利用苗族文化構(gòu)建苗族農(nóng)村地區(qū)金融信用體系

況培穎

【摘 要】 文章以貴州苗族農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系為出發(fā)點(diǎn)，探析造成目前貴州廣大苗族農(nóng)村金融信用脆弱的主要原因，研究如何充分利用苗族特有的民族文化來參與構(gòu)建苗族農(nóng)村信用體系。提出只有建立良好的信用體系，才能促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展；只有苗族農(nóng)村金融發(fā)展了，才能促進(jìn)苗族農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的基本發(fā)展路徑。

【關(guān)鍵詞】 苗族文化； 農(nóng)村金融； 信用

貴州是我國典型的少數(shù)民族聚居省，貴州苗族人口420萬，苗族是貴州31個少數(shù)民族中人口最多的，同時貴州苗族人口也占國內(nèi)苗族人口的53.47%。一直以來在我國少數(shù)民族農(nóng)村地區(qū)，民族文化對本地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)具有舉足輕重的作用。本文針對貴州苗族農(nóng)村普遍存在經(jīng)濟(jì)落后，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境普遍脆弱的現(xiàn)狀，探索如何利用苗族特有的民族文化來構(gòu)建苗族農(nóng)村地區(qū)金融信用體系，并提出利用苗族特有文化構(gòu)建苗族農(nóng)村地區(qū)金融信用體系的基本設(shè)計思路和具體操作步驟，從而推動苗族農(nóng)村地區(qū)金融良性發(fā)展，以優(yōu)良的金融生態(tài)環(huán)境帶動苗族農(nóng)村地區(qū)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。

一、剖析造成貴州廣大苗族農(nóng)村金融信用脆弱的主要原因

從早期的古典經(jīng)濟(jì)學(xué)算起，關(guān)于金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系有兩種機(jī)制作用一直備受關(guān)注，一方面是貨幣影響經(jīng)濟(jì)的機(jī)制，另一方面是金融中介和金融市場影響經(jīng)濟(jì)增長的機(jī)制。根據(jù)這兩種機(jī)制大體上可將金融增長與經(jīng)濟(jì)增長觀點(diǎn)分為金融無關(guān)論、金融促進(jìn)論與金融從屬論。然而對于絕對貧困的貴州，尤其是廣大苗族農(nóng)村地區(qū)，由于歷史和自然的原因?qū)е略摰貐^(qū)經(jīng)濟(jì)的極端落后。長期以來少數(shù)民族農(nóng)村的信用意識淡薄，信用體系缺失，苗族農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化，從而嚴(yán)重地制約了農(nóng)村信貸，鄉(xiāng)鎮(zhèn)乃至縣各大商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)紛紛撤離，即使留存下來也變成了純粹的攬儲器和“抽血機(jī)”。苗族農(nóng)村各金融主體經(jīng)營思想基本上是高攬儲低貸放，大部分貸款投放到縣城及以上經(jīng)濟(jì)，即使鄉(xiāng)鎮(zhèn)保存下來的郵儲銀行也完全是只存不貸。不難看出貴州現(xiàn)在的苗族農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)不但沒有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，相反還使得極度困難的苗族農(nóng)村地區(qū)金融資本更是雪上加霜?？梢哉f苗族農(nóng)村金融在一定程度上還抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。苗族是貴州第一大少數(shù)民族，占全國苗族人口的一半多，廣大苗族農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r將直接影響到貴州“十二五”期間整體發(fā)展戰(zhàn)略。

貴州廣大苗族農(nóng)村金融信用脆弱的主要原因：首先，貴州苗族農(nóng)村極端落后的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)導(dǎo)致可用于抵押擔(dān)保的標(biāo)的物缺失，同時農(nóng)民資金奇缺無法開展農(nóng)村互助合作；其次，金融機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)普遍低下，帶來對信貸制度的教條和刻板理解；再次，地方政府對金融的支持能力有限；最后，由于信息不對稱導(dǎo)致信貸成本高，信貸風(fēng)險大。

二、利用苗族傳統(tǒng)文化構(gòu)建苗族農(nóng)村地區(qū)金融信用體系的思路

（一）利用苗族管理文化解決信息不對稱問題

現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)是建立在復(fù)雜信用關(guān)系上的經(jīng)濟(jì)。因此，在金融生態(tài)建設(shè)中，社會信用體系建設(shè)極為重要，良好的社會信用體系是金融生態(tài)有序進(jìn)行的前提。社會信用不僅需要道德約束、法律約束，在民族地區(qū)更需要民族文化來約束。因此在苗族地區(qū)要充分利用苗族村寨特有的民族文化，建立以寨主信用、寨老信用、苗寨委員會信用和苗寨會員信用為一體的金融信用體系，可以在一定程度上解決農(nóng)村普遍存在的信用體系中最難的信息不對稱問題。

