電子貨幣時代的倫理挑戰(zhàn)與應(yīng)對

張 露

（江蘇廣播電視大學(xué) 財經(jīng)系，江蘇 南京 210013）

貨幣是人類文明的成就之一，在推動人類社會進步的同時，也經(jīng)歷著自身形態(tài)的不斷演進，從實物貨幣到金屬貨幣，再到紙幣，直至今天脫離物質(zhì)形態(tài)的電子貨幣出現(xiàn)。這一新形態(tài)的貨幣在加速金融創(chuàng)新、促進經(jīng)濟發(fā)展的同時，也改變了社會倫理關(guān)系，引發(fā)了新的倫理沖突，而如何認識和應(yīng)對電子貨幣時代的倫理挑戰(zhàn)，則成為當代經(jīng)濟倫理研究的新課題。

一、電子貨幣——當代貨幣的新形態(tài)

計算機技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，奠定了電子支付方式在現(xiàn)代經(jīng)濟結(jié)算中的地位，電子貨幣因此作為當代貨幣的新形態(tài)為人們所接受，并得以廣泛運用。它的產(chǎn)生在一定程度上被認為是繼中世紀法幣對鑄幣取代后貨幣形態(tài)的第二次標志性變革。

盡管到目前為止，如何界定電子貨幣仍是一個值得爭論的問題，但可以達成的共識是:電子貨幣是具有無紙化和電子信息化特征的新形態(tài)貨幣。本文且將其定義為儲存在一定電子裝置中的、代表一定貨幣價值的無形結(jié)算與支付手段。因而電子貨幣最大的特殊性就在于，它是無形的貨幣符號，商品貨幣的實體形式消失，貨幣的自然屬性——商品的有用性也隨之消失，因而電子貨幣只具有作為貨幣的價值。但電子貨幣作為一種價值符號，仍具有信用貨幣的屬性，其流通完全取決于發(fā)行者的信譽和信用。只是相較于體現(xiàn)在商品貨幣和貴金屬中的簡單信用，以及附著在紙幣上相對復(fù)雜的信用而言，依附于電子信號的信用關(guān)系則因為電子貨幣的“不可見”顯得更為復(fù)雜。

盡管紙幣是不具備真實價值的貨幣符號，但至少具備物理形態(tài)，而從紙幣到電子貨幣的轉(zhuǎn)變，則真正實現(xiàn)了從“有形”到“無形”、從“現(xiàn)實”到“虛擬”的轉(zhuǎn)變。貨幣在本質(zhì)上作為“一種社會關(guān)系”［1］，其形態(tài)的變化必然會改變原有的社會交往方式，影響人與人之間的社會關(guān)系，因此使得我們對電子貨幣的認識無法脫離倫理的視角。電子貨幣作為貨幣發(fā)展形式階段性的產(chǎn)物，在現(xiàn)代經(jīng)濟社會同樣是社會財富的代表，占有和支配電子貨幣，就是對社會財富的占有和支配，而這種占有和支配的方式如何以及數(shù)量多少，則體現(xiàn)出社會成員間一定的社會經(jīng)濟關(guān)系，電子貨幣因此成為社會生產(chǎn)關(guān)系的交結(jié)點，它的出現(xiàn)進一步突破了社會交往的時空限制，作為現(xiàn)實倫理關(guān)系在虛擬社會的延伸，成為人與人之間互動的新方式。

二、電子貨幣時代的倫理挑戰(zhàn)

