互聯(lián)網(wǎng)金融新模式對(duì)我國(guó)法律制度的沖擊與挑戰(zhàn)

屈婉昕　申屠彩芳

摘要：在信息時(shí)代蓬勃發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融隨時(shí)代的變革不斷發(fā)展著，而互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域所出現(xiàn)的多種新金融模式也給我國(guó)法律制度帶來(lái)了新的沖擊與挑戰(zhàn)。文章指出應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，明確互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的法律責(zé)任，完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管規(guī)則，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的權(quán)益保障，通過(guò)多方共同努力，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在法治社會(huì)的背景下有序運(yùn)作。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái);互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管;互聯(lián)網(wǎng)金融用戶

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的概述

我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)金融”從2014年第一次被寫入政府工作報(bào)告起，已經(jīng)連續(xù)多年被寫入其中，這足以顯示出國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視，而監(jiān)管層對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度也從一開始的“促進(jìn)發(fā)展”到“警惕風(fēng)險(xiǎn)”，國(guó)家為形成一個(gè)較為完整的互聯(lián)網(wǎng)金融平穩(wěn)運(yùn)行的系統(tǒng)規(guī)則而努力，為促進(jìn)其發(fā)展提供更加充足有力的支持。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融體系日趨秩序化完整化。伴隨著國(guó)家多個(gè)專項(xiàng)整治活動(dòng)的開展，直到現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠朝著更加秩序規(guī)范化的方向穩(wěn)步發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融這一原本雜亂無(wú)章的領(lǐng)域變得井然有序，初步形成了一個(gè)較為完整的運(yùn)轉(zhuǎn)體系。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式呈多樣化。因其方便快捷的特點(diǎn)，支付寶、微信、網(wǎng)上商業(yè)銀行等互聯(lián)網(wǎng)支付模式逐漸被廣泛的運(yùn)用于人們生活中，陸續(xù)出現(xiàn)了包括傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌和第三方金融平臺(tái)等模式。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的“鯰魚效應(yīng)”也非常明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融就是在傳統(tǒng)金融模式和理念的基礎(chǔ)上不斷壯大的，其發(fā)展給傳統(tǒng)金融模式帶來(lái)巨大沖擊的同時(shí)也推動(dòng)著傳統(tǒng)金融模式的改革創(chuàng)新，不斷更新著業(yè)務(wù)模式和服務(wù)理念，給我國(guó)金融界帶來(lái)勃勃生機(jī)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融新模式對(duì)我國(guó)法律制度的沖擊

在信息時(shí)代蓬勃發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融也不斷向更深更廣的領(lǐng)域努力開發(fā)。從第三方支付平臺(tái)的興起，到P2P網(wǎng)上貸款的推廣，再到區(qū)塊鏈金融等高新技術(shù)的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨著時(shí)代的變革不斷變化，而互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域所出現(xiàn)的多種新金融模式也給我國(guó)法律制度帶來(lái)了新的沖擊與挑戰(zhàn)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系滯后

我國(guó)雖在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過(guò)程中出臺(tái)了各種法律法規(guī)來(lái)約束互聯(lián)網(wǎng)金融，但作為一個(gè)起步較晚、發(fā)展歷史不全的互聯(lián)網(wǎng)金融新興體，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融依然存在著諸如法律法規(guī)不適用、某些涉及領(lǐng)域未立法等種種法律滯后問(wèn)題，導(dǎo)致一些不法分子鉆了法律的漏洞。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的法律責(zé)任不夠明確

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及信用體系建設(shè)而運(yùn)行起來(lái)的，目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)尚未真正落實(shí)到金融業(yè)的征信系統(tǒng)中，關(guān)于信用的審核和管理都是基于虛擬網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)信貸主要憑借交易方或者借款人的身份信息和信用記錄進(jìn)行評(píng)價(jià)，但是有關(guān)信息技術(shù)和體系的基礎(chǔ)性建設(shè)還存在不足，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的密鑰管理和加密等安全性較差，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及安全保障上應(yīng)該起到何種責(zé)任也缺乏法律規(guī)范。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制有待完善

