中小企業(yè)貸款難問題及其對策

周婷

【摘要】中小型企業(yè)一直都是中國國民經(jīng)濟(jì)的中流砥柱，在促進(jìn)我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要的作用。但中小型企業(yè)貸款難的問題在我國長期存在，在金融危機(jī)的沖擊下，貸款難的問題愈發(fā)嚴(yán)重，而中小企業(yè)貸款難這一問題嚴(yán)重制約著中小型企業(yè)的發(fā)展，本文從民間貸款以及銀行貸款這兩個角度，基于江蘇省宜興市的調(diào)研分析，探討中小企業(yè)貸款難的狀況及原因，尋求中小企業(yè)貸款難的對策。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)貸款江蘇宜興市

中小型企業(yè)已經(jīng)成為我們國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分了，是國民經(jīng)濟(jì)不可或缺的部分。并且，中小型企業(yè)的隊伍也在不斷壯大，成為一些大城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力之一，也發(fā)揮著不可替代的作用。但是中小型企業(yè)在金融危機(jī)下，貸款難的問題越發(fā)嚴(yán)重，制約著中小型企業(yè)的發(fā)展，故我們不得不去考慮怎么解決這一問題。

一、中小型企業(yè)貸款的現(xiàn)狀

（一）宜興地區(qū)經(jīng)濟(jì)狀況

宜興市位于中國江蘇省南端，太湖西岸，靠近安徽以及浙江，并處于滬寧杭三角中心地帶，地理位置極佳。宜興市共轄1個國家級環(huán)保科技工業(yè)園、1個經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、14個鎮(zhèn)和3個街道辦事處。近幾年，宜興市圍繞建設(shè)“寧杭城市帶上最強(qiáng)的中心城市、長三角地區(qū)最美的新興中等城市”總目標(biāo)開展城鄉(xiāng)建設(shè)，積極創(chuàng)新、以人為本、率先發(fā)展、自強(qiáng)不息。市政府領(lǐng)導(dǎo)帶領(lǐng)著人民共建美好宜興。同時，宜興也是國家生態(tài)市、國家歷史文化名城，連續(xù)兩年被評為“中國十大最具幸福感縣級城市”。

2008年，在金融危機(jī)的沖擊下，宜興市的生產(chǎn)總值并未受其影響，生產(chǎn)總值首次躍上600億元新臺階，連續(xù)5年以17%的速度增長；財政收入88億元，實現(xiàn)三年翻番；社會固定資產(chǎn)投入229.5億元，比上年增長10.1%；社會消費(fèi)品零售總額210.12億元，比上年增長23.5%；城鄉(xiāng)居民人均可支配收入和農(nóng)民人均純收入分別突破2萬元和1萬元，連續(xù)6年保持兩位數(shù)增長。

（二）宜興地區(qū)的貸款情況

2008年的金融危機(jī)的爆發(fā)，使得中小型企業(yè)的生存發(fā)展尤其艱難。但宜興貸款的規(guī)模也在不斷變大。宜興地區(qū)各項人民幣貸款余額804.82億元，比上年末增加137.83億元，增長20.7%；其中短期貸款529.17億元，中長期貸款262.51億元，分別增長37.6%和23.2%。

通過對江蘇宜興地區(qū)作為中小企業(yè)貸款狀況的實地調(diào)查，共調(diào)查35家中小型企業(yè)，其中，通過民間貸款的有20%，商業(yè)銀行貸款的有60%，剩余20%則是通過其他方式獲得資金。大多數(shù)的中小型企業(yè)是以商業(yè)銀行貸款為主，眾多中小型企業(yè)主表示貸款難度較大且不易貸款成功。

同時，我們也對銀行做了問卷調(diào)查，大多數(shù)的銀行信貸部經(jīng)理表示知道小企業(yè)的小額貸款項目，但并不了解。

二、中小型企業(yè)貸款難的原因分析

（一）中小型企業(yè)自身內(nèi)部原因

1.中小型企業(yè)都是以傳統(tǒng)行業(yè)為主，也就是以勞動密集型產(chǎn)業(yè)以及資源密集型產(chǎn)業(yè)為主。企業(yè)的規(guī)模不大，資產(chǎn)價值低，附加值也低，還貸能力差，缺乏技術(shù)型人才，企業(yè)的競爭力也不強(qiáng)，無法進(jìn)行技術(shù)的創(chuàng)新。銀行則會認(rèn)為放貸的成本較高，風(fēng)險較大，所以無法接受這類資產(chǎn)作為抵押物，也就無法向中小型企業(yè)提供貸款服務(wù)。

