農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)的實證考察

張國志

隨著農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展步伐加快，農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈問題越來越受到廣泛的關(guān)注。農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上不同的環(huán)節(jié)和主體金融需求各異，其資金需求也十分巨大。作為面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動的大型國有控股商業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行擁有為農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈提供專業(yè)化金融服務(wù)的良好基礎(chǔ)，金融服務(wù)范圍涵蓋了農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)。本文意在以中國農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)蒙古分行（以下簡稱“內(nèi)蒙分行”）為例研究探索農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)問題。

農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)的主要進展和成效

完善信貸體系，提供有效支撐

近年來，內(nèi)蒙分行根據(jù)農(nóng)村牧區(qū)信貸市場與城市信貸市場在客戶對象、信貸需求、風險特點、管理要求等方面的差異性，制定出臺了一系列符合“三農(nóng)”和縣域市場實際的信貸政策、管理制度和信貸產(chǎn)品，為開展農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融提供了政策、制度和技術(shù)支撐。一是不斷完善信貸制度。出臺了《三農(nóng)和縣域信貸業(yè)務(wù)政策指引》，對“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)服務(wù)范圍、信貸政策、業(yè)務(wù)流程及風險管理等進行了詳細規(guī)定，為開展產(chǎn)業(yè)鏈貸款業(yè)務(wù)掃清了制度障礙。加快了信貸審批制度改革，重心是在分類指導的前提下，適度下放貸款審批權(quán)限，提高經(jīng)營行的自主權(quán)。實行了網(wǎng)上作業(yè)和獨立審批人制度，提高辦貸效率。二是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。為做好農(nóng)牧戶金融服務(wù)，中國農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新開發(fā)了專門服務(wù)于廣大農(nóng)牧戶的“惠農(nóng)卡”產(chǎn)品，不僅具有存取款、轉(zhuǎn)賬、代收代付結(jié)算等借記卡功能，還具有小額貸款功能，受到廣大農(nóng)牧戶的歡迎。自2008年以來，內(nèi)蒙分行累計發(fā)放惠農(nóng)卡約達100多萬張，累計發(fā)放農(nóng)戶貸款約近百億元。內(nèi)蒙分行針對全區(qū)“三農(nóng)”集團客戶和縣域法人客戶的特點，組織推出了奶源基地建設(shè)貸款、窖藏紅酒抵押貸款、白毛絨存貨抵押貸款、林權(quán)抵押貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品方案，提出了適應(yīng)地區(qū)性、行業(yè)性特色的信貸模式、業(yè)務(wù)流程等細化措施，強化了農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的服務(wù)路徑。

優(yōu)化服務(wù)模式，全面開展服務(wù)

內(nèi)蒙分行根據(jù)農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的不同特點，積極探索差異化的金融服務(wù)模式，有效增加農(nóng)牧業(yè)信貸供給，全面開展農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)。2011年末，全區(qū)“三農(nóng)三牧”貸款余額395億元，較年初增加57億元，到2012年6月末，全區(qū)“三農(nóng)三牧”貸款余額已達420.8億元，已占全行貸款余額的41.7%。

一是對農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上游基地的金融服務(wù)。內(nèi)蒙分行緊緊圍繞自治區(qū)乳、肉、絨、糧、薯、草六大農(nóng)牧業(yè)主導產(chǎn)業(yè)和葵花、番茄等區(qū)域性特色產(chǎn)業(yè)上游基地開展金融服務(wù)。為有效支持乳產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)，專門探索創(chuàng)新了乳業(yè)龍頭企業(yè)上游奶源基地貸款業(yè)務(wù)品種，有效地滿足了伊利、蒙牛等國家級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的上游奶源基地企業(yè)的金融需求。充分挖掘產(chǎn)業(yè)鏈上游合作空間，依托符合準入條件的擔保公司，對納入規(guī)劃、符合條件的養(yǎng)殖大戶提供個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、小企業(yè)簡式快速貸款和惠農(nóng)信用卡等金融服務(wù)；對上游訂單農(nóng)牧業(yè)模式下的奶源基地農(nóng)牧戶發(fā)放惠農(nóng)卡；積極支持養(yǎng)殖基地和奶站標準化建設(shè)，對符合貸款和擔保條件的，提供融資服務(wù)。在支持肉產(chǎn)業(yè)發(fā)展上，積極支持了小肥羊、科爾沁牛業(yè)、塞飛亞等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家重點龍頭企業(yè)的基地建設(shè)。目前，農(nóng)行對小肥羊授信1億元，主要解決小肥羊錫盟養(yǎng)殖基地建設(shè)資金問題。支持科爾沁牛業(yè)面向養(yǎng)?；仞B(yǎng)殖戶發(fā)放“三農(nóng)”貸款，解決了科牛牛源問題。在支持塞飛亞集團鴨產(chǎn)業(yè)上游養(yǎng)鴨基地建設(shè)上，探索出了一條“公司+基地+農(nóng)戶”的貸款運作模式。這一模式實現(xiàn)了銀、農(nóng)、企三贏。

