家庭理財(cái)防御戰(zhàn)八大戰(zhàn)術(shù)

股市跌到階段性的底部，能否實(shí)現(xiàn)“恢復(fù)性上漲”？黃金價(jià)格已經(jīng)創(chuàng)出10年新高，能否繼續(xù)追捧？藝術(shù)類收藏品屢屢創(chuàng)出天價(jià)，現(xiàn)在出手是否會為前人埋單？早幾年創(chuàng)下財(cái)富神話的私募產(chǎn)品也失去了耀眼的光輝。能理財(cái)?shù)娜ヌ幾兩倭耍鞯闹鲖D要打一場財(cái)富的防御戰(zhàn)，理財(cái)不怕保守，錢生錢可以慢，但一定要穩(wěn)。

時(shí)刻記得“現(xiàn)金為王”

財(cái)富的寒冬還沒有過去，你需要意識到，至少要準(zhǔn)備12個月的生活費(fèi)，作為專項(xiàng)應(yīng)急基金，這是你日常財(cái)務(wù)規(guī)劃中的重要部分，尤其在年景不太妙的時(shí)候。一旦面臨公司生意蕭條、家人生病、父母或朋友突然需要救濟(jì)……此類突發(fā)的金融需求，就能從容地應(yīng)急。這筆錢要放在活期存款的賬戶上，隨用隨取，或者選擇“7天通知存款”，利率比定期少，比活期高。還有些按日計(jì)息的銀行理財(cái)產(chǎn)品，也是好去處。

弱市下定投基金

穩(wěn)妥起見，即使相信下半年證券市場會“恢復(fù)性上漲”，也不要冒然投資股票，可以嘗試投資一點(diǎn)指數(shù)基金。指數(shù)基金的投資成本很低，交易費(fèi)用低廉，延遲納稅，操作簡便。通過定投的方式。將三五年內(nèi)用不上的錢投入指數(shù)基金，分批購買，攤薄風(fēng)險(xiǎn)，可獲得穩(wěn)定收益。如果對證券市場不太有信心，就買點(diǎn)債券基金，在市場震蕩下跌的情況下，債券基金往往會走出一波不錯的行情。如果對市場充滿不確定感，又不甘心錯過一波行情，那么投資混合型基金吧，一旦市場震蕩，它比股票型基金更抗跌，也更給投資者安全感。貨幣市場基金也是高風(fēng)險(xiǎn)年代的選擇，它的收益會高于存款，賠本的可能性很小。這筆錢不用的時(shí)候可以穩(wěn)定地增值，要用的時(shí)候隨時(shí)提取，基本不會造成損失，也是保管應(yīng)急資金的好去處。

規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，慎選股票

即便家里的經(jīng)濟(jì)沒有出問題，效力的公司依然看似前景良好，創(chuàng)業(yè)的企業(yè)也運(yùn)轉(zhuǎn)平穩(wěn)，你的家庭財(cái)務(wù)一切都好，但放眼周圍，大企業(yè)在裁員，外貿(mào)出口在減少，市場的菜價(jià)越來越高，這些都會或早或遲地波及到你的家財(cái)。所以也應(yīng)該減少消耗，開源節(jié)流，并杜絕盲目投資，壞年景創(chuàng)業(yè)失敗的例子比比皆是?？s小高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例，如股票投資，不管你多么相信今年的股市會探底回暖，但直接持有股票還是風(fēng)險(xiǎn)很大。

按比例配置家庭資產(chǎn)

在GDP下滑的年代，“調(diào)結(jié)構(gòu)”不僅僅是國家經(jīng)濟(jì)工作的重點(diǎn)，主婦們也要調(diào)整好家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)，做好資產(chǎn)配置，將家財(cái)按比例投資不同的金融工具，例如股市、債市、貨幣市場、共同基金、外匯、貴金屬或房地產(chǎn)。任何投資品種都是有風(fēng)險(xiǎn)的，基金有熊市，樓市不是只漲不跌，黃金價(jià)格也有可能見頂，而資產(chǎn)的價(jià)值是此消彼長的，近3年股市大跌之際，黃金反而逆市場上漲。做好資產(chǎn)配置，相當(dāng)于把雞蛋放在不同的籃子里，一部分資產(chǎn)的收益，足以撫平另一部分資產(chǎn)的虧損，使資產(chǎn)組合的收益趨于穩(wěn)定，不至于一損俱損。

