縣域金融創(chuàng)新，空間有多大？

本刊記者 徐浩程

訪談嘉賓：

胡琳娟 寧國市副市長、金融辦主任

倪顯生 阜南縣副縣長

查芝穎 徽商銀行小企業(yè)銀行部負(fù)責(zé)人

周 健 安徽省中小企業(yè)服務(wù)中心融資服務(wù)部負(fù)責(zé)人

姚國林 吳江農(nóng)村商業(yè)銀行寧國支行副行長

中小企業(yè)是安徽縣域經(jīng)濟(jì)的主體，中小企業(yè)在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用。但縣域中小企業(yè)普遍存在起點(diǎn)低、融資難、發(fā)展慢的現(xiàn)實(shí)問題，融資難一直是制約縣域中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。

那么，在縣域，應(yīng)當(dāng)如何破解中小企業(yè)融資難？縣域金融創(chuàng)新空間有多大？就此，《決策》雜志采訪了政府、銀行等縣域金融相關(guān)具體操作者。

空間有多大？

《決策》：中小企業(yè)融資難是一個世界性的難題，也是一個長期存在的問題。作為安徽中小企業(yè)的主陣地，縣域解決中小企業(yè)融資難的創(chuàng)新空間有多大？

倪顯生：縣域支持中小企業(yè)的金融創(chuàng)新空間有很大，但是創(chuàng)新的權(quán)力沒有。國有商業(yè)銀行都是“頂層設(shè)計(jì)”，縣級國有商業(yè)銀行的自主權(quán)太小，比如額度制約、審批權(quán)限等，都在省一級銀行。例如，就在前段時間，阜南一家國有商業(yè)銀行非常想貸款給一家企業(yè)，但額度達(dá)到700萬需要上報(bào)。相關(guān)材料要先報(bào)到市里的銀行，再由市銀行報(bào)到省銀行。后來，省行卻說不行，批不下來。最后，為了解決這家中小企業(yè)融資問題，縣政府只得出面找縣擔(dān)保中心為這家企業(yè)擔(dān)保，在縣信用聯(lián)社融資?？h級銀行還是制約太多，在創(chuàng)新產(chǎn)品、激活一些機(jī)制方面，還是要靠上面。

胡琳娟：在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上，寧國關(guān)注的重點(diǎn)是中小企業(yè)融資擔(dān)保。中小企業(yè)在融資中，擔(dān)保是最困難的一件事情。在沒有擔(dān)保的情況下，中小企業(yè)要在銀行融資幾乎是不可能的事情。在這種情況下，寧國市政府在這方面有所作為。例如，寧國市建立了中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)制，通過與農(nóng)合行、建行、郵儲等金融機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，將這些金融機(jī)構(gòu)帶動起來。

《決策》：除了銀行，在其他金融機(jī)構(gòu)方面，縣域的創(chuàng)新空間有多大？

倪顯生：在縣域，其他金融機(jī)構(gòu)就只有發(fā)展小額貸款公司作為補(bǔ)充，將民間閑散資本積聚起來，從地下轉(zhuǎn)為地上，支持中小企業(yè)發(fā)展。這是地方政府可以做的。安徽全省小額貸款公司僅300多家，主要是在皖南。阜南縣現(xiàn)在已經(jīng)成立了3家小額貸款公司，還有3家我們正在積極申報(bào)。如果申報(bào)成功，6家小額貸款公司的規(guī)模，在皖北縣域是比較少的。我們對小額貸款公司監(jiān)管非常嚴(yán)，利率不能超過規(guī)定、單筆貸款不能超過他們資本金的5%、不能吸收存款等。

去年阜南縣金融存款余額是143億元，但是貸款才41億元，也就是說還有102億元沒有貸出去。如果這部分存款能夠達(dá)到設(shè)立小額貸款公司的條件，成立小額貸款公司，就能將這筆資金盤活，對阜南縣經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的支持力度肯定比存在銀行強(qiáng)。

胡琳娟：寧國的擔(dān)保做得不錯，在于這個工作是全面的、系統(tǒng)性的。遇到金融危機(jī)時，中小企業(yè)面臨的問題不是一下子就能解決的，這需要一個很長的、系統(tǒng)性的過程，而且還需要包括政府、領(lǐng)導(dǎo)的支持和魄力。

