欠發(fā)達(dá)地區(qū)推廣新型支付工具的研究與思考

王力新

新型支付工具依托先進(jìn)的現(xiàn)代計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，以電子化、數(shù)字化的支付指令方式，實(shí)現(xiàn)實(shí)時貨幣支付與高效資金清算，為客戶提供一個開放性的支付平臺，對于合理配置資源，提高金融市場效率有十分重要的作用。但在推廣應(yīng)用工作中，特別是在文山州這樣的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，新型支付工具的推廣存在諸多制約因素，值得關(guān)注和思考。

一、新型支付工具推廣應(yīng)用的現(xiàn)狀及主要措施

文山州轄7縣1市，2011年全州國民生產(chǎn)總值4013961萬元，全年地方財政收入274450萬元，地方財政支出1437980萬元。截止2012年6月底，全州金融機(jī)構(gòu)人民幣存款余額509.7億元，貸款余額334.5億元。轄內(nèi)9家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)283個，所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均接入各自的系統(tǒng)平臺，其中198個網(wǎng)點(diǎn)接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，68個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)接入支票影像交換系統(tǒng)，農(nóng)村信用社所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均接入農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)。各銀行機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)商務(wù)共發(fā)展POS商戶3518戶，布放POS機(jī)具3528臺，分布于鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下地區(qū)的POS機(jī)具143臺，其中惠農(nóng)支付服務(wù)商戶94戶。布放ATM機(jī)326臺，其中分布于縣城以下地區(qū)的35臺。開設(shè)自助銀行24個，均分布在縣城。共發(fā)放銀行卡2115777張。

長期以來，州內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)推廣應(yīng)用的支付工具主要是“三票一卡”，即支票、匯票、本票和銀行卡。近年各金融機(jī)構(gòu)通過電子化、數(shù)字化方式辦理新的支付業(yè)務(wù)主要有：網(wǎng)銀業(yè)務(wù)、單位人民幣結(jié)算卡、電話銀行、人民幣對公通存通兌、POS機(jī)刷卡消費(fèi)、惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)、支票影像交換業(yè)務(wù)、單位集中支付、定期借貸記業(yè)務(wù)等，這些新型支付業(yè)務(wù)的推廣，切實(shí)解決了資金流轉(zhuǎn)慢、支付受限制多的困難，大大提高了文山地區(qū)金融服務(wù)水平。

（注：“客戶量”為存量數(shù)）

為加快推進(jìn)新型支付工具在文山州的應(yīng)用，人行文山中支和轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整合資源，采取措施，扎實(shí)開展縣域和農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，大力推進(jìn)新型支付工具的普及應(yīng)用。一是深入調(diào)研、制定原則、目標(biāo)明確。通過深入調(diào)研和摸底調(diào)查，掌握第一手資料，提出了“著眼現(xiàn)實(shí)、滿足需求、因地制宜、一地一策、積極穩(wěn)妥、風(fēng)險可控”的工作總原則，明確了工作目標(biāo)和措施。二是廣泛宣傳、形式多樣、輻射面廣。自從2006年起，每年均開展大型銀行卡推廣普及宣傳活動，同時深入持續(xù)開展支付系統(tǒng)、支票影像業(yè)務(wù)集中宣傳活動，向社會公眾廣泛宣傳我國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、新型金融支付產(chǎn)品等相關(guān)知識。每年均聯(lián)合組織開展金融知識進(jìn)社區(qū)、進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)村寨的“金融知識下鄉(xiāng)”宣傳活動，使包括支付知識在內(nèi)的金融知識逐步深入人心。三是心系農(nóng)村、改善環(huán)境、服務(wù)群眾。扎實(shí)開展農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)開展惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)，著力解決當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)缺失的問題。四是組織有力、聯(lián)合推介、有序推進(jìn)。組織召開金融產(chǎn)品推介會，向政府、企事業(yè)單位、社會公眾推介金融創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)。各銀行機(jī)構(gòu)充分利用其網(wǎng)絡(luò)平臺和營業(yè)柜臺開展形式多樣的宣傳推介活動，新型支付工具和產(chǎn)品的社會認(rèn)知度明顯提高。

