山東省村鎮(zhèn)銀行運行與經(jīng)營模式研究

□趙玉榮 王海波

山東省村鎮(zhèn)銀行運行與經(jīng)營模式研究

□趙玉榮1王海波2

村鎮(zhèn)銀行的設立是我國銀行業(yè)市場準入政策的重大突破，也是農(nóng)村金融組織模式的一次重要改革。山東省為從根本上解決農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足等問題，在壽光、即墨、膠南等地進行村鎮(zhèn)銀行試點。本文運用實證分析的方法，對山東省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行、分布、資本規(guī)模與實力等進行研究，在發(fā)現(xiàn)設立村鎮(zhèn)銀行的目的與政府鼓勵設立的初衷有所偏離、選址在經(jīng)濟較為發(fā)達的縣(區(qū))較多等問題的基礎上，探索村鎮(zhèn)銀行不同的經(jīng)營模式。

村鎮(zhèn)銀行;運行狀況;經(jīng)營模式

一、山東省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

(一)山東省村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行狀況

城市商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社對設立村鎮(zhèn)銀行表現(xiàn)出了極大的熱情，有將近80%的村鎮(zhèn)銀行都是由它們作為主發(fā)起人設立的。如在山東省壽光村鎮(zhèn)銀行是由張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、壽光農(nóng)村商業(yè)銀行、山東樂義金融擔保投資有限公司三家企業(yè)法人共同以發(fā)起方式設立的山東省首家村鎮(zhèn)銀行，又如青島即墨北農(nóng)村鎮(zhèn)銀行是由北京農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設立的。從理論上分析主要有以下兩個方面的原因，首先，在當前政府大搞新農(nóng)村建設的宏觀背景下，發(fā)起行通過設立村鎮(zhèn)銀行無疑能帶來發(fā)展的機遇。其次，通過設立村鎮(zhèn)銀行可以實現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營。作為一種地方性銀行業(yè)金融機構(gòu)，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍被限定在了所在地城市而農(nóng)村信用社的經(jīng)營范圍被限定在一個縣域范圍內(nèi)。城市商業(yè)銀行的境遇雖然要好一些，但是在2009年4月30日銀監(jiān)會下發(fā)《關于中小商業(yè)銀行分支機構(gòu)市場準入政策的調(diào)整意見(試行)》(以下簡稱為《調(diào)整意見》)之前，城市商業(yè)銀行想申請設立異地分支機構(gòu)的話，各項指標必須達到12家股份制商業(yè)銀行的中等以上水平。在駱駝評級(CAMEL)的基本框架下，達到資本、資產(chǎn)、管理、盈利以及流動性五個方面設置的指標時，才可能跨區(qū)設立分支行，而且還要分為省內(nèi)和省外兩種情況，對其審批實行分級準入標準?？梢姵鞘猩虡I(yè)銀行想跨區(qū)經(jīng)營并非易事，尤其是在2006年年底之前。因此，城市商業(yè)銀行通過設立村鎮(zhèn)銀行可以間接實現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營，同時還能享受其他省(市)地方政府對村鎮(zhèn)銀行的政策優(yōu)惠。這說明城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的主要原因也是規(guī)避地域限制、實現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營。在這一點上他們有共同點，所不同的是它們具有在農(nóng)村地區(qū)不同的經(jīng)營經(jīng)驗，顯然農(nóng)村信用社以及農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行更具有比較優(yōu)勢。

作為政策性銀行的國家開發(fā)銀行在山東省發(fā)起設立了1家村鎮(zhèn)銀行。早在第一家村鎮(zhèn)銀行設立之前的2007年初，全國金融工作會議提出推進政策性銀行改革。到2008年2月，國家開發(fā)銀行的定位從最初的“政策性銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)椤吧虡I(yè)銀行”。那么國家開發(fā)銀行發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行并基本采取絕對控股的方式，其背后的動機其實就是其加速商業(yè)化轉(zhuǎn)型。另一方面，銀監(jiān)會《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》的通知規(guī)定：“政策性銀行因受機構(gòu)網(wǎng)絡限制，可依托中小商業(yè)銀行和擔保機構(gòu)，開展以小企業(yè)為服務對象的轉(zhuǎn)貸款、擔保貸款業(yè)務?！蹦敲创彐?zhèn)銀行成為了國開行所依托的小型商業(yè)銀行之一，同時也拓寬了國家開發(fā)銀行的機構(gòu)網(wǎng)絡。在山東由國家開發(fā)銀行發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行是龍口國開南山村鎮(zhèn)銀行，開業(yè)日期是2010年11月29日，其注冊資本2億元人民幣，國家開發(fā)銀行占51%股份(表1)。

