我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析與對(duì)策研究

馬秀華，王傳玲，陳緒童

（1.黑龍江八一農(nóng)墾大學(xué)人文學(xué)院，大慶163319；2.黑龍江八一農(nóng)墾大學(xué)思想政治理論課教學(xué)研究部；3.西南財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)經(jīng)稅務(wù)學(xué)院）

農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)的建設(shè)是社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)建設(shè)的關(guān)鍵是準(zhǔn)確把握農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)的實(shí)際、提出有針對(duì)性地建議，為此，筆者組織本系師生，于2010年12月至2011年5月，對(duì)我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行了大規(guī)模地、深入細(xì)致地調(diào)查研究。調(diào)查采用問(wèn)卷調(diào)查與訪談?wù){(diào)查相結(jié)合的方式，在試調(diào)查的基礎(chǔ)上，調(diào)查問(wèn)卷共設(shè)計(jì)了30個(gè)問(wèn)題。調(diào)查內(nèi)容全面，基本涵蓋了農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)的主要方面；調(diào)查對(duì)象多樣，農(nóng)村各個(gè)階層均有代表；問(wèn)卷有效率高，本次調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷600份，回復(fù)率98%，有效率90%。在對(duì)農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)現(xiàn)狀有所了解的基礎(chǔ)上，對(duì)100名調(diào)查對(duì)象進(jìn)行了訪談，其中對(duì)10名調(diào)查對(duì)象進(jìn)行了深度訪談，以進(jìn)一步挖掘現(xiàn)象背后的深層原因。

1 農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析

1.1 農(nóng)民對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度有所提高

據(jù)1993年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，57%的農(nóng)戶知道保險(xiǎn)，40%的農(nóng)戶聽(tīng)說(shuō)過(guò)保險(xiǎn)，僅有2%的農(nóng)戶不知道保險(xiǎn)；雖然知道社會(huì)保險(xiǎn)的農(nóng)戶不少，但農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的意義知之甚少，不太知道的農(nóng)戶高達(dá)79%。在本調(diào)查中，認(rèn)為參加社會(huì)保險(xiǎn)很有必要的農(nóng)戶占66%，認(rèn)為可能有必要的農(nóng)戶占23%，認(rèn)為沒(méi)有必要的僅占9%。這說(shuō)明農(nóng)民已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了社會(huì)保險(xiǎn)的意義與重要性。

1.2 農(nóng)民對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的行動(dòng)力依然較弱

目前農(nóng)村參加過(guò)或正在參保的農(nóng)戶所占比例為37%，未參保農(nóng)戶比例高達(dá)59%，正準(zhǔn)備參保的比例為4%。在對(duì)未參保農(nóng)戶的原因調(diào)查中，認(rèn)為保險(xiǎn)不可靠的占68%，認(rèn)為參保沒(méi)必要的占16%，不了解保險(xiǎn)的占7%，沒(méi)錢的僅占6%。農(nóng)民在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，在對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)有相應(yīng)了解的前提下，參加社會(huì)保險(xiǎn)的行動(dòng)力較弱的原因如下：

