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    當(dāng)前農(nóng)戶聯(lián)保貸款存在的幾大問題亟待關(guān)注

    2012-04-29 07:03:09馮玲麗
    金融經(jīng)濟(jì) 2012年6期
    關(guān)鍵詞:農(nóng)信社借款人期限

    馮玲麗

    編者按:近年來,農(nóng)信社推出的農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)較好地解決了農(nóng)戶因固定資產(chǎn)抵押、有效流動資產(chǎn)質(zhì)押不足形成的貸款難的問題,有力助推了農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化推進(jìn)。但在具體的執(zhí)行過程中還存在一些不容忽視的問題,制約了該項業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,業(yè)務(wù)規(guī)模呈逐步萎縮趨勢。筆者對有關(guān)情況進(jìn)行了調(diào)查。

    關(guān)鍵詞:農(nóng)戶聯(lián)保貸款 問題

    一、當(dāng)前農(nóng)戶聯(lián)保貸款基本情況

    (一)呈不斷萎縮態(tài)勢。調(diào)查顯示,2011年末,贛州市農(nóng)信社農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額1.34億元,同比下降2217萬元,環(huán)比增長速度同比下降14個百分點(diǎn)。近五年來業(yè)務(wù)量年均下降2000萬元,正呈逐步萎縮態(tài)勢。

    (二)不良貸款占比大。近5年來,贛州市農(nóng)信社農(nóng)戶聯(lián)保貸款平均不良貸款余額215萬元,平均不良貸款率達(dá)到2.89%,高于各項貸款不良比率0.77個百分點(diǎn)。

    (三)貸款回收率較低。據(jù)調(diào)查,農(nóng)戶聯(lián)保貸款戶通過農(nóng)信社轉(zhuǎn)貸的方式以貸還貸較為普遍,約25%的貸戶貸款到期后需要通過農(nóng)信社轉(zhuǎn)貸。

    二、存在問題

    (一)參與農(nóng)戶聯(lián)保貸款要求苛刻。如農(nóng)信社根據(jù)人民銀行2000年下發(fā)的《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》第四條中“借款人在得到貸款前,應(yīng)在信用社存人不低于借款額5%的活期存款”的規(guī)定,要求申請農(nóng)戶聯(lián)保貸款首先必須在農(nóng)信社有不低于貸款金額5%的存款。此外,部分縣還要求繳交農(nóng)戶聯(lián)保貸款金額10-15%作為貸款擔(dān)保基金,貸款資金實際僅能使用的80%左右,這對于大部分貸款需求者來說難于接受。

    (二)農(nóng)戶聯(lián)保貸款對象范圍狹窄。銀監(jiān)會2004年印發(fā)的《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款指引》(以下簡稱《指引》)中第三條規(guī)定,“本指引所稱借款人是指依照本指引規(guī)定參加聯(lián)保小組的自然人”。按照上述規(guī)定,農(nóng)戶聯(lián)保貸款的貸款對象只能是自然人,但目前農(nóng)村有許多由農(nóng)民開辦的中小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等,這些農(nóng)村法人實體和組織無法獲得農(nóng)戶聯(lián)保貸款支持。

    (三)農(nóng)戶聯(lián)保貸款執(zhí)行利率過高。銀監(jiān)會《指引》規(guī)定,“農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率及結(jié)息方式由貸款人在適當(dāng)優(yōu)惠的前提下,根據(jù)小組成員的存款利率、費(fèi)用成本和貸款風(fēng)險等情況與借款人協(xié)商確定,但利率不得高于同期法定的最高浮動范圍”。而實際上目前農(nóng)信社農(nóng)戶聯(lián)保貸款與其他貸款一樣,根據(jù)不同客戶類型執(zhí)行不同貸款利率,沒有體現(xiàn)適當(dāng)優(yōu)惠的前提,從而使得農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率定價被簡單化,利率執(zhí)行一般較高,“一浮到頂”現(xiàn)象突出。

    (四)農(nóng)戶聯(lián)保貸款風(fēng)險監(jiān)督控制難。據(jù)調(diào)查,80%以上的農(nóng)戶聯(lián)保貸款戶生產(chǎn)項目、生產(chǎn)方式相同,有些聯(lián)保小組成員中還有直系親屬或其他親屬的加入,實際只是家庭中一個成員借貸,銀行面臨信貸資金風(fēng)險集中問題。如崇義縣農(nóng)戶聯(lián)保貸款主要以種植臍橙為主,2011年因雨雪天氣持續(xù)較長,臍橙價格大幅下降,導(dǎo)致該縣鉛廠鎮(zhèn)5個聯(lián)保小組難以及時還款,逾期金額40萬元。同時,由于農(nóng)戶聯(lián)保小組成員往往既是擔(dān)保人又是貸款人,從而使農(nóng)戶聯(lián)保貸款成為互保貸款,不良農(nóng)戶聯(lián)保貸款的清收難度加大。這在一定程度上也挫傷了信貸員發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款的積極性。

