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    高校非法校園貸成因及對策研究

    2022-02-24 02:01:02
    關(guān)鍵詞:借貸消費(fèi)監(jiān)管

    李 蒙

    引言

    隨著我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展,各類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺層出不窮。作為重要的潛在客戶,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也在大學(xué)生群體中快速盛行,成為大學(xué)生滿足消費(fèi)欲望、緩解資金短缺的重要手段。對于校園貸應(yīng)從兩個方面來分析,合法合規(guī)的校園借貸平臺對大學(xué)生本人及家庭暫時資金短缺起到緩解作用,但是非法校園貸給大學(xué)生、學(xué)校和社會都帶來了較為惡劣的影響,應(yīng)當(dāng)及時予以制止和取締。

    一、非法校園貸的危害

    “校園貸是互聯(lián)網(wǎng)+時代針對學(xué)生群體提供金融服務(wù)的一種新模式,主要包括p2p網(wǎng)貸平臺、校園分期購物平臺以及諸如京東白條等電商信貸業(yè)務(wù)?!贝髮W(xué)生是消費(fèi)行業(yè)的目標(biāo)群體,非法平臺也找準(zhǔn)機(jī)會并相繼轉(zhuǎn)向高校市場。當(dāng)大學(xué)生涉足非法校園貸而無力償還時,人身恐嚇、暴力催收、非法拘禁、泄露信息等非法措施不僅給學(xué)生的家庭帶來巨大的經(jīng)濟(jì)壓力,還會給大學(xué)生帶來極大的心理負(fù)擔(dān),更嚴(yán)重破壞了校園環(huán)境,危害社會公共秩序。主要表現(xiàn)在:

    第一,暴力催收嚴(yán)重影響大學(xué)生的心理狀態(tài)。暴力催收是指非法借貸平臺對于未按期還款的大學(xué)生通過實(shí)施暴力威脅、言語攻擊等不法行為,使他們產(chǎn)生心理上的恐懼,來達(dá)到收繳本金和利息的目的。這些行為嚴(yán)重影響了學(xué)生的心理狀態(tài),使他們產(chǎn)生了社會恐懼感和畏懼感,在極端情況下還可能會誘發(fā)焦慮癥、恐懼癥等。

    第二,巨額債務(wù)帶來沉重的家庭負(fù)擔(dān)。大學(xué)生剛剛接觸社會,沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源,生活費(fèi)用基本依靠父母才能解決。很多網(wǎng)貸借貸平臺打著零利息、低利息的幌子,以各種名目為由收取高額費(fèi)用,綜合借款成本高昂。在高額債務(wù)的壓迫下,大學(xué)生家長就不得不為校園貸買單,給家庭帶來巨大的壓力的同時也給社會帶來許多不穩(wěn)定因素。

    第三,信息泄露影響大學(xué)生的人際交往。非法校園貸的門檻一般都比較低,大學(xué)生只要提供身份證號、手機(jī)號或者學(xué)生證等基本信息就可以完成借貸。這些信息本都屬于個人隱私,如若對借貸公司監(jiān)管不力、工作人員保密性、原則性不強(qiáng),容易給大學(xué)生造成一定的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)他們逾期不能償還債務(wù)時,非法借貸平臺往往會到處散布其個人信息,嚴(yán)重侵犯了大學(xué)生的人格權(quán),影響了他們的人際交往關(guān)系。

    二、非法校園貸盛行的原因分析

    (一)大學(xué)生非理性的消費(fèi)觀念

    青年大學(xué)生在民法意義上講已經(jīng)是完全民事行為能力人,但是由于他們的社會經(jīng)驗(yàn)不足、自身的經(jīng)濟(jì)能力有限、心理素質(zhì)較為脆弱、判斷是非的能力不強(qiáng),在某些方面他們并不能完全適應(yīng)社會生活。然而,現(xiàn)代物質(zhì)生活資料的豐富,加之西方價(jià)值觀和消費(fèi)觀的侵蝕,消費(fèi)需求增加而消費(fèi)能力卻停滯的矛盾就在青年大學(xué)生身上顯現(xiàn)出來。多元化的消費(fèi)觀念促使他們利用各種方式貸款滿足自己的消費(fèi)需求,其中就包括非法校園貸。