1.2.1 農(nóng)民對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)缺乏信心

（1）部分農(nóng)民擔(dān)心國(guó)家在農(nóng)村實(shí)行的社會(huì)保險(xiǎn)政策有變。連續(xù)交費(fèi)不少于15年的規(guī)定，讓一些農(nóng)民不敢輕易參保。“建國(guó)以來(lái)一直實(shí)行的城鎮(zhèn)職工退休金制度，說(shuō)改也就改了。說(shuō)不上哪一天，這種做法也會(huì)改。到時(shí)已交的錢還沒(méi)來(lái)得及領(lǐng)回，多虧呀?！保?）部分農(nóng)民對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的理解有誤。我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)實(shí)施時(shí)，其資金來(lái)源以農(nóng)民個(gè)人繳納為主，集體補(bǔ)助為輔，國(guó)家予以政策扶持。在這樣的運(yùn)作模式下，由于集體經(jīng)濟(jì)效益欠佳而導(dǎo)致的集體補(bǔ)助缺位、由于國(guó)家政策扶持力度較弱而形成的國(guó)家責(zé)任主體不明晰，使得一些農(nóng)民想當(dāng)然地將社會(huì)保險(xiǎn)的責(zé)任主體個(gè)人化。既然社會(huì)保險(xiǎn)的責(zé)任主體是個(gè)人，還要社會(huì)保險(xiǎn)這個(gè)形式就沒(méi)什么意義。（3）社保惡性案件令一些農(nóng)民心有余悸。隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平的提高、大眾傳媒的發(fā)達(dá)，農(nóng)民已不再是一個(gè)封閉性群體。爆炸性新聞、突發(fā)性事件、休戚相關(guān)的信息讓人津津樂(lè)道。關(guān)于社保資金頻頻出事的報(bào)道，讓農(nóng)民對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)資金監(jiān)管方面的擔(dān)憂溢于言表。在調(diào)查中，經(jīng)常會(huì)聽(tīng)到一個(gè)詞，就是“不托底”：對(duì)政策不托底、對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)金的監(jiān)管不托底、對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)金的發(fā)放不托底……正是這么多的不托底，導(dǎo)致許多人不愿意參加社會(huì)保險(xiǎn)。

對(duì)“保險(xiǎn)費(fèi)是否會(huì)增加負(fù)擔(dān)”這一問(wèn)題，有46%的農(nóng)戶認(rèn)為沒(méi)有負(fù)擔(dān)，有39%的農(nóng)戶認(rèn)為一般，只有14%的農(nóng)戶認(rèn)為交納保險(xiǎn)費(fèi)有一定的負(fù)擔(dān)；“在余錢的選擇”這一問(wèn)題上，有51%的農(nóng)戶選擇銀行存款，有23%農(nóng)戶選擇生產(chǎn)性投資，有17%的農(nóng)戶選擇自己保管，只有7%的農(nóng)戶選擇參加保險(xiǎn)；對(duì)于“沒(méi)參保的原因”這一問(wèn)題，68.24%的人認(rèn)為不可靠，16.47%的人認(rèn)為沒(méi)必要，7.65%的人是因?yàn)椴涣私獗ｋU(xiǎn)，只有6.47%的人是由于沒(méi)錢。正如被訪者在談到醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)所言，“現(xiàn)在基本是一部分貧困戶確實(shí)交不起錢，一部分富裕戶個(gè)人付得起醫(yī)療費(fèi)，但不一定投保，多數(shù)農(nóng)戶能付得起30元以內(nèi)的保費(fèi)，但是投不投保，還要看可信不可信”?？梢?jiàn)，參不參加社會(huì)保險(xiǎn)，最主要的還是意愿問(wèn)題。

1.2.2 農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)所發(fā)揮的作用有限

由于交納保險(xiǎn)費(fèi)的額度較低，政府拔款的不及時(shí)、不到位，農(nóng)民獲得的保險(xiǎn)金很低，根本無(wú)法滿足農(nóng)民的相應(yīng)需求。以參保人數(shù)較多的醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)為例：在參保人數(shù)最多的醫(yī)療保險(xiǎn)中，有80%以上的人選擇一次性交納保險(xiǎn)費(fèi)的形式，交納金額為10元/年，當(dāng)農(nóng)民患大病或重病時(shí)給付的保險(xiǎn)金額為全部醫(yī)療費(fèi)用的30%～40%，對(duì)于普通疾病或門診患者則不予支付；而參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的農(nóng)民，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金各地區(qū)不一致，100元以內(nèi)的占40%，200～300元的占50%，每月能領(lǐng)取300元以上的僅占10%。社會(huì)保險(xiǎn)所能發(fā)揮的保障作用相當(dāng)有限：87%的農(nóng)戶認(rèn)為社會(huì)保險(xiǎn)不能解決實(shí)際問(wèn)題、無(wú)法保障基本生活。