在苗族村寨特有的民族文化中，寨主是苗族村寨的最高管理者，寨主的形成有世襲制，也有推選產(chǎn)生的。無論哪種方式產(chǎn)生的寨主，必須由德才兼?zhèn)洹嵝拿缱逦幕瘋鞒械娜藫?dān)任。寨主主要負(fù)責(zé)牽頭管理整個村寨的民族文化、民風(fēng)民俗、節(jié)慶活動，有義務(wù)協(xié)助政府部門組織活動，保護(hù)和開發(fā)民族文化，帶領(lǐng)全村人增收致富；調(diào)解村寨糾紛、懲罰等事務(wù)主要是寨主召集寨老們聚在一起討論，對于寨主的決定，寨老的意見起重要作用。而苗族寨老通常由村寨中年高德劭者擔(dān)任，有公推和自然形成。寨老主要是負(fù)責(zé)主持制定維護(hù)本村寨社會治安、公私財產(chǎn)分配、倫理道德的族約寨規(guī)；主持召開村民大會，制裁違背族約寨規(guī)的人和事，調(diào)處村民內(nèi)房族之間糾紛；代表本村寨調(diào)處與鄰村寨之間的矛盾和糾紛，當(dāng)村寨鄰里之間或房族之間因財產(chǎn)、債務(wù)等問題引起矛盾和糾紛時，出面召集當(dāng)事人雙方會議進(jìn)行調(diào)處，按族約寨規(guī)裁決和處罰，并負(fù)責(zé)裁決的執(zhí)行；活路頭是寨中的勤勞致富和養(yǎng)殖種植能手，可以全面指導(dǎo)養(yǎng)殖種植，在村民中通常是致富的榜樣。

利用苗族管理文化解決信息不對稱問題的基本步驟：

1.成立苗寨會。苗族農(nóng)村根據(jù)地域成立苗寨會，苗族個體工商戶和農(nóng)戶以家庭為單位加入苗寨會，成為苗寨會員，與寨會簽訂族約寨規(guī)，接受寨會的統(tǒng)一管理和監(jiān)督。

2.建立苗寨會委員會管理制度。以寨主、寨老、姓氏家族長、活路頭和村民代表組成苗寨會委員會，實行苗寨會委員會管理寨會制度。寨會委員會成員都是有事理事，無事生產(chǎn)，無償服務(wù)，沒有奉祿，也沒有特權(quán)。

3.各苗寨委員會與地方農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)簽訂金融互惠互利信貸協(xié)定。約定本寨會員儲蓄必須存入該金融機(jī)構(gòu)，而該金融機(jī)構(gòu)則向會員提供優(yōu)惠利率的信貸服務(wù)和寬松的信貸額度。

4.寨會會員要從金融機(jī)構(gòu)貸款時，向金融機(jī)構(gòu)貸審委員會提出申請，金融機(jī)構(gòu)貸審委員會預(yù)審?fù)ㄟ^后，通過苗寨委員會對申請人資格和信用情況進(jìn)行咨詢審查，苗寨委員會通過表決，簽字建議金融機(jī)構(gòu)給以申請人信貸額度和期限。

5.金融機(jī)構(gòu)根據(jù)苗寨會委員建議的信貸額度和期限向申請人發(fā)放貸款，同時按每筆信貸資金的一定比例（如0.5%）向苗寨會委員會劃撥咨詢服務(wù)費(fèi)。該費(fèi)用除極少部分用于苗寨委員會日常會議之外，其余大部分作為本寨會風(fēng)險信貸基金，存入該金融機(jī)構(gòu)。

6.如果貸款人未能及時足額還貸，金融機(jī)構(gòu)將告知苗寨委員會督促貸款人還款。如果貸款人仍未履行還款合同，苗寨委員會可建議金融機(jī)構(gòu)走司法程序，處置貸款人財產(chǎn)后，仍有欠款的，苗寨委員會將動用本寨會風(fēng)險信貸基金代還。苗寨委員會依照族約寨規(guī)將對惡意不還貸人進(jìn)行處罰，甚至取消會員資格。這對生活在苗族農(nóng)村社會長期形成的互助互惠方式下的家庭來說，無疑是最大的信用損失。