然而電子貨幣的虛擬性、信息化和網(wǎng)絡(luò)化，又使得這一新生事物必然帶來更復(fù)雜的倫理挑戰(zhàn)。

（一）隱藏在電子貨幣中的倫理風(fēng)險

金融領(lǐng)域毫無疑問存在著各種風(fēng)險，電子貨幣系統(tǒng)作為一個金融支付體系，同樣也內(nèi)生著包括政策風(fēng)險、利率風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險以及操作風(fēng)險在內(nèi)的諸多風(fēng)險。如果說風(fēng)險本身就具有倫理意蘊，那么電子貨幣系統(tǒng)所面臨的各種風(fēng)險便可嘗試從倫理的角度分析，其中尤以操作中的倫理風(fēng)險最為突出，即信息系統(tǒng)安全風(fēng)險和交易安全風(fēng)險。一方面，在信息系統(tǒng)安全風(fēng)險中，金融機構(gòu)雇員的欺詐行為以及外部非授權(quán)進入系統(tǒng)是典型的倫理風(fēng)險。雇員的欺詐是導(dǎo)致電子貨幣操作系統(tǒng)風(fēng)險的內(nèi)部因素，雇員與外部的勾結(jié)亦是現(xiàn)代金融犯罪的焦點。具體表現(xiàn)在雇員對電子數(shù)據(jù)的惡意修改、對客戶信息的非法獲取和泄露，這不僅會給客戶帶來損失，也導(dǎo)致機構(gòu)信譽受損［2］185。此外，通過駭客入侵和蓄意破壞信息系統(tǒng)，給偽造電子貨幣以可乘之機，亦會給金融機構(gòu)和客戶造成損失。另一方面，電子貨幣交易的安全性應(yīng)當是交易過程中基本的倫理訴求，指的是交易的唯一性、可鑒別性、真實完整性以及不可否認性。也就是說，在電子貨幣交易中，客戶和金融機構(gòu)之間應(yīng)該能夠相互準確地鑒別身份，保證信息的真實性和不被篡改，以及交易者對以往交易的不可否認［2］188。然而這種安全性的訴求卻常常遭受諸如數(shù)據(jù)遺失、信息暴露、密碼失效、資金被盜之類不道德行為的挑戰(zhàn)。

此外，傳統(tǒng)金融風(fēng)險中的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險和信譽風(fēng)險等，也同樣存在于電子貨幣交易中，只不過體現(xiàn)出一定的特殊性。事實上，我們發(fā)現(xiàn)，對于這些特殊性，更適于用經(jīng)濟倫理的眼光去看待和分析。就拿信用風(fēng)險來說，緣于支付過程中一方對債務(wù)的無法履行，或許是發(fā)行電子貨幣的機構(gòu)無法贖回電子貨幣，或許是作為客戶的消費者違約，或許是提供金融服務(wù)的第三方問題，這些都屬于交易主體對事先承諾的違背。再如信譽風(fēng)險，緣于公眾對金融機構(gòu)某種行為的不信任感，可能是金融機構(gòu)自身產(chǎn)品和服務(wù)的缺陷，也可能是第三方對于電子貨幣系統(tǒng)破壞造成的銀行信譽受損，但無論是哪一種原因?qū)е碌男抛u風(fēng)險，公眾心理上的不信任感都來自倫理上金融機構(gòu)誠信的缺失。

（二）網(wǎng)絡(luò)外部性的負值

經(jīng)濟學(xué)上的外部性（externalities），也稱為“溢出效應(yīng)”，指的是企業(yè)或個人向市場之外的其他人強加的成本或利益［3］。這種外部性有著正負之分，正外部性是某個經(jīng)濟行為個體的活動使他人或社會受益，而受益者無須花費代價；負外部性則是某個經(jīng)濟行為個體的活動使他人或社會受損，而造成外部不經(jīng)濟的人卻沒有為此承擔(dān)成本。

依據(jù)經(jīng)濟行為實施者的不同——生產(chǎn)者或消費者，經(jīng)濟外部性又可分為生產(chǎn)外部性和消費外部性，但無論是哪種外部性行為，都可能造成正、負兩種效應(yīng)。網(wǎng)絡(luò)外部性，嚴格來說是消費外部性的一種，其概念最早是由Michael Katz和Carl Shapiro在1985年提出的，用來說明用戶消費產(chǎn)品和服務(wù)所獲得的價值或者效用。不同于其他外部性概念，網(wǎng)絡(luò)外部性有其特殊之處:第一，盡管網(wǎng)絡(luò)外部性可能為正，也可能為負，但作為新經(jīng)濟學(xué)的一個重要概念，大多數(shù)文獻都討論正的網(wǎng)絡(luò)外部性，認為當使用同樣產(chǎn)品或服務(wù)的消費者數(shù)量增加時，某些消費者通過網(wǎng)絡(luò)所獲得的福利和效用是增加的。第二，網(wǎng)絡(luò)外部性的網(wǎng)絡(luò)形態(tài)，既包括物理形態(tài)的網(wǎng)絡(luò)，又包括虛擬的網(wǎng)絡(luò)，比如我們通常所說的互聯(lián)網(wǎng)。

