我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的困境與出路

臧洪喜 王幸生

截至2011年6月末，全國(guó)已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有400家，另有100家村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)獲準(zhǔn)籌建，覆蓋全國(guó)31個(gè)省、自治區(qū)和直轄市。為進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融體制改革，按照銀監(jiān)會(huì)計(jì)劃安排于2009到2011年底，在全國(guó)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行1027家。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，這些村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)將主要分布在“中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他省份的國(guó)定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區(qū)”?？梢?jiàn)，村鎮(zhèn)銀行模式已成為我國(guó)未來(lái)農(nóng)村金融改革的重要取向。已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行平均資本規(guī)模在5000萬(wàn)元左右，平均資產(chǎn)規(guī)模在3億元左右，在一定程度上達(dá)到了“引導(dǎo)各類(lèi)資本到金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不足、金融競(jìng)爭(zhēng)不充分的地區(qū)”服務(wù)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展的目的，但仍面臨著許多困境，亟待尋找出路。

發(fā)展中面臨的困境

政策方面的困境

貨幣政策。一是以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是執(zhí)行商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率，還是執(zhí)行農(nóng)村信用社存款準(zhǔn)備金率，或者另為其制定新的存款準(zhǔn)備金率，需要進(jìn)一步明確。二是由于人民銀行允許金融機(jī)構(gòu)存貸款利率浮動(dòng)，也應(yīng)盡快明確以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸款利率浮動(dòng)區(qū)間。三是人民銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行這種資金規(guī)模較小、數(shù)量較多的金融機(jī)構(gòu)將如何執(zhí)行和貫徹落實(shí)信貸政策的問(wèn)題。

穩(wěn)定政策。雖然銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了有關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的相應(yīng)監(jiān)管措施，以防范可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，但由于央行履行金融穩(wěn)定職能，承擔(dān)著最后貸款人的角色。因此，在我國(guó)存款保險(xiǎn)制度尚未建立的情況下，這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)支付危機(jī)時(shí)，基層人民銀行將以何種方式介入并化解，需要盡快出臺(tái)相應(yīng)的政策。

服務(wù)政策。一方面，村鎮(zhèn)銀行能否直接在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行發(fā)行庫(kù)存取款，目前仍沒(méi)有相關(guān)規(guī)定。而按照發(fā)行庫(kù)管理規(guī)定，特別是撤并發(fā)行庫(kù)的縣級(jí)支行如何保障村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)金供應(yīng)，需有關(guān)部門(mén)出臺(tái)相關(guān)政策。另一方面，村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模、結(jié)算及賬戶等方面不到位的原因，在諸如大額現(xiàn)金審批報(bào)備、大額交易報(bào)告、可疑交易報(bào)告等方面與農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行還存在差距，如何對(duì)其反洗錢(qián)資金的監(jiān)測(cè)，需要加以明確和規(guī)范。

政府政策。在尚未建立涉農(nóng)貸款和保險(xiǎn)貼息制度的情況下，村鎮(zhèn)銀行希望能夠盡快得到人民銀行支農(nóng)再貸款的扶持。既然國(guó)家要求村鎮(zhèn)銀行擔(dān)負(fù)支農(nóng)重任，那么在維持商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的同時(shí)就必然要做出取舍。由于缺少必要的政策性扶持，村鎮(zhèn)銀行面臨的生存發(fā)展經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，主要體現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行以服務(wù)“三農(nóng)”為市場(chǎng)定位，而有關(guān)部門(mén)卻沒(méi)有給予其財(cái)政貼息政策和稅收優(yōu)惠待遇，致使村鎮(zhèn)銀行其贏利能力普遍不強(qiáng)。

