城商行發(fā)展國際業(yè)務面臨的瓶頸及對策

【摘要】國際業(yè)務是銀行業(yè)務體系中的重要一環(huán)。城商行發(fā)展國際業(yè)務普遍面臨國外代理行渠道狹窄、風險預警和研究系統(tǒng)欠缺等諸多根本性問題，對此提出了相應對策。

【關鍵詞】城商行國際業(yè)務制約聯(lián)合

發(fā)展國際業(yè)務是城商行為客戶開展全方位服務的客觀要求。然而，國際業(yè)務卻是城商行業(yè)務體系中的短板，城商行發(fā)展國際業(yè)務受到許多客觀條件的制約，怎樣實現(xiàn)國際業(yè)務的新突破成為各地城商行共同面臨的難題。

一、城商行發(fā)展國際業(yè)務面臨的瓶頸

（一）業(yè)務渠道狹窄使發(fā)展受到制約

第一，國外代理行的數(shù)量有限。城商行的國外代理行數(shù)量相對有限，對外渠道狹窄。國外銀行對我國城商行信用文件（信用證、保函）不認可。第二，借用代理渠道，同業(yè)合作模式存在隱患。城商行在外匯業(yè)務發(fā)展初期采用了同業(yè)合作或外包模式，以委托方式借用了大型銀行的結算渠道和人力資源，但一些弊端逐步顯現(xiàn)：一是在合作方授信額度一定的情況下，難以滿足城商行客戶的即時性業(yè)務需求。二是在城商行承擔全部市場風險和支付風險的情況下，合作方銀行要分割部分手續(xù)費和結售匯收益，利潤空間被壓縮，報價無競爭力。三是部分小企業(yè)成長到一定規(guī)模、符合合作行的準入后條件，很容易被挖走，造成客戶流失。

（二）業(yè)務（種類）權限準入存在障礙

由于外匯業(yè)務的高風險性，相關政策對城商行的某些業(yè)務準入有一定限制，例如：遠期結售匯、人民幣掉期等衍生產品業(yè)務的不能經辦，城商行只能作為合作銀行參與此項業(yè)務，即使作為合作銀行也需要很嚴格的準入條件。目前，外匯匯率市場變化的高度不定性，使得很多企業(yè)進行外貿時，對遠期結售匯業(yè)務都有需求，而還不能滿足其業(yè)務需要。此外，即使城商行獲得衍生品交易資格，就單一城市的客戶規(guī)模而言，也難以達到維持其系統(tǒng)開發(fā)和交易成本的平衡交易量；更重要的還在于，其風險控制技術和預警能力不強，無法提供高效的套期保值和避險服務，引發(fā)客戶的不信任。

（三）在風險預警和政策研究體系建設上存在短板

國際業(yè)務競爭在政策性、技術復雜性及與專業(yè)領域的關聯(lián)性都高于人民幣業(yè)務，在國際外匯市場把握、國際慣例理解和運用、國際形勢分析和研判、外匯政策解讀、外匯糾紛的處理技巧、新產品及套餐研發(fā)等方面，都具有高度的專業(yè)性。而城商行短期內，還不具備專門的外匯和國際市場研究部門，基本上依靠同業(yè)間的橫向信息交流和指導。以遼陽銀行為例，其國際業(yè)務骨干主要來自工行和中行的二級分行，其原有的從業(yè)經歷所接觸的業(yè)務和對外匯市場的認識層面畢竟有限，對特殊種類的國際業(yè)務經驗也有限。從長遠來看，缺乏自我系統(tǒng)高效的研究和風險預警指導系統(tǒng)，將成為未來發(fā)展的根本性障礙。

（四）存在外匯規(guī)模和交易成本限制

一方面，主管部門對城商行的部分外匯指標一般實行核定審批制。例如：遼陽銀行被核定的營運資金指標僅為1500萬美元；結售匯綜合頭寸指標上限為500萬美元，難以滿足忠旺集團等客戶需求。同時，城商行外匯資金補給渠道少，從目前的流動性緊縮國際市場低成本融入資金的可能性很小。其外匯補給主要依靠國內同業(yè)的外匯市場拆借，資金成本提高。另一方面，運營成本高。作為結算條件，必須在各清算中心開立多幣種清算賬戶，僅SWIFT，電訊、撥號、技術維護費，每個入網(wǎng)機構一年固定費用就在數(shù)萬美元。而且由于很多城商行是單點經辦國際業(yè)務，且屬于小額清算賬戶，單筆結算費就相對較高，資金沉淀少，客戶往來賬戶扣款率也高于國際業(yè)務主流銀行。