然而正如德姆賽茨所言:“外部性是一個模糊的概念”，同時也是一個“令人難以琢磨的概念”。同樣，我們在此討論的網(wǎng)絡(luò)外部性，至今也是有爭論的。盡管為數(shù)不少的經(jīng)濟學(xué)家認為網(wǎng)絡(luò)只存在正的外部性，但也有人對此提出了質(zhì)疑。無論如何，至少可以肯定的是，既然網(wǎng)絡(luò)外部性是基于經(jīng)濟學(xué)外部性概念而提出的，那么，網(wǎng)絡(luò)的外部性除了常見的正效應(yīng)之外，必然存在負的外部性，即由于網(wǎng)絡(luò)的存在，網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品或服務(wù)的使用者對他人或社會所造成的成本。比如某些軟件公司在市場上的壟斷、駭客軟件的破壞、網(wǎng)絡(luò)擁堵現(xiàn)象等，都應(yīng)納入網(wǎng)絡(luò)負外部性的范圍內(nèi)。

電子貨幣的使用是與計算機和網(wǎng)絡(luò)緊密相連的，因此而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)負外部性，至少涵蓋了這樣三方面內(nèi)容:一是網(wǎng)絡(luò)信息共享對個人隱私權(quán)的沖擊。尊重他人的隱私權(quán)既是現(xiàn)代文明社會公民的義務(wù)，也是其應(yīng)當遵守的基本道德規(guī)范，各個國家都用立法的形式保護個人的隱私權(quán)，而電子貨幣的發(fā)行和交易過程中，個人信息的隱秘性恰恰受到了極大的挑戰(zhàn)。二是網(wǎng)絡(luò)對人際關(guān)系的改變。傳統(tǒng)的以紙幣為中介的交易，交易雙方需要當面接觸，在交易的過程中，仍存有情感交流的機會。而依靠網(wǎng)絡(luò)進行的電子貨幣交易，無需人們直接接觸即可在瞬間完成，這實際上剝奪了人與人之間情感交流的機會，人和人之間的距離不但沒有被拉近，反而在冰冷的機器中被隔離得更遠。三是網(wǎng)絡(luò)帶來的信任危機。不論是哪種網(wǎng)絡(luò)，都有一個共同的特征，即消費者之間的相互影響。這種影響既有積極的，也有消極的，而后者則在網(wǎng)絡(luò)所導(dǎo)致的信任危機中表露無遺。因為缺乏面對面的情感交流，人們之間的交往隱藏在網(wǎng)絡(luò)之后，這就給違背倫理道德的失信行為有了滋生的空間。由于網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性、開放性和信息快速傳輸性等特點，為藉此進行犯罪的某些人提供了契機，隨著電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)營銷的廣泛開展，更誘發(fā)了一些人利用現(xiàn)代科技手段竊取不義之財?shù)呢澯?，人們之間的信任感，在虛擬網(wǎng)絡(luò)中被消解殆盡，進而導(dǎo)致信任危機。

（三）技術(shù)發(fā)展與倫理的背離

技術(shù)進步引發(fā)了金融市場的巨大變革，給電子貨幣的產(chǎn)生與運用奠定了基礎(chǔ)。而人們在享受技術(shù)進步的成果同時，卻不得不面對隨之而來的一些新困境，技術(shù)的發(fā)展日漸脫離倫理的維度而逐步走向非理性則是其中之一。

金融創(chuàng)新在一定程度上依賴于技術(shù)的發(fā)展，從技術(shù)學(xué)派的角度來看，以電子貨幣為表現(xiàn)形式的虛擬貨幣正是技術(shù)發(fā)展的直接產(chǎn)物。因而，他們認為未來金融服務(wù)和金融管理的主導(dǎo)因素是技術(shù)而非道德，持有“金融無倫理觀”［4］。但這一觀點遭到了以馬克斯·韋伯為代表的諸多秉持經(jīng)濟倫理立場學(xué)者的批判。韋伯本人看到了技術(shù)對資本主義經(jīng)濟的推動作用，但同時又將他的“合理性”概念分為兩種:價值（合）理性和工具（合）理性。前者是一定行為無條件的價值，強調(diào)動機的純正，以及選擇正確的手段去實現(xiàn)目的。后者則是人類在追求功利動機的驅(qū)使下，利用科學(xué)、技術(shù)等工具來實現(xiàn)目的，秉持工具理性的行動者純粹從效果最大化的角度考慮，而漠視人的情感和精神價值。工具理性是一種以工具崇拜和技術(shù)主義為目的的價值觀，誠然它帶來過經(jīng)濟的發(fā)展和社會化的進步，但如果工具理性被無限放大，那么在追求效率和實施技術(shù)的過程中，就退化為控制和統(tǒng)治人的工具。