1.2.3 差序格局的思想觀念依然根深蒂固

農(nóng)村社會(huì)存在的“差序格局”的關(guān)系結(jié)構(gòu)，弱化了社會(huì)保險(xiǎn)在保障農(nóng)民社會(huì)生活中的作用，即“人們更愿意選擇家庭養(yǎng)老而不是社會(huì)養(yǎng)老”[1]。社會(huì)學(xué)家費(fèi)孝通分析農(nóng)村人的關(guān)系時(shí)指出：“以‘己’為中心，……和別人所聯(lián)系成的社會(huì)關(guān)系，是像水的波紋一般，一圈圈推出去，愈推愈遠(yuǎn)，也愈推愈薄?！痹绞莾?nèi)圈的人群間的交往頻率越大，交往中投入的感情越多，彼此也就越是相互信任[2]。在重大事件發(fā)生、個(gè)人生活陷入困境時(shí)，差序格局的思想觀念體現(xiàn)得尤為突出：主要靠個(gè)人及親朋的力量來(lái)改變境況。

當(dāng)莊稼或畜禽受損時(shí)，自己承擔(dān)的占59%，求助親朋好友的占25%，聽(tīng)天由命的占9%；當(dāng)人身遭意外受損時(shí)，家庭成員自己承擔(dān)的占52%，求助親朋好友的占31%，靠國(guó)家集體的占4%，聽(tīng)天由命的占5%；家庭財(cái)產(chǎn)受到損害時(shí)，求助親朋好友的占42%，家庭成員自己承擔(dān)的占35%，靠國(guó)家集體的占10%，聽(tīng)天由命的占7%；安排個(gè)人及家庭成員養(yǎng)老，靠?jī)号恼?2%，靠自己的占33%，靠政府的占7%，去敬老院的占2%。

1.2.4 獲取社會(huì)保險(xiǎn)知識(shí)渠道單一

農(nóng)民往往是通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)放的社會(huì)保險(xiǎn)單張來(lái)獲得社會(huì)保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，社會(huì)保險(xiǎn)單張的內(nèi)容多、信息量大，紙張上密密麻麻地布滿了小字，看起來(lái)特別費(fèi)力；介紹性的文字多、解釋性的文字少，非專業(yè)人士、非學(xué)識(shí)淵博者，要想弄清楚很難；紙張質(zhì)量馬馬虎虎、薄且透，不易存放，若非一次看個(gè)明白，想再找都困難?？梢?jiàn)，在農(nóng)民對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解過(guò)程中，缺乏專業(yè)人士的普及性講座與解答。這與社會(huì)保險(xiǎn)隊(duì)伍薄弱、人員不足、管理無(wú)序等客觀情況有一定的關(guān)系。

1.3 農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)體系建構(gòu)失衡

生老病死是每個(gè)社會(huì)成員都不可避免的生命歷程，而對(duì)于農(nóng)民中的大多數(shù)人來(lái)說(shuō)又離不開(kāi)土地，要從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，調(diào)查顯示78%的農(nóng)戶收入主要來(lái)源為農(nóng)業(yè)，農(nóng)民在年老喪失勞動(dòng)能力后沒(méi)有養(yǎng)老金、患病后不能及時(shí)得到救治、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)毫無(wú)保障，將會(huì)直接影響農(nóng)民的生存狀態(tài)。因此，養(yǎng)老、醫(yī)療、農(nóng)業(yè)是農(nóng)民最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的利益問(wèn)題，養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)構(gòu)成了農(nóng)村社會(huì)保障體系的三根頂梁柱，三者在保障內(nèi)容上具有不可或缺性。在參保的農(nóng)戶中，參保比例最高的是醫(yī)療保險(xiǎn)，參合率（即農(nóng)民參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療的比率）為83.71%；參保比例最低的是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)戶投保率不足一成；而享有這三項(xiàng)保障的農(nóng)戶僅占4%。

