濮陽互助金融制度的建立與變革

濮陽市農(nóng)村貸款互助合作社課題組

濮陽市農(nóng)村貸款互助合作社（以下簡稱“助貸社”），是中國社會科學(xué)院貧困問題研究中心與濮陽市政府共同核準(zhǔn)成立的小額信貸試驗(yàn)項目。自2006年7月注冊成立以來，得到了地方黨政部門、社會各界大力支持，以及學(xué)術(shù)界、金融界和“三農(nóng)”領(lǐng)域?qū)＜覍W(xué)者的不斷指導(dǎo)。助貸社組建了一個立志服務(wù)農(nóng)村基層金融、打造普惠金融體系的實(shí)踐團(tuán)隊，組織培訓(xùn)難以獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)支持的弱勢民眾和小微型企業(yè)，通過“小額信貸（經(jīng)濟(jì)活動）+互助合作（社會組織活動）”的模式，將引資助農(nóng)與調(diào)動農(nóng)民內(nèi)生積極性緊密結(jié)合，進(jìn)行以“互助金融”為特色的中國小額信貸與合作社創(chuàng)新探索。目前，試驗(yàn)區(qū)覆蓋了濮陽縣、清豐縣和華龍區(qū)、高新區(qū)，波及南樂縣和范縣的部分區(qū)域，建立了6個分社，595個村銀行（社區(qū)型互助中心），參與資金互助的社員達(dá)到12000余戶，互助基金和貸款規(guī)模雙雙突破1億元，職業(yè)團(tuán)隊達(dá)73人。

經(jīng)過7年的探索，互助金融濮陽模式已經(jīng)融合了農(nóng)村社區(qū)內(nèi)外資源，填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融在農(nóng)村社區(qū)的空白，尊重了農(nóng)民主體地位，順應(yīng)了基層農(nóng)民的現(xiàn)實(shí)需求，是適應(yīng)中央創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)政策連續(xù)多年要求的極具生命力的一種實(shí)踐探索。貸款互助社模式的核心在于外發(fā)促內(nèi)生，內(nèi)聯(lián)促外引，統(tǒng)分結(jié)合，所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離，最終建立起城鄉(xiāng)互助的農(nóng)村金融體系。其探索和得失綜合體現(xiàn)在以下六個方面。

培育扎根農(nóng)村的社區(qū)銀行

助貸社秉承“善行助貸”的基本理念，通過引入外部力量，進(jìn)行外發(fā)促內(nèi)生的努力，普及金融教育，培育扎根農(nóng)村，發(fā)揮老百姓自主性的社區(qū)銀行。

中國眾多商業(yè)銀行，真正融入社區(qū)者微乎其微。中國所有金融機(jī)構(gòu)，包括新建的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等，鮮少下農(nóng)村者。一些金融機(jī)構(gòu)也開展面向“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，然而都是農(nóng)村社區(qū)以外機(jī)構(gòu)到農(nóng)村去，沒有長期扎根社區(qū)的打算，很難與社區(qū)內(nèi)居民實(shí)現(xiàn)互動。就濮陽市情況看，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)組織的存款不能用于當(dāng)?shù)氐膯栴}十分突出：截至2011年6月底，濮陽市各金融機(jī)構(gòu)存款666.29億元，各項貸款只有238.83億元，資金凈流出（存貸差）約427.39億元。事實(shí)說明，中國金融體制改革按市場化原則配置金融資源的結(jié)果，不僅加快了傳統(tǒng)銀行商業(yè)化改革步伐，也加速了“三農(nóng)”資金的流失，引發(fā)了日益突出的貸款難、收款難、增收難等社會問題。

