投資擔(dān)保公司高利貸現(xiàn)象之我見*
——以浙江省仙居縣為例

□朱慶華

（中共仙居縣委政法委員會(huì)，浙江 仙居 317300）

投資擔(dān)保公司高利貸現(xiàn)象之我見*
——以浙江省仙居縣為例

□朱慶華

（中共仙居縣委政法委員會(huì)，浙江 仙居 317300）

據(jù)調(diào)查，除少數(shù)投資擔(dān)保公司合法經(jīng)營外，大多數(shù)投資擔(dān)保公司均有高利貸行為。對投資擔(dān)保公司的管理要加強(qiáng)宣傳教育，增強(qiáng)防范意識(shí)；要明確行業(yè)定位，加強(qiáng)動(dòng)態(tài)監(jiān)督；要開展專項(xiàng)整治，凈化市場環(huán)境；要注重部門配合，落實(shí)綜合治理；要善于專案經(jīng)營，嚴(yán)打違法犯罪；要規(guī)范新型公司，落實(shí)長效機(jī)制。

投資擔(dān)保公司；高利貸；社會(huì)穩(wěn)定

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，投資有限公司、投資咨詢有限公司、擔(dān)保有限公司（以下簡稱為“投資擔(dān)保公司”）等一些新型的有限公司紛紛登陸市場。它們本應(yīng)依法經(jīng)營國家法律法規(guī)允許的投資、咨詢、擔(dān)保業(yè)務(wù)，但在利益的驅(qū)動(dòng)下，這些公司大多超范圍經(jīng)營，利用投資擔(dān)保公司這一平臺(tái)，以個(gè)人名義做起了高利貸生意。同時(shí)，一大批寄售商店（典當(dāng)行、舊貨交易商店）也紛紛仿效。一時(shí)間，高利貸暗流涌動(dòng)，泛濫成災(zāi)，由此引發(fā)了一系列的社會(huì)問題。以浙江省仙居縣為例，該縣總?cè)丝?9萬余人，具有貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)8家，但在縣工商部門登記的投資擔(dān)保公司就有49家。另外，還有一批未注冊登記的地下投資咨詢公司和寄售商店。

一、投資擔(dān)保公司概述

投資擔(dān)保公司通常意義上是指個(gè)人在向銀行貸款時(shí)，銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，不直接放款給個(gè)人，需要貸款人找到第三方為其信用擔(dān)保，也就是需要貸款人找到擔(dān)保公司為其做擔(dān)保。投資擔(dān)保公司根據(jù)銀行的要求，讓貸款人出具相關(guān)的資質(zhì)證明進(jìn)行審核，最后將審核好的資料交到銀行，銀行復(fù)核后放貸。投資擔(dān)保公司則收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)用。投資擔(dān)保公司一般注冊資金達(dá)2000萬以上，跨省市經(jīng)營的達(dá)1億元以上。

投資擔(dān)保公司不具有法定的放貸業(yè)務(wù)。但實(shí)踐中，這些公司往往改變經(jīng)營范圍，實(shí)施高風(fēng)險(xiǎn)、高暴利的高利貸行為，一系列社會(huì)問題由此引發(fā)。

二、投資擔(dān)保公司現(xiàn)狀及特點(diǎn)

據(jù)調(diào)查，除少數(shù)投資擔(dān)保公司合法經(jīng)營外，大多數(shù)投資擔(dān)保公司均有高利貸行為，這些公司主要有以下特點(diǎn)。

（一）組成人員復(fù)雜。法人代表往往是在社會(huì)上有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力且具有一定知名度的人物，其中以企業(yè)老板居多。為了增強(qiáng)公司在社會(huì)上的“硬度”和對借款人、擔(dān)保人的“威懾力”，也吸收一些有前科劣跡的人員參與，充作小股東或辦事人員。

（二）追求高額利潤。一般借出資金是月息6分利，特別信得過客戶是3分利。臨時(shí)、短期的借款甚至有達(dá)到9分或15分利的，即行話所謂一萬元30元/日或50元/日。

