關(guān)于規(guī)范民間借貸的思考與建議

羅文健

一、民間借貸的起源、發(fā)展和機(jī)遇

根據(jù)相關(guān)學(xué)術(shù)文獻(xiàn)的解釋，民間借貸是指公民之間和非金融機(jī)構(gòu)的法人、其他組織與公民之間的相互借貸貨幣、實物和其他財產(chǎn)的行為。

在中國，民間借貸作為一種古老的融資方式，自古已有之。當(dāng)前，很多中小企業(yè)紛紛選擇民間借貸這一融資方式,民間借貸的活躍是對金融壓抑的一種市場反應(yīng)，也是對落后金融體制的一種替代。廈大江曙霞教授等專家對此現(xiàn)狀指出：“特別是國有商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)性市場退出與民營金融的市場準(zhǔn)入不匹配，農(nóng)村信用社由于制度缺陷很難挑起農(nóng)村金融供給的大梁，金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不匹配，從而誘致了民間金融的發(fā)展壯大?！敝袊嗣胥y行鹽城市中心支行的張大龍[2]也在2004年精辟總結(jié)民間借貸產(chǎn)生的七個方面原因，筆者認(rèn)為其中資金供求的失衡原因是民間借貸快速發(fā)展壯大的主推手。由此可見，民間借貸行為的產(chǎn)生就是金融生態(tài)自我調(diào)節(jié)的產(chǎn)物，也是資金資源的一種合理配置方式。

現(xiàn)在我國民間借貸的規(guī)模大概要占到GDP的6%～7%。相當(dāng)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款額的4%～5%，這么大的規(guī)模民間金融的存在，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松認(rèn)為這樣會減弱傳統(tǒng)的調(diào)控中所依賴的信貸控制政策的有效性。所以過快發(fā)展的民間借貸也是可怕的，那么該如何調(diào)控民間金融呢？正像溫總理曾在記者招待會上講到一個詞一樣，找個“平衡點”。那么在規(guī)范民間金融發(fā)展進(jìn)程中，就要如何在民間金融與正規(guī)金融之間找個平衡點，同時將民間金融引入正規(guī)化運作。

二、民間借貸的利弊及各方專家的評論

民間借貸，自古就褒貶任人評說。我們必須學(xué)會兼聽則明，要積極善于聽取“反對者”的聲音，反對者的聲音不會成為我們推動健康有序的民間借貸良性發(fā)展的羈絆石。

在現(xiàn)實生活中，民間借貸行為對緩解農(nóng)村資金緊張具有一定的積極意義，但它也確實存在不少問題，無序交易糾紛頻發(fā)負(fù)面效應(yīng)不容忽視。民間借貸作為游離于監(jiān)管之外的“灰色”交易行為，很容易發(fā)展成為非法吸儲放貸的私人錢莊和組會，是應(yīng)當(dāng)引起當(dāng)局者的關(guān)注，因此必須采取措施規(guī)范民間借貸，減少風(fēng)險因素。當(dāng)然對于反對方評論也都是為了老百姓不要受騙上當(dāng)，其宗旨是好的，出發(fā)點也是好的，但如果是僅偏信其有，風(fēng)吹草動皆為兵，一棍子打死民間借貸是肯定不可取的。對于不了解事情真相的公眾而言，如果僅聽了反面的論調(diào)就退而求守之，管他借款人如何提供保障，我都巋然不動，一概惜借，這樣的結(jié)果導(dǎo)致的是見到民間借貸就如見到猛虎般，那么規(guī)范民間借貸就沒有任何積極意義了。應(yīng)該說公眾是受限于知識面等因素，那么作為政府部門，作為監(jiān)管部門，作為媒體，就應(yīng)該正聽視言，相關(guān)監(jiān)管部門更不能因噎廢食，所以宣傳規(guī)范的民間借貸知識刻不容緩。正如中國的擔(dān)保、典當(dāng)行業(yè)歷史進(jìn)程，中國最初也是視典當(dāng)如猛虎。在2005年12月29日的《中國經(jīng)濟(jì)時報》中還在報道“擔(dān)保行業(yè)合法身份何時捅破最后一層紙”，但這些在今天看來，不都放開了嗎，不也都統(tǒng)一歸口管理，形成有序的市場化運作了嗎？所以我們應(yīng)該運用理性的眼光，具體問題具體分析，不抱任何偏見。正如看到大量高利貸中的“聚財”、“攜款逃跑”等現(xiàn)象，畢竟是極個別，我們不能因為出了敗類而取締，就好比我們的國有銀行里也是有不斷出現(xiàn)貪污腐化、盜竊等問題，就要取締國有銀行的言論，是一個道理。

