對(duì)完善惠農(nóng)支付服務(wù) 進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)效能的思考

陳文玉

為認(rèn)真落實(shí)人民銀行統(tǒng)籌加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的工作部署，進(jìn)一步完善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，深入做好基礎(chǔ)人民銀行推進(jìn)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)各項(xiàng)工作的順利開(kāi)展，確?；蒉r(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)穩(wěn)健、安全、高效運(yùn)行，真正發(fā)揮其惠農(nóng)、便農(nóng)、助農(nóng)的積極作用。近期，筆者立足玉溪轄區(qū)實(shí)際，采取調(diào)查問(wèn)卷與重點(diǎn)抽查相結(jié)合的形式，針對(duì)轄區(qū)60個(gè)惠農(nóng)支付點(diǎn)，以及18家落實(shí)開(kāi)展惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的工作情況進(jìn)行了深入調(diào)查。本次調(diào)查，共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷78份，涉及被調(diào)查惠農(nóng)支付點(diǎn)占全轄惠農(nóng)支付點(diǎn)總數(shù)的23%，并且被調(diào)查收單機(jī)構(gòu)占全市縣區(qū)惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)收單機(jī)構(gòu)的100%。

一、玉溪市惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)基本情況

惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)是指銀行卡持卡人通過(guò)參與業(yè)務(wù)的銀行卡收單機(jī)構(gòu)提供的惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)POS終端，利用銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)參與銀行發(fā)行的銀行卡進(jìn)行借記卡刷卡消費(fèi)、小額取款、小額轉(zhuǎn)賬匯款、刷卡繳費(fèi)、查詢等業(yè)務(wù)，為金融機(jī)構(gòu)缺失或金融服務(wù)不健全地區(qū)（包括鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村）的群眾提供個(gè)人金融惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)服務(wù)。

玉溪市全轄八縣一區(qū)，共74個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道辦事處）已實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)全覆蓋，但是一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下地區(qū)，特別是邊遠(yuǎn)山區(qū)和少數(shù)民族地區(qū)，仍然不同程度地存在金融基礎(chǔ)服務(wù)缺失的問(wèn)題。為貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院服務(wù)“強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)”的國(guó)家戰(zhàn)略，為金融服務(wù)不完善地區(qū)農(nóng)民群眾提供低成本、方便、快捷的金融服務(wù)，讓農(nóng)民群眾不折不扣地享受到黨的惠民政策，有效擴(kuò)展金融支農(nóng)惠農(nóng)范圍，進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)金融設(shè)施，2009年以來(lái)，玉溪人民銀行按照上級(jí)要求，著力針對(duì)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)積極做好相關(guān)基礎(chǔ)工作，將切實(shí)解決玉溪轄內(nèi)農(nóng)村金融服務(wù)缺失和不完善問(wèn)題作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作來(lái)抓。2011年11月在通?？h10個(gè)自然村首批試點(diǎn)推出了惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)，2012年7月在全市正式啟動(dòng)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的推廣工作。截至2012年9月30日，玉溪全市累計(jì)建成262個(gè)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，惠及八縣一區(qū)，69個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道辦事處），237個(gè)行政村，262個(gè)自然村，71.73萬(wàn)人，累計(jì)交易筆數(shù)22665筆，累計(jì)交易金額685.47萬(wàn)元，累計(jì)辦理查詢業(yè)務(wù)30579筆。

從轄區(qū)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的運(yùn)行情況來(lái)看，玉溪市惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

一是惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)起勢(shì)良好。從整體來(lái)看，查詢交易筆數(shù)占總業(yè)務(wù)筆數(shù)的57%，取款交易清算金額占總清算金額的47%，非取款交易清算金額占總清算金額的53%?；蒉r(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的開(kāi)通滿足了農(nóng)民群眾可以隨時(shí)隨地查詢銀行卡余額的需求，同時(shí)反映了民眾在惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)開(kāi)通初期的欲試心理；特別是非取款交易清算金額占比超過(guò)取款交易清算金額占比，表明農(nóng)村地區(qū)群眾需要的不再是單一的現(xiàn)金業(yè)務(wù)，非現(xiàn)金業(yè)務(wù)需求進(jìn)一步增加。