（三）社會(huì)關(guān)系廣泛。投資擔(dān)保公司的社會(huì)關(guān)系涉及社會(huì)各行各業(yè)，除吸收自身親友資金外，他們還吸收少數(shù)政府部門公務(wù)人員、事業(yè)單位人員資金，以1分利、2分利回報(bào)，從而形成了一個(gè)利益共同體，使之“有福共享，有難共當(dāng)”，直接或間接地為公司利益服務(wù)。

（四）相關(guān)信息靈通。為了減少借款風(fēng)險(xiǎn)，投資擔(dān)保公司千方百計(jì)、挖空心思地收集掌握借款人的相關(guān)信息，包括借款人的房產(chǎn)、銀行貸存款、廠房、地產(chǎn)、車輛、家庭成員、社會(huì)關(guān)系、本人信用度等等，便于催討借款時(shí)可“因人施策”。

（五）打法律擦邊球。有些上規(guī)模的投資擔(dān)保公司聘請了法律顧問，有些雖然沒有法律顧問，但是就相關(guān)問題咨詢過律師，對有關(guān)的法律問題比較熟悉。在公司經(jīng)營過程中敢打法律的擦邊球。如他們知道公司不具有放貸業(yè)務(wù)，于是他們在借款時(shí)常采用“變相”的方法，即不以公司名義，常用法人代表個(gè)人名義出借，借出的錢，先扣除高利息的錢，出借條時(shí)，則全額出具，且將利息大多控在2分以下法院判決許可的范圍內(nèi)。

（六）追債手段多樣化。一旦發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾葛，除了通過自身的社會(huì)影響力和依法訴訟等途徑討債外，還有許多明暗結(jié)合的非法行為。一般是對借款人、擔(dān)保人采取精神施壓法，如不間斷地電話滋擾；派人三天兩頭到借款人或擔(dān)保人的家中催討，賴著不走；借款人去哪兒，他們就跟到哪兒；開著安裝高音喇叭的車，對著債務(wù)人的家大喊“欠債還錢”；有的在夜里將借款人或擔(dān)保人家玻璃窗砸碎，門窗潑灑糞便、門上噴上“欠債還錢”的紅漆、黑漆；有的到擔(dān)保人辦公、經(jīng)營場所糾纏、吵鬧；還有的直接對借款人、擔(dān)保人扣車、扣物、鎖門、關(guān)店；嚴(yán)重的對當(dāng)事人實(shí)施非法拘禁、人身侮辱、故意傷害等違法犯罪行為。

（七）引發(fā)大量社會(huì)問題。一是矛盾糾紛增多。當(dāng)高利發(fā)放的借款發(fā)生回收困難時(shí)，這些公司與借款人、擔(dān)保人之間的經(jīng)濟(jì)糾紛由此展開。由于借款人無法歸還而躲避，致投資擔(dān)保公司對擔(dān)保人進(jìn)行逼債使其家庭發(fā)生危機(jī)，有的夫妻互相指責(zé)致感情破裂，有的父子爭吵致反目成仇，有的婆媳互相埋怨致矛盾加深，有的公務(wù)員因不堪逼債，心神不寧，精神上造成很大壓力，不僅影響工作，而且影響身體健康。二是治安問題突出。因非法手段討債的治安問題多發(fā)，如扣車、扣物、鎖門、關(guān)店，擾亂借款人擔(dān)保人正常的生活、生產(chǎn)、工作秩序?qū)乙姴货r；嚴(yán)重的出現(xiàn)了非法拘禁、故意傷害等違法犯罪行為。三是涉穩(wěn)隱患存在。有些企業(yè)為借款人作擔(dān)保，借款人因躲債一走了之，造成擔(dān)保的企業(yè)屢屢遭逼，苦不堪言，企業(yè)由此破產(chǎn)倒閉，工人工資難發(fā)，引起群體性事件。當(dāng)多數(shù)投資擔(dān)保公司發(fā)生回收借款危機(jī)時(shí)，則非法逼債四起，從而形成普遍性的社會(huì)問題，勢必對社會(huì)穩(wěn)定造成很大影響。