表1 山東省村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行統(tǒng)計表

只有為數(shù)不多的村鎮(zhèn)銀行是由股份制銀行發(fā)起設立的。例如，山東的煙臺蓬萊民生村鎮(zhèn)銀行，它的發(fā)起行是中國民生銀行。這與我國商業(yè)銀行股份制改造后撤離農(nóng)村市場的大趨勢有關。

(二)山東省村鎮(zhèn)銀行分布狀況

作為一種新型農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行主要是在政府的鼓勵支持和引導下設立的。當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平以及金融需求狀況是影響村鎮(zhèn)銀行選址的重要因素。各省政府需要先根據(jù)各縣(區(qū))的經(jīng)濟發(fā)展水平以及金融供給需求水平確定可以設立村鎮(zhèn)銀行的縣(區(qū))。然后主發(fā)起人對可選縣(區(qū))的經(jīng)濟發(fā)展水平以及金融需求因素進行調(diào)查研究并決定是否發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。最終銀監(jiān)局審批的時候，雖然主要是考察村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人、組織結(jié)構(gòu)、管理人員等內(nèi)容，經(jīng)濟發(fā)展水平以及金融需求也是一個考慮因素。

就山東省的具體情況而言，山東省地處我國東部沿海，實體經(jīng)濟發(fā)展水平居全國前列，因此對于金融的需求量也是比較大的，這決定了從全國方面來說山東省是村鎮(zhèn)銀行的首選。就山東省內(nèi)的情況來說呈東中西三個經(jīng)濟發(fā)展帶，越往東經(jīng)濟發(fā)展水平越高，這也決定了村鎮(zhèn)銀行的選址。村鎮(zhèn)銀行作為自負盈虧的經(jīng)濟實體，在國家法律政策范圍內(nèi)其必然會選擇能使自身經(jīng)濟利益最大化的地理位置，因此從理論上來說他們會傾向于東部地區(qū)。實證分析也進一步證明了這一點。

根據(jù)省銀監(jiān)會最新公布的數(shù)據(jù)，2010年底，山東省省16家村鎮(zhèn)銀行中有11家設在了山東省半島藍色經(jīng)濟區(qū)，占61.11%。目前，全省有村鎮(zhèn)銀行29家(已開業(yè)16家，批復籌建13家)，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)遍布山東省17個地市中的14個地市，其中濟南1家，青島4家，煙臺2家，濰坊4家，詳情見表2。到目前為止，全省還有棗莊、濟寧和聊城三地市沒有村鎮(zhèn)銀行。這充分說明了經(jīng)濟發(fā)展水平對村鎮(zhèn)銀行選址的決定性地位。

表2 山東省村鎮(zhèn)銀行分布狀況

(三)山東省村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模與實力

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定在縣(市)設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣;在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。村鎮(zhèn)銀行注冊資本的最低額度充分顯示了政府支持和鼓勵在農(nóng)村地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行的目的。降低農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的注冊資本的原因在于農(nóng)村地區(qū)受收入水平、思想水平以及企業(yè)規(guī)模等限制，存款需求、貸款需求以及金融服務水平相對于城市地區(qū)都要低，所以專門為農(nóng)村地區(qū)人民服務的金融機構(gòu)的業(yè)務規(guī)模會相對小一些。盡管設立村鎮(zhèn)銀行的最低注冊資本要求比較低，但是實際上村鎮(zhèn)銀行的實際注冊資本卻比較高。

山東省村鎮(zhèn)銀行注冊資本超過億元的有5家，如龍口國開南山村鎮(zhèn)銀行的注冊資本為2億元，壽光村鎮(zhèn)銀行注冊資本為1億元人民幣。村鎮(zhèn)銀行的注冊資本超過5000萬的有五家，如青島即墨北農(nóng)村鎮(zhèn)銀行，該銀行注冊資本5000萬元，青島膠南海匯村鎮(zhèn)銀行的注冊資本為5000萬，絕對數(shù)值遠遠大于法定最低注冊資本額，即使注冊資本較少的村鎮(zhèn)銀行其注冊資本也遠高于法定最低注冊資本要求如莒縣金谷村鎮(zhèn)銀行的注冊資本為3000萬，如表3所示。村鎮(zhèn)銀行注冊資本的均值為7583萬元。山東省全省29家村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金近12億元。

