建行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型后風險防范及案件防控重點之思考

【摘要】文章首先立足于分析建行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型后業(yè)務結(jié)構(gòu)、業(yè)務流程、人員管理、服務客戶的渠道比重等方面的變化，探討轉(zhuǎn)型后風險分布的特點，提出風險控制在崗位、業(yè)務、新興渠道、人員配置等方面重點防控的內(nèi)容。

【關(guān)鍵詞】 建行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型風險分布變化防控重點目標

建行作為一家國有商業(yè)銀行，近幾年充分借鑒國際先進商業(yè)銀行服務理念和實踐，率先推行營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型工作，把提升客戶滿意度，提高客戶忠誠度，增強網(wǎng)點銷售能力作為轉(zhuǎn)型的目標，科學劃分功能區(qū)域，合理規(guī)劃業(yè)務流程，最大限度地方便客戶，提高網(wǎng)點服務效率和質(zhì)量，不僅理論上科學先進，在實踐中也取得了突出的效果。本文試從網(wǎng)點轉(zhuǎn)型后銀行內(nèi)部出現(xiàn)的變化，探討風險分布的新特點和風險防控工作面臨的重點工作。

一、建行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型后銀行內(nèi)部呈現(xiàn)三大變化

（一）轉(zhuǎn)型后結(jié)構(gòu)和業(yè)務流程發(fā)生變化。

網(wǎng)點轉(zhuǎn)型后，網(wǎng)點功能和定位發(fā)生了很大變化，業(yè)務進行了分工，業(yè)務流程發(fā)生了新的變化。零售網(wǎng)點由交易型轉(zhuǎn)為以營銷為主，通過營業(yè)網(wǎng)點功能劃分和五崗位一角色配置，對不同客戶完成不同的服務功能。一些網(wǎng)點服務工作和復雜工作轉(zhuǎn)移到后臺集中處理，最大限度解放柜員營銷產(chǎn)品。

網(wǎng)點轉(zhuǎn)型工作的推進，也便得銀行的經(jīng)營模式發(fā)生了轉(zhuǎn)型。進一步強化了基層機構(gòu)直接服務客戶的負債、結(jié)算業(yè)務及相關(guān)資產(chǎn)業(yè)務的具體運作,將直接價值創(chuàng)造的信貸業(yè)務運作和風險控制環(huán)節(jié)上移到二級分行及以上層面，明晰了各個層級的職能定位（包括網(wǎng)點的功能定位），并建立起與之相適應的管理考核機制，實現(xiàn)客戶服務、風險控制與價值創(chuàng)造的有機統(tǒng)一。

隨著經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型，人力資源、財務資源、業(yè)務流程、機構(gòu)規(guī)劃等諸多管理方面都進行系統(tǒng)性調(diào)整，涉及對公業(yè)務、個人業(yè)務經(jīng)營模式及營業(yè)網(wǎng)點優(yōu)化也在隨之調(diào)整和發(fā)生變化。兩種轉(zhuǎn)型導致人、財、物流發(fā)生變化，權(quán)力上移，如建立個貸中心、小企業(yè)中心、票據(jù)中心等；人員上移，財務資源、車輛等物資資源更多分配到這些重要的業(yè)務中心，采購、工程等涉及利益轉(zhuǎn)移事項也大部分轉(zhuǎn)移到二級分行，監(jiān)督的重點也在發(fā)生變化。

（二）員工層面呈現(xiàn)新變化

建行經(jīng)過兩次網(wǎng)點業(yè)務轉(zhuǎn)型后，支行、二級分行兩層面的管理人員職能發(fā)生了變化。一是設立了網(wǎng)點經(jīng)理，全面負責網(wǎng)點管理和營銷，支行行長也由全面發(fā)展，轉(zhuǎn)為重點關(guān)注個人業(yè)務發(fā)展。二是設立了柜員主管，來控制柜面操作風險。三是上移個人貸款業(yè)務和對公貸款業(yè)務，成立了個金事業(yè)部和對公事業(yè)部，由獨立經(jīng)理人員負責管理。

由于零售網(wǎng)點轉(zhuǎn)型而設置了五崗位一角色，每一崗位的工作內(nèi)容與原來有了很大調(diào)整，從而帶來了不同崗位工作特點，各個工作崗位風險程度和重要程度也不相同，網(wǎng)點經(jīng)理、柜員主管、個人業(yè)務顧問、高級柜員、一般柜員風險呈現(xiàn)漸次降低趨勢，這些變化帶來工作內(nèi)容與以往的不同，從而產(chǎn)生了新的風險特點。

