guī)銀行金融系統(tǒng)一部分放貸風險，盤活了民間閑散資金，增加了居民收入和國家財政稅收，在補充正規(guī)金融、滿足中小企業(yè)發(fā)展資金需要、推動經(jīng)濟較快發(fā)展方面起到了積極作用。

一、民間放貸人的定義

《<貸款通則>征求意見稿》（2009）把民間放貸人定義為無需批準即取得貸款人資格，也無需在工商管理部門登記取得營業(yè)執(zhí)照，在不吸收公眾存款的前提下以自有資金經(jīng)營一定貸款業(yè)務(wù)的非金融企業(yè)和個人。初擬的《放貸人條例》中也提到了民間放人的定義：在排除非法吸收公眾存款、借貸利率不超過基準利率4倍的前提下，個人有望合法注冊從事放貸業(yè)務(wù)。公司老板和高管應(yīng)無犯罪記錄和不良信用記錄。符合條件者向銀行主管部門提請前置審批，后到工商部門注冊，此條例打開了民間放貸尤其是私人放貸的禁區(qū)，是個人放貸更加陽光，合法化。筆者認為，以自有資金為前提，通過合法注冊的自然人都可稱之為民間放貸人。這里的自然人既包括本國自然人，也涵蓋了外國人以及無國籍人。

二、我國民間借貸的特點、現(xiàn)狀，及對放貸人監(jiān)管的意義

民間借貸作為一種古老的融資方式其存在由來已久。有數(shù)據(jù)顯示，從1986年開始，民間借貸規(guī)模快速發(fā)展，在經(jīng)濟相對發(fā)達的東南沿海地區(qū)表現(xiàn)的更突出。根據(jù)中央財經(jīng)大學課題組的究測算，2003年中國民間借貸的規(guī)模有七千多億元，更有樂觀的估計認為民間借貸高達三萬多億元。其絕對規(guī)模占同期銀信貸絕對規(guī)模的比重達30%左右。在沿海地區(qū)，比如溫州市，2004年民間借貸資金規(guī)模超過四百億，浙江省2004年民間借貸規(guī)模超過了千億元。2006年9月出爐的《中國民營經(jīng)濟發(fā)展報告》稱，近年民間借貸總量基本維持在GDP的6%至7%水平，相當于年末金融機構(gòu)本外幣貸款余額的4%至5%。有調(diào)查稱，中國民間流動著總額高達7000億至8000億元的地下信貸資金。由此可見，民間放貸數(shù)額之大，速度之快，繁榮之狀況。同時放貸個體身份也趨于復(fù)雜，同一個人可能既是借款者，又是貸款者，有連環(huán)借貸的現(xiàn)象；貸款對象和放貸資金用途也比較多樣化。

由于民間放貸投向缺乏引導機制，導致放貸人盲目追求短期效益，高利貸頻、非法集資、非法放貸等情況屢屢發(fā)生，加之中小企業(yè)資金緊張加劇，放貸資金安全系數(shù)很低。有專家認為，從長期講如果對民間放貸行為不加以管制的話，將會演變成一種群體性的社會游資行為，這對整個金融市場和經(jīng)濟的發(fā)展是極為不利的，所以必須對民間放貸人的放貸行為從各方面加以監(jiān)管。那么，對放貸人的監(jiān)管到底會給我們帶來什么樣的好處呢？實踐告訴我們：對民間放貸人的監(jiān)管有利于保障資金所有者的放貸權(quán)利，有利于私有財產(chǎn)使用權(quán)的尊重，對于一般自然人而言，可以將私有資金合法放貸，在規(guī)定的利率內(nèi)吸取利息，從而開辟了一條投資理財渠道。對于國家和社會而言，通過對民間放貸人的監(jiān)管有利于盤活民間資本，增加國家稅收收入，緩解現(xiàn)階段中小企業(yè)融資難問題。從整個金融市場來看，對民間放貸人的監(jiān)管有利于我國金融市場的完善，可以說是中國金融體制上的一次重大改革。

三、我國民間放貸人監(jiān)管

首先，要嚴格市場準入制度，強化對民間放貸人的資質(zhì)審查與監(jiān)督，使放貸人合法化。一般而言，能夠從事民間放貸業(yè)務(wù)的人經(jīng)濟上較為富裕、有一定閑錢的個人與群體。無論是在現(xiàn)實生活中，還是在電影電視等文學作品中，人們幾乎經(jīng)?？梢钥吹揭丛谝苑欠Y等形式取得資金，要么直接放高利貸，給借貸的企業(yè)與個人造成了極為惡劣的影響。對民間放貸人的資金審查一要看放貸資金的來源，一定要是本人通過誠實守信，合法經(jīng)營勞動所來手入，這樣可以排除，搶、偷、賭，貪污行賄、非法集資等非法資金流入金融市場。二要來看放貸資金的去向，放貸人把錢借給什么人了？去做什么？對此監(jiān)管也是保護債權(quán)人權(quán)利實現(xiàn)的一種重要途徑。比如借款人有賭博的不良嗜好對此，放貸人給這樣的人借錢，從這個角度將放貸人已經(jīng)違法了，如果出現(xiàn)風險放貸的債權(quán)是不受國家保護的。所以立法本身理應(yīng)最大限度地規(guī)范、是放貸人合法化、保護正常的民間放貸行為，引導民間放貸走上正常的運行軌道。對于那些乘人之危、攫取高額暴利的高利貸者，則應(yīng)予以旗幟鮮明地打擊與取締，以有效維護社會的安定和現(xiàn)有的金融秩序。

其次，要對民間放貸的程序形式進行嚴格與周密的規(guī)范：走合同化道路。對民間放貸的利息、利率進行更為明確、科學與合理的約定。雖然最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定：民間借貸的利率可以適當高于銀行利率，但最高不得超過銀行同期貸款利率的四倍，超出部分的利息不予保護。但在民間放貸實踐中一般的放貸利息都在60%左右，最高可達180%，為高利息所驅(qū)動，放貸人很可能演變成高利貸，所以對利息，利率納入有效的監(jiān)管渠道很必要。

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作者簡介：龔波華（1978-），江西吉安人，江西日報社記者，經(jīng)濟師，研究方向：財政金融。

（責任編輯：陳岑）