世界最大征信系統(tǒng)是如何建成的?

1795.7萬戶企業(yè)和7.94億自然人的信用檔案

國家正在建設中小企業(yè)以及農村信用體系試驗區(qū)，并且已經(jīng)建成旨在為每一個有經(jīng)濟活動的企業(yè)和個人建立信用檔案的國家征信系統(tǒng)。這些為誠信而建的檔案，與你我的生活，也與中國社會的未來，息息相關

信用環(huán)境、信用評級和信用記錄已成為衡量一個地區(qū)、企業(yè)或個人信用狀況的主要依據(jù)。

與洪水般泛濫的信用危機對應的是，我國信用體系建設正在經(jīng)歷漫長而艱辛的破繭時刻。肩此重任的中國人民銀行在過去5年中出臺了一系列規(guī)章制度，積極推進社會信用體系建設?！缎】怠冯s志近期獨家專訪中國人民銀行副行長杜金富，就當前及下一步社會信用體系建設的問題進行深入訪談。杜金富向《小康》透露，國家正在建設中小企業(yè)以及農村信用體系試驗區(qū)，并且已經(jīng)建成旨在為每一個有經(jīng)濟活動的企業(yè)和個人建立信用檔案的國家征信系統(tǒng)，這些為誠信而建的檔案，與你我的生活，也與中國社會的未來，息息相關。

《小康》：目前我國社會信用體系建設的總體情況怎樣？

杜金富：一是建立了社會信用體系建設協(xié)調機制，初步明確了部門分工。2007年4月，國務院牽頭成立了社會信用體系建設部際聯(lián)席會議，初步明確了各有關部門的職責分工。2008年11月，國務院調整社會信用體系建設部際聯(lián)席會議職責，由中國人民銀行牽頭社會信用體系建設部際聯(lián)席會議。大多數(shù)省、自治區(qū)和直轄市都建立了本地區(qū)的社會信用體系建設領導小組或聯(lián)席會議，全國形成了自上而下的協(xié)調機制。

二是頒布了相關信用法律法規(guī)和標準，促進了行業(yè)信用和地方信用的發(fā)展。改革開放以來，我國制定的多部法律中都明確了經(jīng)濟社會活動中的誠實信用原則。近年來，國務院及各行業(yè)主管部門、地方政府也相繼出臺了一些專門的信用法規(guī)，涉及信貸、食品、建筑、商務、交通、資本市場等領域。同時頒布了部分國家標準和行業(yè)標準。這些信用法律法規(guī)和標準的頒布實施，為行業(yè)信用及地方信用建設的發(fā)展提供了一定的法律依據(jù)和技術規(guī)范。

三是全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)建成并成功運行，為商業(yè)銀行防范信貸風險提供了重要支持。2006年建成了全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，為商業(yè)銀行等機構防范信貸風險提供了重要支持。目前，征信系統(tǒng)已基本覆蓋所有從事信貸業(yè)務的機構，征信系統(tǒng)的信息網(wǎng)絡遍布全國銀行類金融機構的信貸營業(yè)網(wǎng)點。

四是行業(yè)信用建設穩(wěn)步推進，部分行業(yè)之間實現(xiàn)了信用信息互聯(lián)互通。部分行業(yè)主管部門建立了本行業(yè)信用信息系統(tǒng)，重點行業(yè)信用記錄得到了完善。相關部門充分利用本部門、本行業(yè)已有業(yè)務信息系統(tǒng)，加大本行業(yè)信用信息系統(tǒng)的建設力度，推動食品、參保繳費、環(huán)保、商務、合同履約、納稅、通關、產品質量、資本市場、法院執(zhí)行等領域誠信體系建設。部分部門向社會提供信用信息服務，并實現(xiàn)了與其他部門之間的信用信息互聯(lián)互通。