二、新型支付工具推廣使用中值得關(guān)注的幾個問題

（一）支付習(xí)慣改變的問題：群眾習(xí)慣使用現(xiàn)金支付結(jié)算，不容易接受新生支付工具

文山是邊疆少數(shù)民族自治地區(qū)，群眾思想較為保守，大多數(shù)人習(xí)慣于接受傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易，對電子化、數(shù)字化等支付指令方式認(rèn)知度低，對銀行卡、紙質(zhì)票據(jù)不相信、不放心，致使支票、匯票、本票業(yè)務(wù)量增長不明顯，部分銀行卡長期睡眠不發(fā)生交易。

（二）金融基礎(chǔ)設(shè)施滯后的問題：網(wǎng)點(diǎn)布局和系統(tǒng)接入步伐緩慢，新型支付工具推廣遭梗阻

銀行卡市場、票據(jù)市場在發(fā)達(dá)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)、城市與農(nóng)村發(fā)展的不均衡，是當(dāng)前支付工具推廣中面臨的現(xiàn)實(shí)問題。2011年文山地區(qū)每臺ATM機(jī)對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為10012張，全國平均數(shù)為8835張；文山人均持卡量為0.71張，全國人均持卡量為2.2張。在ATM和POS機(jī)具的布放上，全州3528臺POS機(jī)分布于鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下地區(qū)的僅143臺（含94個惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)），326臺ATM機(jī)僅35臺布放于鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)村地區(qū)與縣城形成了明顯的差距。在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布上，全州283個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，有150個分布于鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下地區(qū)，占53%；有198個網(wǎng)點(diǎn)接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，其余的是通過接入行內(nèi)系統(tǒng)再接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。

（三）通訊網(wǎng)絡(luò)覆蓋的問題：農(nóng)村地區(qū)計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率低，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)客戶拓展遇瓶頸

據(jù)統(tǒng)計，文山地區(qū)網(wǎng)銀客戶覆蓋率為9%，建行、工行、中行的覆蓋率最高，均在16%左右，而點(diǎn)多面廣、客戶數(shù)量較多的農(nóng)行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行的網(wǎng)銀客戶覆蓋率還不到5%，嚴(yán)重制約了依托網(wǎng)銀平臺辦理業(yè)務(wù)的新型支付工具發(fā)展，比如電子商業(yè)匯票、第三方支付、電子交易、網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。從分布上看，約占90%的網(wǎng)銀客戶集中在縣城，約占10%的網(wǎng)銀客戶分布在鄉(xiāng)村，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的網(wǎng)銀客戶發(fā)展十分緩慢。

（四）網(wǎng)點(diǎn)自身功能優(yōu)化的問題：農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備功能欠缺，支付結(jié)算業(yè)務(wù)處理受限制

主要集中地方性法人金融機(jī)構(gòu)在支票影像交換、電子商業(yè)匯票、網(wǎng)上跨行支付等系統(tǒng)的處理功能不全，硬件設(shè)備投入有限，部分業(yè)務(wù)不能開展。以支票影像交換業(yè)務(wù)為例，文山接入支票影像系統(tǒng)的營業(yè)機(jī)構(gòu)有63個，占全部機(jī)構(gòu)的23%。2010年全州金融機(jī)構(gòu)簽發(fā)轉(zhuǎn)賬支票391447筆，支票影像業(yè)務(wù)筆數(shù)為68筆；2011年支票影像業(yè)務(wù)筆數(shù)為45筆，與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)呈現(xiàn)出巨大的反差。在業(yè)務(wù)處理上，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)沒有全部接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，相關(guān)的新型支付業(yè)務(wù)處理上是先通過行內(nèi)系統(tǒng)到縣一級的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行再處理，才能完成支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