表3 村鎮(zhèn)銀行注冊資本情況表

政府在法律法規(guī)中降低村鎮(zhèn)銀行的注冊資本最低額度以降低準入門檻?？墒菍嶋H情況卻和預期相去甚遠。對此的一種解釋就是對“村鎮(zhèn)銀行對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%;對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%”這一監(jiān)管規(guī)定的反應。注冊資本大小將直接影響村鎮(zhèn)銀行可以向同一借款人貸款余額和單一集團企業(yè)的授信額度。當然也可以說發(fā)起人認為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景良好，將向大量普通客戶發(fā)放小額貸款，進而需要很多的資本支持，但是如果出于這一考慮，村鎮(zhèn)銀行完全可以在運作一段時間后，對當?shù)剞r(nóng)村金融市場需求有了新的了解之后再增加資本金。村鎮(zhèn)銀行較高的注冊資本反映了其目標客戶可能是大客戶。

目前，全省有村鎮(zhèn)銀行29家(已開業(yè)16家，批復籌建13家)，根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見，在縣(市)設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元。目前山東省村鎮(zhèn)銀行的實際情況見表4。

(四)山東省村鎮(zhèn)銀行各項存貸款規(guī)模

2009年底，全省村鎮(zhèn)銀行各項存款6.78億元，各項貸款5.03億元。2010年底，全省村鎮(zhèn)銀行各項存款23.59億元，各項貸款18.25億元。2011年3月底，全省村鎮(zhèn)銀行各項存款28.62 億元，各項貸款25.03 億元(表5)。

(五)結(jié)論

通過對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人、選址以及注冊資本進行較為系統(tǒng)的實證研究，得到了如下的結(jié)論。

首先，村鎮(zhèn)銀行在政策允許的范圍內(nèi)主要選擇在經(jīng)濟較為發(fā)達的縣(區(qū))設立，而這些縣(區(qū))的原有的金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率可能已經(jīng)比較高。山東省和全國一樣，東部發(fā)展快于中西部地區(qū)。在現(xiàn)階段成立的29家村鎮(zhèn)銀行，其中膠東半島地區(qū)16家，魯中地區(qū)11家，西部2家，聊城、濟寧和棗莊目前還沒有設立村鎮(zhèn)銀行。雖然試點是從中西部開始，但是資本的逐利性使之自然向東部經(jīng)濟發(fā)達的地方流動，中西部缺少投資動力。

其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的目的與政府鼓勵設立村鎮(zhèn)銀行的初衷有所偏離。分析結(jié)果顯示發(fā)起人有很大一部分是出于要實現(xiàn)“跨區(qū)經(jīng)營、占據(jù)市場、享受政策優(yōu)惠、提高自身社會形象、獲得更多當?shù)匦畔⒁约盎飧偁帯钡榷嘀啬康?。當然也有一部分發(fā)起人認為農(nóng)村地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行可以通過“自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧”的方式提供金融服務。但是第一種發(fā)起人在現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行當中的比例也很大。

第三，發(fā)起人在確定村鎮(zhèn)銀行注冊資本的時候主要參照當?shù)匾?guī)模以上企業(yè)的個數(shù)，而且絕大部分的注冊資本金額相對都比較大，反映村鎮(zhèn)銀行定位于農(nóng)村大客戶的傾向。

表4 山東省已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行基本情況

表5 山東省村鎮(zhèn)銀行各項存貸款規(guī)模

二、村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式

村鎮(zhèn)銀行在運營過程中仍面臨吸收存款難，可用資本彈性小的問題。由于村鎮(zhèn)銀行的信用基礎不強、業(yè)務網(wǎng)點單一、社會認知度不高等原因，直接影響其信貸業(yè)務的開展。村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢在于自身能夠為農(nóng)民提供良好的服務。因此，村鎮(zhèn)銀行要長期立足“三農(nóng)”、直接服務“三農(nóng)”的市場定位，就應該因地制宜，形成具有特色的經(jīng)營模式和盈利模式。

(一)山東省壽光村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式

壽光作為重要的蔬菜生產(chǎn)基地，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；某掷m(xù)發(fā)展為壽光村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了較為廣闊的空間。2008年，山東省首家村鎮(zhèn)銀行——壽光村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，壽光村鎮(zhèn)銀行注冊資本1億元，股本總額1億股，江蘇張家港農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司作為主發(fā)起人持股比例為71%，山東壽光農(nóng)村合作銀行持股比例為19%，山東樂義金融擔保投資有限公司持股比例為10%。銀行主要提供農(nóng)戶小額貸款、小微企業(yè)貸款等信貸業(yè)務，幫助一些中小企業(yè)解決了融資難題。