二是惠農(nóng)支付運(yùn)行存在差異。從個(gè)體來(lái)看，惠農(nóng)點(diǎn)支付服務(wù)點(diǎn)的業(yè)務(wù)各具特色。不同的惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)由于所處的地理位置不同、經(jīng)濟(jì)狀況不同、主營(yíng)業(yè)務(wù)不同，開(kāi)展的惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)存在差異，有的惠農(nóng)支付點(diǎn)以取款業(yè)務(wù)為主，有的以查詢業(yè)務(wù)為主，有的以轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)為主，有的以繳費(fèi)業(yè)務(wù)為主?；蒉r(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)長(zhǎng)期的惠民工程，需要一段時(shí)間才能顯現(xiàn)其成效，不能一蹴而就。農(nóng)民群眾對(duì)新業(yè)務(wù)的接受和認(rèn)需要一個(gè)過(guò)程，惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)量短期內(nèi)難以有大幅度增長(zhǎng)，只有經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的運(yùn)行（一般是三個(gè)月左右），業(yè)務(wù)量才會(huì)有明顯增長(zhǎng)，真正體現(xiàn)出其惠農(nóng)實(shí)質(zhì)。因此，惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)需要人民銀行、金融機(jī)構(gòu)和政府相關(guān)部門(mén)進(jìn)一步落實(shí)統(tǒng)籌發(fā)展相關(guān)工作。

三是惠農(nóng)支付服務(wù)作用顯現(xiàn)。農(nóng)村地區(qū)銀行卡市場(chǎng)受理環(huán)境逐步改善。惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)開(kāi)通后，農(nóng)村地區(qū)銀行卡市場(chǎng)硬環(huán)境和軟環(huán)境得到了有效改善，持卡人手中的銀行卡不再“沉睡”，變得活起來(lái)，廣大農(nóng)民群眾體驗(yàn)到了銀行卡的安全性、便利性，會(huì)用、愛(ài)用銀行卡，大大改善了農(nóng)村地區(qū)銀行卡市場(chǎng)受理環(huán)境?；蒉r(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的開(kāi)通，能夠滿足農(nóng)民群眾金融服務(wù)多樣性需求?；蒉r(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)通過(guò)與烤煙、蔬菜、花卉、甘蔗、水果等農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)非現(xiàn)金結(jié)算相結(jié)合，與新農(nóng)保、老黨員補(bǔ)助、復(fù)退轉(zhuǎn)軍人補(bǔ)助、困難居民補(bǔ)助、農(nóng)林牧漁補(bǔ)助、家電下鄉(xiāng)補(bǔ)貼非現(xiàn)金兌付相結(jié)合，不僅解決了農(nóng)民群眾金融服務(wù)的多樣化需求，同時(shí)還能提升人民銀行、金融機(jī)構(gòu)和政府部門(mén)的影響力，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。

二、人民銀行統(tǒng)籌推進(jìn)惠農(nóng)支付工作的突出作用與履職實(shí)效得到不斷增強(qiáng)

為確保玉溪轄內(nèi)惠農(nóng)支付服務(wù)工作的穩(wěn)步推廣，切實(shí)改善農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)環(huán)境，結(jié)合玉溪首批惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的推廣經(jīng)驗(yàn)與玉溪實(shí)際情況，玉溪中支從完善各項(xiàng)制度入手，建立轄內(nèi)惠農(nóng)支付服務(wù)“六項(xiàng)”常態(tài)工作機(jī)制，促進(jìn)轄內(nèi)惠農(nóng)支付服務(wù)推廣工作步入規(guī)范化與制度化管理范疇，進(jìn)一步加大惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)工作的推廣力度，逐步提升惠農(nóng)支付服務(wù)工作的實(shí)效。