經(jīng)營(yíng)方面的困境

分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)較少。村鎮(zhèn)銀行在成立初期只有一個(gè)一級(jí)法人的機(jī)構(gòu)，人員管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)諸多方面都受到約束，自主經(jīng)營(yíng)權(quán)難以發(fā)揮,決定了其在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，資產(chǎn)規(guī)模不可能太大，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不可能太多。導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行日常運(yùn)營(yíng)需要的高流動(dòng)性資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例較高，造成資金成本高；網(wǎng)點(diǎn)少，服務(wù)對(duì)象分散，增加了其組織存款和貸款營(yíng)銷(xiāo)成本；貸款規(guī)模小，難以吸引大客戶，業(yè)務(wù)發(fā)展受到很大制約；成立時(shí)間短，社會(huì)認(rèn)識(shí)度低，吸收存款困難。

社會(huì)美譽(yù)度不太高。村鎮(zhèn)銀行作為新興的商業(yè)銀行，由于成立時(shí)間較短，缺乏品牌，同時(shí)資金實(shí)力相對(duì)較弱，農(nóng)民群眾難以認(rèn)可，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)普遍持懷疑態(tài)度。據(jù)調(diào)查，85%的人認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”、“雜牌軍”，認(rèn)為錢(qián)存進(jìn)去沒(méi)有安全感;只有5%的人愿意將錢(qián)存入村鎮(zhèn)銀行，其目的是希望得到優(yōu)惠的貸款，以支持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和農(nóng)、林、牧、漁的發(fā)展。

資金來(lái)源缺乏保障。一方面，目前大部分村鎮(zhèn)銀行都面臨著較嚴(yán)重的存款資金來(lái)源短缺問(wèn)題，部分村鎮(zhèn)銀行還主要依賴于發(fā)起行和股東企業(yè)的存款來(lái)獲得貸款所需的資金，這極大地制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，以及對(duì)本地農(nóng)村金融支持的力度。另一方面，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，吸收公眾和企業(yè)的存款都有限，村鎮(zhèn)銀行需要尋求存款以外的資金。再由于結(jié)算系統(tǒng)不暢，同業(yè)拆借難以進(jìn)行，村鎮(zhèn)銀行也不能發(fā)行、買(mǎi)賣(mài)金融債券，融資渠道在一定程度上受到了限制。

貸款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)乏力。一是按照規(guī)定村鎮(zhèn)銀行貸存比不能超過(guò)75%，如果沒(méi)有足夠的資金來(lái)源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)也無(wú)從做起。二是有了足夠的資金來(lái)源又受到央行的“規(guī)?！笨刂?不能滿足旺盛的貸款需求，對(duì)于服務(wù)和支持“三農(nóng)”缺乏后勁。三是按照“對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)注冊(cè)資本凈額的5%”的規(guī)定，對(duì)于農(nóng)村的中小企業(yè)、直接為農(nóng)服務(wù)的、質(zhì)態(tài)良好的企業(yè)，難以滿足和支持信貸資金的需求。

品種單一匯路不暢。一方面，村鎮(zhèn)銀行的分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)較少，村民辦理業(yè)務(wù)都必須要到網(wǎng)點(diǎn)來(lái)，十分不便。另一方面，很多農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟(jì)”，但任何一筆從外地匯入的款項(xiàng)都是跨行跨區(qū)，匯費(fèi)昂貴，外出務(wù)工的農(nóng)民工一般不會(huì)選擇村鎮(zhèn)銀行作為匯入行。此外，村鎮(zhèn)銀行的還未開(kāi)通通存通兌，銀行卡業(yè)務(wù)缺失，匯路不暢也是一大困境。

管理方面的困境

法人治理。監(jiān)管制度允許和支持村鎮(zhèn)銀行根據(jù)其決策管理的復(fù)雜程度、業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)特點(diǎn)設(shè)置簡(jiǎn)潔、靈活的組織架構(gòu)，如村鎮(zhèn)銀行可只設(shè)立董事會(huì)，行使決策和監(jiān)督職能。但工商部門(mén)在注冊(cè)登記時(shí)卻要求村鎮(zhèn)銀行按照《公司法》設(shè)立“三會(huì)一層”。這一方面造成村鎮(zhèn)銀行公司治理結(jié)構(gòu)臃腫，經(jīng)營(yíng)決策效率較低；另一方面，迫使村鎮(zhèn)銀行不得不大量使用主發(fā)起行人員兼職，而兼職人員受制于時(shí)間和精力難以發(fā)揮更大作用，也增加了村鎮(zhèn)銀行對(duì)主發(fā)起行的依賴。