技術(shù)的發(fā)展在促進人類社會發(fā)展進步的同時，也把人類引入了受其控制的困境中，使人類陷入到與自然、社會以及自身關(guān)系的沖突與矛盾中。一方面，技術(shù)造成了人與自然的危機，表現(xiàn)為人類生存所依賴的自然環(huán)境遭到破壞；另一方面，技術(shù)對人的統(tǒng)治，造成了人自身的危機，技術(shù)不再是為人類服務(wù)的工具，卻反過來控制、壓迫人，使人成為技術(shù)的附屬［5］。這種背離在電子貨幣出現(xiàn)和普及的現(xiàn)代貨幣經(jīng)濟社會中逐漸凸顯。此外，電子貨幣的出現(xiàn)基于信息知識和計算機技術(shù)的發(fā)展，其在金融領(lǐng)域內(nèi)的應(yīng)用所帶來的另一困境就是技術(shù)對金融從業(yè)人員崗位的沖擊，即技術(shù)對人的“驅(qū)逐”。很多原本由人來進行的工作，被機器所替代，在提高了效率、節(jié)約了成本之外，卻引發(fā)了諸如技術(shù)、機器究竟能否替代人之類的關(guān)于人自身價值確證的問題。

三、緩解與應(yīng)對沖突的路徑選擇

當貨幣的形態(tài)逐漸為人們所看不見摸不著，人們心理上對貨幣的信任與認可的倫理訴求就愈加凸顯。那么對于電子貨幣時代各種倫理沖突與困境的化解，則更加依賴于道德的力量和倫理的價值及其與法律的相輔相成。

（一）構(gòu)建電子貨幣時代的新道德

電子貨幣時代對倫理關(guān)系的改變與挑戰(zhàn)，內(nèi)在地要求新的道德規(guī)范的確立。除了原有的市場經(jīng)濟的道德規(guī)范和倫理原則外，還應(yīng)當構(gòu)建適應(yīng)新的貨幣經(jīng)濟環(huán)境的新規(guī)范。這種新規(guī)范的基本原則包括這樣五條:一是自主原則，二是無害原則，三是知情原則，四是安全原則，五是公正原則［4］。這五條原則是金融領(lǐng)域原本就有的道德規(guī)范，在電子貨幣特殊時代背景下再次被提出，卻表現(xiàn)出了更為明確豐富的倫理訴求。

1.自主原則

在與金融機構(gòu)的信息互動時，一方面，客戶要填寫完整的信息，表示出對金融機構(gòu)條款的完全信任，將對自己信息的保密、交易的安全、賬戶的安全等都委托給金融機構(gòu)；另一方面，金融條款名目繁多，具有一定的專業(yè)性和復(fù)雜性，而客戶由于自身金融專業(yè)知識的缺乏，往往處于信息不對稱的劣勢，進而對自身利益保障不足。這就要求金融機構(gòu)尊重客戶的自主權(quán)利，確?？蛻裟茏灾鬟x擇業(yè)務(wù)機構(gòu)、業(yè)務(wù)類型和金融產(chǎn)品等。

2.無害原則

金融從業(yè)者行為的出發(fā)點，是不應(yīng)給客戶的金融活動帶來利益的損害。而引發(fā)金融海嘯的次貸危機，顯然是金融機構(gòu)和從業(yè)人員違背金融倫理無害原則的結(jié)果。在電子貨幣時代，得益于技術(shù)的運用，金融從業(yè)者對客戶利益的影響顯得十分隱秘，可能只是敲打鍵盤，或是點擊程序，就能利用時空的間隙為自身牟利，而客戶則對自身利益的損失渾然不知。那么，技術(shù)進步所帶來的道德真空，則使得無害原則顯得尤為重要。

3.知情原則

金融領(lǐng)域道德風(fēng)險和逆向選擇的存在已是不爭的事實，其原因在于信息的不對稱性。正因為此，金融交易雙方的關(guān)系多為委托－代理關(guān)系，在金融倫理視角下，這又是交易不公平和金融資源分配不合理的根源。電子貨幣的出現(xiàn)，無疑加重了這種不對稱性。金融機構(gòu)是這種新技術(shù)的使用者和受益者，而儲戶和其他客戶固然在理論上也是受益者，但在實際交易中，更多的是被動接受信息技術(shù)和金融機構(gòu)的控制。因而，知情原則在平等交易的要求下就作為特殊的道德原則被強調(diào)。

