理財(cái)就是理人生

王新玲

理財(cái)，一般人的理解就是投資和賺錢。很抱歉，這并不全面。也有相當(dāng)一部分朋友認(rèn)為自己收入不高，家庭需要支付的賬單太多，根本就沒有多余的錢，哪里還需要理財(cái)？也很遺憾，因?yàn)槟悴焕碡?cái)，財(cái)不理你。

實(shí)際上，理財(cái)就是個(gè)人和家庭現(xiàn)金出入的管理與風(fēng)險(xiǎn)管理。人一出生就需要花錢（現(xiàn)金流出）。更嚴(yán)謹(jǐn)?shù)卣f，你在娘胎里就已經(jīng)開始花錢，并且花得還不少，很多年輕的父母繼“房奴”后又成為“孩奴”。

有現(xiàn)金流出，就需要賺錢來產(chǎn)生現(xiàn)金流入，以平衡收支；結(jié)余的錢也需要通過理財(cái)來保值增值。理財(cái)和錢多錢少?zèng)]有關(guān)系，不管是否有錢，每一個(gè)人和家庭都需要理財(cái)。如果說一個(gè)人努力工作可以獲得薪金收入，那么通過理財(cái)就可以獲得財(cái)產(chǎn)性收入，也可以理解為工作是用體力賺錢，而理財(cái)是用錢賺錢。

理財(cái)在更多的時(shí)候是一種理念，一種生活方式，更是一種習(xí)慣，通過理財(cái)能夠獲得更加豐盛富足的人生。

理財(cái)需要做扎扎實(shí)實(shí)的規(guī)劃。

首先，理財(cái)規(guī)劃的核心是資產(chǎn)和負(fù)債相匹配的過程。資產(chǎn)就是以前的存量資產(chǎn)和收入的能力，即未來的資產(chǎn)；負(fù)債就是家庭責(zé)任，要按揭供房子，要贍養(yǎng)老人，要撫養(yǎng)小孩。

其次是目標(biāo)，目標(biāo)其實(shí)也是我們的負(fù)債，要擁有高品質(zhì)的生活，要為養(yǎng)老和疾病準(zhǔn)備資金。讓你的資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行動(dòng)態(tài)的匹配，這是個(gè)人理財(cái)最核心的理念。

我們通過對(duì)幾個(gè)不同階段人士的理財(cái)案例，為你對(duì)號(hào)入座地提供一些日常的個(gè)人和家庭理財(cái)指導(dǎo)。

初入職場(chǎng)的“月光族”

個(gè)人情況：

王小萌，畢業(yè)兩年，“北漂”一族，單身且無女友，在一家合資企業(yè)工作，稅后月收入約5000元，年底雙薪和獎(jiǎng)金約2萬元，有多張信用卡。

每月房租為1500元，吃飯和社交費(fèi)用約1500元，其它雜項(xiàng)加總約1000元，每月固定支出為4000元。每個(gè)月都欠銀行信用卡的錢，領(lǐng)到薪水的第一件事就是還信用卡，如果真“月光”了，就借錢或“啃老”。

理財(cái)建議：

1. 消掉信用卡，只留1至2張，這樣可以控制消費(fèi)欲望。同時(shí)，善用信用卡，也可以累積信用。

2. 養(yǎng)成強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄習(xí)慣，可以在固定時(shí)間點(diǎn)，比如發(fā)薪日，以固定金額（如500元）投資到指定的儲(chǔ)蓄賬戶中，或者采取投資開放式基金等方式，這樣的投資可以平均成本、分散風(fēng)險(xiǎn)，比較適合進(jìn)行長(zhǎng)期投資。

3. 建議購買較高額度的意外保險(xiǎn)，意外保險(xiǎn)責(zé)任主要提供殘疾和身故保障，這是人生中獨(dú)立購買的第一張保單，體現(xiàn)了對(duì)父母養(yǎng)育之恩的補(bǔ)償。費(fèi)用非常低廉，保障額度較高。

4. 年底的獎(jiǎng)金可以儲(chǔ)蓄，以備投資于個(gè)人學(xué)習(xí)成長(zhǎng)方面。

5. 隨著工作時(shí)間的推移和收入的提高，及時(shí)調(diào)整理財(cái)目標(biāo)和投資金額。

職場(chǎng)中高層的“白骨精”

