互聯(lián)網(wǎng)金融 銀行業(yè)新業(yè)態(tài)

馬時(shí)雍

隨著現(xiàn)代信息科技的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已滲透到政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和人們生活的各個(gè)領(lǐng)域，幾年前，甚至幾個(gè)月前還僅僅是人們一種美好的設(shè)想，可能轉(zhuǎn)眼間就變成可實(shí)際操作的現(xiàn)實(shí)。由于經(jīng)濟(jì)全球化和互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，各行各業(yè)甚至整個(gè)世界都在發(fā)生巨大的變化，可以這么說：任何行業(yè)的發(fā)展都已離不開互聯(lián)網(wǎng)。有專家預(yù)言：第三次工業(yè)革命就是“互聯(lián)網(wǎng)+可再生能源”，這將成為改變世界的新支點(diǎn)，是擺脫經(jīng)濟(jì)危機(jī)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的必由之路。隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，傳統(tǒng)的集中式經(jīng)營(yíng)活動(dòng)將逐漸被第三次工業(yè)革命的分散經(jīng)營(yíng)方式所取代。在銀行業(yè)，隨著IT技術(shù)的不斷進(jìn)步，網(wǎng)上銀行對(duì)柜面的替代率普遍超過50%甚至更高，電子商務(wù)、手機(jī)銀行等已成為銀行追逐的熱點(diǎn)，并將逐步替代銀行延續(xù)了近百年的一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式。如果我們把眼光再看得更寬廣一些，我們不難發(fā)現(xiàn)，由于互聯(lián)網(wǎng)的不斷滲透，特別是百度、谷歌等扁平化搜索引擎和臉譜等社交網(wǎng)站的興起，云計(jì)算、移動(dòng)支付的不斷成熟，很多新的金融業(yè)態(tài)已如燎原之火，迅速浸入傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)。專家們把這些金融新業(yè)態(tài)稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融，盡管表述不盡一致，但大家都把目前的電子銀行、網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)、第三方支付、移動(dòng)支付等都?xì)w屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。

據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，2011年我國(guó)社會(huì)商品零售總額為18.1萬(wàn)億元，其中電子商務(wù)的數(shù)額已達(dá)到5.8萬(wàn)億元，并且仍以30%～40%的增長(zhǎng)速度在高速發(fā)展。如果以15%的增長(zhǎng)速度計(jì)算，2012年我國(guó)社會(huì)商品零售總額會(huì)超過20萬(wàn)億元。最近阿里巴巴召開網(wǎng)商大會(huì)，宣稱其電子商務(wù)交易額2012年可達(dá)到1萬(wàn)億元，這確實(shí)讓人感到驚訝。馬云在會(huì)上宣稱下一個(gè)目標(biāo)是向10萬(wàn)億元挺進(jìn)，除了繼續(xù)加強(qiáng)阿里巴巴（B2B）、淘寶（C2C）、天貓（B2C）等網(wǎng)商平臺(tái)建設(shè)以外，為了更好地服務(wù)好網(wǎng)商和中小企業(yè)，馬云的第二個(gè)目標(biāo)是用互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)去做好阿里金融和建立為之服務(wù)的數(shù)據(jù)庫(kù)，從網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)入手，利用云計(jì)算對(duì)信息進(jìn)行高效處理，開發(fā)新型微貸技術(shù)，尋求解決小微企業(yè)融資新途徑。阿里巴巴進(jìn)軍金融已有一年多時(shí)間，并取得了非凡的業(yè)績(jī)。阿里小貸已完成15萬(wàn)家小微企業(yè)貸款，雖然平均每家企業(yè)得到的貸款只有4.7萬(wàn)元，但至2012年7月阿里小貸的單日利息收入已達(dá)100萬(wàn)元，在全部都是信用貸款的情況下，不良率僅為0.9%。

伴隨著電子商務(wù)的發(fā)展，像支付寶、快錢這樣的第三方支付企業(yè)日益壯大。至今年5月，全國(guó)已有101家企業(yè)獲得了第三方支付牌照。據(jù)統(tǒng)計(jì)2011年全年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模高達(dá)2.16萬(wàn)億元，較上年增長(zhǎng)99%，支付用戶規(guī)模達(dá)1.67億戶，較上年增長(zhǎng)21.6%。這些第三方支付公司從單純的支付業(yè)務(wù)進(jìn)入POS收單、企業(yè)現(xiàn)金管理、基金代銷、信用卡還款、生活繳費(fèi)等商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)。