一是建立了準(zhǔn)入、退出機(jī)制。在準(zhǔn)入上，要求收單機(jī)構(gòu)慎重選點(diǎn)，開(kāi)展問(wèn)卷調(diào)查（開(kāi)展調(diào)查問(wèn)卷由人民銀行玉溪市中心支行統(tǒng)一制作），做好可行性分析。嚴(yán)格落實(shí)人民銀行對(duì)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)準(zhǔn)入（省、市、縣三級(jí)）審批制度，嚴(yán)格把握惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)設(shè)立必須經(jīng)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上（含縣級(jí)）政府（部門(mén)）的批準(zhǔn)原則；在退出上，針對(duì)商戶連續(xù)2個(gè)月無(wú)交易發(fā)生的，要求收單機(jī)構(gòu)及時(shí)進(jìn)行預(yù)警提示，對(duì)于商戶連續(xù)3個(gè)月無(wú)交易發(fā)生（因不可抗因素除外）的，由市縣兩級(jí)人民銀行和收單機(jī)構(gòu)組成工作組進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)與協(xié)商，由收單機(jī)構(gòu)申請(qǐng)，經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)辦理退出手續(xù)，并銜接銀聯(lián)機(jī)構(gòu)停止其交易，最后由收單機(jī)構(gòu)做好商戶退出的后續(xù)處理工作。

二是建立了回訪工作機(jī)制。明確收單機(jī)構(gòu)每?jī)蓚€(gè)月應(yīng)對(duì)所有惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行實(shí)地回訪。通過(guò)發(fā)放回訪調(diào)查問(wèn)卷（回訪調(diào)查問(wèn)卷由人民銀行玉溪市中心支行統(tǒng)一制作），了解惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，解答商戶的疑問(wèn)，聽(tīng)取商戶的建議，了解周?chē)罕妼?duì)服務(wù)點(diǎn)的滿意度以及相關(guān)金融服務(wù)需求，及時(shí)解決商戶及群眾反映的問(wèn)題及建議，并形成回訪記錄反饋當(dāng)?shù)厝嗣胥y行。縣級(jí)人民銀行按不低于60%的比例對(duì)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行實(shí)地回訪，形成回訪記錄反饋市級(jí)人民銀行。市級(jí)級(jí)人民銀行根據(jù)收單機(jī)構(gòu)和縣級(jí)人民銀行反饋的回訪記錄，按不低于30%的比例抽取部分惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行回訪，對(duì)收單機(jī)構(gòu)以及縣級(jí)人民銀行的回訪工作進(jìn)行監(jiān)督。

三是建立了信息反饋機(jī)制。人民銀行和收單機(jī)構(gòu)指定惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)聯(lián)系人，專門(mén)負(fù)責(zé)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)相關(guān)信息、數(shù)據(jù)的收集、整理與報(bào)送，信息質(zhì)量要求具備時(shí)效性和真實(shí)性，并逐級(jí)進(jìn)行信息反饋。人民銀行根據(jù)信息反饋情況不定期組織召開(kāi)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流及解決問(wèn)題工作會(huì)議，為推進(jìn)惠農(nóng)支付服務(wù)工作塔建交流平臺(tái)。

四是建立了考核評(píng)價(jià)機(jī)制。人民銀行每年針對(duì)收單機(jī)構(gòu)的惠農(nóng)支付服務(wù)政策的執(zhí)行力度、惠農(nóng)信息的準(zhǔn)確性和及時(shí)性、惠農(nóng)支付宣傳情況、應(yīng)急管理和處置機(jī)制情況、惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)的投訴情況、申訴情況等指標(biāo)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，并將其納入對(duì)收單機(jī)構(gòu)的年度考核內(nèi)容進(jìn)行管理。對(duì)于綜合評(píng)價(jià)較好的收單機(jī)構(gòu)，人民銀行將在全轄進(jìn)行通報(bào)表彰，并列為惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)推廣標(biāo)桿單位，對(duì)于綜合評(píng)價(jià)較差的收單機(jī)構(gòu)，將在全轄進(jìn)行通報(bào)批評(píng)，并對(duì)其惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的增量進(jìn)行數(shù)量控制；同時(shí)鼓勵(lì)收單機(jī)構(gòu)建立完善對(duì)商戶的考核激勵(lì)機(jī)制。

五是建立了金融支付宣傳機(jī)制。人民銀行和收單機(jī)構(gòu)不定期制定惠農(nóng)支付宣傳方案，在宣傳中凸顯亮點(diǎn)、彰顯特色，及時(shí)對(duì)宣傳工作進(jìn)行總結(jié)。充分發(fā)揮惠農(nóng)點(diǎn)的特殊作用，突出把握金融宣傳的廣度與深度，在惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行宣傳時(shí)，將惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)宣傳、銀行卡知識(shí)宣傳、非現(xiàn)金支付工具宣傳、反假人民幣宣傳、反洗錢(qián)宣傳和征信宣傳等金融知識(shí)結(jié)合起來(lái)，既讓廣大群眾全面了解金融知識(shí)，又可減少宣傳成本，做到宣傳工作一舉多得。