（五）宣傳推廣合力的問題：金融知識培訓(xùn)宣傳力度不夠，新型支付工具宣傳不到位

一是部分金融機(jī)構(gòu)對員工的支付結(jié)算業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)力度不夠，員工對支付系統(tǒng)、票據(jù)業(yè)務(wù)、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)種類和功能不能熟練掌握運(yùn)用，對外宣傳、柜臺業(yè)務(wù)工作難以有效開展；二是開展新型支付業(yè)務(wù)宣傳主要集中在城區(qū)進(jìn)行，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下地區(qū)更少，且宣傳的重點(diǎn)是以人民幣真?zhèn)?、銀行卡知識為主，對支付系統(tǒng)、票據(jù)知識宣傳得少。在宣傳方式上，主要是以宣傳欄、宣傳標(biāo)語、宣傳冊等傳統(tǒng)簡單方式進(jìn)行，宣傳內(nèi)容不全面，缺乏操作，廣大公眾和客戶似懂非懂，對新型支付工具的功能、使用方法、用途不掌握，難以選擇使用。

（六）支付手段選擇與成本管理的問題：新型支付工具推廣使用成本偏高，業(yè)務(wù)推廣應(yīng)用進(jìn)展不順暢

推廣使用新型支付工具的成本包含了軟件成本、硬件成本、業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及維護(hù)費(fèi)用等方面的成本，這些成本最終都通過業(yè)務(wù)拓展轉(zhuǎn)嫁由客戶承擔(dān)，其表現(xiàn)形式如年費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、跨行交易手續(xù)費(fèi)、工本費(fèi)以及其他相關(guān)費(fèi)用等，相對于傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算方式，其收費(fèi)種類和標(biāo)準(zhǔn)繁多。對于廣大的客戶來說，手續(xù)費(fèi)高低是選擇結(jié)算方式、種類的一個重要條件。

三、幾點(diǎn)對策建議

在欠發(fā)達(dá)地區(qū)推廣使用新型支付工具，是一項(xiàng)重大的惠民工程，更是金融實(shí)現(xiàn)自身持續(xù)發(fā)展的根本動力，需要金融管理者、金融消費(fèi)者、金融服務(wù)者共同參與和合力推動，唯有在政策、銀行、社會三個層面形成有效的工作聯(lián)動機(jī)制，新型支付工具才能在欠發(fā)達(dá)地區(qū)得到有效的推廣和使用。

（一）政策層面：科學(xué)規(guī)劃，統(tǒng)籌安排，著力增強(qiáng)政策的協(xié)調(diào)性

一是科學(xué)擬定區(qū)域性新型支付工具推廣應(yīng)用的時間表和路線圖。建議根據(jù)《關(guān)于中國支付體系發(fā)展2011～2015年總體規(guī)劃》，建議由人民銀行、金融辦、金融機(jī)構(gòu)根據(jù)實(shí)際，科學(xué)規(guī)劃，共同制定新型支付工具推廣規(guī)劃，重點(diǎn)關(guān)注三方面的內(nèi)容：其一是繼續(xù)推進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，用好銀行卡這一綜合性的支付工具，推進(jìn)金融IC卡的發(fā)行，推動公務(wù)卡結(jié)算，推進(jìn)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)和農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)指標(biāo)體系等；其二是推進(jìn)電子票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展；其三是制定推廣非現(xiàn)金結(jié)算工具推廣的規(guī)劃，如：煙草收購電子結(jié)算、單位集中支付、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)等，明確具體措施和指標(biāo)體系。二是建立有效的收費(fèi)制度，降低使用成本。減少收費(fèi)項(xiàng)目，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是推廣新型支付工具的有效方式。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)推廣新型支付工具，其成本高、風(fēng)險大，相關(guān)部門應(yīng)把涉及“三農(nóng)”的新型支付工具作為一項(xiàng)政策性業(yè)務(wù)，在商業(yè)性新型支付工具方面，也應(yīng)根據(jù)地區(qū)差異，在收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方面給予政策優(yōu)惠。三是加強(qiáng)立法研究，建立健全法律體系?，F(xiàn)行的支付結(jié)算法律、法規(guī)、規(guī)章制度制定的時間早，對以電子化方式為平臺的支付結(jié)算方式?jīng)]有詳細(xì)的規(guī)定，實(shí)踐中存在法律空白，急需立法保障，明確當(dāng)事各方的權(quán)利義務(wù)，降低風(fēng)險，減少糾紛。