（三）服務客戶的渠道比重呈現(xiàn)新變化

一是通過網(wǎng)點業(yè)務轉(zhuǎn)型，電子渠道日益重要，客戶通過電子渠道辦理業(yè)務比重快速提高。二是網(wǎng)點轉(zhuǎn)型加大ATM、自終端等設備利用率，自助渠道分流加大，渠道占比大幅提高，現(xiàn)在犯罪分子利用自助渠道進行犯罪案件在增多，手段多樣化，科技含量提高，管理風險在加大。三是網(wǎng)點重心發(fā)生新變化，網(wǎng)點由全能型轉(zhuǎn)變?yōu)閷I(yè)型，由提供一般服務轉(zhuǎn)變?yōu)闋I銷產(chǎn)品的主戰(zhàn)場，由控制操作風險、道德風險、信貸風險轉(zhuǎn)變?yōu)橹饕刂撇僮黠L險、道德風險。

二、網(wǎng)點轉(zhuǎn)型后風險分布的特點

1.網(wǎng)點轉(zhuǎn)型導致風險點在不同崗位間發(fā)生轉(zhuǎn)移。網(wǎng)點轉(zhuǎn)型之前實行的是綜合柜員制度，柜員基本上是什么業(yè)務都辦，柜員面臨的風險基本一樣，服務的專業(yè)性差，難以滿足客戶質(zhì)量需求。轉(zhuǎn)型后，除對一些業(yè)務和事務進行分離外，復雜業(yè)務由個人業(yè)務顧問和高級柜員辦理，簡單業(yè)務由普通柜員辦理，操作風險把關(guān)由柜員主管來完成，網(wǎng)點經(jīng)理則對個人業(yè)務全面管理。

2.經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型帶來風險分布變化：經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型實現(xiàn)了對公業(yè)務上移，個人業(yè)務下沉，實際上帶來了信用風險控制上移，對公業(yè)務操作風險上移，個人業(yè)務操作風險下移的分布變化。

3.由于轉(zhuǎn)型導致員工職責權(quán)限再調(diào)整，導致人員違規(guī)違紀風險程度發(fā)生變化，業(yè)務和風險控制上移后，公司、個金業(yè)務中心的權(quán)限和支配的資源在增多，崗位的重要性在增強，發(fā)生違規(guī)違紀的潛在可能性必然增大。

4.電子渠道風險增加。由于電子渠道的普及性在提高，又由于其便捷性，針對電子渠道犯罪手段多樣化和高科技化，因此電子渠道風險提高，通過這些年電子銀行的發(fā)展看，內(nèi)外部通過電子渠道作案的可能性增大。

三、網(wǎng)點轉(zhuǎn)型后風險控制的重點

基于以上分析，作為建行內(nèi)控內(nèi)管部門和各級管理人員，要全面研究這些轉(zhuǎn)型后違規(guī)違紀及案件防控的新特點，積極應對，以變治變，做好本職工作。我認為防控重點主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.崗位：由重點防范基層負責人、基層關(guān)鍵崗位人員轉(zhuǎn)移到業(yè)務條線負責人、業(yè)務條線關(guān)鍵崗位。如個貸中心、小企中心、對公部、個金部等負責人及關(guān)鍵崗位。當然就基層機構(gòu)來說，防范重點仍然是負責人、基層關(guān)鍵崗位人員。

2.業(yè)務：基層機構(gòu)現(xiàn)金、票據(jù)、帳戶（特別是對公帳戶）；上移集中經(jīng)營部門的個人貸款、企業(yè)信貸業(yè)務。從銀監(jiān)會通報的2010年銀行業(yè)金融機構(gòu)案件特點看，信貸領(lǐng)域外部騙貸和內(nèi)部違法放貸相互交織是風險防控中出現(xiàn)的新苗頭和趨勢。尤其在當前貨幣信貸收緊、企業(yè)資金鏈緊張的市場環(huán)境下，針對商業(yè)銀行的各種造假和欺詐行為呈高發(fā)態(tài)勢，防控工作任重而道遠。

3.新興渠道：特別是電子銀行渠道，具有資金轉(zhuǎn)移快、隱避性強、科技含量高、操作容易等特點，風險將越來越大，防范任務越來越重。

4.人員配置：隨著銀行業(yè)的全面開放,銀行對人才的依賴更大,面對不斷變化的經(jīng)營環(huán)境,必須重視人力資源管理中的風險管理,才能應對越來越激烈的人才競爭,獲得持續(xù)的核心競爭力，因此說適應轉(zhuǎn)型變化配置合適人員，是防范風險關(guān)鍵措施之一，人力資源配置不好也會產(chǎn)生經(jīng)營管理的高風險。

參考文獻

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[2]張海波.關(guān)于零售網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的幾點思考[N].建設銀行報.2009(12).

作者簡介：鞏燕華（1965-） 女，漢族，建行新疆昌吉州分行紀檢監(jiān)察部，研究方向：銀行內(nèi)控管理。

（責任編輯：劉晶晶）