信用風(fēng)險(xiǎn)。首先，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和群體，它們對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系尚不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患，極易產(chǎn)生農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)。其次，由于認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，一些農(nóng)民對(duì)國(guó)家涉農(nóng)政策產(chǎn)生了很強(qiáng)的依賴心理，認(rèn)為是對(duì)農(nóng)民的“救助”，甚至不考慮歸還，從而引發(fā)資金的道德和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。第三，農(nóng)村地區(qū)可用擔(dān)保資源甚少，遏制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供給，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用保證貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。第四，完善的農(nóng)村征信系統(tǒng)，是農(nóng)戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件，而長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村征信問(wèn)題未被重視，信用體系建設(shè)滯后。

崗位設(shè)置?，F(xiàn)行股本設(shè)置模式下，村鎮(zhèn)銀行人員管理受制于主發(fā)起行，主發(fā)起行易將其視為自身的異地分支機(jī)構(gòu)管理，因而存在人員配備不足，崗位設(shè)置少且兼崗較多的問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行作為一級(jí)法人，與分支機(jī)構(gòu)管理存在本質(zhì)區(qū)別，既要與當(dāng)?shù)卣鞑块T(mén)溝通協(xié)調(diào)，又要拓展市場(chǎng)，從業(yè)人員承擔(dān)著市場(chǎng)開(kāi)拓和風(fēng)險(xiǎn)管理的雙重職責(zé)，人員不足迫使業(yè)務(wù)開(kāi)展有所取舍，加之小額貸款戶數(shù)多、筆數(shù)多、管理難度大，隱含著較大的操作風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)村戶數(shù)較多，而村鎮(zhèn)銀行信貸人員不足，信貸管理很難。

員工素質(zhì)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員普遍存在著素質(zhì)不高的問(wèn)題，因此就存在著很大的操作風(fēng)險(xiǎn)。因業(yè)務(wù)量較大，每筆業(yè)務(wù)金額又較小，村鎮(zhèn)銀行的人力、物力又有限，貸款業(yè)務(wù)中的貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查管理工作時(shí)有不到位，會(huì)出現(xiàn)一人多崗的情況，極易透發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。而村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)管理上沿用信用社和商業(yè)銀行的規(guī)章制度，缺乏有效的內(nèi)部信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)和信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

促進(jìn)發(fā)展的對(duì)策建議

各級(jí)政府的支持和貨幣政策的扶持

地方政府在政策上要扶持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。一是要切實(shí)做好政策宣傳和對(duì)居民、農(nóng)民的培訓(xùn)工作，讓群眾了解村鎮(zhèn)銀行，積極參與村鎮(zhèn)銀行的投資和建設(shè)。二是綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿，在財(cái)政、稅收政策上給予村鎮(zhèn)銀行傾斜。三是設(shè)定村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款的限額，根據(jù)額度來(lái)確定獎(jiǎng)懲依據(jù)。四是給予支農(nóng)再貸款、委托貸款、貼息貸款、財(cái)政性存款等優(yōu)惠政策，以此鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行加大對(duì)“三農(nóng)”的資金投入，避免資金外流和投向不合理。五是盡快完善農(nóng)村地區(qū)的個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)的環(huán)境建設(shè)；制定對(duì)農(nóng)戶的貼息或保險(xiǎn)政策，降低農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，提高農(nóng)戶的違約成本；適時(shí)成立針對(duì)農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)戶的受益群體。六是引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，為“三農(nóng)”的發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。