六是建立了應(yīng)急處理機(jī)制。市縣兩級(jí)人民銀行和收單機(jī)構(gòu)成立惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)應(yīng)急處置領(lǐng)導(dǎo)小組和領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，明確相關(guān)職責(zé)?；蒉r(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)應(yīng)急處置工作嚴(yán)格按照職責(zé)管理以及層級(jí)把關(guān)的要求，落實(shí)收單機(jī)構(gòu)逐級(jí)上報(bào)，并有效做好與人民銀行支付管理和銀聯(lián)公司POS機(jī)具運(yùn)維管理以及公安機(jī)關(guān)案件偵辦的相關(guān)銜接工作。

今年以來(lái)，為認(rèn)真做好惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)在玉溪轄區(qū)的推廣工作，切實(shí)增強(qiáng)金融部門(mén)做好惠農(nóng)金額服務(wù)工作的實(shí)效性，玉溪中支積極采取措施，以“四個(gè)結(jié)合”作為工作切入點(diǎn)，努力將推進(jìn)惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)與金融服務(wù)“三農(nóng)”有機(jī)結(jié)合，使金融服務(wù)貼近群眾、貼近實(shí)際、貼近農(nóng)村，取得預(yù)期成效。一是與前期選點(diǎn)工作相結(jié)合。在惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的選擇過(guò)程中，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)先通過(guò)村委會(huì)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)宣傳，再精心挑選確定特約商戶，由于前期的宣傳到位，很多農(nóng)戶在惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)開(kāi)通前就主動(dòng)向商戶咨詢，并表示了對(duì)惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)的需求，認(rèn)為這是一件惠農(nóng)的實(shí)事，為惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)的推廣奠定了良好的基礎(chǔ)。二是與農(nóng)村金融知識(shí)和惠農(nóng)政策宣傳相結(jié)合。在深入農(nóng)村的宣傳活動(dòng)中，除了向農(nóng)戶介紹惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)以外還結(jié)合“新農(nóng)保”、“新農(nóng)合”等惠農(nóng)政策進(jìn)行宣傳，現(xiàn)場(chǎng)答疑解惑，引導(dǎo)農(nóng)戶培養(yǎng)用卡意識(shí)。同時(shí)，還將銀行卡知識(shí)宣傳、非現(xiàn)金支付結(jié)算工具宣傳、人民幣反假宣傳、反洗錢(qián)宣傳和征信宣傳等內(nèi)容貫穿宣傳活動(dòng)中，達(dá)到通過(guò)惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)宣傳帶動(dòng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。三是與烤煙收購(gòu)非現(xiàn)金結(jié)算推進(jìn)工作相結(jié)合。近兩年，玉溪市在推進(jìn)烤煙收購(gòu)非現(xiàn)金結(jié)算工作中取得了初步的成效，廣大煙農(nóng)也切實(shí)感受到了電子結(jié)算的快捷、方便和安全，也為惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的推廣奠定了基礎(chǔ)。轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)選擇在與烤煙收購(gòu)點(diǎn)臨近的行政村設(shè)立惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，同時(shí)也積極向廣大煙農(nóng)宣傳惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)，讓煙農(nóng)了解使用惠農(nóng)卡不僅可以方便收取煙款，還可以足不出村就享受取現(xiàn)、消費(fèi)、匯款等金融服務(wù)，體驗(yàn)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的先進(jìn)性、安全性和便利性。四是與“四群”教育工作相結(jié)合。圍繞開(kāi)展“四群”教育工作要求，轄區(qū)縣支行立足針對(duì)確定部門(mén)聯(lián)系村及扶貧點(diǎn)的實(shí)際，認(rèn)真做好聯(lián)系群眾、服務(wù)群眾的工作，積極協(xié)調(diào)在聯(lián)系村（社區(qū)）設(shè)立惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，為聯(lián)系村（社區(qū)）農(nóng)戶提供現(xiàn)代化的支付平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)方便群眾服務(wù)群眾，有效發(fā)揮惠農(nóng)點(diǎn)的示范帶動(dòng)作用。