壽光村鎮(zhèn)銀行成立三年來，努力幫助解決農(nóng)村、中小企業(yè)貸款難的問題，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展及自身發(fā)展都做出了積極探索。目前只有一家營業(yè)網(wǎng)點，計劃今年在天津增設一營業(yè)網(wǎng)點，因為成立一家營業(yè)網(wǎng)點得需要幾百萬的資金，壽光村鎮(zhèn)銀行目前還沒有這個實力去建更多營業(yè)網(wǎng)點。壽光村鎮(zhèn)銀行目前的目標是近期實現(xiàn)盈利。截至2010年底，全行各項存款余額3.1億元，比上年新增1.3億元，增長 172.22%;各項貸款余額為2.5億元，比年初增加1.0億元，增長 166.66%，見表 6。

表6 壽光村鎮(zhèn)銀行2008年到2010年存貸款余額比較

1.推行新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織貸款模式

將龍頭企業(yè)與農(nóng)戶、中介機構(gòu)和擔保機構(gòu)等具有法人地位的利益主體納入聯(lián)保貸款范疇，如向壽光市益豐牧業(yè)有限公司投放貸款200萬元，支持其購進鴨苗，擴大養(yǎng)殖規(guī)模，帶動當?shù)仞B(yǎng)殖業(yè)戶的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計至2010年9月末，小額農(nóng)戶貸款和聯(lián)保貸款余額達2348.1萬元。

2.探索農(nóng)村新型抵押物貸款方式

近年以來，壽光市積極開展了新型抵押貸款模式試點工作，該行積極面向農(nóng)村全面開展了以大棚、農(nóng)村住房、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務，定期到各鎮(zhèn)街巡回舉辦“大棚、農(nóng)村住房、土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)抵押貸款”宣傳，內(nèi)容包括大棚抵押、農(nóng)村住房抵押和農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)抵押的政策法規(guī)、金融產(chǎn)品以及相關的業(yè)務操作流程等，讓農(nóng)戶對該項貸款操作流程有初步的了解，進行業(yè)務拓展。2010年9月份又為山東龍凱蔬菜有限公司67個大棚辦理抵押貸款400萬元。

3.拓展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)信貸市場

為解決中小企業(yè)貸款擔保難的問題，對壽光市的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟合作組織和優(yōu)秀中小企業(yè)登記造冊，制定“一企一策”服務方案，積極支持有發(fā)展前途的中小企業(yè)。據(jù)調(diào)查了解到，壽光金田豐潤油脂有限公司以米糠為原料軋油，每天需要30萬元流動資金，資金異常緊張，向村鎮(zhèn)銀行提出申請后，幾天時間就從該行貸款300萬元。截至2010年底，壽光村鎮(zhèn)銀行已發(fā)放中小企業(yè)貸款1.8億元。

(二)青島膠南海匯村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式

2008年12月30日，經(jīng)青島銀監(jiān)局批準，青島市第二家村鎮(zhèn)銀行——青島膠南海匯村鎮(zhèn)銀行在膠南市正式掛牌開業(yè)，青島膠南海匯村鎮(zhèn)銀行也是山東省首家自然人參股的村鎮(zhèn)銀行。青島膠南海匯村鎮(zhèn)銀行是一家享有獨立法人地位的銀行業(yè)金融機構(gòu)，由濰坊市商業(yè)銀行作為主發(fā)起人，聯(lián)合青島中元糴焜金融投資擔保有限公司等3家企業(yè)法人及3名自然人共同建立，注冊資本5000萬元，其中，濰坊市商業(yè)銀行占股62.2%。

青島膠南海匯村鎮(zhèn)銀行市場定位。確立了“立足縣域經(jīng)濟、立足三農(nóng)、立足小微企業(yè)”的市場定位，并將據(jù)此依法開展吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，同業(yè)拆借，銀行卡業(yè)務，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業(yè)務等業(yè)務。

開辦村鎮(zhèn)銀行的第一家支行。2010年12月28日上午，青島膠南海匯銀行泊里支行開業(yè)。這是該行第一家支行，也是山東省村鎮(zhèn)銀行的第一家支行。隨著董家口港的建設，泊里鎮(zhèn)的區(qū)位優(yōu)勢越來越明顯，泊里支行的成立，使村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點延伸到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)，將為農(nóng)戶和企業(yè)發(fā)展提供資金支持和更加方便的服務。青島膠南海匯銀行成立兩年來，各項存款余額突破3億元，貸款2.8億元，累計投放5億元。青島膠南海匯村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式的探索過程中，因地制宜，不斷創(chuàng)新發(fā)展。