助貸社社長許文盛長期從事農(nóng)村金融一線實(shí)踐與研究。自2004年起，許文盛應(yīng)邀參加了對中國社科院小額信貸試驗(yàn)基地——南召、易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社的課題調(diào)研。在了解孟加拉模式在中國的試驗(yàn)成就與存在問題基礎(chǔ)上，許文盛提出了在自己家鄉(xiāng)創(chuàng)辦貸款互助合作社的設(shè)想。2004年12月8日，中國社會科學(xué)院貧困問題研究中心向濮陽市政府發(fā)出《關(guān)于探討在河南省濮陽市籌建小額信貸實(shí)驗(yàn)基地可行性的商函》，許文盛由此開始了互助金融的理想探索，根據(jù)自己多年對農(nóng)村金融的感悟，設(shè)計了“公益性小額信貸組織（總社+分社）+社區(qū)互助銀行”多層資金互助的貸款互助社模式。

貸款互助社定位是公益性小額信貸組織和村銀行孵化機(jī)構(gòu)。其設(shè)想與2005年以后的多個中央1號文件和深化農(nóng)村金融體制改革的精神高度契合，并得到了社科院和濮陽市政府的大力支持。2006年5月，在河南高?！叭r(nóng)”社團(tuán)的大學(xué)生們配合下，許文盛動員許屯村的23戶農(nóng)民和前南孟村13戶農(nóng)民發(fā)起成立了自己的村銀行；7月，互助社召開首次社員大會，審議通過了《貸款互助合作社章程》；市民政局頒發(fā)“濮陽市農(nóng)村貸款互助合作社”社團(tuán)法人登記證書，核準(zhǔn)業(yè)務(wù)范圍：“引資助農(nóng)、組織培訓(xùn)農(nóng)民進(jìn)行貸款、購銷、文化、生產(chǎn)合作活動”。

助貸社從成立到現(xiàn)在，一直秉承“善行助貸”的信念，堅持以小額信貸動員組織群眾，扎實(shí)推動村（社區(qū)）互助組織建設(shè)，謂之為“外發(fā)促內(nèi)生”。

農(nóng)民大多對進(jìn)入社區(qū)的外來新生事物先天存排斥心理。雖對大部分人對于沒錢難辦事，特別是一時資金周轉(zhuǎn)不靈導(dǎo)致錯失機(jī)遇體會深刻，但對助貸社總是認(rèn)可與懷疑并存，率先嘗試者寥寥無幾。發(fā)動農(nóng)民成立自己的互助組織，必須率先解決農(nóng)民的思想認(rèn)識問題。助貸社為此摸索設(shè)計了一整套市場化的群眾動員與組織辦法：以扎實(shí)的社區(qū)發(fā)動工作，把社區(qū)內(nèi)認(rèn)同互助合作理念、有小額信貸需求、講誠信、負(fù)責(zé)任、有能力的部分村民，率先組織起來，通過他們的實(shí)際體驗(yàn)和影響帶動，逐步增加參與互助的社員隊伍。

村里建成村銀行，農(nóng)民只要入股，就成了“東家”（社員）。資格股由村民根據(jù)各自家庭能力和需求自愿認(rèn)購，初期最少500元，最多1萬元。隨著業(yè)務(wù)擴(kuò)展，早期社員信貸需求不斷放大，助貸社建立了多層次社員分層互助的社員體系，資格股上限逐步由1萬元增至6萬元，社員貸款也逐步放大至30萬元。為使信貸杠桿撬動更多群眾入社，更好發(fā)揮小額信貸孵化村銀行的示范作用，助貸社2008年啟動了非社員貸款。但為確保不影響社員供應(yīng)，非社員不能得到隨時貸款的承諾。

助貸社貸款品種和期限，并不拘泥于經(jīng)營項目，而是按社員的實(shí)際需要辦理。社員貸款，經(jīng)中心社員和信貸經(jīng)理調(diào)查同意，滿足擔(dān)保條件，能夠隨時在股金五倍范圍內(nèi)獲得借款。通過群眾家庭之間資金的寬緊調(diào)劑，社員的應(yīng)急性需求得到有效滿足。