    攀比消費(fèi)與炫耀消費(fèi)。高校校園匯集了來自不同地區(qū)、不同消費(fèi)階層的學(xué)生,部分家庭經(jīng)濟(jì)條件較差的學(xué)生會接觸同班級或同宿舍的高消費(fèi)人群。在這種情況下,容易使部分學(xué)生產(chǎn)生攀比虛榮的消費(fèi)觀念。比如通過非法借貸購買名牌衣服、手機(jī)、手表滿足自己虛榮,博人眼球,顯示身份與地位,具有明顯的符號化、身份化、炫耀性消費(fèi)的傾向。部分文獻(xiàn)顯示,通過對高校大學(xué)生的調(diào)查,認(rèn)為“炫耀式消費(fèi)”已經(jīng)嵌入當(dāng)代大學(xué)生群體中。

    超前消費(fèi)與盲目消費(fèi)。在“花唄”“借唄”等等一系列資金服務(wù)功能的影響下,“花明天的錢,圓今天的夢”已不難實(shí)現(xiàn)。青年學(xué)生無疑是超前消費(fèi)和盲從消費(fèi)的追隨者,顯示了較強(qiáng)的消費(fèi)欲望,這從部分大學(xué)生對高檔化妝品、奢侈品的無限追求上就可見一斑。物質(zhì)商品的極大豐富刺激了大學(xué)生的消費(fèi)欲望,在自身經(jīng)濟(jì)還沒有完全獨(dú)立的情況下,大學(xué)生會轉(zhuǎn)向信貸消費(fèi),但是由于正規(guī)借貸平臺門檻較高、貸款額度和個人征信情況的制約,部分學(xué)生會退而求其次,這就給非法校園平臺留下了可乘之機(jī)。

    (二)非法校園貸具有隱蔽性與高回報(bào)性

    目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展良莠不齊,部分網(wǎng)貸平臺對大學(xué)生貸款的門檻要求較低。在申請貸款的手續(xù)上,非法校園貸一般都不需要擔(dān)保、抵押等保證方式,只需要學(xué)生的身份證號、本人及父母的手機(jī)號等基本信息,對于有著強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望而又囊中羞澀的部分大學(xué)生來說借貸輕而易舉。在申請貸款的程序上,由于非法校園貸游離于央行的征信系統(tǒng)之外,沒有嚴(yán)格的審批程序和管理制度,從申請到發(fā)放款項(xiàng)時間較短,有的或許不到半小時??焖俳栀J和放款模式滿足了大學(xué)生的需求。門檻低放款快并不意味著利率利息低,在表面上程序簡單的放貸特點(diǎn)中卻有著鮮為人知的秘密。比如,網(wǎng)貸平臺變相收息,發(fā)放一萬元的貸款,而實(shí)發(fā)的只有八千,剩余的兩千元作為利息,以及其他的不為人知暗箱操作等,實(shí)際非法借貸平臺的利息極高,利潤十分可觀。

    (三)高校學(xué)生管理的缺位以及校園文化的影響

    1.校園亞文化的影響

    校園亞文化是與校園主流文化相對而言的概念,在校園里主要以宣傳欄、廣告為載體,傳播不利于大學(xué)生發(fā)展、妨礙高效管理秩序的內(nèi)容,校園貸廣告就是其主要形式之一。在高校校園的墻角處、墻壁上經(jīng)常能看到以校園貸為內(nèi)容的廣告標(biāo)識,這些廣告不起眼、具有隱蔽性,正是由于它的隱蔽性,更容易激發(fā)一些學(xué)生的好奇心。在好奇心以及現(xiàn)實(shí)欲望的驅(qū)使下,一步一步走進(jìn)非法校園貸預(yù)設(shè)的陷阱之中。校園里的宣傳欄等文化設(shè)施本是傳達(dá)重要信息,營造風(fēng)清氣正的校園氛圍的重要工具,但被不法分子利用,就會在校園中產(chǎn)生惡劣的影響。