三、調(diào)查情況及存在問(wèn)題分析

（一）從對(duì)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)點(diǎn)的調(diào)查情況看

通過(guò)對(duì)60個(gè)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)點(diǎn)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)走訪及問(wèn)卷調(diào)查，商戶認(rèn)為辦理“惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)”對(duì)自己商店經(jīng)營(yíng)活動(dòng)“有積極影響，促進(jìn)很大”的占63%，認(rèn)為通過(guò)承辦“惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)”，自己在村子里面“大伙兒給予好評(píng)，表示支持和稱贊”并表示將“決心盡力做好”的占90%，同時(shí)在周邊安全環(huán)境上覺(jué)得“村子里面安全環(huán)境很好，很放心”的占60%，覺(jué)得“現(xiàn)金保管不放心（主要指正常情況下保管現(xiàn)金在2萬(wàn)以上）”的占28%。

調(diào)查顯示，目前商戶平時(shí)在“惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)”中，辦理取現(xiàn)金的占70%，辦理轉(zhuǎn)賬或匯款的占33%，辦理繳費(fèi)的占38%。同時(shí)，一般受理取一次現(xiàn)金的額度在500元以上的占23%，取現(xiàn)金額度在50元至500元的占67%。

同時(shí)，商戶也覺(jué)得通過(guò)承辦“惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)”，按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)收手續(xù)費(fèi)，“自己有點(diǎn)收入，一般般（按月平均收入100～300元來(lái)劃分）”的占58%，而認(rèn)為“有明顯的增加（按月平均收入300元以上來(lái)劃分）”及“太少，沒(méi)有意思（按月平均收入50元左右來(lái)劃分）”的分別占20%。

調(diào)查商戶反映：自從掛牌承辦“惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)”以來(lái)，銀行或信用社落實(shí)回訪服務(wù)中“至少有1次登門(mén)到訪”的占40%，“經(jīng)常關(guān)心過(guò)問(wèn)”的37%。對(duì)“惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)”網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通程度上認(rèn)為“從開(kāi)始運(yùn)行就順暢”的占75%，“聯(lián)通運(yùn)行時(shí)好時(shí)壞”的10%，“不能受理其他機(jī)構(gòu)所發(fā)銀行卡（或者難操作）”的占5%，“掛牌后一直就不通暢”的占5%。

商戶期望銀行或信用社在服務(wù)上，“經(jīng)常上門(mén)做工作指導(dǎo)”的占55%，“幫助解決惠農(nóng)支付網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行方面問(wèn)題”的15%；同時(shí)針對(duì)“惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)”的建設(shè)與發(fā)展，覺(jué)得還應(yīng)當(dāng)改進(jìn)完善工作上，“調(diào)整增加取現(xiàn)金的額度（參考：擴(kuò)大到2000元）”的占50%，“銀行進(jìn)一步做好對(duì)支付網(wǎng)絡(luò)維護(hù)和POS機(jī)具維護(hù)”的占18%，“在現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)下，適當(dāng)減少對(duì)持卡人的收費(fèi)，減少部分轉(zhuǎn)為由收單機(jī)構(gòu)（POS機(jī)具布放機(jī)構(gòu)）和銀聯(lián)承擔(dān)”的占25%，“在業(yè)務(wù)登記上，減少對(duì)身份信息的登記，或是以按手印替代身份信息登記”的占25%，“要求做好宣傳以及普及銀行卡工作”的占17%。

（二）從對(duì)收單機(jī)構(gòu)的調(diào)查情況看

通過(guò)對(duì)18家落實(shí)開(kāi)展惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的工作情況進(jìn)行深入調(diào)查，銀行及信用社表示，在回訪工作落實(shí)方面，“已經(jīng)對(duì)所有網(wǎng)點(diǎn)全面作了回訪”的占61%；在針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)方面，“主要針對(duì)POS機(jī)具運(yùn)行做好服務(wù)”的占61%，“主要針對(duì)金融宣傳工作開(kāi)展服務(wù)”的占22%，同時(shí)，感到“惠農(nóng)支付點(diǎn)服務(wù)的示范效果很好”及“能夠發(fā)揮金融知識(shí)義務(wù)宣傳點(diǎn)作用”的占83%。