助貸社運(yùn)作上，不僅吸收了孟加拉鄉(xiāng)村銀行面向窮人貸款的經(jīng)驗(yàn)，還發(fā)明了“流動銀行”——通過客戶經(jīng)理鄉(xiāng)村間流動辦公，把分散的村銀行串聯(lián)起來，把資金服務(wù)送上農(nóng)民家門，對村銀行股金和貸款實(shí)施全程跟蹤，逐步培育喚醒農(nóng)民的互助意識。2007年2月，貸款互助社通過市供銷社和民政局代表市政府進(jìn)行的檢查驗(yàn)收和調(diào)研評價，試驗(yàn)區(qū)獲準(zhǔn)由濮陽縣擴(kuò)大到全市。同年4月，許屯、陳村互助中心組織農(nóng)民增收致富的方法得到國家計生委的認(rèn)可，河南省計生委據(jù)之策劃了“幸福家庭行動”，助貸社向調(diào)研的國務(wù)院百萬人口大縣課題組和各級計生委匯報了實(shí)驗(yàn)進(jìn)度。伴隨業(yè)務(wù)擴(kuò)張，助貸社團(tuán)隊迅速發(fā)展至73人。信貸服務(wù)團(tuán)隊由最初1～2人，增加到5～6人，再到目前的32人。2007年下半年，增設(shè)專職內(nèi)勤。營業(yè)室2009年1月在市區(qū)內(nèi)開業(yè)后，總社根據(jù)對各分社管理工作的實(shí)際需要，進(jìn)行機(jī)關(guān)建制，成立了信貸、財務(wù)、投資、拓展、風(fēng)控、人秘科研等部門；針對工作中存在的各種問題，調(diào)整、出臺了一系列制度。如針對信貸工作中出現(xiàn)的“重大額、輕小額，重城區(qū)、輕農(nóng)村,重老客戶、輕新客戶”以及坐門等客等問題，2010年10月細(xì)分了信貸市場，出臺了全員效能量化考核辦法，確保全社2/3的信貸力量向5萬元以下的鄉(xiāng)村小額業(yè)務(wù)傾斜。至此，一個以村級互助組織管理群眾為基礎(chǔ)，分社提供及時便捷的小額信貸服務(wù)，總社統(tǒng)籌協(xié)調(diào)培訓(xùn)輔導(dǎo)的組織架構(gòu)基本形成。

建設(shè)城鄉(xiāng)互助金融體系

助貸社反對金融的片面改革，倡導(dǎo)金融融入社區(qū)綜合發(fā)展。資金的使用，以組織群眾、促進(jìn)社區(qū)組織再建為基礎(chǔ)，探索重建社區(qū)信用、流通、文化、生產(chǎn)等秩序。努力堅持外發(fā)促內(nèi)生，以小額信貸機(jī)構(gòu)持續(xù)孵化村銀行，培訓(xùn)組織農(nóng)民按社區(qū)聯(lián)合，通過流動銀行連結(jié)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)狀聯(lián)合，培育內(nèi)生積極性，解決內(nèi)部管理秩序，激活內(nèi)資基礎(chǔ)上探索引進(jìn)外資，尋求內(nèi)外資持續(xù)綜合應(yīng)用，謂之“內(nèi)聯(lián)促外引”。

助貸社“善行助貸”、“股貸掛鉤”的設(shè)計，發(fā)揚(yáng)了中華民族互幫互助的美德，與“先富帶后富”、“城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展”的時代思想科學(xué)合理的融為一體。經(jīng)歷不斷試驗(yàn)和探索，成功實(shí)現(xiàn)了“內(nèi)聯(lián)促外引”及內(nèi)外資融合目標(biāo)，這體現(xiàn)在如下四類資金的動員上：

一是原始股，即注冊資金，是助貸社持續(xù)孵化催生村銀行的最基礎(chǔ)力量，用于機(jī)構(gòu)啟動與村銀行孵化，承擔(dān)發(fā)展的所有風(fēng)險。2006年原始股60萬元，到2011年初達(dá)523.23萬元（含當(dāng)年對員工配發(fā)的總額為30萬元的員工股。員工股并入原始股管理，是機(jī)構(gòu)與員工共享發(fā)展收益的體現(xiàn)）。