民間借貸合法化后，有遠(yuǎn)見的民間借貸公司特別注重通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展金融業(yè)務(wù)。2010年5月三位從清華、北大金融和數(shù)學(xué)專業(yè)畢業(yè)的年輕人創(chuàng)辦了人人貸商務(wù)顧問有限公司（簡(jiǎn)稱人人貸），通過互聯(lián)網(wǎng)搭建起為借款人和出借人之間的信息平臺(tái)，介入了金融業(yè)。2012年1月～6月人人貸交易量同比增長(zhǎng)10倍，月增長(zhǎng)率超過20%，有1700多家小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶通過人人貸向超過1萬(wàn)名理財(cái)者募集到所需資金，壞賬率僅0.35%。人人貸的貸款年化利率18%左右，出借人的年化收益在10%以上，且起點(diǎn)金額只有500元左右。可貴的是三位年輕人沒有把急于做大規(guī)模作為目標(biāo)，而是把主要精力放在以互聯(lián)網(wǎng)、搜索引擎和社交網(wǎng)等IT技術(shù)為基礎(chǔ)，建立和完善15項(xiàng)信用認(rèn)證和個(gè)人信用審核系統(tǒng)，不斷完善數(shù)據(jù)模型，并以此作為企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，為下一步的快速發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

面對(duì)著風(fēng)起云涌的第三方支付公司、P2P貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)大舉進(jìn)軍金融服務(wù)業(yè)，特別是小微企業(yè)和零售業(yè)務(wù)。銀行業(yè)再也按捺不住，除了不斷完善電子銀行和網(wǎng)上商城等平臺(tái)外，不少銀行積極開拓互聯(lián)網(wǎng)金融新模式。2011年全國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易額達(dá)到781萬(wàn)億元，注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)到4.34億戶，是美國(guó)總?cè)丝诘?.4倍。銀行業(yè)在占領(lǐng)和鞏固電子商務(wù)市場(chǎng)上具有很大的優(yōu)勢(shì)，但如果僅僅把業(yè)務(wù)停留在支付、結(jié)算等領(lǐng)域是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。6月下旬，某國(guó)有大行同時(shí)上線兩大電子商務(wù)平臺(tái)“善融商務(wù)個(gè)人平臺(tái)”、“善融商務(wù)企業(yè)平臺(tái)”。這二大平臺(tái)不僅為客戶搭建交易平臺(tái)，還為客戶提供支付結(jié)算、托管、擔(dān)保和貸款融資等全方位服務(wù)，有望創(chuàng)新小微企業(yè)和零售客戶信貸融資的新模式。銀行創(chuàng)建的電子商務(wù)平臺(tái)不僅有利于業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，更重要的是有利于銀行了解客戶全面、真實(shí)的信息和數(shù)據(jù)，可以不斷完善批量化信貸業(yè)務(wù)的數(shù)學(xué)模型，提高小微企業(yè)和零售貸款的安全性和可靠性，防范職業(yè)操守不良帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)。其他國(guó)有商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行最近也動(dòng)作頻頻，積極完善和開拓互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。據(jù)報(bào)道，某股份制商業(yè)銀行創(chuàng)設(shè)小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)，企業(yè)在網(wǎng)上提出貸款申請(qǐng)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，銀行據(jù)此進(jìn)行評(píng)分，通過線上和線下互動(dòng)，企業(yè)在無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保情況下就可能取得貸款融資。

移動(dòng)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的另一個(gè)重要領(lǐng)域，今后會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)支付方式。我們應(yīng)該看到，現(xiàn)在對(duì)市場(chǎng)影響最大的是80后、90后這些年輕人，據(jù)統(tǒng)計(jì)國(guó)內(nèi)手機(jī)網(wǎng)民從20歲到35歲的年輕用戶占近80%，而其中一半習(xí)慣于網(wǎng)上支付和使用電子銀行渠道。因此，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅僅只是增加了一個(gè)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，更重要是著眼于今后市場(chǎng)的占領(lǐng)。雖然移動(dòng)支付在國(guó)內(nèi)才剛剛興起，也需要不斷完善以確保其安全性、可靠性，但已經(jīng)有專家預(yù)言，伴隨著技術(shù)進(jìn)步，移動(dòng)支付將最終可能威脅到銀行卡的生存。