金融配套在政策上要支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。一是可考慮適當(dāng)放開(kāi)民間資本準(zhǔn)入限制，允許企業(yè)或社團(tuán)法人、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)直接投資并控股，讓農(nóng)民參股或入股。二是人民銀行需對(duì)村鎮(zhèn)銀行的金融統(tǒng)計(jì)、支農(nóng)再貸款、支付結(jié)算、反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)等方面做出明確細(xì)致的可行性規(guī)定。三是適當(dāng)降低存款準(zhǔn)備金繳存比例，同時(shí)加大資金拆借支持，使其享受與其他商業(yè)銀行一樣的待遇，緩解其資金不足問(wèn)題。四是建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)體系，提高存款人對(duì)農(nóng)村金融體系的信心、抑制個(gè)別金融機(jī)構(gòu)倒閉造成的“多米諾骨牌效應(yīng)”。五是建立農(nóng)戶的登記和查詢、村（鎮(zhèn)）不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保的登記查詢系統(tǒng)，并且由國(guó)家制定相關(guān)法律政策，使農(nóng)村房屋、土地承包權(quán)等不動(dòng)產(chǎn)抵押更靈便。

公司治理在結(jié)構(gòu)上要促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。一是建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員任職資格審查。對(duì)申請(qǐng)開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行的個(gè)人或企業(yè)建立相應(yīng)的舉報(bào)制度，讓公眾對(duì)申請(qǐng)者的資信、品行進(jìn)行評(píng)議。二是完善村鎮(zhèn)銀行法人治理結(jié)構(gòu)，建立健全約束與激勵(lì)、內(nèi)控及風(fēng)控機(jī)制，規(guī)范管理層的經(jīng)營(yíng)行為，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。按照“股東參與、簡(jiǎn)化形式、運(yùn)行科學(xué)、治理有效”的原則，強(qiáng)調(diào)董事會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)防控中的核心作用。三是要建立更為嚴(yán)格的信息披露制度，要公開(kāi)透明讓股東了解、熟知村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展的全過(guò)程。村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，社會(huì)對(duì)其認(rèn)知度不可能短期內(nèi)提高，這就需要村鎮(zhèn)銀行深入農(nóng)村、貼近農(nóng)民，建立當(dāng)?shù)乜蛻魧?duì)自己的了解與信任，獲得好的口碑，以服務(wù)求發(fā)展，以貢獻(xiàn)求支持，找到村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展原則下服務(wù)“三農(nóng)”的最佳模式。

建立符合村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)思想理念

市場(chǎng)定位與經(jīng)營(yíng)宗旨要符合村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)。作為設(shè)在縣級(jí)的村鎮(zhèn)銀行，要提高對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”社會(huì)責(zé)任與商業(yè)機(jī)會(huì)相關(guān)性的認(rèn)識(shí)，要立足于細(xì)分市場(chǎng)和充分認(rèn)識(shí)自身比較優(yōu)勢(shì)，調(diào)整好市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)定位、產(chǎn)品定位和客戶定位，在差異化、特色化上下功夫。只有在客戶層次、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、服務(wù)方式、管理流程等方面建立特色，形成品牌，專心致力于向“三農(nóng)”客戶和“三農(nóng)”市場(chǎng)提供高度專業(yè)化、精細(xì)化服務(wù)，才能在核心主業(yè)培育獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，形成和提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。所以區(qū)域市場(chǎng)既要著眼農(nóng)村，又要放眼全轄。客戶市場(chǎng)的選擇和進(jìn)入，也要有主有次，不宜單一。筆者認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行的客戶群體可以借鑒小額機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式，結(jié)合本地區(qū)農(nóng)村的的實(shí)際狀況，應(yīng)該分為三個(gè)方陣：第一方陣是基本客戶群體，以農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)實(shí)體、涉農(nóng)項(xiàng)目和微型企業(yè)為主；第二方陣是需要拓展的客戶群體，是以優(yōu)良中小企業(yè)為主；第三方陣是爭(zhēng)取的客戶群體，以縣域重點(diǎn)單位、項(xiàng)目和企業(yè)為主。在堅(jiān)持以“三農(nóng)”客戶為主的前提下，要尋找和拓展其它優(yōu)質(zhì)客戶，增加客戶市場(chǎng)容量和份額。按照這樣確立的市場(chǎng)定位，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)宗旨是：以服務(wù)“三農(nóng)”為主軸，以支持中小企業(yè)為己任，以推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目的，全面發(fā)揮金融籌措和運(yùn)用資金的功能與作用，把村鎮(zhèn)銀行辦成地方自己的銀行、“三農(nóng)”依靠的銀行、中小企業(yè)信任的銀行。