針對(duì)轄區(qū)惠農(nóng)支付運(yùn)行實(shí)際，銀行及信用社認(rèn)為商戶素質(zhì)方面“基本能適應(yīng)業(yè)務(wù)開(kāi)展（即商戶家庭有1人以上能應(yīng)付業(yè)務(wù)）”的占78%；覺(jué)得“惠農(nóng)支付機(jī)具運(yùn)行正?！钡恼?7%；針對(duì)惠農(nóng)支付工作運(yùn)行困難方面，認(rèn)為“惠農(nóng)點(diǎn)距離太遠(yuǎn)，在服務(wù)上難以有效落實(shí)”的占33%、“因?yàn)槁烦淘颍杀举M(fèi)用壓力越來(lái)越明顯”的占17%、“覺(jué)得商戶在惠農(nóng)支付的安全和運(yùn)轉(zhuǎn)上，面臨壓力”的占33%。

對(duì)于今后惠農(nóng)支付的工作意向，轄區(qū)銀行信用社認(rèn)為“還將進(jìn)一步積極爭(zhēng)取擴(kuò)展惠農(nóng)服務(wù)支付網(wǎng)點(diǎn)”的占44%、認(rèn)為“應(yīng)先鞏固現(xiàn)有服務(wù)點(diǎn)，再繼續(xù)擴(kuò)展網(wǎng)點(diǎn)”占33%，同時(shí)希望人民銀行“進(jìn)一步推進(jìn)和擴(kuò)展惠農(nóng)支付工作”的占50%。

綜合上述情況，目前惠農(nóng)支付服務(wù)工作集中主要體現(xiàn)以下特性：一是從整體面看，銀行和信用社以及商戶對(duì)參與惠農(nóng)支付服務(wù)、有效擴(kuò)展惠農(nóng)金融活動(dòng)表示出了積極的態(tài)度；二是從運(yùn)行效果看，目前全轄推進(jìn)惠農(nóng)支付服務(wù)工作正朝著穩(wěn)健運(yùn)行、安全運(yùn)轉(zhuǎn)的方向發(fā)展；三是從系統(tǒng)運(yùn)行看，目前轄區(qū)惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以及機(jī)具運(yùn)行基本正常和穩(wěn)定；四是從收單機(jī)構(gòu)工作看，目前轄區(qū)銀行及信用社的后續(xù)管理與服務(wù)需進(jìn)一步加強(qiáng)；五是從管理服務(wù)看，目前銀行及信用社面臨的工作難點(diǎn)及成本壓力不容忽視；六是從今后發(fā)展看，如何在鞏固和筑牢存量基礎(chǔ)上，穩(wěn)步推進(jìn)惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)、并有效發(fā)揮惠農(nóng)點(diǎn)的特色作用上，需要認(rèn)真研究，統(tǒng)籌發(fā)展。

通過(guò)深入調(diào)研分析，銀行信用社機(jī)構(gòu)及惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)商戶均認(rèn)為開(kāi)辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)為持卡客戶提供借記卡刷卡消費(fèi)、小額取款、小額轉(zhuǎn)賬匯款、刷卡繳費(fèi)和賬戶余額查詢等金融業(yè)務(wù)，為偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)群眾提供了便利，群眾足不出村就能便利地辦理以上業(yè)務(wù)，群眾得到了實(shí)實(shí)在在的實(shí)惠，村里群眾都給予了好評(píng)和稱贊。但也反映出該項(xiàng)業(yè)務(wù)在發(fā)展中面臨的困難和問(wèn)題：