互聯(lián)網(wǎng)金融是個(gè)既陌生又不陌生的名詞。從上世紀(jì)90年代開始銀行的發(fā)展已離不開IT技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)，20多年過去了，現(xiàn)在的IT技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)與當(dāng)時(shí)的情況已完全不能同日而語(yǔ)。20年來世界經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)生了巨大的變化，說到底是依靠了科學(xué)技術(shù)的迅猛發(fā)展，可以這么說，未來對(duì)銀行真正能夠形成挑戰(zhàn)的，是信息科技的快速變革。因此從這層意義上講可以把互聯(lián)網(wǎng)金融稱為“智能金融”或“智慧金融”，它既不同于原來商業(yè)銀行傳統(tǒng)的間接融資，也不同于資本市場(chǎng)的直接融資，將是一種嶄新的金融模式：網(wǎng)絡(luò)信息補(bǔ)充傳統(tǒng)信息、網(wǎng)絡(luò)交易代替?zhèn)鹘y(tǒng)交易、移動(dòng)支付代替網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)代替?zhèn)鹘y(tǒng)市場(chǎng)戓將成為現(xiàn)代金融服務(wù)發(fā)展的新方向。金融服務(wù)日新月異，商業(yè)銀行面臨轉(zhuǎn)型。面對(duì)著這樣的挑戰(zhàn)，中小商業(yè)銀行應(yīng)該有些什么作為或者有些什么戰(zhàn)略思考呢？我認(rèn)為最基本的有二條。

必須從根本上樹立起科技興行的理念，并真正扎扎實(shí)實(shí)地把它落到實(shí)處。我們必須看到，未來IT技術(shù)的進(jìn)步對(duì)金融業(yè)發(fā)展的作用將超過任何其他因素。從前我們只是把IT作為工具使用，而現(xiàn)在要把IT成為業(yè)務(wù)本身，以此來改變銀行的商業(yè)模式，應(yīng)對(duì)金融脫媒、利率市場(chǎng)化等的挑戰(zhàn)，強(qiáng)化銀行的專業(yè)優(yōu)勢(shì)。稍具規(guī)模的中小商業(yè)銀行在其他方面要和大中型商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)往往力不從心，但是在科技和互聯(lián)網(wǎng)金融方面完全有可能追趕上去，起碼在目前銀行業(yè)財(cái)務(wù)狀況尚好的情況下不少中小商業(yè)銀行具有這樣的實(shí)力，在社會(huì)和企業(yè)IT人才已積累相當(dāng)數(shù)量的情況下有這樣的基礎(chǔ)。近些年來，隨著業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，眾多中小商業(yè)銀行對(duì)IT系統(tǒng)進(jìn)行了改造和升級(jí)，取得了明顯的成績(jī)，有的中小商業(yè)銀行還通過聯(lián)合迅速提高IT的水平，但用一句時(shí)髦的話來說“這僅僅是萬(wàn)里長(zhǎng)征走完了第一步”，在不斷加強(qiáng)IT對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新的支撐，積極地開拓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和其他新興業(yè)務(wù)模式，真正把IT融入到業(yè)務(wù)中去成為業(yè)務(wù)的本身等等方面還有大量的工作要做。中小商業(yè)銀行必須不斷加強(qiáng)IT隊(duì)伍和電子銀行部門的力量和素質(zhì)；大幅度增加對(duì)IT和電子銀行業(yè)務(wù)的投入；努力培養(yǎng)和使用互聯(lián)網(wǎng)金融和電子銀行的年輕人才；認(rèn)真加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員和IT人員專業(yè)知識(shí)的相互了解和滲透；不斷追蹤和學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外銀行新興業(yè)務(wù)和IT技術(shù)結(jié)合的狀況；迅速完善和加快開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品；等等。中小商業(yè)銀行如果在這些方面不改變，將來會(huì)遇到很大的問題。