    2.校園代理大量繁殖,誤導(dǎo)大學(xué)生走向校園貸的陷阱

    非法校園貸往往是通過培植一批校園里的大學(xué)生充當(dāng)代理,給予他們大量的傭金,并把傭金與校園代理的業(yè)務(wù)量掛鉤,在網(wǎng)貸平臺、中介、校園代理之間形成一條利益鏈,從而利用校園代理拉攏客戶。校園代理利用親和力、感染力慫恿大學(xué)生參與貸款,最具有親和力和感染力的學(xué)生會干部和社團(tuán)成員便成為中介的重點(diǎn)培植對象。學(xué)生會干部、社團(tuán)成員會有很多參與大型集會活動的機(jī)會,他們在學(xué)生中間也有很大的影響力,一旦具有了校園代理的第二重身份,就會影響到身邊很多人,使他們萌生參與校園借貸的想法。

    3.高校輔導(dǎo)員重學(xué)習(xí)管理輕生活管理

    在大學(xué)校園里,輔導(dǎo)員由于教學(xué)以及行政管理事務(wù)繁雜已不像初高中的老師一樣能夠每天深入班級了解同學(xué)們的學(xué)習(xí)情況和生活狀態(tài),輔導(dǎo)員鮮有機(jī)會進(jìn)入班級與學(xué)生們交流,在安全教育和思想教育方面難以做到萬無一失,如果學(xué)生已深陷非法校園貸的泥潭,輔導(dǎo)員也很難發(fā)現(xiàn)。在當(dāng)前高校管理過程中,往往把重點(diǎn)放在教學(xué)事務(wù)管理上,忽視了對大學(xué)生日常生活的管理。輔導(dǎo)員過于重視學(xué)習(xí)而輕視學(xué)生的生活狀況,如若有學(xué)生在非法校園貸的紅線上徘徊,輔導(dǎo)員沒有及時發(fā)現(xiàn)不予以勸說和制止,他們就可能越陷越深。總之,高校輔導(dǎo)員對學(xué)生的管理理念是非法校園貸發(fā)展的一個不容忽視的原因。

    (四)相關(guān)法律法規(guī)不健全,監(jiān)管制度缺失

    我國相關(guān)部門于2016年至2019年期間針對網(wǎng)絡(luò)借貸和校園貸出臺了大量文件和措施,具體內(nèi)容包括設(shè)立專門的監(jiān)管主體、確定業(yè)務(wù)主體性質(zhì)、引導(dǎo)校園貸有序良性發(fā)展等。但這些基本都是指導(dǎo)性質(zhì)的文件,甚至都沒有對校園貸做出定性,即使是被稱為“最嚴(yán)校園貸監(jiān)管文件”的《關(guān)于加強(qiáng)規(guī)范管理工作的通知》,也僅為解決校園貸問題提供了溫和的指導(dǎo)意見?!绷硗?,互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興業(yè)態(tài),其勢已成、其局已定、其業(yè)已興,發(fā)展勢頭不可阻擋,發(fā)展?jié)摿艽螅捎谙嚓P(guān)立法工作的滯后性,缺乏相關(guān)的法律法規(guī)的規(guī)范和制約,給非法校園貸以可乘之機(jī)。

    與非法借貸平臺的增多相比,政府作為監(jiān)管主體并沒有加強(qiáng)監(jiān)管力度、完善市場準(zhǔn)入制度。對于非法校園貸的監(jiān)管,一般都是由銀監(jiān)會、教育部、公安部等部門聯(lián)合下發(fā)相關(guān)文件,要求各地和各部門執(zhí)行,各地在此基礎(chǔ)上制定的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)難以達(dá)成一致;另一方面,校園借貸涉及的方面較多、問題很復(fù)雜,目前各地都無法找到一個能夠統(tǒng)一行使監(jiān)管職能的部門,監(jiān)管職責(zé)不明確。在現(xiàn)實(shí)生活中往往會出現(xiàn)各部門相互推諉的現(xiàn)象,這也給校園借貸平臺的監(jiān)管帶來很大的困難。

    三、規(guī)范校園貸的對策建議

    校園貸并非洪水猛獸,不可阻擋。對于校園貸也不應(yīng)一概取締,合法的校園貸不僅能夠緩解部分大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力,還能夠活躍互聯(lián)網(wǎng)金融市場。對于校園貸,要從微觀、中觀、宏觀三個層次,從大學(xué)生自身、家庭、高校、政府等多個方面加以規(guī)范。