一是在宣傳工作上：一方面，基層銀行信用社立足現(xiàn)有推進(jìn)的惠農(nóng)點(diǎn)有針對(duì)性地開(kāi)展金融宣傳工作仍還存在較大的認(rèn)識(shí)缺陷，特別是對(duì)做好惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)宣傳、擴(kuò)展農(nóng)村支付服務(wù)宣傳（如借助烤煙收購(gòu)活動(dòng)開(kāi)展非現(xiàn)金支付宣傳）、加強(qiáng)農(nóng)村金融知識(shí)宣傳（如銀行卡安全知識(shí)宣傳、反假人民幣宣傳、征信宣傳）、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)宣傳（如金融政策宣傳、金融產(chǎn)品宣傳、金融扶貧宣傳）等等，還缺乏統(tǒng)籌安排；另一方面，在惠農(nóng)支付作為新生事物的背景下，惠農(nóng)點(diǎn)的自身宣傳缺乏主動(dòng)性，加之廣大農(nóng)戶對(duì)惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)所辦業(yè)務(wù)品種范圍還了解不多，有的還誤認(rèn)為惠農(nóng)點(diǎn)和銀行網(wǎng)點(diǎn)一樣，也可以辦理存款業(yè)務(wù)；同時(shí)農(nóng)村地區(qū)群眾多數(shù)還習(xí)慣用存折，能直觀看到余額，使用銀行卡的人員還不多，對(duì)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的宣傳、推廣帶來(lái)了不利影響。

二是在業(yè)務(wù)運(yùn)行上：目前，單筆取款及取款總額以及單筆轉(zhuǎn)賬金額低，不能滿足群眾需求。不少農(nóng)戶嫌在惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)每次可取款金額過(guò)低，不能滿足其需求，特別是今年全轄全面推行烤煙收購(gòu)實(shí)行電子結(jié)算，很多農(nóng)戶交售烤煙后回到村子想多取款，但每日每卡累計(jì)不能超過(guò)1000元，給部分農(nóng)戶大額之需帶來(lái)不方便；部分農(nóng)戶認(rèn)為轉(zhuǎn)賬金額過(guò)低不方便，且手續(xù)費(fèi)為3元/筆過(guò)高。現(xiàn)在單筆轉(zhuǎn)賬金額最高只能是2000元，如需轉(zhuǎn)賬匯款10000元，就要分成5筆來(lái)處理，手續(xù)費(fèi)按3元/筆來(lái)算，轉(zhuǎn)賬匯款10000元就需支付15元手續(xù)費(fèi)，如果能一次就轉(zhuǎn)賬匯款10000元，手續(xù)費(fèi)則只需支付3元。

三是在系統(tǒng)運(yùn)行上：調(diào)查顯示，目前惠農(nóng)點(diǎn)的連通性問(wèn)題還不能得到有效解決，約近30%的惠農(nóng)點(diǎn)程度不同地存在通暢運(yùn)轉(zhuǎn)問(wèn)題。特別是少數(shù)惠農(nóng)點(diǎn)POS機(jī)具運(yùn)行問(wèn)題有待解決。調(diào)查中，少數(shù)惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)商戶反映其POS機(jī)具消費(fèi)及查詢業(yè)務(wù)做不了，在處理這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)提示信息為“終端未簽到，請(qǐng)先做POS簽到”，而有的商戶反映在受理（收單機(jī)構(gòu)以外）其他銀行卡時(shí)存在處理不了的情況，對(duì)此，商戶也向收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行了反饋，但問(wèn)題尚未得到解決。類(lèi)似情況，如果商戶不主動(dòng)反映，或者收單機(jī)構(gòu)不能深入惠農(nóng)點(diǎn)服務(wù)、及時(shí)發(fā)現(xiàn)情況加以解決，就將會(huì)使惠農(nóng)支付活動(dòng)形同虛設(shè)。

四是在后續(xù)服務(wù)上：轄區(qū)調(diào)查反映，目前商戶對(duì)銀行或信用社“經(jīng)常上門(mén)做工作指導(dǎo)”以及“幫助解決惠農(nóng)支付網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行方面問(wèn)題”的服務(wù)期望較高上。同時(shí)，基層銀行或信用社針對(duì)惠農(nóng)支付工作也感到“惠農(nóng)點(diǎn)距離太遠(yuǎn)，在服務(wù)上難以有效落實(shí)”，認(rèn)為“因?yàn)槁烦淘?，成本費(fèi)用壓力越來(lái)越明顯”，因此，著眼于惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)的建設(shè)與發(fā)展，銀行及信用社在推進(jìn)工作中，必須重視對(duì)惠農(nóng)商戶、特別是邊遠(yuǎn)地區(qū)惠農(nóng)點(diǎn)的后續(xù)服務(wù)與管理，同時(shí)，在擴(kuò)展推進(jìn)惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)上，應(yīng)更多地考慮安全、穩(wěn)定、有序、規(guī)范，避免盲目追求數(shù)量而忽視質(zhì)量。