當(dāng)然還有人把民間金融的發(fā)展，看作是“搶奪”了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的生意，這種看法也失之偏頗的，究其根源是不懂得競爭的必要性和優(yōu)越性，仍是所有制歧視。讓民間資本參與地方金融機(jī)構(gòu)改造，構(gòu)建更加開放更加市場化的金融體系。民間借貸作為正規(guī)金融的一種有益補(bǔ)充，有效滿足了企業(yè)和居民的資金需求，繁榮了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)，也從根本上保證正規(guī)金融的“主角”地位不失，民間融資開辟了有益的補(bǔ)充渠道。

進(jìn)一步從理論上說，金融開放的程度越高，地下錢莊的生命力就越弱；金融開放的程度越低，則地下錢莊生命力就越強(qiáng)。因為市場經(jīng)濟(jì)本來就是優(yōu)勝劣汰的環(huán)境，民間借貸因市場需求而悄然生成，既然已經(jīng)形成，我們就不能回避這個現(xiàn)實，而是應(yīng)該正確面對，像對待任何新生事物一樣，既然它的存在已具備它生長的條件和環(huán)境，就應(yīng)當(dāng)讓它揚(yáng)長避短，但重要一點就是如何使其步入法制化軌道，所以民間借貸亟須規(guī)范。

三、規(guī)范民間借貸的幾點建議

雖然已有消息傳《民間借貸法》已經(jīng)在起草行文當(dāng)中，那么，筆者在此提以下幾點建議和意見，以供相關(guān)監(jiān)管部門商榷，同時也為其法規(guī)的起草和制定提供些現(xiàn)實參考依據(jù)。

第一，從民眾入手，擴(kuò)大民眾視聽。電視、報紙、互聯(lián)網(wǎng)等等都是非常快捷有效的信息傳播平臺，要加大對合法的民間借貸宣傳及引導(dǎo)，普及相關(guān)法律常識，從根源上做起，避免老百姓受騙上當(dāng)，也要避免加入非法集融資行列。要讓公眾明確知道：民間借貸采取的是風(fēng)險自負(fù)機(jī)制，民間借貸的合同或借據(jù)均應(yīng)有規(guī)范文本，利率可適當(dāng)高于銀行利率，但應(yīng)遵守最高上限原則，同時還應(yīng)禁止“利滾利”等等。

第二，建立借貸利率市場化和加大借貸利率透明度。讓利率相對自由浮動，民間借貸與正規(guī)金融之間將形成一個合理的博弈的空間，其間風(fēng)險成本的核算與選擇將由市場各方自我完成與承擔(dān)，這樣民間高利貸也就失去了其賴以存在的空間。引導(dǎo)民間借貸利率保持在一個較合理的水平上，有效控制銀行儲蓄量和民間融資量的比重，間接削弱民間資本市場潛在的風(fēng)險。這些都得依賴?yán)市畔⒌墓_透明化。

第三，從行業(yè)規(guī)則入手，借助行業(yè)自律與他律兩重監(jiān)管，最大化避免違規(guī)行為，確保民間金融行業(yè)秩序穩(wěn)定。

1、實行行業(yè)準(zhǔn)入制度，規(guī)范相關(guān)合同文本，同時從業(yè)人員必須執(zhí)證上崗，建立合同申報備案制度，民間借貸的統(tǒng)計也可以從中得到相應(yīng)準(zhǔn)確的數(shù)值。

2、強(qiáng)化監(jiān)管約束機(jī)制，建立監(jiān)測通報系統(tǒng)，形成長效監(jiān)管機(jī)制，促成政府、人民銀行、銀監(jiān)局、工商局等部門齊抓共管的民間融資監(jiān)管體系，各監(jiān)管部門應(yīng)形成像110一樣快速及時的聯(lián)動體系。

3、加強(qiáng)行業(yè)政策引導(dǎo)，引導(dǎo)民間融資公開登記、并規(guī)范其合規(guī)經(jīng)營。必要條件可以建立行業(yè)聯(lián)盟。