五是地方信用建設取得積極進展，中小企業(yè)和農村信用體系建設促進了地方經(jīng)濟發(fā)展。全國多數(shù)省、市、區(qū)按照《政府信息公開條例》的規(guī)定加強了信用信息的公開和交換，一些地方在政府采購、招投標、資質認定、公務員錄用和公共服務等方面加大了對信用服務產品的使用。部分地方政府推動政府信息聯(lián)網(wǎng)工程，建立了信用信息共享平臺，制定了信用建設相關制度與辦法。多數(shù)地區(qū)結合地方實際，為當?shù)刂行∑髽I(yè)和農村經(jīng)濟主體建立信用檔案，進行信用等級評價，取得顯著成效，有效推動了地方經(jīng)濟發(fā)展。

六是信用服務市場初步形成，信用服務產品需求日益增加。當前，我國基本形成了以資本市場評級、信貸評級、個人征信、企業(yè)征信業(yè)務為主，信用保險、信用擔保、商業(yè)保理、信用管理咨詢及培訓等業(yè)務多元發(fā)展的信用服務市場格局。信用服務產品涵蓋企業(yè)信用報告、個人信用報告、債券評級、借款企業(yè)評級和擔保機構評級等。社會對信用服務產品的需求量日益增加。同時嘗試開展了信用管理學科建設與人才培養(yǎng)。

年內各省至少有一個中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)

《小康》：中小企業(yè)信用體系建設的內容是什么？

杜金富：當前，推進中小企業(yè)信用體系建設，主要包括：一是建設中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)。根據(jù)當?shù)刂行∑髽I(yè)特點和工作條件，建設地方性中小企業(yè)信用信息服務平臺，整合地方中小企業(yè)信息，更好地發(fā)揮信用信息支持中小企業(yè)發(fā)展的作用，調動地方參與的積極性，共同推進中小企業(yè)信用體系建設。二是建立中小企業(yè)信用檔案。多渠道整合中小企業(yè)信用信息，提高中小企業(yè)信息透明度。三是開展中小企業(yè)信用評價。引導金融機構依托中小企業(yè)檔案信息，探索適合中小企業(yè)特點的信用評價方法，有效地分析、判斷中小企業(yè)的信用狀況。四是搭建中小企業(yè)信用平臺。多渠道整合反映中小企業(yè)生產經(jīng)營及信用狀況的信息，為商業(yè)銀行分析、判斷中小企業(yè)信用狀況提供參考。五是支持中小企業(yè)融資。發(fā)揮信用信息服務在中小企業(yè)融資中的作用，減少銀企信息不對稱，支持有信用、有效益中小企業(yè)融資，支持中小企業(yè)發(fā)展。截至2011年6月底，全國累計補充完善中小企業(yè)信息219萬余戶，累計已有31萬戶補充完善信息的中小企業(yè)取得銀行授信意向，其中18.8萬戶獲得貸款總額約6.9萬億元。

《小康》：關于中小企業(yè)信用體系建設，人民銀行未來的計劃是什么？

杜金富：下一階段，人民銀行將加強與有關部委和地方政府的溝通、協(xié)調，進一步推進中小企業(yè)信用體系建設，支持中小企業(yè)發(fā)展：一是深入開展中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設，搭建有地方特點的中小企業(yè)信息服務平臺。在“十二五”的前兩年，爭取每個省選擇一個地級市或地區(qū)開展試驗區(qū)建設工作，并根據(jù)建設情況，分批授予“全國試驗區(qū)”的稱號。二是加強與相關部委的溝通聯(lián)系，進一步完善中小企業(yè)信用體系建設的領導和工作機制。三是建立中小企業(yè)信用信息征集與更新的長效機制，提高中小企業(yè)信息的準確性、及時性和完整性。四是推進中小企業(yè)信用評價體系建設，擴大中小企業(yè)信用信息的使用范圍，推動中小企業(yè)信用體系建設與各項支持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施有效結合。五是引導金融機構創(chuàng)新產品與服務，增加對有信用、有市場的中小企業(yè)的信貸投入。

