淺析存單質押貸款風險防范

李寶霞

【摘要】個人存單質押貸款可滿足居民小額、臨時性資金需求和理財需要，對于銀行來講風險較小，又可為商業(yè)銀行帶來穩(wěn)定的收益。然而，由于商業(yè)銀行的經營目標是追求利潤最大化，隨著各家專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉軌，金融競爭日趨激烈，各個銀行在實際操作中仍部分營業(yè)機構為保證存款任務和利潤計劃的然存在較多問題，危及銀行資產的安全。因此，本文，對本所簽發(fā)的質押存單，未主張按時取擬就存單質押貸款的風險和防范作些探討。

【關鍵詞】單質押貸款防范措施質押品借款人定期存單逾期貸款風險依法處置

依照《擔保法》有關規(guī)定，個人存單質押貸款可滿足居民、企業(yè)臨時性資金需求和理財需要，因此，發(fā)放個體經商、民辦企業(yè)貸款中實行存單質押擔保，即拓展了業(yè)務，又降低了資金使用的風險。其實無論是對借款客戶還是信用社來說，存單質押貸款都是一種雙贏的貸款方式，對借款客戶來講手續(xù)簡便、利率相對較低，對于信用社而言，風險相對較小，符合銀行類金融機構安全性、流動性、效益性的經營要求。如果農信社能嚴格依照遵守規(guī)章制度，按照《擔保法》的有關規(guī)定辦理存單質押貸款，也就真正實現(xiàn)了客戶與農村信用社的雙贏。然而農信社部分管理人員與部分信貸人員往往對此類貸款放松警惕，致使存單質押貸款詐騙案時有發(fā)生?，F(xiàn)就公司類存單質押信貸業(yè)務在實際操作中需要把握的風險點做簡單分析。

一、把好質押存單的準入關

嚴格按照《擔保法》和《物權法》關于存單出質的相關規(guī)定，未到期的整存整取、存本取息和外幣定期儲蓄存款存單可作為質押貸款的憑證，所有權有爭議、已作擔保、掛失、失效或被依法止付的存單不得作為質押標的物。質押標的物為單位定期存單的，借款單位需一并提供質押擔保單位的定期存單及由存款行負責人簽字并加蓋單位公章的《單位定期存款開戶證實書》，但沒有定期存單只有《單位定期存款開戶證實書》不得作為質押的權利憑證。他行存單做質押的，須農信社與他行簽訂質保協(xié)議，以保證存單的有效性。嚴禁違反《個人存單質押貸款業(yè)務操作辦法》中持有“中國銀行開具的未到期的個人儲蓄存單和國債存款”的規(guī)定，為客戶違規(guī)發(fā)放以他行存單作質押的貸款。

二、把握好質押存單的合規(guī)關

存單質押除應審核存單真實性、存單到期日對質權實現(xiàn)的影響、簽發(fā)銀行核押等因素外，還應關注存款單質押是否違反擔保法及其他法律、行政法規(guī)強制性規(guī)定。如：審查存款單質押是否違反擔保法規(guī)定，各商業(yè)銀行均熟知國家機關和公益性事業(yè)單位、社會團體不得對外提供保證擔保，但忽視了它們也不得對外提供抵押、質押擔保，其存單質押無效情況等?？蛻艚浝響J真審查存單的真實性、合法性和有效性，防止發(fā)生權利瑕疵的情形。對于借款人以公開向不特定的自然人、法人和其他組織募集的存單申請質押貸款的，貸款人不得向其發(fā)放貸款。質押物為單位定期存單的，應認真審查開戶證實書是否真實，是否存在真實的存款關系，以及開具單位定期存單的申請書上的預留印鑒或提供的密碼是否和存款人在存款時預留的印鑒或密碼一致。