二是資格股，是村落（社區(qū)）為單位建立的互助中心內(nèi)，認(rèn)同合作互助理念的農(nóng)民認(rèn)購的股金，是村銀行社員的互助基金，是實(shí)收資本的重要來源。群眾入股即成為資格股社員，滿足風(fēng)險控制條件時，有權(quán)在股金五倍范圍內(nèi)隨時獲得借款，并在村互助組織內(nèi)享有選舉權(quán)、被選舉權(quán)、議事表決權(quán)和監(jiān)督客戶經(jīng)理及本村其他社員等權(quán)利。資格股，按村落、社區(qū)封閉運(yùn)行，入股社員與助貸社共擔(dān)本村互助中心的風(fēng)險，風(fēng)險不外延。資格股總量，隨著村（社區(qū)）互助組織的不斷增加，呈逐年擴(kuò)大之勢，2006年社員資格股的年底總量是5.2萬元，2011年10月底達(dá)739.95萬元。

三是投資股，是助貸社在“引資助農(nóng)”業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，根據(jù)協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)發(fā)展、調(diào)劑城鄉(xiāng)資金余缺的客觀要求，引導(dǎo)有一定積蓄的富裕民眾，接受“先富帶后富、善行助貸”思想和助貸社模式理念后投資認(rèn)購的股金，是一種既能幫助窮人，掙貸款利息，又不用承擔(dān)任何風(fēng)險的創(chuàng)新型股金產(chǎn)品。投資股也是助貸社孵化村銀行資金與小額信貸扶貧資金的重要補(bǔ)充來源，2007年起逐年成倍增長，成為助農(nóng)貸款資金來源的主力軍，2010年的總量余額已達(dá)7203.2萬元。進(jìn)入2011年，受擔(dān)保公司、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)高息集資的影響，投資股增幅減緩，年初至10月凈增長1554.8萬元，較上年同期少增1555.7萬元。

四是其他外部資金。為爭取外部資金支持，助貸社持續(xù)多年做了多方面的努力。2005～2006年，社科院牽線吸引國外資金支持，但因注冊遲緩錯過了時機(jī)。中央為支持解決“三農(nóng)”貸款難問題，出臺了涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠、定向費(fèi)用補(bǔ)貼、增量獎勵等政策，明確“通過批發(fā)或轉(zhuǎn)貸等方式，解決新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金來源不足的問題”，但因助貸社尚非準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)而無法享受。爭取地方政府注資，因濮陽財政緊張，只提供發(fā)展環(huán)境。2010年起，助貸社嘗試轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，并與10多家銀行聯(lián)系，商議發(fā)起行問題，均因“商業(yè)價值不大”而未成功。直到2011年，助貸社農(nóng)村社區(qū)金融教育項目在全國各地參選的76個社會組織項目評選中脫穎而出，獲得了世界銀行的小額贈款支持。

構(gòu)建多層互助與風(fēng)險控制體系

助貸社定位于補(bǔ)充商業(yè)銀行不足，使有限的資金滾動孵化村互助中心，調(diào)動群眾參與積極性，解決了困擾傳統(tǒng)銀行的信息不對稱和分散農(nóng)戶難形成合力的難題；通過各分社客戶經(jīng)理的流動服務(wù)，把點(diǎn)狀的村銀行串聯(lián)成網(wǎng)狀聯(lián)合體，解決了互助組織單村難以形成資金規(guī)模而發(fā)展難的難題；在總體資金供需銜接持續(xù)發(fā)展的背景下，統(tǒng)分結(jié)合，所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離，雙向調(diào)動社區(qū)居民與經(jīng)理人積極性，探索構(gòu)建了有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行、嚴(yán)密的多層互助與控制信貸風(fēng)險的新路子和新體系。

