中國銀行業(yè)：糾結(jié)的過去與抓狂的未來

顧旋

經(jīng)營(yíng)企業(yè)令人糾結(jié)甚至抓狂，持“變是找死，不變是等死”想法的人并不在少數(shù)。狄更斯那句經(jīng)典的“這是最好的時(shí)代，這是最壞的時(shí)代”，放到中國銀行業(yè)身上再合適不過。與其他企業(yè)不同的是，不僅僅是未來令人抓狂，就連歷史都是怎一個(gè)糾結(jié)了得。

回到10年前，中國銀行業(yè)還不需要糾結(jié)，用周小川行長(zhǎng)的話來總結(jié)就是本質(zhì)一致、三種觀點(diǎn)：一是定時(shí)炸彈，二是已經(jīng)破產(chǎn)，三是拖死中國經(jīng)濟(jì)的引擎。

究竟是什么驅(qū)動(dòng)了中國銀行業(yè)的蝶變？一說是注資、剝離、改制、上市以及高利差；稍理性點(diǎn)的說法是，在改制上市重造了微觀主體后的商業(yè)銀行，在利率尚未完全市場(chǎng)化、間接融資依然為主體的窗口期，抓住了中國這個(gè)新興市場(chǎng)蓬勃發(fā)展的每一個(gè)機(jī)會(huì)。

當(dāng)中國大型銀行在市值、利潤(rùn)、存款等規(guī)模性指標(biāo)走到世界銀行最前列的時(shí)候，當(dāng)年悲觀與嚴(yán)峻的論調(diào)開始轉(zhuǎn)化為無限糾結(jié)，從“破產(chǎn)論”、“賤賣論”到“暴利論”中，我們既看不到成就感，也看不到危機(jī)感，只是一味由悲觀走向了糾結(jié)。

當(dāng)我們看到英美銀行職業(yè)經(jīng)理人漠視股東與客戶的利益，在創(chuàng)新的幌子下，把銀行與經(jīng)濟(jì)推向深淵卻仍拿著千萬美金的高薪時(shí)，中國的銀行家們至少對(duì)得起自己這10萬美金的薪水。

始料不及的是“暴利”的銀行業(yè)的聲音卻有點(diǎn)悲觀。西方銀行業(yè)的哀鴻遍野宣告了一個(gè)時(shí)代的結(jié)束，不少所謂具備核心競(jìng)爭(zhēng)力的國際一流商業(yè)銀行的標(biāo)桿如今在生死邊緣掙扎。而對(duì)于剛剛建立起適應(yīng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展管理模式的中國銀行業(yè)而言，令人抓狂的未來即將到來。

以前的利好因素正在因?yàn)楦母锏耐瓿膳c經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整快速遠(yuǎn)去，全球經(jīng)濟(jì)失衡、利率市場(chǎng)化的推進(jìn)、中國經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整、監(jiān)管政策的收緊，更具復(fù)雜性、突發(fā)性、傳染性的風(fēng)險(xiǎn)給中國銀行業(yè)帶來了更大的沖擊。

長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)將消滅中介。銀行業(yè)或許是必要的，但未必是銀行，這樣的聲音也逐漸清晰。伴隨著這個(gè)聲音，我們發(fā)現(xiàn)幾乎每一個(gè)帶著光環(huán)的互聯(lián)網(wǎng)明星都涉足了銀行業(yè)務(wù)，國際范圍內(nèi)的谷歌、蘋果和亞馬遜，中國有阿里巴巴、騰訊和中國移動(dòng)。

對(duì)于這類問題，商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)戰(zhàn)略是規(guī)?；?、綜合化、全球化與精細(xì)化，核心是擴(kuò)大利基市場(chǎng)、降低成本、深挖客戶價(jià)值，不管成敗與否，基本上是對(duì)癥下藥的路子。

銀行的意識(shí)是清醒的，他們開始認(rèn)識(shí)到銀行是經(jīng)營(yíng)資本、信息與人才的行業(yè)，如果不能在信息與數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)上占有優(yōu)勢(shì)，銀行業(yè)沒有未來。工商銀行董事長(zhǎng)姜建清提出了銀行必須從銀行信息化過渡到信息化銀行；建行直接推出了一個(gè)名為善融的集淘寶與阿里巴巴于一體的電子商務(wù)網(wǎng)站；招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華指出以FACEBOOK（臉譜）為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)，上述舉動(dòng)最終將影響到銀行的生存。

最近在與一些IT行業(yè)的專家探討信息化銀行的未來，大家對(duì)銀行是經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)信息的企業(yè)沒有爭(zhēng)議，對(duì)當(dāng)前經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)格局中谷歌、臉譜、蘋果這樣的企業(yè)已經(jīng)處于制高點(diǎn)，亞馬遜、淘寶、阿里巴巴在第二梯隊(duì)也沒有異議。

這些專家對(duì)銀行的轉(zhuǎn)型均不持樂觀態(tài)度，其原因并不是因?yàn)殂y行沒實(shí)力，沒有開放的平臺(tái)，沒有更高質(zhì)量的數(shù)據(jù)，也不僅僅是因?yàn)殂y行沒有互聯(lián)網(wǎng)或創(chuàng)新基因，而是因?yàn)槊鎸?duì)未來，任何一家企業(yè)都沒有勝算。我們就不能再糾結(jié)銀行業(yè)的歷史與暴利，銀行業(yè)更不能沾沾自喜,而必須要抓緊時(shí)間認(rèn)真去研究那個(gè)令人抓狂的未來。