四、工作建議

從完善農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)實(shí)需要出發(fā)，人民銀行統(tǒng)籌推進(jìn)惠農(nóng)支付服務(wù)，不僅延伸了銀行金融服務(wù)的范圍，也方便了農(nóng)民群眾，也為金融機(jī)構(gòu)拓展農(nóng)村市場(chǎng)、改善農(nóng)村金融服務(wù)提供了有利契機(jī)。結(jié)合當(dāng)前實(shí)際，著眼于今后發(fā)展，建議應(yīng)進(jìn)一步做好以下工作：

（一）形成合力，強(qiáng)化宣傳，營(yíng)造氛圍

要形成地方政府主導(dǎo)、人民銀行牽頭、金融機(jī)構(gòu)參與、有關(guān)部門(mén)配合的宣傳引導(dǎo)機(jī)制，著力宣傳惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)便民、利民、惠民的內(nèi)容，同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)重視并有效擴(kuò)展金融政策以及金融知識(shí)在農(nóng)村地區(qū)的宣傳和普及，特別要充分發(fā)揮惠農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)的作用，形成人民銀行、金融部門(mén)、銀聯(lián)機(jī)構(gòu)、惠農(nóng)商戶“四位一體”、統(tǒng)籌運(yùn)行的宣傳格局，努力為金融服務(wù)“三農(nóng)”、支持和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造良好的傳導(dǎo)氛圍。

（二）加強(qiáng)指導(dǎo)，完善服務(wù)，提高效率

針對(duì)惠農(nóng)支付運(yùn)行的特點(diǎn)以及存在的困難和問(wèn)題，人民銀行要進(jìn)一步深入實(shí)地，加強(qiáng)指導(dǎo)，完善管理，特別是結(jié)合目前惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)在運(yùn)行過(guò)程中“少”（網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少）、“偏”（地域分布偏）、“弱”（能力素質(zhì)弱）、“差”（運(yùn)行條件差）等現(xiàn)實(shí)困難，加之銀行信用社在運(yùn)維、服務(wù)、成本等面臨的突出問(wèn)題，應(yīng)切實(shí)做好統(tǒng)籌研究，同時(shí)，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真做好回訪和服務(wù)，適時(shí)加強(qiáng)做好對(duì)惠農(nóng)商戶的培訓(xùn)和指導(dǎo)，及時(shí)解決商戶疑義，做好機(jī)具維護(hù)和網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通，進(jìn)一步提高惠農(nóng)支付服務(wù)工作效率。

（三）強(qiáng)化管理，完善機(jī)制，推進(jìn)發(fā)展

目前，隨著惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的推廣和延伸，必須要立足實(shí)際，切實(shí)從統(tǒng)籌管理、完善機(jī)制以及提升服務(wù)功能等方面進(jìn)一步做實(shí)相關(guān)工作。建議：一是合理改進(jìn)相關(guān)信息登記流程，在業(yè)務(wù)登記上以簽名并按手印方式替代身份信息登記；二是根據(jù)業(yè)務(wù)交易以及合規(guī)性審核，以授信方式適當(dāng)放寬惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)賬和取現(xiàn)額度，方便農(nóng)戶大額之需；三是改進(jìn)調(diào)整現(xiàn)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)減少對(duì)持卡人的收費(fèi)，減少部分由收單機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)承擔(dān)，并按金額大小收取手續(xù)費(fèi)；四是統(tǒng)籌設(shè)立“惠農(nóng)支付服務(wù)專項(xiàng)基金”，落實(shí)獎(jiǎng)補(bǔ)機(jī)制，有效減輕相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)商戶在宣傳、培訓(xùn)、建設(shè)方面的資金成本，提高參與主體業(yè)務(wù)拓展積極性；五是制定出臺(tái)有關(guān)優(yōu)惠政策，地方政府可針對(duì)設(shè)立并運(yùn)營(yíng)正常的每個(gè)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，給予有關(guān)金融機(jī)構(gòu)和商戶適當(dāng)?shù)恼邇A斜和資金支持，促進(jìn)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。