此外，寧國市也大力鼓勵小額貸款公司的發(fā)展。目前，寧國已經(jīng)成立了6家小額貸款公司，每家上市公司都牽頭成立了一家小額貸款公司，這是具有寧國特色的做法。

《決策》：那政府的創(chuàng)新空間呢？

倪顯生：政府創(chuàng)新的空間也不大。政府能做的一是做大縣級擔(dān)保中心，還有就是幫助銀行清理不良欠款，此外就是通過制定相應(yīng)的考核辦法引導(dǎo)銀行服務(wù)中小企業(yè)。但不能逼著銀行給中小企業(yè)貸款，銀行現(xiàn)在是企業(yè)，他們也要考慮自己的經(jīng)營風(fēng)險，所以只能去引導(dǎo)、鼓勵。

政府的角色

《決策》：除了銀行、小貸公司等金融機(jī)構(gòu)之外，縣域在其他方面還可以做哪些創(chuàng)新呢？

倪顯生：前年，為了促進(jìn)阜南縣域金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)，阜南縣成立了一個金融學(xué)會，各家金融機(jī)構(gòu)都參加學(xué)會，我是名譽(yù)會長。學(xué)會每一季度召開一次金融形勢分析會，對當(dāng)前需要融資的企業(yè)進(jìn)行分析，與能夠融資的銀行進(jìn)行磋商。同時，學(xué)會還對上一季度貸款投放比較大的銀行進(jìn)行表彰，對投放少的銀行進(jìn)行鞭策。

學(xué)會其實(shí)就是一個平臺，作為縣級政府不能干涉銀行的具體業(yè)務(wù)，就只有通過學(xué)會這個平臺去推動，用這些平臺來引導(dǎo)銀行解決中小企業(yè)融資的難題。

《決策》：安徽省中小企業(yè)服務(wù)中心作為服務(wù)中小企業(yè)的平臺，目前已經(jīng)覆蓋到了縣一級。那么，在緩解中小企業(yè)融資困境中，服務(wù)中心將扮演什么角色呢？

周健：工信部對安徽省中小企業(yè)服務(wù)中心的要求是每年必須服務(wù)1.5萬戶中小企業(yè)。我們希望通過提供一個服務(wù)平臺，幫助企業(yè)去了解政策，希望能夠搭建企業(yè)與相關(guān)機(jī)構(gòu)，比如銀行的橋梁。

圖/ 李瑞寧

在中小企業(yè)融資服務(wù)上，我們認(rèn)為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)滿足不了所有中小企業(yè)的需求，目前正在引入央行認(rèn)可的一些國際性金融機(jī)構(gòu)。這些金融機(jī)構(gòu)可能不是銀行但是他們具備了銀行的一些職能，例如IBM的投融資部門等，他們可以為中小企業(yè)提供項(xiàng)目融資。這就有效地拓展中小企業(yè)融資的方式與渠道。

《決策》：從2008年金融危機(jī)以來，安徽省政府聯(lián)系出臺了相關(guān)政策文件，支持中小企業(yè)融資。從縣域來看，這些政策措施的效果如何？

倪顯生：這些政策出臺后，對緩解縣域中小企業(yè)融資狀況確實(shí)有一定幫助，但效果還有待進(jìn)一步擴(kuò)大。如果國有四大商業(yè)銀行不降低門檻，文件中很多政策措施就難以落到實(shí)處。在這些文件出臺之前，阜南縣就已經(jīng)進(jìn)行了很多創(chuàng)新，但其他銀行很少參與其中，我們只能讓信用聯(lián)社做。銀行的條條框框太多！

胡琳娟：省政府出臺的一系列政策文件，具有很強(qiáng)的創(chuàng)新開放意識，但這些政策落實(shí)還是有一定的難度。與浙江、江蘇等地相比，我們感覺還是有政策落差，這個落差主要與沒執(zhí)行到位有關(guān)。