二、應對策略

（一）強化對外聯(lián)絡，消除業(yè)務渠道障礙

一是城商行應設立代理行專職聯(lián)絡人員，負責代理行聯(lián)系協(xié)商和關系維護工作，爭取開通更多的國外代理行，增進彼此了解和信任。二是在一線大城市、省會等地開設域外分行，加強與所在地外資銀行或其代表機構的合作和交流互動，尋找合作契機。三是現(xiàn)階段要繼續(xù)強化同業(yè)合作，化解渠道障礙。即通過與大型銀行及較大的股份制銀行建立同業(yè)合作關系，繼續(xù)由其代辦有關業(yè)務，來彌補自身的渠道短板。但是，應格外注意客戶關系維護，以本幣業(yè)務優(yōu)勢和適當讓利，提高傳統(tǒng)客戶忠誠度。

（二）走聯(lián)合發(fā)展新路，設立城商行國際業(yè)務聯(lián)盟

城商行獨立建立強大的研究體系難度較大，它受到地域、成本以及外匯業(yè)務人才稀缺性的限制。因此，現(xiàn)實選擇是考慮仿效全國城商行清算系統(tǒng)的建設經驗，由監(jiān)管部門主導，聯(lián)合組建城商行集團國際業(yè)務業(yè)務聯(lián)盟，集中各城商行的外匯資本金、集中賬戶行、國外代理行資源，集中電訊網(wǎng)絡和交易渠道，集中對外籌資，提高集體公信力。二是可以共同出資，聯(lián)合組建區(qū)域性政策研究和風險控制指導機構，聘請高端人才加盟，以外包模式，統(tǒng)一進行自上而下的風險預警和產品研發(fā)、政策研究、涉外糾紛處理，共同分攤成本，共享研發(fā)成果。

（三）本外幣一體化，本幣業(yè)務提供強力支撐

城商行的本幣業(yè)務一般在本地市場占有一定優(yōu)勢。其本幣業(yè)務品種齊全，地區(qū)覆蓋面廣，傳統(tǒng)客戶群體廣泛，與本地企業(yè)合作緊密，對外幣的發(fā)展有了更好的支撐。這些都可以為城商行發(fā)展外匯業(yè)務提供強有力的支撐。城商行還可以通過發(fā)展外幣業(yè)務帶動本幣業(yè)務，同時本幣業(yè)務的長足發(fā)展，也為外幣業(yè)務發(fā)展提供了堅實基礎，實現(xiàn)兩者良性互動。因此，城商行應積極營銷本幣客戶供應鏈的上下游企業(yè)，創(chuàng)新客戶關系管理，拓展客戶網(wǎng)絡。

（四）增強自身實力，逐步解除業(yè)務指標限制

在破解政策研究和風險預警難題的同時，城商行應夯實國際業(yè)務發(fā)展基礎，積極加強制度和流程的規(guī)范性建設，強化風險控制，按照外匯管理政策的要求，將各項指標盡早達到準入條件。同時，與主管部門協(xié)商，爭取盡快取得相關業(yè)務準入資格，爭取突破遠期結售匯、人民幣掉期等衍生產品業(yè)務的經辦資格，為客戶提供增值和避險服務。同時，努力擴大外幣資本金和吸收民間外幣資金，想方設法爭取獲得更高的外匯指標規(guī)模。

（五）強化比較優(yōu)勢，提高城商行核心競爭力

在看到自身劣勢的同時，城商行更要發(fā)揮好自身的比較優(yōu)勢，創(chuàng)新發(fā)展思路。一是強化管理決策鏈短的優(yōu)勢。在產品線設計上，不搞大而全，應發(fā)揮船小好調頭的優(yōu)勢，對市場快速反應，滿足客戶需求；服務上提高審批經辦效率。二是突出用人機制靈活的優(yōu)勢。專業(yè)人才是國際業(yè)務發(fā)展的核心資源，要打破銀行對人才發(fā)展的某些體制性束縛，通過破格用人，迅速積聚核心人才團隊，同時與重點院校合作定向培養(yǎng)優(yōu)秀學員，壯大后備。三是強化地緣和區(qū)位優(yōu)勢。即依托傳統(tǒng)客戶多的優(yōu)勢、積極爭取地方政府扶持，通過本外幣一體化、更靈活的價格策略和為地方小企業(yè)開展貼心服務，樹立城商行國際業(yè)務特色品牌。

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作者簡介：叢日光（1972-），男，遼寧燈塔人，遼寧燈塔市農村信用合作聯(lián)社監(jiān)事長，經濟師，研究生學歷。