二是對農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的金融服務(wù)。內(nèi)蒙分行以“面向三農(nóng)”為己任，堅持把支持農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展作為信貸支持“三農(nóng)三牧”、帶動廣大農(nóng)牧民脫貧致富的重要切入點，重點支持了一批產(chǎn)業(yè)集群化程度高、經(jīng)營規(guī)模大、輻射帶動能力強的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。2011年共向全區(qū)38家自治區(qū)級以上產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)授信90.66億元，對國家級和自治區(qū)級產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)綜合服務(wù)覆蓋率分別達75.86%和50.19%，突出支持了伊利、小肥羊、巴彥淖爾羊絨產(chǎn)業(yè)集群等乳肉絨油等行業(yè)優(yōu)勢企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。積極探索大型農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)金融服務(wù)模式，以伊利、蒙牛為例，探索創(chuàng)新了伊利、蒙牛集團“高層溝通+綜合營銷團隊組合+產(chǎn)品條線一對一專業(yè)服務(wù)+經(jīng)營接力營銷維護”，全方位、差異化綜合服務(wù)模式。組織了8個部門的負責人、四級行的業(yè)務(wù)骨干組成服務(wù)團隊，多次深入蒙牛、伊利集團總部，重點針對奶源基地項目融資、現(xiàn)金管理、委托貸款、公司理財、國際貿(mào)易融資、銀行卡等16個方面進行全面的“一對一”的產(chǎn)品和服務(wù)對接，通過深化全方位服務(wù)模式，推進了銀企雙贏，鞏固了戰(zhàn)略合作關(guān)系，獲得了企業(yè)的高度認可，取得了良好的成效。

三是對農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈下游經(jīng)銷商的金融服務(wù)。內(nèi)蒙分行積極創(chuàng)新了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化集群客戶“融信保”業(yè)務(wù)，有效地滿足了優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的下游產(chǎn)業(yè)鏈金融需求。該產(chǎn)品是根據(jù)《保險法》、《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度》等法律法規(guī)及農(nóng)行制度規(guī)定創(chuàng)新制定的。“融信?！睒I(yè)務(wù)是為符合本辦法規(guī)定的法人客戶，在符合條件的保險公司辦理了國內(nèi)貿(mào)易信用保險后，農(nóng)行按保單承保金額的一定比例，向法人客戶提供的僅用于滿足其流動資金業(yè)務(wù)需求的本幣融資業(yè)務(wù)。適用于符合條件的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的下游集群客戶，在國內(nèi)貿(mào)易交易中以賒銷等結(jié)算方式形成的應(yīng)收賬款，主要指的是銷售環(huán)節(jié)的核心經(jīng)銷商對零售商的應(yīng)收賬款。其融資對象是在保險公司投保國內(nèi)貿(mào)易信用險的、與農(nóng)行AA級（含）以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)高度關(guān)聯(lián)的其核心經(jīng)銷商。

強化風險管理，實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展

農(nóng)牧業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)風險相對較大。在發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)過程中，內(nèi)蒙分行全面加強風險管理，實現(xiàn)了“服務(wù)到位、風險可控和發(fā)展可持續(xù)”的目標。

一是建立健全風險防控架構(gòu)。建立健全了全轄各級行風險控制組織機構(gòu)，明確了各級行、相關(guān)部門風險控制職責，構(gòu)建嚴密的風險控制體系。采取了將二級分行和縣級支行確定為風險控制的重點層級，針對“三農(nóng)三牧”信貸業(yè)務(wù)，整合信貸、風險、審計部門的部分職能，在二級分行設(shè)立專門的“三農(nóng)三牧”和縣域信貸風險監(jiān)管部門，在縣級支行成立專業(yè)監(jiān)管團隊，實施對“三農(nóng)三牧”和縣域信貸業(yè)務(wù)的全過程監(jiān)督。實行監(jiān)管人員派駐制和監(jiān)管報告雙線制，實現(xiàn)了監(jiān)管的獨立性、客觀性和公正性。

二是加強關(guān)鍵環(huán)節(jié)風險管控。根據(jù)市場形勢和農(nóng)行的風險覆蓋能力，適時調(diào)整優(yōu)化農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)對象的準入標準，對主要目標市場實行客戶名單制管理，嚴把準入關(guān)。通過業(yè)務(wù)培訓、操守教育和機制約束，提高客戶經(jīng)理的評估能力和盡責意識，防范調(diào)查環(huán)節(jié)的能力和道德風險。以集團客戶為重點，按照貸后管理和內(nèi)部控制的相關(guān)要求，健全細化相應(yīng)制度，認真執(zhí)行銀監(jiān)會“三辦法一指引”，切實履行貸后檢查、在線監(jiān)測、押品管理、風險預警等工作職責。