2.大多數(shù)的企業(yè)都是民營企業(yè)，企業(yè)在日常賬務(wù)管理方面也存在著很多缺陷，例如賬務(wù)管理混亂、會計核算不嚴(yán)格等。這導(dǎo)致了銀行無法對企業(yè)的盈利判斷以及現(xiàn)金流出正確判斷，這邊導(dǎo)致了信息的不對稱。企業(yè)與銀行進(jìn)行交易前，信息的不對稱可能會導(dǎo)致逆向選擇，這致使了企業(yè)的信譽(yù)度下降。信息的對稱性，也是銀行放貸時需考慮的一個重要標(biāo)準(zhǔn)。

3.中小型企業(yè)也存在著信用度缺失的問題，某些企業(yè)在企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難的時候，不去考慮改變產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)經(jīng)營管理，擴(kuò)大產(chǎn)品市場以及提高技術(shù)水平這些實際可行的辦法，而想方設(shè)法拖欠貸款利息，抽逃資金以及脫逃賬款，這些不守信用的行為極大地降低了企業(yè)的信譽(yù)度。使得銀行望而卻步，不敢為中小型企業(yè)提供貸款服務(wù)。

（二）中小型企業(yè)的外部原因

1.民間借貸成本上升。民間借貸對于中小企業(yè)來說是一把有利有弊的雙刃劍，既為企業(yè)帶來了充足的資金，方便企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，解決燃眉之急，但是同時也是他們負(fù)擔(dān)起了更多的融資成本。民間借貸的年利率在本金50%以上已經(jīng)是非常普遍的現(xiàn)象，如若企業(yè)無法償還利息，這將導(dǎo)致民間借貸血本無歸。國家對于民間借貸缺乏有效的監(jiān)管，使得在經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響難以控制。有些在銀行難以貸到資金的企業(yè)則會選擇缺乏有效監(jiān)管的民間借貸來維持日常的經(jīng)營，但一旦資金斷裂將會引起嚴(yán)重的后果，同樣的，這還能引發(fā)系統(tǒng)性金融危險，威脅國家金融安全與穩(wěn)定。

2.金融制度和金融市場的不完善。在金融領(lǐng)域內(nèi)，我國的國有銀行處于壟斷地位，所以對于中小型企業(yè)的信貸活動的開展有極大的不利。國有銀行更傾向于為大型企業(yè)發(fā)放貸款，而非中小型企業(yè)，大型企業(yè)的規(guī)模較大，資產(chǎn)價值高，附加值高，還貸能力強(qiáng)，技術(shù)水平高，企業(yè)的競爭力強(qiáng)。中小型企業(yè)的貸款額遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于大型企業(yè)，據(jù)不完全調(diào)查，大額貸款的運(yùn)作費(fèi)用為貸款總額的0.3%～0.5%，而中小企業(yè)的運(yùn)作費(fèi)用卻高達(dá)2.6%～2.7%。

3.國家對于中小型企業(yè)發(fā)展扶持力度不夠。國外的幾個發(fā)達(dá)國家都出臺了很多關(guān)于對于中小企業(yè)扶持的法律法規(guī)，例如日本，日本政府成立的三家由政府直接控制的政策性金融公庫系統(tǒng)其中就包括中小企業(yè)金融公庫。在中小企業(yè)的長期資金來源中，以政府直接投資比例衡量，日本在發(fā)達(dá)國家中是最高的。為扶持中小企業(yè)的發(fā)展，日本政府還制定了《中小企業(yè)協(xié)調(diào)組合法》《中小企業(yè)安定法》《中小企業(yè)基本法》等。但在國內(nèi)，國家出臺了關(guān)于對中小型企業(yè)扶持政策，但是有的政策操作難度大，實際操作很困難，而且，對于中小型企業(yè)貸款的政策也不夠明確，也由于市場的不完善，也缺少必要的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，我國目前還缺乏為中小企業(yè)提供貸款的優(yōu)惠政策。

三、中小型企業(yè)貸款難的對策

（一）中小型企業(yè)克服困難，提高自身能力，把企業(yè)做好

中小型企業(yè)要使企業(yè)煥然一新，必須先要整頓企業(yè)，要提高整個企業(yè)的素質(zhì)水平，吸引優(yōu)秀員工的加入，提高科學(xué)技術(shù)水平，引進(jìn)先進(jìn)的科學(xué)設(shè)備，從內(nèi)部提高整個企業(yè)的整體面貌。同時，中小型企業(yè)也要建立起良好的信用制度，改善企業(yè)良好的信譽(yù)形象，好的開始是成功的一半，給銀行留下一個良好的印象，并且和銀行建立起良好的銀企關(guān)系，與銀行和諧相處，為以后貸款創(chuàng)造良好條件。2012年9月26日，江蘇宜興市臺辦組織與各大銀行進(jìn)行座談，架設(shè)平臺，促進(jìn)銀企合作交流。座談會上，銀企雙方就如何幫助企業(yè)解決發(fā)展中的資金短缺問題，不斷提高企業(yè)的生存能力和抗風(fēng)險能力進(jìn)行了深入探討。

