對(duì)我國銀行業(yè)改革的思考

董浩捷 祝永興

【摘要】銀行業(yè)是金融的核心，而金融又是國家經(jīng)濟(jì)的核心?？偨Y(jié)我國改革開放以來銀行業(yè)改革歷程，分析改革的特征和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國銀行業(yè)今后的改革發(fā)展具有重要的借鑒意義。本文概述了我國銀行業(yè)改革的歷程，對(duì)改革的特征和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了分析，對(duì)我國銀行業(yè)的改革進(jìn)行了總結(jié)。

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè)改革特征經(jīng)驗(yàn)

一、我國銀行業(yè)改革歷程概述

伴隨著中國的改革開放，我國的銀行經(jīng)歷了巨大的變革。對(duì)內(nèi)職能實(shí)現(xiàn)了計(jì)劃向市場轉(zhuǎn)變，格局實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一向多元轉(zhuǎn)變，對(duì)外開放的步伐進(jìn)一步加快。

1984年1月，成立中國工商銀行，承擔(dān)過去由中國人民銀行兼營的城市工商和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，中國人民銀行逐步轉(zhuǎn)變?yōu)閲业暮暧^調(diào)控機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)金融的穩(wěn)定與調(diào)控，行使中央銀行職能。單一銀行的局面被打破。

1994年，國家開發(fā)銀行等政策性銀行的成立成為商業(yè)銀行的有益補(bǔ)充。

2003年4月，銀監(jiān)會(huì)作為我國銀行業(yè)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。

2004年，中國銀行和中國建設(shè)銀行率先開始股份制改革，拉開了國有銀行改革的序幕。

2010年7月，農(nóng)行掛牌上市。至此，四大國有商業(yè)銀行均順利完成上市。

中國銀行業(yè)的改革歷程既有時(shí)代巨變的歷史烙印，又遵循銀行業(yè)獨(dú)有的改革路徑。

二、銀行業(yè)改革的特征

（一）打破了單一的、大一統(tǒng)的中國人民銀行體系，形成了以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)、專業(yè)銀行為主體、多種金融機(jī)構(gòu)并存、分工協(xié)作的金融體系，銀行業(yè)多元競爭格局形成

改革開放之前的中國經(jīng)濟(jì)充滿著計(jì)劃的色彩，表現(xiàn)在銀行方面就是中國人民銀行一行獨(dú)大。作為整個(gè)中國最大的銀行，也可以說是唯一一家銀行，中國人民銀行既是管理金融的國家機(jī)關(guān)，又是全面經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)的國家銀行。金融改革的推進(jìn)，打破了這種局面，催生出多種類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。在四大國有銀行相繼股改上市的同時(shí)，政策性銀行、民營銀行、外資銀行也都不斷成長壯大，現(xiàn)代化的綜合銀行體系、競爭性的金融環(huán)境初步形成。

（二）我國銀行業(yè)逐步對(duì)外開放

銀行業(yè)作為比較高端的服務(wù)行業(yè)，兼收并蓄，借鑒國外先進(jìn)的管理和服務(wù)經(jīng)驗(yàn)對(duì)于自身的發(fā)展是非常重要的。中國銀行業(yè)借加入世界貿(mào)易組織的機(jī)會(huì)，大膽放開腳步，不僅積極引進(jìn)國外的戰(zhàn)略投資者，同時(shí)對(duì)國外金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國內(nèi)展開競爭也持包容、歡迎態(tài)度。經(jīng)過近幾年的發(fā)展，國內(nèi)銀行不但沒有失去自身的市場份額，反而更加鞏固了自己的市場地位，部分國有商業(yè)銀行在開放中甚至成長為具有世界影響力的金融機(jī)構(gòu)。

（三）銀行業(yè)的改革與我國的金融市場的發(fā)展相聯(lián)系

我國金融市場的快速發(fā)展使銀行選擇借助市場的力量來完成改革。四大國有商業(yè)銀行相繼在A股市場發(fā)行股票融資，同時(shí)一些民營銀行也通過上市提高自己的盈利能力和市場地位，這不僅促進(jìn)了我國金融市場的發(fā)展，同時(shí)也提高了我國銀行業(yè)的國際地位和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（四）銀行業(yè)改革中政府居主導(dǎo)地位