《小康》：推進中小企業(yè)信用體系建設會帶來什么改變？

杜金富：大力推進中小企業(yè)信用體系建設，對于支持中小企業(yè)發(fā)展具有重要意義，具體體現(xiàn)在：一是引導中小企業(yè)提高信用意識，規(guī)范其信用行為，促進中小企業(yè)改善經(jīng)營管理，完善信用管理制度。二是提高中小企業(yè)信息透明度，解決銀企信息不對稱問題，發(fā)揮信用信息服務在促進中小企業(yè)融資的作用，支持中小企業(yè)融資。三是防范信貸風險、維護金融穩(wěn)定,優(yōu)化信用環(huán)境。四是整合各項支持中小企業(yè)發(fā)展的政策與措施，支持有信用、有市場、有效益的中小企業(yè)發(fā)展，提高政策措施的針對性和效率。

農村信用體系建設有助于改善農村地區(qū)信用環(huán)境

《小康》：農村信用體系建設的內容是什么？有什么作用？

杜金富：當前，推進農村信用體系建設，主要包括：一是建設農村信用體系試驗區(qū)。根據(jù)當?shù)亍叭r”特點，探索建設地方性農戶信用信息服務平臺，為地方政府、金融機構等提供更好的信用信息服務，調動地方、各相關部門參與的積極性，共同推進農村信用體系建設，支持“三農”發(fā)展。二是建立農戶電子信用檔案。多渠道整合農戶信息，增進地方政府及相關部門、金融機構對農戶的了解。三是開展農戶信用評價。引導金融機構依托農戶檔案信息，積極開展農戶信用評價，有效地分析、判斷農戶的信用狀況。全國共為1.38億農戶建立了信用檔案，并對其中8704萬農戶進行了信用評定。四是建設“信用戶”、“信用村”和“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”。推進“信用戶”、“信用村”和“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建工作，優(yōu)化農村信用環(huán)境。五是支持農戶小額信用貸款。發(fā)揮信用信息服務在農戶融資中的作用，為農戶融資提供便利，降低融資成本，擴大對“三農”的信貸資金投入。截至2011年6月底，已有7600多萬戶建立信用檔案的農戶獲得信貸支持，貸款余額為1.4萬億元。

《小康》：關于農村信用體系建設，人民銀行下一步的計劃是什么？

杜金富：下一階段，人民銀行將繼續(xù)加強與相關部門的合作，進一步推進農村信用體系建設，發(fā)揮信用信息服務在農戶融資中的作用，支持新農村建設。一是深入開展農村信用體系試驗區(qū)建設，提高地方政府參與農村信用體系建設的積極性，共同推進農村信用體系建設。在“十二五”的前兩年，爭取每個省至少選擇一個縣開展試驗區(qū)建設工作，并根據(jù)建設情況，分批授予“全國試驗區(qū)”的稱號。二是充分發(fā)揮各級政府在農村信用體系建設中的主導作用。推進“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”建設，推動地方政府制定金融生態(tài)環(huán)境建設規(guī)劃，并納入地方經(jīng)濟金融發(fā)展總體規(guī)劃和考核目標。三是進一步完善地方農戶信用檔案系統(tǒng)，根據(jù)需求不斷改善系統(tǒng)功能，擴大入庫信息主體的范圍和種類，逐步擴大信息共享范圍，進一步完善農戶檔案。四是綜合運用農村信用體系建設成果，全面推廣“農戶+征信+信貸”業(yè)務模式，推動農戶信用評價結果與農戶貸款審核、管理相結合，引導金融機構增加對“三農”的信貸投入。