有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)希望各大銀行要有效防范金融風(fēng)險，深入企業(yè)開展服務(wù)，堅持與企業(yè)共患難、同進(jìn)退。各相關(guān)部門要深化服務(wù)、搭建平臺，推動全市形成銀企合作發(fā)展、互利雙贏的良好局面。不斷提升企業(yè)的誠信度、資信度和盈利能力，進(jìn)一步增強(qiáng)銀行貸款資金投放的信心。

同時，中小型企業(yè)也要轉(zhuǎn)型，合理擴(kuò)大規(guī)模，提高資產(chǎn)價值以及附加值，增大銀行貸款成功的幾率，也提高其抵御風(fēng)險的能力。當(dāng)然，賬務(wù)混亂以及會計記賬不嚴(yán)格等情況是不能再出現(xiàn)的，企業(yè)要嚴(yán)格記賬，增強(qiáng)其財務(wù)管理能力，完善企業(yè)財務(wù)信息，方便銀行能夠?qū)ζ鋬攤芰M(jìn)行合理的評估。完善的企業(yè)財務(wù)信息同樣也能夠更好的糾正企業(yè)的不足，同時也減少信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇。這樣銀行以及企業(yè)都可以達(dá)到雙贏互利這一目標(biāo)。

（二）正確認(rèn)識民間借貸的合理性

民間貸款有其合理性，短期內(nèi)是不能夠被取締的。由于高利率的民間借貸存在的社會經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)依然存在，我們盲目的取締或禁止，只會造成相反的結(jié)果。民間借貸成本的上升，對于難以向銀行貸款的中小型企業(yè)來說，無疑更是雪上加霜，要想解決民間借貸困難的問題，必須先要加快宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的步伐，從機(jī)制入手，適當(dāng)?shù)姆潘韶泿耪摺Ｘ泿耪叩姆潘墒沟勉y行放貸放松，而對于中小型企業(yè)來說，這無疑是一個好消息，中小型企業(yè)可以從銀行直接貸款，就不需轉(zhuǎn)向高風(fēng)險的民間貸款。政府要加強(qiáng)對民間借貸的監(jiān)管力度，只要有了強(qiáng)力的監(jiān)管措施，控制經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響。才會對民間借貸起到一定的監(jiān)管作用。

（三）完善金融市場以及金融制度

國家應(yīng)該大力晚上金融市場以及金融制度，明確金融監(jiān)管目標(biāo)，加強(qiáng)監(jiān)管力度，鼓勵中小型企業(yè)按照正確的貸款方式進(jìn)行貸款，這樣同時也適當(dāng)減少了中小企業(yè)對民間借貸的熱情，規(guī)范貸款的渠道。而商業(yè)銀行是金融發(fā)展的主體。宜興不斷優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，打造“區(qū)域性股份制商業(yè)銀行集聚區(qū)”，已有18家商業(yè)銀行入駐，數(shù)量在全國縣級市中名列前茅。通過積極對上爭取，全力擴(kuò)大投放，幫助企業(yè)化解貸款難題。另一方面，銀行貸款可以與民間借貸相結(jié)合，對民間借貸進(jìn)行管理。這樣可以使民間借貸走上陽光的道路，民間借貸對民間借貸對象比較了解，銀行對這反而存在著盲區(qū)，銀行可以使民間借貸接待方式合法化，促進(jìn)中小型企業(yè)健康發(fā)展。

（四）加大國家的支持力度

國家的支持是最好的保障，國家面對著中小型企業(yè)的貸款，出臺一系列優(yōu)惠政策。由于中小型企業(yè)的生存發(fā)展影響到我國的民生問題，中小型企業(yè)是眾多人民賴以生存的單位，所以國家政府必須要重視這個問題。政府可以對一些優(yōu)秀的小企業(yè)進(jìn)行貼息貸款，調(diào)動中小型企業(yè)的積極性，對一些普通的中小型企業(yè)鼓勵貸款，對一些信譽(yù)度差的小企業(yè)進(jìn)行批評以及再鼓勵的措施。同時，地方政府要足夠重視這個問題，與地方銀行處理好，積極引導(dǎo)中小企業(yè)的貸款。

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