小微企業(yè)和零售業(yè)務(wù)是中小商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)、小微企業(yè)業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)等等都會(huì)產(chǎn)生巨大的影響。但是對(duì)中小商業(yè)銀行來講，當(dāng)前我們必須把重點(diǎn)放在小微企業(yè)和零售業(yè)務(wù)上。我們必須認(rèn)識(shí)到，為中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民服務(wù)是中小商業(yè)銀行的戰(zhàn)略重點(diǎn)。這些年來小微企業(yè)和零售業(yè)務(wù)在中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)比重提高很快并給銀行帶來了豐厚的回報(bào)，樹立了良好的社會(huì)形象。但是，隨著大中銀行和其他金融機(jī)構(gòu)也紛紛把目光轉(zhuǎn)向小微企業(yè)，小微企業(yè)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)開始顯現(xiàn)，特別是僅僅依靠客戶經(jīng)理一對(duì)一的營(yíng)銷模式已明顯不能適應(yīng)小微企業(yè)批量業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制，所投入的成本也會(huì)越來越高。中小商業(yè)銀行按傳統(tǒng)方式發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)遇到了瓶頸。因此，在繼續(xù)完善原有小微企業(yè)信貸模式的同時(shí)，需要另辟蹊徑以全新的視野把握網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)發(fā)展的規(guī)律，從網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)著手開辟小微企業(yè)信貸的新模式，探索利用搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算進(jìn)行信息處理，建立可靠實(shí)用的信用審核體系，從事前的信息采集處理、事中的授信放貸、事后的監(jiān)督還款等全方位的利用互聯(lián)網(wǎng)和IT技術(shù)來完成，使小微企業(yè)業(yè)務(wù)無(wú)論在數(shù)量和質(zhì)量上都真正成為中小商業(yè)銀行有競(jìng)爭(zhēng)力的核心業(yè)務(wù)。

國(guó)有銀行和一些大中型股份制銀行在零售業(yè)務(wù)上具有很強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，它們除了有歷史形成的廣泛客戶基礎(chǔ)外，還在電子銀行上形成了特色，對(duì)客戶有很強(qiáng)的吸引力。中小商業(yè)銀行要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中使零售業(yè)務(wù)有較快的發(fā)展，一方面要從我們面臨的市場(chǎng)實(shí)際出發(fā)進(jìn)一步厘清市場(chǎng)定位，業(yè)務(wù)重心必須下移，必須面向社區(qū)，面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)，面向中低收入群體，面向未來客戶，并以此建立扎實(shí)的零售業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。另一方面，必須審時(shí)度勢(shì)，努力跟進(jìn)和趕上國(guó)內(nèi)外零售業(yè)務(wù)的新技術(shù)、新模式，利用IT技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)使自身的零售業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)水平迅速提升，為客戶提供產(chǎn)品靈活多樣，便利快捷的服務(wù)。我們特別要抓住某些已形成特色并具有良好市場(chǎng)前景的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，迅速推廣，達(dá)到批量?jī)?yōu)勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)正在改變經(jīng)濟(jì)，改變世界。最近一段時(shí)間互聯(lián)網(wǎng)在推動(dòng)我國(guó)政治開明，決策科學(xué)方面的作用已嶄露頭角，從“天價(jià)煙”、“表哥”局長(zhǎng)的下臺(tái)，到哈爾濱大橋坍塌真相等重大事故的追究等等，可見互聯(lián)網(wǎng)的作用已滲透到社會(huì)的方方面面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的作用我們今天看到和想到的還只是很小一部份。有專家預(yù)言，20年后由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，現(xiàn)有的銀行、券商、交易所等傳統(tǒng)的中介都將日勢(shì)漸微。比爾·蓋茨說過一句話：如果你們這些銀行不改變的話，你們就是21世紀(jì)將要滅亡的恐龍。話雖說得比較絕對(duì)，但我們?nèi)绻恢匾暬ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，所帶來的后果確實(shí)是很嚴(yán)重的。IT技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀事實(shí)，我們必須以只爭(zhēng)朝夕的精神和事關(guān)企業(yè)生死存亡的緊迫感加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（作者系杭州銀行首席顧問）