1.采取親情營銷、借力營銷確保存款快速增長

海匯村鎮(zhèn)銀行以瑯琊鎮(zhèn)信貸投放為突破口，通過舉辦授信儀式等措施擴大宣傳，提高社會知名度，同時跟上金融服務與營銷，與政府各部門及鎮(zhèn)(街辦)廣泛聯(lián)系，跑遍城區(qū)周邊中小企業(yè)及各鎮(zhèn)海水養(yǎng)殖戶、茶農(nóng)，采取親情營銷、借力營銷等手段，使儲蓄存款穩(wěn)步增長，2010年末各項存款余額突破3億元。

2.創(chuàng)新?lián)７绞揭员ＷC類貸款為主

貸款營銷中，針對三農(nóng)與小企業(yè)缺乏抵押物導致貸款難的狀況，創(chuàng)新?lián)７绞?，采取?lián)保、與擔保公司合作等方式解決借款人擔保難題，而不僅僅定在房產(chǎn)土地等抵押物，貸款主要以保證類貸款為主。祺潤包裝制品公司是一家小型企業(yè)，今年以來，由于業(yè)務量的增大，原材料出現(xiàn)斷檔現(xiàn)象，急需120萬元流動資金保障正常生產(chǎn)，而公司的土地已經(jīng)在另一家銀行做了抵押。村鎮(zhèn)銀行的擔保貸款解了公司的燃眉之急。

3.創(chuàng)新信貸機制探索貸款新模式

海匯村鎮(zhèn)銀行積極探索各種貸款新模式，如土地流轉(zhuǎn)貸款、農(nóng)民特色創(chuàng)業(yè)貸款、海域陽光授信、漁船、林權(quán)、海域使用權(quán)抵押貸款、小微企業(yè)應收賬款轉(zhuǎn)讓融資等業(yè)務，青島膠南海匯銀行惠及2000多農(nóng)戶和中小、微小企業(yè)。膠南海匯村鎮(zhèn)銀行首次授信儀式在海水養(yǎng)殖大鎮(zhèn)—瑯琊鎮(zhèn)舉行，為30家養(yǎng)殖企業(yè)和養(yǎng)殖戶集中授信600萬元，其中單戶最大授信額度120萬元，最小額度4萬元。由于海匯村鎮(zhèn)銀行采用靈便的“循環(huán)貸款”形式，600萬元授信數(shù)額將收到“乘法”效應?？蛻粼谑谛牌趦?nèi)，可以隨用隨借，隨借隨還，600萬元可以放大倍數(shù)，可以發(fā)揮3000萬元甚至5000萬元的作用。

［1］中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會.關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見.銀監(jiān)發(fā)［2006］90號，2006-12-20.

［2］中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會.村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定.2007-01-22.

［3］韓俊.加快建立普惠型的農(nóng)村金融體系［J］.農(nóng)村經(jīng)營管理，2009，(2).

［4］王修華，賀小金，何婧.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度約束及優(yōu)化設計［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2010，(8).

［5］幸歆.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的問題及對策［J］.經(jīng)營管理者 ，2010，(14).

［6］董繼綱.農(nóng)村信用社支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的創(chuàng)新性金融服務模式研究［J］.山東農(nóng)業(yè)大學學報(社會科學版)，2010，(2).

［7］徐瑜青，周吉帥，劉冬.村鎮(zhèn)銀行問題調(diào)查與研究［J］.農(nóng)村金融，2009，(4).

［8］李 萌.村鎮(zhèn)銀行四年回顧及展望［J］.銀行家，2011，(2).

F832.35

A

1008-8091(2012)01-0041-05

2011-02-22

山東省社會規(guī)劃研究項目“山東省村鎮(zhèn)銀行試建與運行機制研究”(項目編號：08JDC056);課題主持人：趙玉榮。

1.山東農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院，山東泰安，271018;2.山東經(jīng)濟學院，山東濟南，250014

趙玉榮(1965- )，女，山東農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院副教授，碩士生導師，主要研究領域：農(nóng)村金融;王海波(1980- )，男，山東經(jīng)濟學院講師，博士研究生，研究方向：農(nóng)村金融與財政。