三、投資擔(dān)保公司產(chǎn)生違法犯罪成因

（一）需求市場存在。由于投資擔(dān)保公司放貸具有手續(xù)簡便的特點(diǎn)，對一些企業(yè)解決臨時(shí)短期資金周轉(zhuǎn)、拓寬融資渠道起到了幫助作用。這種情況如向銀行借貸，或向他人暫借，資金的額度很小，解決不了問題；如同時(shí)向幾個(gè)人借，人情重、麻煩多且速度慢。故不少企業(yè)在短期內(nèi)能承受的利息壓力下，走上了這條“便捷”之路。還有些是頻臨破產(chǎn)倒閉或經(jīng)營不善的企業(yè)，本身欠債滿屁股，追債人不斷，為了拆東墻補(bǔ)西墻“臨時(shí)解渴”，向投資擔(dān)保公司借高利貸，其結(jié)果是惡性循環(huán)。一些賭博分子往往夢想短期內(nèi)翻本發(fā)財(cái)，也鋌而走險(xiǎn)借高利貸度日，其結(jié)果常常是有去無回。

（二）高額利潤刺激。高利刺激、捷徑“致富”是投資擔(dān)保公司違規(guī)經(jīng)營的思想根源。投資擔(dān)保公司由于資金周轉(zhuǎn)期短、利潤高，且不需要花心思學(xué)習(xí)、去掌握附加技能，故對他們來說是心目中最“理想”的快捷“致富”方法。由于國家實(shí)行從緊的貨幣政策，各大商業(yè)銀行收緊貸款，中小企業(yè)和個(gè)人貸款困難，促使資金短缺的人選擇向其借款。高額利潤刺激了一批人積極仿效。當(dāng)然，一些投資擔(dān)保公司經(jīng)過幾年的摸爬滾打，也遇到了放貸難收回的困境，目前也漸漸變得謹(jǐn)慎、理性起來。

（三）監(jiān)督管理滯后。在仙居縣，經(jīng)工商部門登記過的投資擔(dān)保公司只有5家。據(jù)了解，目前還沒有一家與銀行進(jìn)行過實(shí)質(zhì)性的融資合作業(yè)務(wù)。投資擔(dān)保公司不是金融機(jī)構(gòu)，但是一些投資擔(dān)保公司蛻變成了“怪胎型金融機(jī)構(gòu)”。銀監(jiān)會(huì)一般只對已批的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，對投資擔(dān)保公司違法發(fā)放借款往往是任其自生自滅，沒有實(shí)行有效監(jiān)管。工商部門在機(jī)構(gòu)注冊登記時(shí)，只審查當(dāng)時(shí)的合法性，至于公司后來違規(guī)經(jīng)營，監(jiān)管的力度也不大，一旦發(fā)現(xiàn)公司的“高利貸”行為，硬手段也沒有。至于相關(guān)職能部門，因具體職責(zé)不明確，“看似大家都該管，實(shí)際大家不愿管”。

（四）法律法規(guī)滯后。我國對近幾年來出現(xiàn)的投資擔(dān)保公司高利貸活動(dòng)更沒有及時(shí)制訂相關(guān)法律法規(guī)，使職能部門打擊處理無法可依。如法院在審理借貸經(jīng)濟(jì)糾紛時(shí)，根據(jù)最高院司法解釋，只是對利息采納值有過規(guī)定，即民間借貸利息一般不超過銀行利息的四倍。高于此利息已經(jīng)支付了的，法院也束手無策。又如銀監(jiān)會(huì)認(rèn)為法律法規(guī)沒有授權(quán)監(jiān)管這些投資擔(dān)保公司的高利貸行為，監(jiān)管無法可依。

（五）打擊處理乏力。因投資擔(dān)保公司引發(fā)違法犯罪行為，借款人自身由于負(fù)債感，對一般性的身心傷害，大多沒有報(bào)案，只有少數(shù)人員報(bào)了案，在公安機(jī)關(guān)前來處置得到臨時(shí)解脫后又不敢多說，而行為人往往將此事往債務(wù)糾紛上推，公安機(jī)關(guān)只好引導(dǎo)他們上法院訴訟了事。