（二）銀行層面：樹立推廣與使用并重、管理與服務(wù)并行、創(chuàng)新與適用并舉的思路，著力增強(qiáng)金融自身服務(wù)功能

一是銀行機(jī)構(gòu)要把信貸支持與服務(wù)方式創(chuàng)新并重管理。提高服務(wù)水平在當(dāng)前金融激烈競爭的環(huán)境下顯得十分必要，在提供信貸支持的同時，要在金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新上下功夫，樹立通過信貸業(yè)務(wù)拓展支付結(jié)算業(yè)務(wù)，支付結(jié)算業(yè)務(wù)服務(wù)發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念。二是合理布局支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施，暢通結(jié)算渠道。中央連續(xù)九年的一號文件都對“三農(nóng)”給予高度的重視和關(guān)切，目的是要發(fā)展壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，廣大的農(nóng)村市場發(fā)展前景良好，建議在金融基礎(chǔ)設(shè)施的投放、布局上，堅(jiān)持兩者并頭齊行，重點(diǎn)是加大基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)加入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的力度，加大自助銀行設(shè)備的投入，如ATM、存取款一體機(jī)的布放，發(fā)展POS商戶等。加大銀行卡發(fā)行力度，推行“以折換卡”，實(shí)行“一卡通”，優(yōu)先發(fā)展惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)，力爭達(dá)到人總行2012年惠農(nóng)支付服務(wù)基本全覆蓋的目標(biāo)。三是整合資源，優(yōu)化工作機(jī)制，全方位普及金融知識。加大宣傳力度，利用客戶座談會、營業(yè)柜臺、LED顯示屏、業(yè)務(wù)宣傳、門戶網(wǎng)站等，把推廣的新型支付工具的功能、業(yè)務(wù)范圍等向社會公眾、企事業(yè)單位作全方位的宣傳。

（三）社會層面：突出重點(diǎn)，著力增強(qiáng)支付工具的社會性

一是在重點(diǎn)領(lǐng)域、公共領(lǐng)域推廣新型支付工具。如在代收水電費(fèi)，財稅庫銀的稅款、國庫資金的繳納、劃撥，煙葉收購結(jié)算，主要農(nóng)產(chǎn)品的收購結(jié)算，財政綜合直補(bǔ)等結(jié)算工作中，推進(jìn)電子結(jié)算方式，由政府牽頭，多部門參與共同推進(jìn)。二是加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)，促進(jìn)“三票一卡”工作的推廣運(yùn)用。借助大力推進(jìn)“一創(chuàng)兩建”、推廣農(nóng)村信用示范村、示范戶的工作契機(jī)，推進(jìn)誠信市場建設(shè)，建立維護(hù)黑名單庫，為匯票、個人支票的推廣使用提供良好環(huán)境，提高信用卡的使用率。三是整合資源，建立金融知識宣傳、支付工具推廣的長效機(jī)制。建議由政府牽頭、人民銀行組織，各金融機(jī)構(gòu)參與，建立支付清算工作聯(lián)席會議制度，把分散的金融資源整合，把新型支付工具的推廣應(yīng)用作為重點(diǎn)工作，通過利用金融知識下鄉(xiāng)進(jìn)社區(qū)、進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進(jìn)村寨，組織金融產(chǎn)品和服務(wù)方式推介會，銀政企座談會，理財產(chǎn)品推進(jìn)會等方式，全面宣傳新型支付工具的業(yè)務(wù)種類、功能以及給使用人帶來的方便、快捷金融服務(wù)，促進(jìn)新型支付工具得到快速推廣應(yīng)用，成為欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融服務(wù)水平提升的重要渠道。