（二）根據(jù)長期以來形成的苗族村寨鄰里之間互助、換工、互惠習(xí)俗，結(jié)合苗族特色產(chǎn)業(yè)建立各種產(chǎn)業(yè)協(xié)會，金融機(jī)構(gòu)要主動探索各專業(yè)協(xié)會內(nèi)聯(lián)?；ケＶ疲嘤缱遛r(nóng)村地區(qū)金融市場有效需求

苗族人民由于歷史原因和自然條件的影響，長期以來形成了苗族村寨鄰里之間互助、換工、互惠的習(xí)俗，這為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)探索協(xié)會內(nèi)聯(lián)?；ケC(jī)制提供了文化背景。苗族農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)要積極利用目前已經(jīng)建立的黔南苗族歌舞協(xié)會、黔東南苗族斗牛協(xié)會、苗族銀飾協(xié)會、苗族飲食文化協(xié)會及各種苗藥種植養(yǎng)殖協(xié)會等，探索在各種協(xié)會內(nèi)部開展信貸聯(lián)保或者互保模式。金融機(jī)構(gòu)同時要協(xié)助地方政府發(fā)展苗族特色產(chǎn)業(yè)，積極培育苗族農(nóng)村地區(qū)金融市場有效需求。

（三）弘揚(yáng)苗族人民勤勞致富、笑懶不笑貧的民族文化傳統(tǒng)

建議地方政府將政府扶貧資金主要用于提高農(nóng)村金融信貸風(fēng)險基金和政府扶貧項目貸款貼息上。這樣不但可以防范借貸風(fēng)險，還降低借貸成本，而且也提高了扶貧資金使用效率。由于國家在少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村已經(jīng)實施了最低生活保障制度，因此各寨主、寨老、活路頭要積極建議政府把目前的治標(biāo)扶貧原則改為現(xiàn)代化邊界推進(jìn)式的治本扶貧原則，即扶貧目標(biāo)不是誰貧扶誰，而是誰有意愿脫貧，政府就應(yīng)該給予合理的幫助扶持。例如張三家比李四家貧困，李四家想搞規(guī)模種植而張三家沒有勞動致富意愿，政府有限的扶貧資金，不能同時扶持張三家和李四家。按過去的治標(biāo)扶貧政策，應(yīng)該先扶張三家，因為張三家更貧窮；但按照治本原則，就應(yīng)該扶持李四家。這樣一來李四家比張三家更具有示范外溢效應(yīng)，李四家的積極脫貧會促使張三家產(chǎn)生對未來的期望，看到勞動致富的前景。應(yīng)積極改變現(xiàn)有的政府資金扶貧主要模式，只有將政府扶貧資金主要用于提高農(nóng)村金融信貸風(fēng)險基金和政府扶貧項目貸款貼息上，大力支持和發(fā)展苗族特色產(chǎn)業(yè)，弘揚(yáng)地方民族文化，才能既體現(xiàn)效率與公平，又維護(hù)市場激勵機(jī)制，同時還消除“等、靠、要”之類返貧的貧困文化，提高政府有限扶貧資金效率，為苗族農(nóng)村地區(qū)積累人力資本和社會資本，徹底改變作為貧困根源的“貧困文化”。

三、苗族農(nóng)村地區(qū)信用體系構(gòu)建對地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的意義

對于地處西部且農(nóng)村人口占絕對比重的貴州而言，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r將直接影響到貴州“十二五”期間整體發(fā)展戰(zhàn)略。應(yīng)充分利用苗族特有的管理文化來構(gòu)建苗族農(nóng)村金融信用體系，從而推動苗族農(nóng)村地區(qū)金融良性發(fā)展，幫助苗族農(nóng)村解決農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資金、發(fā)展民族特色產(chǎn)業(yè)、推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，實現(xiàn)城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略。只有苗族農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量增加了，才能推動農(nóng)村信用體系的建設(shè)步伐。苗族農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體發(fā)展壯大，將會促使苗族農(nóng)村資金在供應(yīng)量上放大，同時也會促使苗族農(nóng)村資金在需求量上放大，從而增強(qiáng)貨幣創(chuàng)造能力和苗族農(nóng)村資金的使用效率，最終實現(xiàn)苗族農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)資金的穩(wěn)定、健康、自主、有序的乘數(shù)循環(huán)流轉(zhuǎn)，從根本上改善苗族農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，最終實現(xiàn)以優(yōu)良的金融生態(tài)環(huán)境帶動苗族農(nóng)村地區(qū)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)貴州省委省政府提出的在“十二五”期間實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)歷史性跨越的戰(zhàn)略目標(biāo)，同時也為其他民族自治地區(qū)農(nóng)村信用建設(shè)提供參考。

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