另外，江浙一帶的一些政策措施是踏著“黃線”進(jìn)行的，這值得我們借鑒。例如，杭州市就能給縣級市擔(dān)保發(fā)債。

《決策》：從銀行的角度來講，最希望相關(guān)政府出臺哪些政策措施，以推動銀行服務(wù)中小企業(yè)？

查芝穎：社會誠信系統(tǒng)非常重要，安徽省從2006年開始建設(shè)社會誠信系統(tǒng)，但是到現(xiàn)在還不能說已經(jīng)建成了。社會誠信系統(tǒng)其實(shí)是解決銀行與企業(yè)信息不對稱的一個基礎(chǔ)途徑，銀行在服務(wù)中小企業(yè)時，如果沒有這些基礎(chǔ)，很多工作都很難開展。

同時，銀行創(chuàng)新的動力源于自身內(nèi)在的需求。政府要推動銀行業(yè)向下、向中小企業(yè)延伸服務(wù)，需要通過政策來調(diào)動銀行自身的動力。如果是政府下發(fā)指令讓銀行做，銀行很有可能應(yīng)付著去做。在這方面，實(shí)際上利率市場化是促使銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型和進(jìn)一步細(xì)分服務(wù)、拓展市場，找準(zhǔn)市場定位的有效方式。

另外，最近銀監(jiān)會下發(fā)了一個文件，要求支持一些民間資本投資或者入股村鎮(zhèn)銀行。這是一個非常大的空間，要鼓勵民間資本不僅是參與，而是發(fā)揮重要，或者說是主導(dǎo)作用。這樣能有效激活國有銀行、股份制銀行去創(chuàng)新，去改革。在這方面可以先發(fā)展再規(guī)范。

總之，政府要做的事情就是促使金融機(jī)構(gòu)多元化，利率市場化，還有就是誠信社會的建設(shè)。

姚國林：目前吳江商業(yè)銀行在寧國的貸款大于存款，看重的就是金融環(huán)境不錯。如果一個地方的金融風(fēng)險較大，很少有銀行會將資金投放在那兒。

我們期待的是寧國在信用城市建設(shè)上更進(jìn)一步。這其實(shí)是降低銀行的風(fēng)險。如果寧國信用城市建設(shè)能有更進(jìn)一步進(jìn)展，我們就敢在寧國投放2個億的貸款。

“企業(yè)還是主體”

《決策》：在縣域，中小企業(yè)將來融資的主渠道是什么？非銀行的金融機(jī)構(gòu)，比如小額貸款公司，能成為主要渠道嗎？

倪顯生：在中小企業(yè)融資上，小額貸款公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)將來肯定會發(fā)揮更大的作用。阜南縣3家小額貸款公司現(xiàn)在發(fā)展就非常好，需求量很大。但是，今后中小企業(yè)融資的主要途徑還是銀行，小額貸款公司等其他渠道只能是補(bǔ)充。

《決策》：那是否意味著解決中小企業(yè)融資難，主要還是應(yīng)該從銀行方面來突破？

倪顯生：不是。中小企業(yè)融資問題的解決，最終還是要靠企業(yè)自身的發(fā)展，靠增強(qiáng)企業(yè)的發(fā)展?jié)摿蜕?、市場競爭力。如果沒有市場競爭力的企業(yè)，政府或者銀行不管如何扶持，都難以解決根本問題。

所以，要解決中小企業(yè)融資問題，最終還是要培植企業(yè)的市場競爭力，提高企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量，擴(kuò)大企業(yè)的市場占有率，提升企業(yè)的理念，引導(dǎo)、服務(wù)好企業(yè)。企業(yè)還是主體。

周健：小微企業(yè)融資困難，除了從銀行、政府等方面著力之外，還是應(yīng)該更多地關(guān)注自身。安徽縣域很多中小企業(yè)基礎(chǔ)還比較薄弱，大部分的企業(yè)都缺乏良好的公司治理機(jī)制，基礎(chǔ)管理包括財(cái)務(wù)狀況都不那么理想，這是一個現(xiàn)實(shí)。這可能與安徽工業(yè)化、市場化程度有關(guān)，但是作為中小企業(yè)，還是要能盡早規(guī)范。

中小企業(yè)早晚要做大的，要想做大，就要盡早規(guī)范。中小企業(yè)通過發(fā)現(xiàn)問題，通過一段時間的調(diào)整，通過逐步規(guī)范財(cái)務(wù)等相關(guān)管理，擴(kuò)大產(chǎn)品的市場占有，在融資方面就會少走很多彎路。