    (一)微觀層面:大學(xué)生要正確認(rèn)識校園貸,樹立正確的消費(fèi)觀

    高校大學(xué)生在生活方面有很大的自由度,如前文所述,大學(xué)生存在著超前消費(fèi)、攀比消費(fèi)等不合理觀念,這是校園貸產(chǎn)生的重要原因。因此,要想化解非法校園貸產(chǎn)生的矛盾,需要發(fā)揮大學(xué)生群體的主觀能動作用。首先,大學(xué)生要有足夠的自制力,要求大學(xué)生在面對豐富的物質(zhì)生活時,要壓制住虛榮心和攀比心,學(xué)會控制消費(fèi)欲望,提高分辨是非和抵御誘惑的能力。其次,大學(xué)生要樹立正確的、理性的消費(fèi)觀念,做到量入為出,適度消費(fèi)。不受超前消費(fèi)觀的影響,立足于自己的客觀需要,做到避免盲從、理性消費(fèi)。最后,大學(xué)生要學(xué)習(xí)基本的金融知識,了解網(wǎng)絡(luò)信貸常識,自覺提高非法校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識,提高自己抵御非法校園貸的能力,從思想根源上正確認(rèn)識校園貸。

    (二)中觀層面:發(fā)揮高校和家庭的教育和管理作用

    1.高校要落實(shí)好非法校園貸危害的宣傳工作,完善預(yù)警機(jī)制

    高校要落實(shí)治理非法校園貸的主體責(zé)任,轉(zhuǎn)變管理觀念,要認(rèn)識到高校不僅要抓好教育管理工作,保障學(xué)生的人身安全,也要幫助大學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀念。第一,高校要通過開展主題講座、報(bào)告會、班會等方式進(jìn)行專項(xiàng)教育,以實(shí)際案例現(xiàn)身說法,提高學(xué)生對非法校園貸危害的認(rèn)識,必要時可以把防范非法校園貸作為必修課程,納入考試范圍,增強(qiáng)大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識,以達(dá)到讓學(xué)生對校園貸不輕信、不涉足的目的。第二,安排專人及時清除校園里的校園貸廣告,在電子宣傳屏幕上循環(huán)播放關(guān)于治理非法“校園貸”的微電影,營造良好的校園文化氛圍,讓遠(yuǎn)離非法校園貸的觀念深入人心。第三,高校要完善管理體系,從學(xué)校到各系部,從輔導(dǎo)員到班級干部,都要履行好職責(zé),構(gòu)筑起一道堅(jiān)固的防線。第四,建立防范非法校園貸的預(yù)警機(jī)制,對于有非法借貸行為的學(xué)生要加以勸誡和阻止。同時要完善應(yīng)急處理機(jī)制,聯(lián)合相關(guān)部門,舉報(bào)非法平臺,加大打擊力度,對受害學(xué)生給予心理疏導(dǎo)和說服教育。

    2.發(fā)揮家庭的教育和引導(dǎo)作用

    家庭是孩子的第一課堂,家長是孩子的第一任老師,家庭在大學(xué)生的價(jià)值觀樹立和習(xí)慣養(yǎng)成等方面發(fā)揮著不可替代的作用。一方面,家長要以身作則,在消費(fèi)過程中堅(jiān)持正確、理性的消費(fèi)觀念,做到量入為出,適度消費(fèi),為孩子樹立榜樣。另一方面,家長要及時關(guān)注孩子的學(xué)習(xí)生活狀況,做到經(jīng)常與孩子溝通交流,了解他們的生活觀念和消費(fèi)心理,發(fā)現(xiàn)有非理性的消費(fèi)傾向時要及時予以勸誡和教育。