4、加大國家宏觀調(diào)控政策的宣傳力度，增強(qiáng)行業(yè)政策的透明度。通過信息披露等措施引導(dǎo)民間資金流向國家鼓勵發(fā)展的行業(yè)和領(lǐng)域，避免低水平重復(fù)建設(shè)造成民間融資的政策性風(fēng)險和損失。

第四，形成民間借貸研究專家隊伍，深入研究探討完善民間借貸，實現(xiàn)產(chǎn)·學(xué)·研相結(jié)合。各個高等學(xué)府金融專業(yè)人才在民間借貸領(lǐng)域都有研究，可以借助其理論研究，在實踐中論證，為規(guī)范民間借貸的進(jìn)程加快了腳步，同時也推動和創(chuàng)新了民間借貸研究領(lǐng)域。在各地乃至全國就關(guān)于如何建立良好的社會信用環(huán)境，良好的金融生態(tài)環(huán)境等課題都可以深入研究，為推動民間借貸健康發(fā)展提供有力的理論依據(jù)，從而推動各個本地民間資本的良好運作，實現(xiàn)一定研究成果也可在全國推廣普及。

第五，從參與借貸雙方當(dāng)事人而言，最大的問題就是違約，要集合社會各方力量加大對違約方的違約失信成本，建立專門的風(fēng)險控制、授信審查等，包括身份信息讀取制度（這點可參照正規(guī)金融運作模式）和身份信息的保密制度。

第六，參照銀行模式，成立專門的催收服務(wù)公司。杜絕采用暴力追償，進(jìn)而促進(jìn)社會穩(wěn)定。

第七，加大打擊非法集融資，地下錢莊等。對非法民間借貸，高利貸等應(yīng)堅決打擊，凈化民間融資市場。如民建浙江省副主委車曉端提出，打擊“地下錢莊”須重罰重判，可以考慮增加相關(guān)罪名，如直接規(guī)定非法集資、高利放貸等違法犯罪類型和罪名，以此來增加法律威懾力。

第八，給正當(dāng)?shù)拿耖g借貸一個合法的生存空間。國家通過小額貸款模式引導(dǎo)民間借貸的探索創(chuàng)新行為是有積極意義的，但小額貸款公司還受到體量和規(guī)模限制，不可能控制這個市場。所以要積極建立一個合法的民間借貸市場，讓民間借貸利率在國家相關(guān)金融主管部門的監(jiān)管下的發(fā)揮市場化杠桿作用，同時引導(dǎo)民間資金的合理利用。

第九，面對民間借貸中介這個嶄新的行業(yè)來講，必需積極有效地應(yīng)對和解決民間借貸中介行業(yè)面臨的問題，如何科學(xué)地推進(jìn)民間借貸專業(yè)化發(fā)展，構(gòu)建完善的民間借貸從業(yè)人員誠信體系，營造和諧的民間借貸經(jīng)營環(huán)境，優(yōu)化民間借貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化行業(yè)社會責(zé)任，最大限度地實現(xiàn)社會和經(jīng)濟(jì)效益的雙贏，是未來民間借貸行業(yè)必須要面臨的任務(wù)，也是國家相關(guān)部門規(guī)范和促進(jìn)民間借貸行業(yè)發(fā)展的工作重點。

以上幾點的提出僅是個人淺見，具體還是實施環(huán)節(jié)的落實，當(dāng)然還需要在實踐中不斷完善和補(bǔ)充。借用經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾的觀點來說“民間借貸自身經(jīng)歷了一個優(yōu)勝劣汰的過程”，這就是市場規(guī)律。

四、民間借貸中介在規(guī)范民間借貸方面的作用

當(dāng)現(xiàn)有金融體制不能解決中小企業(yè)融資難問題時，民間自發(fā)的金融創(chuàng)新便開始了，民間借貸中介就是民間借貸活躍并發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，也是民間借貸主要信息載體的生力軍。