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)等信息技術(shù)發(fā)展及廣泛應(yīng)用基礎(chǔ)上自發(fā)形成和發(fā)展的，因此缺乏及時(shí)有效的管理。由于現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)開放程度較高、信息流通較為迅速、對(duì)于信息的監(jiān)管并不嚴(yán)格，導(dǎo)致很多網(wǎng)絡(luò)用戶有信息在無(wú)意識(shí)間被泄露的風(fēng)險(xiǎn)，且部分互聯(lián)網(wǎng)金融管理平臺(tái)對(duì)信息的處理機(jī)制并不完善，所以提高互聯(lián)網(wǎng)金融信息保護(hù)程度非常重要。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融用戶權(quán)益保護(hù)機(jī)制有待加強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)金融雖客觀存在，卻也寄生于虛擬網(wǎng)絡(luò)，如何平衡現(xiàn)實(shí)與虛擬之間的天平，保護(hù)用戶權(quán)益是我們需要考慮的重中之重。法律的空缺，加之我們國(guó)家存在著訴訟成本過(guò)高、訴訟程序較為復(fù)雜、因資本懸殊較大在司法實(shí)質(zhì)上不對(duì)等地位等問(wèn)題，導(dǎo)致我國(guó)公民在自身權(quán)益受到侵害時(shí)，并不能更多更有效地運(yùn)用法律進(jìn)行維權(quán)。

三、完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度的建議

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新，新的金融模式層出不窮，當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)存在諸多不足，急需完善。

（一）健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融存在行業(yè)涉眾性強(qiáng)、數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)明顯、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇等問(wèn)題。對(duì)此我國(guó)立法機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)行特征，制定符合實(shí)際情況和行業(yè)發(fā)展需求的更加適用市場(chǎng)主體的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系。對(duì)于行業(yè)中涉及到的個(gè)體利益、個(gè)人隱私，以及國(guó)與國(guó)之間互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題也給予高度重視，整理規(guī)范行業(yè)各主體間權(quán)利義務(wù)關(guān)系和責(zé)任范圍，踐行權(quán)責(zé)統(tǒng)一。

（二）明確互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的法律責(zé)任

在堅(jiān)持以先進(jìn)技術(shù)為驅(qū)動(dòng)力、完善創(chuàng)新技術(shù)的同時(shí)，防止技術(shù)手段的過(guò)分濫用。使用技術(shù)的企業(yè)、平臺(tái)等各方主體需要堅(jiān)持用法律約束自己的行為，提高行業(yè)自律性。國(guó)家應(yīng)適當(dāng)進(jìn)行宏觀調(diào)控，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的運(yùn)用應(yīng)采取統(tǒng)一的規(guī)范準(zhǔn)則，給予各主體更為明確具體的權(quán)責(zé)劃分。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管規(guī)則

首先，在可行規(guī)則制定較為完善的基礎(chǔ)上，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。其次，不僅對(duì)于平臺(tái)運(yùn)行方，對(duì)客戶、投資者也要進(jìn)行相應(yīng)的信息身份核實(shí)，使交易更“透明化”。另外，應(yīng)該針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融建立專屬執(zhí)法隊(duì)伍，對(duì)于不同主體進(jìn)行更明確的稽查監(jiān)管，用行業(yè)監(jiān)管規(guī)則為互聯(lián)網(wǎng)金融保駕護(hù)航。

（四）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的權(quán)益保障

在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，作為另一參與主體與其權(quán)益直接掛鉤的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶也不可忽視。目前互聯(lián)網(wǎng)金融用戶缺乏對(duì)法律維權(quán)的主動(dòng)性，國(guó)家應(yīng)該給予正確引導(dǎo)，通過(guò)法律法規(guī)完善多元化糾紛解決機(jī)制，在整個(gè)過(guò)程中提供給消費(fèi)者多種保護(hù)自身權(quán)益的法律途徑。

四、結(jié)語(yǔ)

在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新模式帶來(lái)的沖擊與挑戰(zhàn)問(wèn)題上，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)行特征，制定符合實(shí)際情況和行業(yè)發(fā)展需求的更加適用市場(chǎng)主體的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系，堅(jiān)持完善法律法規(guī)，在法治社會(huì)的背景下有序運(yùn)作。

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作者簡(jiǎn)介：屈婉昕（2000.08-），女，漢，烏魯木齊，本科，學(xué)生，研究方向：綜合法學(xué)。

申屠彩芳（1977.06-），女，漢，東陽(yáng)，碩士，副教授，研究方向：民商法。