    (三)宏觀層面:建立健全法律法規(guī),加強(qiáng)監(jiān)管力度

    1.建立健全相關(guān)法律法規(guī),完善法律體系

    通常來講,新的商業(yè)模式一旦出現(xiàn),在缺少規(guī)范的前提下,很容易暴露監(jiān)管漏洞,從而給不法分子以可乘之機(jī)。校園貸是隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展而產(chǎn)生的新興業(yè)態(tài),在現(xiàn)有法律體系中缺乏相關(guān)法律法規(guī)。有關(guān)部門發(fā)布的政策性文件缺乏法律的強(qiáng)制力和執(zhí)行力,不足以對非法分子產(chǎn)生震懾力。要彌補(bǔ)現(xiàn)有法律體系的空白,立法機(jī)關(guān)就要加快立法步伐,聽取教育部門和銀行監(jiān)督管理部門的立法建議,借鑒傳統(tǒng)有關(guān)借貸的法律法規(guī)和立法精神,制定專門規(guī)范校園貸的法律。另一方面,通過法律在金融行業(yè)設(shè)置市場準(zhǔn)入和負(fù)面清單管理制度,從借貸平臺主體的資格、經(jīng)營范圍、信用狀況、資本實(shí)繳等方面嚴(yán)格準(zhǔn)入審批,提高借貸平臺的質(zhì)量。通過設(shè)置負(fù)面清單制度,能夠嚴(yán)格控制借貸平臺的數(shù)量,增強(qiáng)借貸平臺的行業(yè)自律,減少非法平臺的生存幾率。

    2.各級政府要加強(qiáng)對金融平臺的監(jiān)管力度

    校園借貸平臺的監(jiān)管需要銀監(jiān)會、教育部、公安部門等多個部門聯(lián)動、綜合治理,才能形成全方面、多角度的監(jiān)管體系。政府對“校園貸”的監(jiān)管,應(yīng)該改變以前的監(jiān)管職責(zé)劃分不清、監(jiān)管主體不明的局面,確定一個能夠統(tǒng)一行使監(jiān)管職責(zé)的部門進(jìn)行綜合管理。首先,在監(jiān)管對象上,銀行監(jiān)督部門、工商部門不僅要對市場上的金融平臺進(jìn)行監(jiān)管,還要將重點(diǎn)適當(dāng)向校園貸平臺傾斜,完善征信體系,嚴(yán)格市場準(zhǔn)入,促使相關(guān)平臺增強(qiáng)行業(yè)自律意識。其次,要嚴(yán)格審查平臺的貸款流程,對于只依學(xué)生的身份證號、手機(jī)號等基本信息就可以放貸的非法平臺要堅(jiān)決予以取締,同時嚴(yán)格控制貸款利率,嚴(yán)防變相高利貸的出現(xiàn)。最后,對于校園貸也不能采取一刀切的政策,合法的貸款可以緩解學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力,也能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展?!霸陲L(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,政府應(yīng)該放寬政策限制,鼓勵正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入大學(xué)校園,開發(fā)與大學(xué)生需求相匹配的新產(chǎn)品,如提供額度適中的學(xué)業(yè)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等,幫助大學(xué)生形成良好的金融消費(fèi)觀?!币虼?,在限制、取締非法校園貸平臺的同時,也要給合法平臺留下生存的空間。

    四、結(jié)語

    校園貸是把雙刃劍,在監(jiān)管之下利用得當(dāng)可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、促進(jìn)社會和諧,如若失控可能會阻礙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,破壞社會穩(wěn)定。正規(guī)的校園貸有利于緩解大學(xué)生的求學(xué)壓力,幫助他們順利完成學(xué)業(yè),本是一項(xiàng)社會福利事業(yè)。但是,一旦被不法分子利用,就會適得其反。非法校園貸產(chǎn)生的巨額債務(wù)、暴力催收、信息泄露等給大學(xué)生及社會帶來了極大地危害。防范非法校園貸是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,要從微觀、中觀、宏觀三個層面,個人、家庭、高校、政府多個方面發(fā)力。學(xué)生個體既要樹立正確的消費(fèi)觀念,又要學(xué)習(xí)基本的金融借貸常識,自覺增強(qiáng)非法校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識。家長要多關(guān)心子女,經(jīng)常溝通交流,了解子女的思想動向。高校要從管理理念入手,轉(zhuǎn)變管理、服務(wù)方式,更加關(guān)注學(xué)生的日常生活。政府要從準(zhǔn)入制度、資質(zhì)審批、定期考核等方面嚴(yán)格控制。上下齊心、多方共治,營造政府負(fù)責(zé)、社會協(xié)同、公眾參與的治理局面。只有這樣,才能從根本上取締非法校園貸,才能讓正規(guī)的校園貸有效運(yùn)行,發(fā)揮其應(yīng)有的作用,為大學(xué)生提供便利。

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