四、預(yù)防與處置對策

（一）加強(qiáng)宣傳教育，增強(qiáng)防范意識(shí)。①宣傳部門和有關(guān)單位要充分利用各類媒體進(jìn)行多層次、多角度宣傳，使廣大公民、企業(yè)充分認(rèn)識(shí)高利貸的危害性，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，理性認(rèn)識(shí)融資借貸行為，自覺抵制高利貸。②政法機(jī)關(guān)要運(yùn)用典型案例廣泛開展宣傳教育，以案說法，提高廣大公民、企業(yè)抵制高利貸的自覺性。③各鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、各部門單位要教育本單位干部職工增強(qiáng)法制意識(shí)，不受高利誘惑為投資擔(dān)保公司發(fā)放高利提供融資方便，堵住投資擔(dān)保公司變相吸收公眾存款源頭。④工商部門要加強(qiáng)對投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的教育培訓(xùn)，規(guī)范經(jīng)營行為，促使他們遵規(guī)守法。⑤經(jīng)貿(mào)部門要對中小企業(yè)和列管的投資擔(dān)保公司加強(qiáng)法律政策教育、風(fēng)險(xiǎn)教育，幫助投資擔(dān)保公司建立完善內(nèi)部管理制度。⑥司法行政部門要加強(qiáng)對律師的職業(yè)道德教育，真正做到依法為投資擔(dān)保公司提供法律服務(wù)，防止一些律師為投資擔(dān)保公司出一些打法律“擦邊球”的主意。

（二）明確行業(yè)定位，加強(qiáng)監(jiān)督管理。投資擔(dān)保業(yè)作為一種特殊行業(yè)，必須要有清晰的市場定位和行業(yè)發(fā)展方向，建議加強(qiáng)對投資擔(dān)保業(yè)的整體規(guī)劃和監(jiān)督管理。一是將商業(yè)性投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)納入統(tǒng)一的監(jiān)管范疇。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委、工信部等七部委在2010年3月份發(fā)布的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》規(guī)定，按照誰審批、誰監(jiān)管、誰負(fù)責(zé)的原則，明確統(tǒng)一的監(jiān)管主體，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任制，建立統(tǒng)一有效的投資擔(dān)保業(yè)監(jiān)管體系，如銀監(jiān)部門應(yīng)創(chuàng)新監(jiān)管理念，積極關(guān)注投資擔(dān)保公司經(jīng)營動(dòng)態(tài)，主動(dòng)配合有關(guān)部門對投資、咨詢、擔(dān)保公司的金融監(jiān)管。二是根據(jù)國家對投資擔(dān)保業(yè)相關(guān)法律法規(guī)，制訂適用于投資擔(dān)保行業(yè)的管理辦法。建立投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入、日常監(jiān)管和退出機(jī)制，工商部門要加強(qiáng)管理，在對投資擔(dān)保公司的資質(zhì)論證上從嚴(yán)把關(guān)，同時(shí)加強(qiáng)對投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的培訓(xùn)管理，規(guī)范投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為，防止投資擔(dān)保公司變成高利貸的滋生地。

（三）開展專項(xiàng)整治，凈化市場環(huán)境。鑒于目前不少投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在明顯違規(guī)行為，并潛伏著較大的涉穩(wěn)隱患，建議地方政府按照《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的要求，組織有關(guān)部門開展投資擔(dān)保市場專項(xiàng)清理、整頓活動(dòng)，以進(jìn)一步規(guī)范其經(jīng)營行為。一旦發(fā)現(xiàn)投資公司存在違法行為，工商部門應(yīng)勒令其停業(yè)整頓或吊銷其營業(yè)執(zhí)照。同時(shí)對不同性質(zhì)的投資擔(dān)保公司區(qū)別對待：一是對合法規(guī)范經(jīng)營、解決中小企業(yè)融資難問題有較大貢獻(xiàn)的投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要積極給予政策支持；二是對“有名無實(shí)”、信用不佳的投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要引導(dǎo)和督促其回歸主業(yè)、規(guī)范業(yè)務(wù)行為；三是對非法變相吸收公眾存款和變相發(fā)放貸款行為、擾亂金融秩序的投資擔(dān)保公司，要堅(jiān)決予以清理和取締；四是通過工商年檢、稅務(wù)稽查等經(jīng)常性工作，淘汰一批投資擔(dān)保公司，也迫使想“高利”發(fā)財(cái)?shù)耐顿Y擔(dān)保公司自行停辦。