一是構(gòu)建“總社+分社+互助中心”多層治理的合作社模式。流動銀行在總社統(tǒng)籌協(xié)調(diào)下聯(lián)結(jié)各村銀行統(tǒng)一運(yùn)行并呈網(wǎng)狀發(fā)展，謂之統(tǒng)；單個村銀行分散封閉控險，謂之分?！懊褶k、民管、民受益”、“一人權(quán)票制”和“所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離”是村銀行運(yùn)行三大原則。“中心管人不管錢，分社管錢不管人”，村銀行與客戶經(jīng)理彼此揚(yáng)長避短，既尊重維護(hù)了社員自主權(quán)，發(fā)揮村民管村民、信息對稱和專業(yè)信貸團(tuán)隊精細(xì)管理、調(diào)劑城鄉(xiāng)資金余缺等優(yōu)勢，又避開了農(nóng)民缺乏銀行知識、直接管理抹不開情面和官辦銀行體制下內(nèi)控監(jiān)管流于形式等缺點(diǎn)。助貸社貸款先由中心社員評價借款人，再由承包服務(wù)區(qū)域的信貸經(jīng)理調(diào)查實(shí)施并包放包收，貸款質(zhì)量、收益直接與信貸經(jīng)理的績效掛鉤。這種內(nèi)外結(jié)合的機(jī)制和方法，既調(diào)動了社員積極性，便利了借款，也制約了信貸人員的道德行為，防控了腐敗。2011年12月起，適應(yīng)財務(wù)核算的管理要求，助貸社又在努力探索新的財務(wù)制度，走向“村中心獨(dú)立核算，村財社管”的道路，從而規(guī)避財務(wù)風(fēng)險，更加激活一線。統(tǒng)分結(jié)合的多層合作社模式，使助貸社外力與社區(qū)內(nèi)力融合，形成多中心聯(lián)合網(wǎng)狀體。由于成功調(diào)動了社員管人與客戶經(jīng)理管資金的積極性，助貸社突破了單個中心資金少、缺技術(shù)、難以形成規(guī)模等發(fā)展的瓶頸，解決了困擾傳統(tǒng)銀行的信息不對稱、收款難等問題。成立至今，累計發(fā)放貸款4.04億元，沒有1筆呆賬損失。

二是建立統(tǒng)分結(jié)合的經(jīng)理人管理體系。理事會、監(jiān)事會、經(jīng)理層三權(quán)分立，理事會對經(jīng)理層以分社為單位實(shí)施量化考核，經(jīng)理人按能力分層實(shí)施職崗經(jīng)營承包，職員獨(dú)立奮斗與團(tuán)隊作戰(zhàn)相結(jié)合，充分調(diào)動經(jīng)理人和管理者積極性，推動助貸社高效低險走向持續(xù)繁榮。

三是建立與工作模式匹配的統(tǒng)分結(jié)合勞資機(jī)制。助貸社薪酬制度至今已修訂了六次，目前已趨于穩(wěn)定。薪酬構(gòu)成包括四部分：較為穩(wěn)定的福利工資、按月核算的績效工資、按單位任務(wù)目標(biāo)量化考核的效能獎和年終獎。其中，福利工資包括基礎(chǔ)工資、職務(wù)津貼、工齡工資、六金補(bǔ)、通訊補(bǔ)、交通補(bǔ)以及全勤獎等?？冃ЧべY按照員工當(dāng)月實(shí)際發(fā)生的業(yè)務(wù)量計算，不保底，不封頂；效能獎是2010年10月新設(shè)的項目，由各分社根據(jù)單位任務(wù)目標(biāo)進(jìn)度和各崗位付出貢獻(xiàn)大小協(xié)商分配，克服了全員崗位承包制度實(shí)施過程中的人自為戰(zhàn)、單位協(xié)同差的弊端，增強(qiáng)了整體凝聚力。

促進(jìn)農(nóng)村再組織化

為了培養(yǎng)社區(qū)型社會工作者和農(nóng)民銀行家，探索新形勢下重新組織群眾的工作方法，確保項目穩(wěn)健持續(xù)長期發(fā)展，貸款互助社摸索了一套群眾工作方法：