三是不斷完善風險控制方法。制定了科學的風險控制流程和標準，確定風險控制管理的主管部門，明確各級行、各部門、各崗位的職責，規(guī)定了明晰的風險報告路徑和風險處置的程序，制定了風險控制的質(zhì)量標準，建立監(jiān)督考核制度，加強員工的合規(guī)和盡職管理，規(guī)范基層員工的操作行為，實現(xiàn)了風險控制的標準化、規(guī)范化管理和有效處置，解決了多頭管理、職責不清等問題。

農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)存在的問題

有些行部在思想觀念上認識不足，對農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融重視不夠。雖然近年來有了一定的認識上的提高，但一些行部仍然存在對農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融及其發(fā)展影響缺乏足夠認識的問題，對如何及時調(diào)整自身發(fā)展戰(zhàn)略、改進經(jīng)營管理、有效支持農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，還缺乏足夠的深入的有效探索與實踐。

金融產(chǎn)品服務(wù)層次偏低，服務(wù)渠道相對狹窄。目前，傳統(tǒng)單一的信貸服務(wù)已經(jīng)不能滿足于國家和自治區(qū)級產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展多元化、金融需求高端化的發(fā)展需要。突破單一、傳統(tǒng)的貸款服務(wù)，為農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供全面深入的綜合金融服務(wù)亟待進一步提高。

金融營銷的實效及協(xié)調(diào)聯(lián)動機制建設(shè)尚需加強。在營銷過程中，存在一些基層行重業(yè)務(wù)數(shù)量、輕收益，重產(chǎn)品形式、輕價值的現(xiàn)象。各二級分行相關(guān)業(yè)務(wù)部門之間溝通協(xié)調(diào)機制還不夠健全和完善，管理行、經(jīng)營行的職責還需進一步明晰，上下協(xié)調(diào)動作、橫向跨部門聯(lián)動營銷力度有待進一步加強。

各地發(fā)展不平衡加之產(chǎn)業(yè)化程度總體不高的問題也制約有效的金融服務(wù)。從總體上看，全區(qū)各地發(fā)展不平衡，農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度還亟待提高。尤其是造成農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈成員之間依存度不高，聯(lián)系較為松散，銀行在貸款中難以把握整個產(chǎn)業(yè)鏈的風險，在一定程度上制約了信貸供給的延伸放大，同時也增加了銀行的經(jīng)營成本。

產(chǎn)業(yè)化企業(yè)同樣面臨中小企業(yè)融資難的問題。大多農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)實力不強，存在規(guī)模小、可供抵押物少、財務(wù)不健全、資金周轉(zhuǎn)慢、缺乏資金的戰(zhàn)略管理等問題，導致農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)存在融資難的問題。

信用體系還不夠健全和完善，有關(guān)立法相對滯后。農(nóng)村牧區(qū)一些地方信用環(huán)境還比較差，訂單履約率不高，不僅制約了訂單農(nóng)牧業(yè)的發(fā)展，而且也構(gòu)成了農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈信貸支持的障礙。同時，在現(xiàn)有的法律環(huán)境下，對信用捆綁、質(zhì)押物監(jiān)管、資產(chǎn)處置、交易文本的確定等諸多方面涉及一系列新的法律問題還很難完全覆蓋，這會給產(chǎn)業(yè)鏈融資帶來一定的法律風險。

農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新方向和措施

面向市場，合理確定農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融重點支持項目。以市場為導向，堅持流動性、安全性和盈利性原則，扎實有效開展農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資服務(wù)。廣泛深入農(nóng)村牧區(qū)，詳細了解地區(qū)產(chǎn)業(yè)特征，圍繞自治區(qū)乳、肉、絨、糧、薯、草六大農(nóng)牧業(yè)主導產(chǎn)業(yè)和葵花、番茄等區(qū)域性特色產(chǎn)業(yè)，合理確定農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)的發(fā)展路徑，把符合市場需求并具有競爭優(yōu)勢的特色產(chǎn)業(yè)納入產(chǎn)業(yè)鏈融資服務(wù)項目庫。同時，積極參與地方政府主導的農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目，支持搭建農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與農(nóng)牧戶的連接橋梁，適應(yīng)龍頭企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條整體發(fā)展的需要，抓住產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)鍵環(huán)節(jié)，充分發(fā)揮銀行產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)、科技等優(yōu)勢，向以龍頭企業(yè)為核心、輻射其產(chǎn)業(yè)鏈的上下游客戶提供全流程、一攬子金融服務(wù)。