買保險(xiǎn)即買保障

經(jīng)濟(jì)不景氣，買足保險(xiǎn)，提供家庭財(cái)富的保障顯得尤為重要。意外險(xiǎn)提供生命與安全的保障，價(jià)格低、保障高；大病醫(yī)療保險(xiǎn)，既可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、獲得保障，也可以儲備一部分家庭財(cái)富；為家庭經(jīng)濟(jì)支柱買足額的定期壽險(xiǎn)更是不可或缺的。缺錢的時(shí)候，通過質(zhì)押有現(xiàn)金價(jià)值的保單，如儲蓄型的大病險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)，可以向保險(xiǎn)公司或銀行申請貸款，貸款額度一般為現(xiàn)金價(jià)值的70%～80%，利率執(zhí)行中國人民銀行同期貸款利率。去銀行質(zhì)押貸款額度最高可以達(dá)到90%，期限最長3年，利率通常高于一般貸款利率。

理財(cái)產(chǎn)品跑贏通脹

銀行理財(cái)產(chǎn)品在成為家庭理財(cái)熱寵后，就因高利率、有保障而持續(xù)受到關(guān)注。雖然到今年，銀行政策放寬，利率也有所下降，但仍有大銀行不定期的高利率理財(cái)產(chǎn)品吸引著人們，年利率6%以上的并不鮮見。而部分小銀行的理財(cái)產(chǎn)品甚至可以達(dá)到12%！需要注意的是，在季末和年末才容易逮到高利率的理財(cái)大魚。另外，從去年開始，你再去銀行定期存款3年、5年或8年，就可以申請保值儲蓄。銀行會根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)狀況及物價(jià)上漲情況，在利息之外，給予額外的保值補(bǔ)貼。當(dāng)物價(jià)指數(shù)恢復(fù)到正常階段，這些補(bǔ)貼也會取消，雖然不能獲取高收益，但保值儲蓄可以保證你不虧本。

國債好變現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)小

如果擔(dān)心下半年通脹依然不減，購買國債也是不錯的選擇。國債利息高于銀行存款利息，如果通脹持續(xù)，那么資金縮水的幅度也就較小。如果通脹過于嚴(yán)重，央行加息，國債持有者也會得到一定的現(xiàn)金補(bǔ)貼，并且不會錯過利率上調(diào)。1992年發(fā)行的3年期國庫券，由于隨后通脹嚴(yán)重，銀行加息，財(cái)政部額外補(bǔ)貼，每100元面值國庫券以148.5元兌換。盡管這樣的盛況或許不會重演，但是國債的補(bǔ)貼率依然是不可忽視的。債券容易變現(xiàn)，而且風(fēng)險(xiǎn)小，去商業(yè)銀行即可購買。

5%～10%的家財(cái)投資貴金屬

真金白銀，作為歷史上最經(jīng)典的金屬貨幣，是應(yīng)對紙幣泛濫的最好手段。黃金是貨幣中最硬的資產(chǎn)，又具有稀缺性，對抗信用風(fēng)險(xiǎn)的功能無可替代。但由于去年黃金期貨已沖破1900美元大關(guān)，現(xiàn)在購買黃金，中期與短期的風(fēng)險(xiǎn)猶存。黃金首先是一種商品，如果投機(jī)資金過度介入市場，推動價(jià)格偏離價(jià)值，必然引發(fā)價(jià)格回落。一旦國際金融危機(jī)、政局動蕩的風(fēng)險(xiǎn)消除，持有者將拋售黃金兌換貨幣，黃金價(jià)格也面臨下跌。將5%～10%的家財(cái)投資黃金，長期持有以保值是可行的，但不可過度追捧。

（摘自《好主婦》）