這是農(nóng)民的有限理性在起作用。從養(yǎng)老、醫(yī)療、農(nóng)業(yè)三險(xiǎn)所保障的內(nèi)容來(lái)看，衰老與疾病，是人作為生物個(gè)體所面臨的必然趨勢(shì)，不可抗拒，因此農(nóng)民但凡對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)有所期待的話，就會(huì)參加這兩項(xiàng)保險(xiǎn)；對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)來(lái)說(shuō)，雖然存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，但這種風(fēng)險(xiǎn)不具有必然性，農(nóng)民對(duì)于年頭的好壞、收成的多少，有一個(gè)坦然對(duì)待的心態(tài)。相信在欠年的后頭，一定會(huì)有豐年，隨著時(shí)間的推移，當(dāng)前的不幸必定會(huì)過(guò)去，所以許多農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的參保意愿低。

1.4 農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)管理混亂

農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)制管理層次不清晰，管理機(jī)構(gòu)職責(zé)劃分不明確，各機(jī)構(gòu)配合缺乏默契，使復(fù)雜的保險(xiǎn)體系運(yùn)行處于無(wú)序狀態(tài)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，50%的農(nóng)戶是由政府或村集體來(lái)負(fù)責(zé)管理保險(xiǎn)，35%的農(nóng)戶由農(nóng)村互助組織來(lái)管理，11%的農(nóng)戶是由保險(xiǎn)公司來(lái)負(fù)責(zé)，4%的農(nóng)戶是由政府或村集體和農(nóng)村互助組織共同管理。由于農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)沒(méi)有專門的人員、組織和機(jī)構(gòu)來(lái)管理，更沒(méi)有專門的部門對(duì)它予以監(jiān)督，致使保險(xiǎn)基金在籌集、增殖和使用方面混亂，甚至出現(xiàn)保險(xiǎn)金挪用、保險(xiǎn)金不到位的情況，損害廣大農(nóng)民的切身利益，甚至?xí)?dǎo)致農(nóng)民對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的誤解，不利于保險(xiǎn)工作的廣泛而深入地開(kāi)展。

1.5 已參保農(nóng)民對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的滿意度低

已參保的農(nóng)戶對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)滿意率僅為18%。不滿意的原因概括起來(lái)有以下幾方面：首先，農(nóng)民獲得的保險(xiǎn)金很低，根本無(wú)法滿足農(nóng)民的相應(yīng)需求。由于農(nóng)民收入分化嚴(yán)重，對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)水平的需求不一，而整齊劃一的一刀切做法，難以滿足多樣化的、個(gè)性化的保障需求。其次，保險(xiǎn)金的領(lǐng)取程序煩瑣。以醫(yī)療保險(xiǎn)為例，要想獲得相應(yīng)的保障，就應(yīng)該以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的要求為指南：哪些病在應(yīng)保范圍，在哪些醫(yī)院、診所、醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診才可以，報(bào)銷額度的最底線等都有一系列的相關(guān)規(guī)定，讓當(dāng)事人煞費(fèi)心思。而最終報(bào)銷的額度，與預(yù)期又相差甚遠(yuǎn)，讓人苦不堪言。再次，由于管理不到位，拉關(guān)系、走后門等原因?qū)е孪嗤闆r下不同待遇的情形常有發(fā)生，讓農(nóng)民在感嘆“差等待遇”的同時(shí)，激起了內(nèi)心的不滿。

2 健全我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度的對(duì)策

農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度的健全與完善是個(gè)系統(tǒng)工程，需要制度的設(shè)計(jì)者與參與者共同努力。

2.1 政府應(yīng)加大支持農(nóng)村保險(xiǎn)的力度。這種支持體現(xiàn)在兩方面：一是財(cái)政投入支持。各級(jí)政府應(yīng)把對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的補(bǔ)貼作為一項(xiàng)預(yù)算內(nèi)財(cái)政支出，列入國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展計(jì)劃，以保證資金的穩(wěn)定性，并要根據(jù)財(cái)政狀況不斷地增加投入。同時(shí)，政府還應(yīng)積極引導(dǎo)社會(huì)各界對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的支持，廣泛吸納各種社會(huì)慈善捐贈(zèng)，設(shè)立各種保險(xiǎn)基金。二是政策支持。中央或省級(jí)政府要出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，使農(nóng)村保險(xiǎn)能得到法律的規(guī)范、保障和監(jiān)督[3]。從而澄清認(rèn)識(shí)，保障和促進(jìn)這一制度的規(guī)范運(yùn)行和持續(xù)發(fā)展。由于政府責(zé)任的明晰，使得社會(huì)保險(xiǎn)作用的發(fā)揮更充分，進(jìn)而增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的信心，提高農(nóng)民對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的滿意度等。