4.安全原則

電子貨幣的出現(xiàn)及其規(guī)模擴大所引發(fā)的安全問題，可從宏觀和微觀兩個角度來分析:一方面，從宏觀的角度看，電子貨幣的規(guī)模擴大可能帶來更加龐大的國際游資。電子貨幣的無形性使得交易過程變得愈加不透明，導(dǎo)致金融資本（尤其是投機性）資本的運作更具隱蔽性和復(fù)雜性，加之金融監(jiān)管的信息不對稱，增加了監(jiān)管難度。假若發(fā)生國際游資以電子貨幣的形式進行突發(fā)性的轉(zhuǎn)移，勢必對金融體系的穩(wěn)定造成巨大的沖擊。另一方面，從微觀的角度看，電子貨幣的使用以電子數(shù)據(jù)流為貨幣轉(zhuǎn)移方式，私人信息在電子貨幣時代受到保護的訴求增加，這同樣意味著電子貨幣所導(dǎo)致的安全問題越發(fā)值得關(guān)注。

5.公正原則

貨幣體現(xiàn)的“人與人之間社會關(guān)系”的本質(zhì)，在電子貨幣時代并未改變，在貨幣經(jīng)濟背景下，這種社會關(guān)系更多地由經(jīng)濟關(guān)系所表現(xiàn)。既然電子貨幣仍然是價值關(guān)系的體現(xiàn)，那么電子貨幣和其他貨幣形態(tài)一樣是社會財富的代表，占有和分配電子貨幣，就是對社會財富的占有和分配，體現(xiàn)著人們之間的社會經(jīng)濟關(guān)系。因此，對電子貨幣的占有和分配，同樣應(yīng)當堅持財富分配的公正原則，不做假賬、不造偽幣，更重要的是，不利用電子信息技術(shù)的優(yōu)勢侵犯他人的利益。

（二）深化貨幣金融領(lǐng)域的倫理調(diào)節(jié)

通過倫理手段的調(diào)節(jié)，不僅從宏觀上要強調(diào)國家層面的制度監(jiān)管，還要從中觀上重視企業(yè)層面的倫理責(zé)任培養(yǎng)以及從微觀上加強個人層面的對金融從業(yè)者和電子貨幣交易者的道德約束。

從某種意義上講，電子貨幣可以看作是一種金融手段的創(chuàng)新。它本身并不具有價值，要充當社會財富的代表和商品流通的中介，就不可能任由其自由發(fā)行和流通，而必須有一定的制度安排和管理約束。在這一點上，政府責(zé)任重大，不論是在政治方面、經(jīng)濟方面還是倫理方面，都有責(zé)任將電子貨幣的發(fā)行和流通限定在合理的框架內(nèi)?？扑购椭Z斯的新制度經(jīng)濟學(xué)以及布坎南的公共選擇理論，都闡釋過政府在提供公共金融秩序方面所具有的降低交易費用的比較優(yōu)勢，那么，政府在電子貨幣領(lǐng)域中，對提供電子貨幣流通秩序的優(yōu)勢發(fā)揮和責(zé)任履行就應(yīng)當?shù)玫疥P(guān)注。發(fā)達國家作為電子貨幣的發(fā)源地，對電子貨幣的監(jiān)管由來已久，根據(jù)不同的監(jiān)管機制，又分為兩種不同的態(tài)度:一種以美國為代表，主張確有必要時才實施監(jiān)管；第二種以歐盟為代表，主張在電子貨幣發(fā)展的初期就建立復(fù)雜的監(jiān)管體制［6］。兩者各有利弊，然而不論如何，國外電子貨幣監(jiān)管的經(jīng)驗是值得借鑒的。例如英國在肯定電子商務(wù)對英國經(jīng)濟發(fā)展的推動作用的同時，高度重視對電子貨幣的監(jiān)管。不僅早在2001年就頒布了英國電子貨幣監(jiān)管手冊，更是將創(chuàng)建公平競爭的電子貨幣市場環(huán)境、保護使用者正當權(quán)益等頗具經(jīng)濟倫理價值的內(nèi)容融入監(jiān)管目標，并運用多種政策工具來實現(xiàn)這些目標。

金融行業(yè)的特殊性，意味著金融企業(yè)要比其他領(lǐng)域中的企業(yè)擔(dān)負著更多更重的倫理責(zé)任。電子貨幣及其體系中倫理沖突的緩解，一方面要求培育一個良好的金融環(huán)境，另一方面要求電子貨幣活動所涉及到的金融機構(gòu)和企業(yè)樹立良好的企業(yè)倫理責(zé)任意識。