《小康》：推進農村信用體系建設有什么意義？

杜金富：開展農村信用體系建設，一是有利于提高農民信用意識，改善農村地區(qū)信用環(huán)境。二是減少信息不對稱，引導金融機構增加對“三農”的信貸投入，改善農村地區(qū)生產、生活條件，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟一體化發(fā)展。三是幫助商業(yè)銀行防范信貸風險，增強商業(yè)銀行支持“三農”的信心，提高商業(yè)銀行增加“三農”信貸投入的積極性。四是改善對農村地區(qū)的社會管理，支持新農村建設。

近八億人擁有了信用檔案

《小康》：目前我國征信系統(tǒng)的建設情況如何？

杜金富：為落實國務院領導關于“加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的建設，形成覆蓋全國的基礎信用信息服務網(wǎng)絡”的指示，人民銀行集中力量組織商業(yè)銀行建成了企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，其目的是為每一個有經(jīng)濟活動的企業(yè)和個人建立信用檔案。征信系統(tǒng)2006年正式運行，填補了我國金融基礎設施建設的一項空白。

征信系統(tǒng)采集的主要是銀行信貸信息。目前，征信系統(tǒng)已經(jīng)連接所有商業(yè)銀行、政策性銀行、信用合作社及其他金融機構，包括財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司等，一些村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等小型授信機構也開始逐步接入征信系統(tǒng)。企業(yè)和個人征信系統(tǒng)已成為世界上人口和機構覆蓋面最大的征信系統(tǒng)。截至2011年8月底，該系統(tǒng)已分別為1795.7萬戶企業(yè)和7.94億自然人建立了信用檔案。

《小康》：征信系統(tǒng)發(fā)揮了什么作用？

杜金富：我國征信系統(tǒng)建設實踐充分表明，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)已經(jīng)成為我國金融市場發(fā)展的重要基礎設施，并在改善社會信用環(huán)境和促進經(jīng)濟社會健康發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。一是方便企業(yè)和個人貸款，信用好的在信貸條件等方面都會有一些優(yōu)惠。二是幫助商業(yè)銀行防范信用風險，維護金融穩(wěn)定。銀行通過查詢征信系統(tǒng)就能了解客戶信用情況，在決策的時候更加謹慎，這有助于商業(yè)銀行改變經(jīng)營理念，提高信用風險管理水平，促進信貸市場及社會經(jīng)濟健康發(fā)展。三是促進社會信用環(huán)境改善，對信用文化的培育以及整個社會信用體系建設都發(fā)揮了積極的作用。

每年超百萬人查詢“信用報告”

《小康》：人民銀行在保護信息主體權益方面做了哪些工作？

杜金富：人民銀行高度重視信息主體權益保護工作。一是建立健全相關規(guī)章制度，保障信用信息的安全與合法使用。先后頒布了《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等相關規(guī)章制度，這些制度的實施，促進了個人信貸業(yè)務的發(fā)展，保障了個人信用信息的安全和合法使用。目前，征信管理部門正在研究制定有關個人征信信息保護的規(guī)定?！墩餍殴芾項l例》正式出臺后，人民銀行將會以《征信管理條例》為依據(jù)，積極研究制定涉及個人征信機構及其業(yè)務的管理制度，更好地保護個人的合法權益。

二是積極處理征信異議和投訴，切實維護信息主體權益。在系統(tǒng)運行初期，由于多方面原因，商業(yè)銀行對征信異議和投訴推諉多、耗時長、效果差。為切實維護信息主體權益，促進征信業(yè)健康發(fā)展，人民銀行采取了多項工作措施來解決這些問題。包括加強與商業(yè)銀行的溝通和業(yè)務交流；細化了異議處理職責；升級了異議處理子系統(tǒng)；發(fā)布異議處理工作經(jīng)驗和研究成果等。目前，異議處理效率得到了明顯改善。2010年，各家商業(yè)銀行的個人異議核查整體回復率和解決率均超過99%。平均回復時間和解決天數(shù)也都呈遞減趨勢，異議平均回復天數(shù)從2007年的27天縮短到2010年的6.5天。此外，人民銀行征信管理部門正結合《征信管理條例》的制定工作，研究制定征信業(yè)務投訴辦理規(guī)程，進一步保障信息主體權益。