2.2 保險(xiǎn)層次多樣化，交費(fèi)方式靈活性。我國(guó)農(nóng)村幅員廣大，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不平衡，農(nóng)民對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的要求各異，因而必須從農(nóng)村實(shí)際出發(fā)，設(shè)立不同的險(xiǎn)種、不同的保險(xiǎn)層次，不能搞“一刀切”。要因地制宜、量力而行，在不同地區(qū)、不同時(shí)期有所側(cè)重和區(qū)別。由于農(nóng)民收入的周期性、不穩(wěn)定性，交費(fèi)方式的設(shè)計(jì)要更靈活，最大限度地方便農(nóng)民交費(fèi)[4]。

2.3 成立專門的社會(huì)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。為確保農(nóng)村保險(xiǎn)制度的實(shí)施，對(duì)保險(xiǎn)資金籌集和支付過(guò)程進(jìn)行有效地控制和監(jiān)督。在國(guó)外往往都設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)，這對(duì)我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)制度的健全與完善有所啟迪。在農(nóng)村保險(xiǎn)制度的發(fā)展過(guò)程中，需要從上至下逐級(jí)設(shè)立相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)和辦事人員，負(fù)責(zé)有關(guān)農(nóng)村保險(xiǎn)的組織、協(xié)調(diào)、管理和指導(dǎo)工作，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)基金的管理。切實(shí)做好相關(guān)宣傳，消除農(nóng)民對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的誤解。實(shí)行獨(dú)立建賬、專戶儲(chǔ)存、專款專用，確保資金的按時(shí)足額到位，實(shí)現(xiàn)資金運(yùn)作的公開(kāi)、公平、公正。資金的管理使用部門應(yīng)定期向管理委員會(huì)和同級(jí)人民代表大會(huì)報(bào)告工作，主動(dòng)接受財(cái)政、審計(jì)部門對(duì)基金收支和管理情況的督查、審計(jì)。自覺(jué)接受社會(huì)各界和廣大群眾的監(jiān)督，增加透明度，使農(nóng)民放心，增強(qiáng)農(nóng)民投保的行動(dòng)力。

2.4 以自愿與強(qiáng)制相結(jié)合的形式開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保護(hù)農(nóng)民利益的一項(xiàng)制度安排，具有“準(zhǔn)公共物品”的性質(zhì)，需要政府的更多介入與大力支持。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、農(nóng)民參保意愿低，導(dǎo)致保險(xiǎn)方與被保險(xiǎn)方都不愿參與。在雙方自愿的基礎(chǔ)上，輔以強(qiáng)制力，搭建起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平臺(tái)是政府不可推卸的責(zé)任。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼屬于世界貿(mào)易組織規(guī)則允許的“綠箱政策”，許多國(guó)家都把對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼或稅收減免作為支持農(nóng)業(yè)的重要政策工具。因此，我國(guó)應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持力度，明確對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的稅收減免政策[5]。這樣，不僅可以調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)方與被保險(xiǎn)方的積極性，而且可以突破農(nóng)民有限理性的限制，進(jìn)一步維護(hù)農(nóng)民的利益。

2.5 引入合作保險(xiǎn)組織這一新模式。合作保險(xiǎn)組織，是現(xiàn)代農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，是一種相互制約的保險(xiǎn)模式，也是在中國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展歷程中探索的新模式。合作保險(xiǎn)組織的構(gòu)建源于互助的需要，源于積累社會(huì)保險(xiǎn)基金的需要，是現(xiàn)代社會(huì)公民主體意識(shí)增強(qiáng)的體現(xiàn)。合作保險(xiǎn)組織成員之間的信息是充分的，不僅體現(xiàn)在會(huì)員之間，會(huì)員需要彼此都很熟悉，還體現(xiàn)在組織與會(huì)員之間，因?yàn)闀?huì)員是組織管理工作的參與者，他們非常清楚保險(xiǎn)組織的制度規(guī)則。這種組織形式具有悠久的歷史，尤其是西方國(guó)家已有幾百年的歷史，至今長(zhǎng)盛不衰，很有成效[6]。