開展多方合作，暢通農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資渠道。產(chǎn)業(yè)鏈融資最重要的是確保資金流、物流、信息流的順暢流動。對于銀行來說，資金流是最重要的。因此，農(nóng)業(yè)銀行需要注重通過利益鏈接機制與核心企業(yè)、合作組織、物流或保險機構(gòu)等建立戰(zhàn)略合作關(guān)系。借助核心企業(yè)的資金、人力資源和商業(yè)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，豐富金融服務(wù)渠道；依托農(nóng)民合作組織管理分散農(nóng)戶，降低管理成本；借助物流公司、擔保公司作為第三方監(jiān)管，掌握客戶信息，降低信息不對稱。積極加強與區(qū)域銀行間的金融合作，擴大產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展的資金來源，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、互惠互利。

建立健全專業(yè)化營銷體系，做強做大農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)。要建立分工明確、協(xié)同有力的聯(lián)動營銷機制。要加強城鄉(xiāng)聯(lián)動、公私聯(lián)動、上下聯(lián)動和內(nèi)外聯(lián)動，協(xié)同營銷一批橫跨城鄉(xiāng)的重點客戶和重大項目，不斷擴大營銷成果。對核心客戶要以落實綜合服務(wù)方案、授信方案、貸后管理方案等三大方案為核心，強化營銷、管理和維護。要加強行業(yè)營銷指導，加強對轄內(nèi)縣域經(jīng)濟主導產(chǎn)業(yè)的研究，從區(qū)域經(jīng)濟、特色經(jīng)濟角度，加強對經(jīng)營行營銷工作的指導。要建立專業(yè)化市場營銷體系，強化集約管理，提高金融服務(wù)效率，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈全融發(fā)展需求。

完善考評激勵約束機制，促進產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展。要建立專門的產(chǎn)業(yè)鏈金融專項營銷考核激勵制度，定期監(jiān)測實施進度和效果。對農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)金融服務(wù)重點，要按照業(yè)務(wù)發(fā)展、績效貢獻、結(jié)構(gòu)調(diào)整和風險管理等指標進行考核；對小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)要嚴格實行“三包一掛”（包放、包管、包收，與績效收入掛鉤）制度。要通過實施客戶經(jīng)理日志制度、每月客戶經(jīng)理營銷業(yè)績報告制度、每季營銷業(yè)績點評及考核制度等常態(tài)化管理手段，充分調(diào)動客戶經(jīng)理的積極性和創(chuàng)造性。

加強風險管理，切實保障農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融資金安全。按照經(jīng)濟性與安全性相結(jié)合原則、嚴密性和彈性相結(jié)合原則、預防為主原則、創(chuàng)新性原則，加強農(nóng)行農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈資金風險管理工作。一方面，將業(yè)務(wù)拓展與風險管控相結(jié)合，規(guī)范操作流程。在項目選擇和辦理信貸服務(wù)過程中重點審查借款人和擔保人的資信狀況；同時規(guī)范財務(wù)管理、資金管理等流程中對產(chǎn)業(yè)鏈融資的監(jiān)控及核查，將風險管控融入業(yè)務(wù)流程。另一方面，完善資信核實制度、管理制度、信用分級制度等一系列制度體系，在產(chǎn)業(yè)鏈運營過程中及時跟蹤評估其經(jīng)營狀況，對現(xiàn)金流、單筆業(yè)務(wù)的交易背景、交易過程和交易記錄等全方位的信息予以監(jiān)控。此外，積極探索由政府牽頭建立產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)牧業(yè)的風險補償機制，用于彌補因自然災(zāi)害等不可抗力因素形成的損失。逐步建立完善的農(nóng)牧業(yè)保險體系，將農(nóng)牧業(yè)保險納入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款之中，解決農(nóng)戶、龍頭企業(yè)和銀行的后顧之憂。

加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，保障農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新與發(fā)展的可持續(xù)性。按照內(nèi)蒙古自治區(qū)“三化”同步發(fā)展規(guī)劃要求，加快全區(qū)經(jīng)濟市場化進程，努力培育全區(qū)市場經(jīng)濟氛圍，不斷改善經(jīng)濟運行環(huán)境，提高地區(qū)經(jīng)濟競爭實力。建立和完善全區(qū)社會信用體系，加快整合銀行和有關(guān)部門的信用資源，逐步建立健全信用數(shù)據(jù)體系。加快信用立法進程，以營造良好的社會信用環(huán)境和規(guī)范的社會信用秩序。加快開發(fā)農(nóng)村牧區(qū)信用評級系統(tǒng)，與政府部門聯(lián)合建立農(nóng)牧戶、企業(yè)信用檔案，并積極開展“信用村”、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的評選工作，構(gòu)建有效激勵保障機制。與各級地方黨政、人民銀行、銀行監(jiān)管部門以及金融同業(yè)通力配合，培養(yǎng)客戶信用意識，創(chuàng)建良好的社會信用文化。

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)蒙古分行農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部）