（四）注重部門配合，落實(shí)綜合治理。一是建立發(fā)改、工商、公安、銀監(jiān)、銀行、財(cái)稅、經(jīng)貿(mào)等政府部門單位參加的聯(lián)席會(huì)議制度，通報(bào)相關(guān)情況，制定專項(xiàng)整治方案，組織專項(xiàng)檢查，落實(shí)監(jiān)管、整治、打擊處理措施；二是工商部門要切實(shí)負(fù)起監(jiān)管責(zé)任，依法查處虛假出資和抽逃資本金的行為，及時(shí)取締違法違規(guī)經(jīng)營的投資擔(dān)保公司；三是財(cái)稅部門要對投資擔(dān)保公司開展稽查工作；四是經(jīng)貿(mào)部門對中小企業(yè)和列管的投資擔(dān)保公司要加強(qiáng)法律政策教育、風(fēng)險(xiǎn)教育，建立投資、擔(dān)保公司經(jīng)營行為內(nèi)控制度；五是公安機(jī)關(guān)要加大查處打擊投資擔(dān)保公司違法犯罪的力度，檢察機(jī)關(guān)要注重從投資擔(dān)保公司人員犯罪的一般刑案審查中，發(fā)現(xiàn)余罪、依法追訴，法院對在民商事案件審理中發(fā)現(xiàn)的投資擔(dān)保公司的違法犯罪行為，要及時(shí)移交公安查辦，對有證據(jù)證明故意提供賭資等形成的非法債權(quán)不予保護(hù)。

（五）善于專案經(jīng)營，嚴(yán)打違法犯罪。公安機(jī)關(guān)要用足用活現(xiàn)有法律法規(guī)，在涉及高利貸引發(fā)的案件偵查中，著重要查清資金來源、借貸主體、借貸人用途、借貸方式，從中發(fā)現(xiàn)是否存在涉嫌信用卡套現(xiàn)、非法吸收公眾存款、惡意透支、非法經(jīng)營、為賭博提供條件等違法犯罪行為；對使用違法手段追討債務(wù)的，查清是否涉嫌非法拘禁、故意傷害、公然侮辱他人、擾亂社會(huì)秩序、尋釁滋事等違法犯罪行為，然后依法查處。對反映較大的投資擔(dān)保公司要專案經(jīng)營，掌握證據(jù)，適時(shí)打擊；要善于從小案中順藤摸瓜，深挖余罪，擴(kuò)大成果；對那些涉及黑惡活動(dòng)的公司，要找準(zhǔn)，打狠，徹底摧毀，除惡務(wù)盡。要建立“黑名單”制度，將那些涉嫌違法犯罪的公司和人員，列入“黑名單”，一方面立案立線偵查，另一方面，適時(shí)提供給工商等相關(guān)部門，依法對該公司予以取締。

（六）規(guī)范新型公司，落實(shí)長效機(jī)制。一是提高投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，規(guī)范運(yùn)作，嚴(yán)禁超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營；二是對注冊資本金使用的監(jiān)督管理，確定監(jiān)督管理部門對注冊資本金使用實(shí)行備案或?qū)徟贫龋乐雇顿Y擔(dān)保企業(yè)抽離注冊資本金從事高息借貸活動(dòng)；三是對遵紀(jì)守法、規(guī)范經(jīng)營的投資擔(dān)保公司，國家扶持肯定的新型的小額貸款有限公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社，要予以鼓勵(lì)支持，同時(shí)也要積極引導(dǎo)，強(qiáng)化監(jiān)管，防止變種為高利貸公司。

D616

A

1674-3040（2012）02-0072-03

2011-04-20

朱慶華，中共浙江省仙居縣委政法委員會(huì)副書記。

*該論文獲2010年度浙江省政法系統(tǒng)優(yōu)秀調(diào)研成果三等獎(jiǎng)。

（責(zé)任編輯：尤煒祥）