三、把握好質押存單的核押關

根據(jù)《最高人民法院關于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》第八條第三款規(guī)定：“以金融機構核押的存單出質的，即使存單系偽造、變造、虛開，質押合同均為有效，金融機構應當依法向質權人兌付存單所記載的款項”。因此，在辦理農信社辦理存單質押貸款時存單核押非常重要，不管是本社存單還是他行存單都要按規(guī)定進行審核，信用社客戶經理必須要親自查詢核實存單的真實性，辦理存單質押止付和存單核押手續(xù)，并需加蓋存單開戶社業(yè)務章，經辦人章（或簽字）及經辦社核押日期，以防虛假存單質押和防范存單質押風險，確保信貸資金安全。在放款前，信貸會計需及時認真在河南省綜合業(yè)務系統(tǒng)中作質押止付交易。如果是用他行存單質押，信用社必須派出信貸主任或客戶經理陪同出質人到存款行辦理質押止付手續(xù)，并在存單質押協(xié)議上留下存款行的印鑒和經辦人簽章。

四、把握質押合同的規(guī)范關

根據(jù)我國《擔保法》和《物權法》規(guī)定，存款單質押的，當事人應當訂立書面合同。質權自權利憑證交付質權人時設立。只有對存單辦理核押無誤的情況下，存單交付信用社保管，按照“三法一指引”要求質押人或質押單位出具質押擔保承諾書，填寫存單質押明細表，將存單開戶姓名、賬號、金額、開戶日期、期限（到期日），及密碼等逐一填寫完整。然后與客戶簽訂質押合同，同時與質押人或單位簽訂質押物清單等補充條款。在簽訂質押合同時候要求質押人或質押單位與信用社當面簽訂，并留取指模及印章，簽章為其法定代表人、經法定代表人授權的代理人（需出具授權書）或主要負責人的簽字并加蓋單位公章。另外，在簽訂質押合同時候，存單質押貸款期限不得超過質押存單的到期日，若為多張存單質押，以距離到期日時間最近者確定貸款期限，分筆發(fā)放的貸款除外。

五、嚴把貸款發(fā)放關

無論是質押貸款還是信用貸款都應該采取轉賬的形式一次性將貸款直接轉入借款人開立的專用賬戶。在存單質押貸款發(fā)放中，由于此類貸款風險較小，部分經辦人員思想松懈，有時會違反規(guī)定直接讓客戶提取現(xiàn)金，沒有嚴格按照規(guī)章制度操作此類貸款，未能通過轉賬的處理方式，將貸款一次性直接劃入借款人開立的專用賬戶。給部分冒名貸款戶提供了可乘之機，為以后的貸款歸還埋下了風險。

六、把握好質押物的保管關

對公類客戶質押貸款發(fā)放后，在后臺管理過程中，主要風險表現(xiàn)就是質押品丟失、質押品提前解止付和銷記。質押存續(xù)期間，除法律另有規(guī)定外，任何人不得擅自動用質押存單。強化對質押存單的管理，完善計算機系統(tǒng)，質押物的管理施行“制度管理+程序管理”的模式，在質押物傳遞過程中，按照業(yè)務制度嚴格履行交接步驟，并將質押存單記入表外賬，并視同重要憑證入庫保管放入金庫或保險柜內保存，并嚴格執(zhí)行雙人封包管理，執(zhí)行雙人簽封，雙人入庫保管制度。同時使用質押存單交接登記簿和質押存單出入庫登記簿登記存單接收情況。堅決杜絕“人治大于制度”的現(xiàn)象存在。

總之，在信用社所受理的公司類信貸業(yè)務中，存單質押貸款雖然是最低風險的貸款種類，但在辦理過程中同樣要時刻保持認真負責、嚴謹審慎的工作態(tài)度，不能因不合規(guī)的質押，或者經辦人員操作不當，讓不法分子有可乘之機。更不能利用存單質押虛增存款，不能為了發(fā)展業(yè)務，只求速度，不求質量。不能利用存單質押貸款，采用月底貸了存，月初支了還的手段虛增存款。不但不能真實反映業(yè)務信息，造成上級部門的決策失誤，而且還為內部人員作案提供了犯罪的溫床。給信用社造成不必要的損失。

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