個(gè)人情況：

張小帥，32歲；李妞妞，30歲，夫妻，大學(xué)畢業(yè)后留京工作，在各自公司為中層。雙方父母都已退休，有退休金。自有住房一套。家庭月收入稅后約3萬元，年底獎(jiǎng)金家庭合計(jì)20萬元。計(jì)劃兩年內(nèi)要孩子，且5年內(nèi)張小帥要自主創(chuàng)業(yè)。

每月需還貸款約4000元，家庭開銷約10000元，每月固定支出約1.5萬元。

理財(cái)建議：

1. 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力和資產(chǎn)配置理論公式：浮動(dòng)收益資產(chǎn)比例=100-投資者年齡。張小帥家庭的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例為65%，因此每月可拿出1萬元來做浮動(dòng)收益理財(cái)項(xiàng)目，如股票、股票型基金等。

2. 銀行里應(yīng)該有3至6個(gè)月生活費(fèi)用的緊急備用金。

3. 夫妻二人都需要準(zhǔn)備50萬元保障額度的重大疾病保障，總費(fèi)用為每年2.5萬元，屬于返本型重大疾病保險(xiǎn)。另外，夫妻二人需要考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)的投入，提早準(zhǔn)備，以增強(qiáng)將來養(yǎng)老金的替代率，費(fèi)用約2.5萬元，保險(xiǎn)合計(jì)每年5萬元，控制在家庭收入10%以內(nèi)。

4. 考慮到近兩年內(nèi)生寶寶，需要為寶寶的到來準(zhǔn)備相對(duì)大的一筆錢，以備不時(shí)之需，建議這兩年的年底獎(jiǎng)金收入做銀行定期存款。

5. 張小帥要在5年內(nèi)自主創(chuàng)業(yè)，需要在這期間投入相對(duì)多的資金來學(xué)習(xí)和提升，需要提前做預(yù)留。

財(cái)務(wù)自由的“高富帥”

個(gè)人情況：

李成功，45歲，私營業(yè)主，打拼多年，房產(chǎn)幾套，孩子讀高中，打算送到國外深造。年收入幾百萬元，且有300萬元的閑置資金。股市目前資金約有200萬元。

每個(gè)月的固定家庭日常開銷在5萬元左右。

理財(cái)建議：

1. 可根據(jù)投資喜好，利用閑置資金增加固定收益類的投資，比如固定收益信托產(chǎn)品。固定年收益率在10%，建議投入100萬元。

2. 建議嘗試藝術(shù)品類的投資。

3. 由于李先生承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力較高，可以嘗試風(fēng)險(xiǎn)較高的期貨、紅酒等投資。

4. 李先生本人應(yīng)作為重點(diǎn)保障人合理配置保險(xiǎn)。意外保障為年收入的5至10倍為適宜。意外保障約1000萬元，重大疾病保障為100萬元適宜?？梢越B(yǎng)老年金，總額500萬元，分5年投入，年存100萬元，收益長(zhǎng)期穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)低，一般具有固定收益（保證的收益率）和浮動(dòng)收益（分紅）。

5. 為防范企業(yè)發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，還需要預(yù)留部分備用資金。

6. 孩子需要到國外深造學(xué)習(xí)，需要預(yù)留一部分費(fèi)用。

7. 建議采用活期儲(chǔ)蓄與一年期定期儲(chǔ)蓄相結(jié)合的方式保障家庭在意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的支持，12個(gè)月的生活費(fèi)用為50萬元。

8. 由于李先生屬于波動(dòng)性較大的群體，以上的配置建議及時(shí)調(diào)整。

理財(cái)其實(shí)并不復(fù)雜，只要從自己家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性、人身風(fēng)險(xiǎn)（含財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)及社會(huì)因素風(fēng)險(xiǎn)）的控制等方面入手，合理制定計(jì)劃，就能找到財(cái)富增長(zhǎng)的路徑?？傊?，理財(cái)和做人一樣，要耐得住寂寞、頂?shù)米≌T惑。理財(cái)，就是理人生。