    (五)農(nóng)戶聯(lián)保貸款用途單一,無法滿足實際需求。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展,現(xiàn)代農(nóng)業(yè)已打破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的春種秋收模式,向反季節(jié)、長周期發(fā)展,并且隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,立體式、效益型的種養(yǎng)大戶越來越多,投入需求也隨之增大。而《指引》對于農(nóng)戶聯(lián)保貸款的最高限額和貸款期限規(guī)定要求比較苛刻,規(guī)定“對單個聯(lián)保小組成員的最高限額由各省級信用合作管理部門根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、當(dāng)?shù)鼐用袷杖撕托枨蟆⑥r(nóng)村信用社的資金供應(yīng)等情況確定”、“農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限最長不得超過聯(lián)保協(xié)議的期限。期限超過1年的,從貸款期限滿1年起,應(yīng)分次償還本金”。此外,根據(jù)《指引》規(guī)定農(nóng)戶聯(lián)保貸款可以是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款,可以是加工、手工、商業(yè)等個體經(jīng)營貸款,還可以是消費(fèi)性貸款、助學(xué)貸款及其他用途貸款,但在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),贛州農(nóng)信社農(nóng)戶聯(lián)保貸款每戶限額一般為10萬元,且僅發(fā)放了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款和個體經(jīng)營貸款,而對于消費(fèi)性貸款、助學(xué)貸款和其他用途的貸款卻根本沒有涉足。

    三、政策建議

    (一)盡快修訂相關(guān)規(guī)章制度。金融管理部門應(yīng)盡決對農(nóng)戶聯(lián)保貸款的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行全面梳理、清理和完善。將農(nóng)戶聯(lián)保貸款的貸款對象由自然人擴(kuò)大到農(nóng)民開辦的小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等經(jīng)濟(jì)組織;取消對借款人在貸款人處開立存款賬戶的存款金額限制;取消對單個聯(lián)保小組成員的最高限額由各省級信用合作管理部門確定的規(guī)定。最高限額由各縣級農(nóng)信社或農(nóng)合行、農(nóng)商行理事會(董事會)決定,并經(jīng)社員代表大會(股東代表大會)通過確定,由貸款人根據(jù)借款人的具體還款情況、經(jīng)濟(jì)收人情況、風(fēng)險情況等進(jìn)行調(diào)整;農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限由貸款人根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營及消費(fèi)、助學(xué)等周期進(jìn)行確定,但最長不得超過聯(lián)保協(xié)議的期限,如貸款期限超過1年的,從滿1年起應(yīng)分次償還本金。

    (二)完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款的運(yùn)作機(jī)制。農(nóng)信社要根據(jù)新形勢下“三農(nóng)”發(fā)展的實際需求,依據(jù)風(fēng)險大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力,適當(dāng)控制貸款利率的浮動,實行差別貸款利率,給予適當(dāng)優(yōu)惠。同時要拓展農(nóng)戶聯(lián)保貸款的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)范圍,支持農(nóng)民進(jìn)行種植、養(yǎng)殖業(yè)及加工、手工、商業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營,同時還要大力支持農(nóng)民進(jìn)行消費(fèi)、教育等服務(wù)性發(fā)展,提高農(nóng)民的生活消費(fèi)水平,進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)戶聯(lián)保貸款服務(wù)“三農(nóng)”的功能和作用。

    (三)建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。探索建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制,由地方政府牽頭試點(diǎn)建立風(fēng)險補(bǔ)償基金,對因自然災(zāi)害等不可抗力因素造成的農(nóng)戶聯(lián)保貸款損失進(jìn)行補(bǔ)償,增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的積極性;農(nóng)信社應(yīng)加大對各種撥備資金的提取力度,通過自身撥備資金彌補(bǔ)農(nóng)戶聯(lián)保貸款形成的損失;探索建立農(nóng)業(yè)貸款項目保險制度,可以設(shè)立不以營利為目的的政策性保險機(jī)構(gòu),為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶提供互助性的保險,為支農(nóng)貸款提供保險業(yè)務(wù),切實增強(qiáng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的風(fēng)險承受能力,解決農(nóng)戶聯(lián)保貸款形成風(fēng)險的后顧之憂。

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