構(gòu)建新型的非盈利性的農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村社會(huì)已經(jīng)是眾望所歸。調(diào)查結(jié)果表明，有85%的農(nóng)戶愿意參加非盈利性的農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)組織。當(dāng)前，從我國(guó)農(nóng)村的實(shí)際來(lái)看，具備了建立新型的非盈利性農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)。首先，政府對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障工作高度重視。2006年初《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》（中發(fā)〔2006〕1號(hào)）提出要加大公共財(cái)政對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障的投入。黨的十七大以及在剛剛召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上，胡錦濤總書(shū)記和溫家寶總理再次明確提出“探索建立農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度”。《勞動(dòng)和社會(huì)保障“十一五”規(guī)劃》對(duì)建立農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度提出了明確要求，為建立農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)明確了基本方向和指導(dǎo)原則。其次，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，財(cái)政的大幅增收為完善農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度提供了有力的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。人人參保應(yīng)是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的大勢(shì)所趨。再次，我國(guó)人口、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與城市化條件已基本達(dá)到大部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家建立農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)組織時(shí)的水平。

合作保險(xiǎn)組織融保險(xiǎn)方和被保險(xiǎn)方為一體，易于防止保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)；它是參保人員自己經(jīng)營(yíng)、自己保險(xiǎn)而延伸出來(lái)的非盈利性社會(huì)保險(xiǎn)組織。它進(jìn)一步增強(qiáng)了農(nóng)民的主體意識(shí)；它克服了保險(xiǎn)人缺乏農(nóng)業(yè)技術(shù)知識(shí)、核保難、定損理賠難的弊病；它的發(fā)展依靠更多成員的參與，依靠成員之間的團(tuán)結(jié)互助，具有相互保險(xiǎn)的色彩，是社會(huì)保險(xiǎn)共濟(jì)性內(nèi)涵的體現(xiàn)[7]。

當(dāng)然，在建立新型的非盈利性農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)組織的過(guò)程中，既要擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面，又要注重完善制度體系；在維護(hù)參保農(nóng)民合法權(quán)益的同時(shí)要注重各類社會(huì)群體利益關(guān)系的協(xié)調(diào)；在推進(jìn)各項(xiàng)制度改革的同時(shí)要注重法制、規(guī)劃、統(tǒng)計(jì)、信息、監(jiān)督、管理和服務(wù)體系等基礎(chǔ)建設(shè)，保障并促進(jìn)新型的非盈利性農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)組織的建立及健康發(fā)展。

[1]馬秀華，孫麗欣.職工身份分割體制對(duì)黑龍江墾區(qū)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響[J].黑龍江八一農(nóng)墾大學(xué)學(xué)報(bào)，2008，（2）：105-108.

[2]費(fèi)孝通.費(fèi)孝通文集:差序格局[C].杭州:浙江文藝出版社，1999:195-203.

[3]陳東榮.日本農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織考察及借鑒[J].發(fā)展研究，2003（7）:34-42.

[4]楊宜勇，呂學(xué)靜.當(dāng)代中國(guó)社會(huì)保障[M].北京:中國(guó)勞動(dòng)社會(huì)保障出版社，2005.

[5]羅皓，郭紅衛(wèi).論我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與發(fā)展對(duì)策[J].鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)，2006（3）:23-25.

[6]趙一紅.東亞模式中的政府主導(dǎo)作用分析[M].北京:中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社，2004.

[7]王傳玲.合作保險(xiǎn)組織與中國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)制度創(chuàng)新[J].中國(guó)農(nóng)學(xué)通報(bào)，2007（8）:605-609.