在社會(huì)主義的中國，政府的控制力滲透到經(jīng)濟(jì)的方方面面。銀行業(yè)的改革同樣如此。改革意味著利益的重新分配，因此改革往往很難推進(jìn)。銀行業(yè)的改革更是涉及到國家的根本利益，其中的阻力可想而知，舊的利益集團(tuán)成為改革推進(jìn)的強(qiáng)大阻力，此時(shí)純粹依靠市場力量推動(dòng)改革是缺乏效率的。當(dāng)新舊制度相抵觸時(shí)，運(yùn)用政府力量強(qiáng)制干預(yù)，創(chuàng)造新的制度環(huán)境，平衡利益沖突，使新制度運(yùn)行覆蓋舊制度，能減少改革的成本，使市場化進(jìn)程順利推進(jìn)。

（五）銀行業(yè)監(jiān)管逐步完善

改革開放多年來，我國的法律體系不斷完善，銀行業(yè)的監(jiān)管法律框架也日臻成熟?！渡虡I(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》、《中華人民共和國銀行管理暫行條例》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等一系列基本金融法律制度對(duì)銀行經(jīng)營主體和經(jīng)營行為進(jìn)行規(guī)范，并先后頒布了近200條市場發(fā)展急需的業(yè)務(wù)制度和監(jiān)管指引。2003年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的成立標(biāo)志著銀行業(yè)的正式監(jiān)管主體誕生。人民銀行不再是對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施監(jiān)管的唯一政府主體，銀行業(yè)監(jiān)管組織體系進(jìn)一步完善。

三、銀行業(yè)改革的經(jīng)驗(yàn)

（一）銀行改革應(yīng)該循序漸進(jìn)

在社會(huì)主義國家，建設(shè)市場經(jīng)濟(jì)是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程。中國作為一個(gè)轉(zhuǎn)型發(fā)展大國，銀行業(yè)改革是一項(xiàng)復(fù)雜而艱巨的任務(wù)，涉及到方方面面的利益。如果操之過急，畢其功于一役，結(jié)果往往是既沒有達(dá)到改革的目標(biāo)，還會(huì)對(duì)原來的系統(tǒng)產(chǎn)生致命沖擊。我國銀行業(yè)改革過程中，始終堅(jiān)持穩(wěn)打穩(wěn)扎，引進(jìn)一個(gè)新事物，先透徹的學(xué)習(xí)它、深刻的理解它，然后再由點(diǎn)及面的推廣它。正是這種漸進(jìn)式的改革思路，保證了我國銀行業(yè)在總體穩(wěn)定的前提下實(shí)現(xiàn)了快速的發(fā)展。這是我國銀行業(yè)改革的重要經(jīng)驗(yàn)之一。

（二）產(chǎn)權(quán)改革應(yīng)堅(jiān)持國家控股

金融是經(jīng)濟(jì)的核心，而銀行又是金融的核心。在改革過程中，我國始終遵循國家對(duì)經(jīng)濟(jì)命脈的絕對(duì)控制。對(duì)國有銀行進(jìn)行股份制改造時(shí)，保證國有股占有控股地位。在引進(jìn)國外銀行時(shí)，也保證國內(nèi)銀行享有更多的優(yōu)惠，占據(jù)更大的市場。正是在國家控股的前提下，打破行業(yè)壟斷，引進(jìn)其它所有制和產(chǎn)權(quán)形式，才保證了我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，促進(jìn)了我國銀行業(yè)的規(guī)范和發(fā)展。

（三）堅(jiān)持對(duì)外開放，在開放中發(fā)展

我國銀行業(yè)的改革是在對(duì)內(nèi)改革、對(duì)外開放中展開的。加入WTO承諾金融開放，使我國的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能夠融入世界金融浪潮，在全球背景下來規(guī)劃自身的發(fā)展。通過對(duì)外開放，我國銀行業(yè)找到了同世界著名銀行的差距，同時(shí)也開闊了國內(nèi)銀行家的視野和胸懷，使他們產(chǎn)生改變現(xiàn)狀的沖動(dòng)，虛心向別人學(xué)習(xí)。實(shí)踐證明，參加國內(nèi)競爭只能成長為國內(nèi)優(yōu)秀銀行，而積極參加國際競爭，則能夠使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有更廣闊的平臺(tái)來拓展業(yè)務(wù)，成就國際銀行巨頭的夢(mèng)想。歷史證明，銀行對(duì)外開放是正確的，是我國銀行業(yè)改革歷程的重要經(jīng)驗(yàn)之一。

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作者簡介：董浩捷（1988-），男，漢族，山西晉城人，就讀于中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營管理，資本市場；祝永興（1986-），男，漢族，江西上饒人，就讀于北京中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，研究方向：金融學(xué)。

（責(zé)任編輯：趙春輝）