在2007年10月29的《金融時報》中有一文章《湖南調(diào)查：民間借貸中介發(fā)展效應(yīng)分析》里頭是這樣解釋民間借貸中介：指從事資金買賣，以獲取利差為目的的組織或個人。這種釋義是不正確的，何謂中介，就是提供居間信息同時提供相應(yīng)經(jīng)紀(jì)服務(wù)的組織和個人。在民間借貸中介中，規(guī)范的民間借貸中介是絕對不允許吃利差的，如果是以利差為獲利目的的話，那么就不應(yīng)稱之為中介，而是變相的在經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，所以在此明確指出這是概念混淆，把從事與民間借貸有點干系的都?xì)w為民間借貸中介，而真正沒有把中介定位清晰化。當(dāng)然現(xiàn)在社會很多民間借貸中介很不規(guī)范，自身放貸的也很多，不可否認(rèn)現(xiàn)實有些群體就是賺利差為目的的，在一定程度上干擾正常金融秩序，同時也容易引發(fā)社會矛盾，影響社會和諧發(fā)展，所以正規(guī)的民間借貸中介應(yīng)該是既不吸儲也不放貸，僅僅只是為民間借貸供需雙方提供信息服務(wù)及規(guī)范完善的借貸手續(xù)服務(wù)，同時引導(dǎo)民間借貸走合理利率，收取的信息咨詢費和服務(wù)費，這樣的中介才是符合市場需求發(fā)展的。

有人認(rèn)為民間借貸中介不創(chuàng)造價值，筆者否認(rèn)這種看法，其實民間借貸也屬第三產(chǎn)業(yè)中的金融活動，金融活動中的各種服務(wù)活動，都是社會所需要的，都在為社會做出不同的貢獻(xiàn)，也就為社會創(chuàng)造著財富。因此，民間借貸中介，作為服務(wù)于民間借貸的一線行業(yè)，更應(yīng)規(guī)范，體現(xiàn)其價值所在。

2003年1月1日起施行的《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》中第40條：“國家鼓勵各類社會中介機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供信息咨詢、投資融資、貸款擔(dān)保和法律咨詢等服務(wù)。”同時也要制定《民間借貸中介管理辦法》，用法律形式明確民間借貸中介對正規(guī)金融體系起著不可或缺的補(bǔ)充和完善作用，對民間資金的合理流動發(fā)揮著正常引導(dǎo)的作用。

五、互聯(lián)網(wǎng)在規(guī)范民間借貸方面的作用

互聯(lián)網(wǎng)在規(guī)范民間借貸方面到底能發(fā)揮多大作用呢？其互聯(lián)網(wǎng)作為傳媒的一種，是規(guī)范民間借貸途徑其中的一項重要發(fā)力工具，其優(yōu)勢不言而喻。陳志武先生在《金融的邏輯》一書中就提出了一個很好的建議：真正降低高利貸的辦法不是打倒高利貸的放貸者，而是通過電視、報紙或互聯(lián)網(wǎng)把每個鄉(xiāng)、縣、市和省的利率信息分別報道出來。所以，中國的民間借貸需要網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，一旦納入監(jiān)管的范圍，就相對能及時了解民間借貸發(fā)展的動態(tài)，變化的特點，可減少由于民間金融不透明所帶來的潛在的風(fēng)險，有利于貨幣當(dāng)局更好地制定貨幣政策與實施，同時也是為每個參與民間借貸行為的人提供平臺信息與服務(wù)，及時了解政府及監(jiān)管部門對民間借貸的相關(guān)政策等，為民間借貸的信息發(fā)揮了政策傳導(dǎo)的“神經(jīng)末梢”作用，讓民間借貸真正實現(xiàn)在陽光下運作。

以上這些都是為了讓中國的民間借貸透過互聯(lián)網(wǎng)平臺得到第一縷陽光照耀，為規(guī)范民間借貸進(jìn)程擔(dān)當(dāng)起不可推卸的責(zé)任。借廈門大學(xué)公共事務(wù)學(xué)院助理教授、博士張慶才所提出的：陽光是權(quán)力最好的“防腐劑”，網(wǎng)絡(luò)的角色越來越重要。我們應(yīng)該也有必要透過互聯(lián)網(wǎng)這陽光平臺，讓民間借貸走得穩(wěn)健些。

民間借貸，正如改革一樣，是一把雙刃劍，陽光化與規(guī)范化的同時也意味著約束和限制，陽光下才是有安全感的。

參考文獻(xiàn)：

[1]江曙霞 羅杰 張小博 黃君慈．《中國金融制度供給》，中國金融出版社

[2]張大龍．《我國民間借貸：現(xiàn)狀、成因、影響及對策》．載《金融會計》．2004年10期