一是提出了雙培養(yǎng)目標(biāo)：把全部員工培養(yǎng)成社會工作者或者社會活動家，把所有社員培養(yǎng)成農(nóng)民銀行家。助貸社堅持每日開晨會、按部門每兩周召開一次交流會、每月一次講評會，促進(jìn)員工學(xué)政策、學(xué)法規(guī)、學(xué)理論、學(xué)業(yè)務(wù)；設(shè)立科研部，結(jié)合業(yè)務(wù)有計劃地開展課題調(diào)研，促進(jìn)各項制度規(guī)范化；通過助貸社科研論壇和各分社的意見箱，開辟員工建言獻(xiàn)策和心聲交流的渠道；實(shí)行管理崗位人員競聘、履職演講、民主測評，開展演講比賽、向困難職工捐款獻(xiàn)愛心等活動，促進(jìn)了經(jīng)營管理能力的不斷提升；各中心社員會隨時因需而開，至少每季一次；中心年會每年一次；總社每3年召開一次社員代表大會，持續(xù)培訓(xùn)新農(nóng)民，機(jī)構(gòu)的向心力和凝聚力不斷增強(qiáng)，要求互助的群眾與群落越來越多。

助貸社7年基層實(shí)踐，鍛煉打造了一個有理想、能吃苦、愿奉獻(xiàn)、勤奮執(zhí)著的團(tuán)隊，扎根社區(qū)組織培訓(xùn)農(nóng)民，培養(yǎng)了一大批社區(qū)型農(nóng)民銀行家。每日晨會都要規(guī)范宣讀誓詞：“欲得人助，必先助人！我為成為助貸社的一員而自豪！作為合作互助思想的傳播者、新型合作社的傳道者、窮人銀行的實(shí)踐者，我們走在時代最前列，是誠信社區(qū)、和諧社會的締造者。善行助貸，為窮人解難；組織群眾，為國家分憂！不斷推動成立村銀行，讓每個家庭都能方便獲得貸款！我保證：全身心投入小額信貸和新型合作社試驗(yàn)，團(tuán)結(jié)同志，艱苦創(chuàng)業(yè)，推動民眾成立真正屬于自己的金融合作社，為實(shí)現(xiàn)創(chuàng)建中國農(nóng)民互助銀行的偉大目標(biāo)而努力奮斗！”

二是貸款助窮為樂，小額信貸作工具，扎實(shí)社區(qū)發(fā)動，摸索群眾工作方法，組織培訓(xùn)群眾按社區(qū)成立老百姓自己的村銀行。助貸社除內(nèi)勤人員留守營業(yè)室外，其他干職工風(fēng)里來雨里去，整日走村串戶，扎根社區(qū)工作。起初幾年，助貸社只有一輛摩托車，多數(shù)人員騎自行車在20公里之內(nèi)奔波；由于工作苦、累、待遇低，2006～2007年招聘的三批員工20多名，堅持到現(xiàn)在的只剩2人。后來，隨機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展壯大，2009年社里給每個信貸組配備了摩托車，條件極大改善，員工每年遞增10多人，逐漸形成了目前以業(yè)務(wù)骨干為主的核心團(tuán)隊。

三是借鑒根據(jù)地工作方法，連片開發(fā)村銀行，融合社區(qū)內(nèi)外力量，逐步引導(dǎo)創(chuàng)建區(qū)域性農(nóng)民互助銀行與專業(yè)合作社。

成本可控，公益助窮，堅決抵制高利貸

作為中國小額信貸聯(lián)盟客戶保護(hù)公約的倡議人之一，助貸社把善行助貸，小額信貸幫扶窮人作為基本追求，堅持幫助窮人必須成本可控，始終抵制高利貸。不僅與溫鐵軍、杜曉山、何廣文等“三農(nóng)”專家溝通，呼吁聯(lián)手抵制高利貸，還在內(nèi)部網(wǎng)站——中國助貸網(wǎng)設(shè)置抵制高利貸專欄。