但無論怎么說，制度的約束不可能解決所有的問題，不論是宏觀還是中觀的問題，最終要歸結(jié)到微觀個人層面。金融從業(yè)者和金融交易個體道德覺悟和素養(yǎng)的高低，在電子貨幣風(fēng)險規(guī)避、安全保證、有序運行的過程中，起著舉足輕重的作用。因此，在促進制度倫理化建設(shè)的同時，從制度的制定者和執(zhí)行者——人本身出發(fā)，培養(yǎng)道德意識，提高道德覺悟，用倫理的價值觀規(guī)范其行為尤為重要。那些利用信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)漏洞進行金融犯罪的行為之所以產(chǎn)生，除了制度層面的原因外，還緣于社會道德大環(huán)境的劣化。在電子貨幣時代，交易主體的一舉一動都隱藏在網(wǎng)絡(luò)背后，似乎要擔(dān)負的道德責(zé)任就被減弱了，加之經(jīng)濟獲利的思維方式被普遍用于道德判斷，于是有人利用技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)漏洞為己牟利。對于這一群體的行為規(guī)制，從內(nèi)心進行道德立法，無疑是更為有效的做法。

（三）加強電子貨幣的立法

市場經(jīng)濟是以契約為基礎(chǔ)的法制經(jīng)濟，貨幣的形式與內(nèi)涵的演進與豐富，是人類社會和法制不斷發(fā)展進步的產(chǎn)物。貨幣作為財富的主要表現(xiàn)形式，關(guān)系到每個人的利益，作為衡量商品價值的工具，又關(guān)系到每個生產(chǎn)者自身價值的實現(xiàn)。因而貨幣天生就應(yīng)該具備公平公正的屬性，正如馬克思所言:貨幣是天生的平等派。而對貨幣公正的保持，既需要倫理的規(guī)制，又需要法律的約束。貨幣的出現(xiàn)，把商品交易分割成了買與賣兩個階段，以貨幣為中介的商品交換在時空上的分離，賦予了利益讓渡的空間，而這個空間也給了道德風(fēng)險產(chǎn)生的可能。當貨幣從實物形式轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮迂泿艜r，隱藏在網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)背后的東西不易顯見且難以把握，使得這種風(fēng)險被進一步放大。因而，在運用道德力量的同時，必然要發(fā)揮法律的剛性作用。

通過網(wǎng)絡(luò)完成交易的電子貨幣，要面對在線支付、跨行轉(zhuǎn)賬、結(jié)算安全、信息保密和銀行信用等問題。鑒于此，政府應(yīng)制定統(tǒng)一的標準，采取一定的措施，對電子貨幣的發(fā)行、結(jié)算等運行過程進行監(jiān)管，以避免在線電子假幣、偽幣欺詐等活動的產(chǎn)生。目前國際上，歐盟已經(jīng)制定了關(guān)于電子貨幣發(fā)行、流通和監(jiān)管的相關(guān)政策。而我國在計算機和網(wǎng)絡(luò)立法方面的工作卻相對滯后，與電子貨幣的監(jiān)管、發(fā)行、執(zhí)行等相關(guān)的法律資源更是匱乏。到目前為止，尚無專門規(guī)范電子貨幣運行的法律出臺。因為缺乏相應(yīng)的法律資源與依據(jù)，電子貨幣運行過程的安全性、公正性、合理合法性就難以得到保證。所以，著手電子貨幣的立法工作應(yīng)盡快提上議事日程。

首先，作為電子數(shù)據(jù)的信息，電子貨幣在網(wǎng)絡(luò)上傳輸所面臨的最大問題就是安全問題。如何確保信息安全、準確和及時輸送，保證交易雙方身份的合法、交易過程的合法、交易信息的完整和保密，在電子貨幣交易處于虛擬無形狀態(tài)下尤為重要。其次，信息在網(wǎng)絡(luò)上的自由和迅速流動，使得個人、機構(gòu)的各種信息和商業(yè)秘密的保護性變得異常脆弱。不同于實體貨幣使用的匿名性，電子貨幣的使用往往與個人信息和商業(yè)秘密聯(lián)系在一起，因此就使得電子貨幣存在使用的風(fēng)險。而對風(fēng)險的化解，制定恰當?shù)姆梢?guī)范，無疑是一種有效的手段。再次，對電子貨幣在不同消費者之間轉(zhuǎn)移的監(jiān)控和記錄的難度，給洗錢等犯罪活動得以滋生的空間，也亟待相關(guān)法律制度的約束。

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