《小康》：《征信管理條例》的進展情況如何？對征信業(yè)發(fā)展有什么指導意義？

杜金富：2009年10月，《征信管理條例》對外征求意見后，人民銀行配合國務院法制辦先后召開了征信機構、金融機構、征信專家座談會聽取意見，并進行大量實地考察調研工作。在綜合各方面意見的基礎上，對送審稿進行了反復修改，形成了《征信管理條例（第二次征求意見稿）》?！墩餍殴芾項l例（第二次征求意見稿）》以規(guī)范、監(jiān)管信息服務行業(yè)中征信業(yè)的活動為主，從市場準入、經(jīng)營管理行為、信息主體權益保護、金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫定位及業(yè)務范圍、監(jiān)督管理部門履職及違法行為懲處等方面對征信行業(yè)予以規(guī)范。2011年7月22日至8月22日，國務院法制辦將《征信管理條例（第二次征求意見稿）》再次向社會公眾公開征求意見，同時印發(fā)地方、有關部門、征信機構、金融機構以及相關學術研究機構等單位征求意見。從反饋意見情況看，社會公眾對本次征求意見的《征信管理條例》基本上持肯定態(tài)度。目前人民銀行正在配合國務院法制辦認真研究各方面意見，再次對《征信管理條例》進行具體修改。

總體來看，《征信管理條例》的制定與我國征信市場快速發(fā)展的實際情況相適應，是規(guī)范征信機構和征信業(yè)務，保護信息主體權益，促進市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀需要?！墩餍殴芾項l例》的出臺，將規(guī)范征信機構對個人和企業(yè)的信用信息進行采集、加工整理的活動，使征信機構的業(yè)務行為有法可依。同時，加強征信行業(yè)監(jiān)管，切實保護信息主體的合法權益，為征信市場健康持續(xù)發(fā)展提供法律保障，促進社會信用體系的形成和完善。

目前，社會信用意識不斷提高，社會信用建設的重大意義也得到各界的認同。各地政府紛紛將社會信用體系建設上升到事關現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略高度；很多企業(yè)還將信用內化為企業(yè)文化建設的核心價值觀；越來越多的個人主動查詢自己的信用報告，關心自己的信用記錄。個人主動查詢自己信用報告的數(shù)量從2006年的97人次迅速上升到2010年的127.5萬人次，僅2011年上半年就超過90萬人次。社會信用意識逐步提高的同時，企業(yè)和個人的行為方式有所改變，有的企業(yè)和個人主動歸還欠稅、欠薪、欠款等，自覺遵紀守法。

數(shù)字·信用

127.5萬人次 個人主動查詢自己信用報告的數(shù)量從2006年的97人次迅速上升到2010年的127.5萬人次

7.94億 企業(yè)和個人征信系統(tǒng)已成為世界上人口和機構覆蓋面最大的征信系統(tǒng)。截至2011年8月底，該系統(tǒng)已分別為1795.7萬戶企業(yè)和7.94億自然人建立了信用檔案。

219萬余戶 截至2011年6月底，全國累計補充完善中小企業(yè)信息219萬余戶，累計已有31萬戶補充完善信息的中小企業(yè)取得銀行授信意向，其中18.8萬戶獲得貸款總額約6.9萬億元。

1.38億 全國共為1.38億農戶建立了信用檔案，并對其中8704萬農戶進行了信用評定。截至2011年6月底，已有7600多萬戶建立信用檔案的農戶獲得信貸支持，貸款余額為1.4萬億元。

杜金富，中國人民銀行黨委委員、副行長。

承諾 中國企業(yè)和個人征信系統(tǒng)已成為世界上人口和機構覆蓋面最大的征信系統(tǒng)。截至2011年8月底，該系統(tǒng)已分別為1795.7萬戶企業(yè)和7.94億自然人建立了信用檔案。