助貸社貸款利率，社員參照信用社水平，執(zhí)行期限定價：3個月、半年、1年的利率，初期分別為0.69%、0.81%、0.9%，目前為1.14%、1.35%、1.41%；非社員利率稍高于社員，按有無抵押、風(fēng)險大小設(shè)定在1.2%～1.95%之間，最高執(zhí)行利率離國家規(guī)定的高利貸的下限（法定利率4倍，即2.19%）尚差0.24個百分點(diǎn)。

困難與挑戰(zhàn)

助貸社目前的發(fā)展除了機(jī)遇，還有不少困難和挑戰(zhàn)，主要包括：

一是助貸社尚非準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的社會團(tuán)體性質(zhì)，使之不能獲得中央對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的專項政策補(bǔ)貼，不能向金融機(jī)構(gòu)融資，不能爭取地方政府投資，銀監(jiān)部門也不監(jiān)管，這與其業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展、社會影響不斷擴(kuò)大的現(xiàn)實(shí)極不適應(yīng)。不僅制約互助金融事業(yè)的發(fā)展，也影響了參與民眾自求發(fā)展的積極性。

二是轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行與堅持公益性小額信貸助窮路線的艱難抉擇。2010年5月，市銀監(jiān)局安排助貸社尋找銀行在濮陽縣發(fā)起村鎮(zhèn)銀行，均因商業(yè)價值不大、投資環(huán)境欠佳而擱淺。

三是比于安徽鳳陽、河南信陽、山東臨沂等地政府強(qiáng)力支持，助貸社是社會團(tuán)體辦公益，地方政府支持偏少，加上自身人力和宣傳力度所限，組織動員農(nóng)民建立村級互助中心的工作成本高、難度大，舉步維艱，已經(jīng)建立的村級互助組織鞏固發(fā)展任務(wù)也日益沉重。

四是稅收問題，使助貸社堅持普惠扶貧、抵制高利貸的公益性目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)風(fēng)險控制、財務(wù)可持續(xù)目標(biāo)的矛盾更加突出。

五是知識產(chǎn)權(quán)近兩年屢受侵害。一些機(jī)構(gòu)，包括原從事高利貸被摘牌的投資擔(dān)保公司等等，紛紛以互助旗號謀取私利，助貸社實(shí)驗(yàn)在無序競爭中受到?jīng)_擊，城門失火禍及池魚，蘊(yùn)藏著巨大社會風(fēng)險。

六是業(yè)務(wù)快速發(fā)展與員工隊伍穩(wěn)定、員工素質(zhì)提升、有效經(jīng)營管理的矛盾加劇。

助貸社作為互助金融的倡導(dǎo)者，善行助貸，服務(wù)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展大局，引資助農(nóng)、扎根社區(qū)、貼近農(nóng)民、城鄉(xiāng)互動，成功打造了以互助金融為特色、媲美孟加拉鄉(xiāng)村銀行的中國小額信貸品牌。但受制于處于成長期等因素，在本地農(nóng)村金融市場的占有份額很小，供給能力與參與合作的眾多社員的實(shí)際需求尚有差距，更無法滿足當(dāng)?shù)厮腥鮿萑后w的需要，其制度仍在不斷變革完善之中，需要改善提升的空間還很大。就濮陽環(huán)境看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)比重較大、金融生態(tài)環(huán)境欠佳，具有典型的中西部地區(qū)環(huán)境特點(diǎn)。該環(huán)境下，探索新型互助金融的建立與變革，沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)可循，只能是把農(nóng)民的現(xiàn)實(shí)需求與小額信貸幫扶窮人的理念結(jié)合起來“摸著石頭過河”。這就決定了互助金融制度的建立與持續(xù)，不僅取決于內(nèi)在因素，更重要的還需政策、法規(guī)、理論和社會各界的支持。