發(fā)展理念與戰(zhàn)略選擇要符合村鎮(zhèn)銀行的特征。一是按照科學(xué)發(fā)展的觀點(diǎn)，立足于小，著眼于大，逐步達(dá)到機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不斷延伸，區(qū)域覆蓋不斷擴(kuò)大；適時(shí)增資擴(kuò)股，注冊(cè)資本不斷擴(kuò)大；積極開(kāi)拓市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大；加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，客戶群體不斷擴(kuò)大；嚴(yán)格實(shí)施管理，質(zhì)量效益不斷擴(kuò)大；努力完善服務(wù)，品牌效應(yīng)不斷擴(kuò)大。做大必須建立在做好、做強(qiáng)的基礎(chǔ)上，杜絕無(wú)序擴(kuò)大、盲目擴(kuò)大，真正實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，有效擴(kuò)張，不斷開(kāi)拓，持續(xù)發(fā)展。二是充分發(fā)揮“受理時(shí)間短、手續(xù)簡(jiǎn)便、門(mén)檻低”的自身特色，創(chuàng)造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，全面拓展經(jīng)營(yíng)。要強(qiáng)化從負(fù)債業(yè)務(wù)入手，大力組織資金來(lái)源，以負(fù)債業(yè)務(wù)帶動(dòng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，再以資產(chǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)大負(fù)債業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)；要加大營(yíng)銷(xiāo)力度，吸收農(nóng)村資金用于農(nóng)村，引流城鎮(zhèn)資金反哺農(nóng)村；要合理組織貸款投放，優(yōu)先解決“三農(nóng)”資金需求，擇優(yōu)解決中小企業(yè)和重點(diǎn)企業(yè)資金困難；要完善經(jīng)營(yíng)功能和手段，全面辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，為客戶提供全方位便利服務(wù)。

創(chuàng)新思維與發(fā)展舉措要符合村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際。一是依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。所有的業(yè)務(wù)活動(dòng)都要符合金融監(jiān)管要求和自身發(fā)展方向，對(duì)不涉及到現(xiàn)行政策法規(guī)和銀監(jiān)管理規(guī)定的舉措，要勇于、大膽的去實(shí)踐。二是要圍繞服務(wù)“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)，研發(fā)新的業(yè)務(wù)品種和服務(wù)項(xiàng)目，以不斷滿足不同層次、不同階層的金融市場(chǎng)需求。三是要把創(chuàng)新著眼點(diǎn)放在拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，強(qiáng)化服務(wù)功能，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高盈利水平，發(fā)揮創(chuàng)新更大的潛能和效應(yīng)。四是創(chuàng)新設(shè)計(jì)的核心在于新。不同于傳統(tǒng)的現(xiàn)狀和做法，要將村級(jí)層面上的金融與生產(chǎn)、流通、采購(gòu)結(jié)合起來(lái)，創(chuàng)造自身特色和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。五是創(chuàng)新要和體制、機(jī)制改革、各種辦法有機(jī)結(jié)合，成為推進(jìn)改革的動(dòng)力和源泉。

完善村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理與風(fēng)險(xiǎn)控制制度

堅(jiān)持完善公司治理，構(gòu)建一級(jí)法人組織架構(gòu)體系。一是制定村鎮(zhèn)銀行三至五年的經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，充分考慮村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、市場(chǎng)狀況和宏觀經(jīng)濟(jì)狀況，滿足村鎮(zhèn)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展需要，并對(duì)村鎮(zhèn)銀行可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)作出合理的估計(jì)。二是負(fù)責(zé)審議村鎮(zhèn)銀行的年度經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和投資方案，確保在充分考慮資本充足率測(cè)算、衡量資本與業(yè)務(wù)發(fā)展匹配狀況的基礎(chǔ)上，制定合理的業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃。三是董事會(huì)應(yīng)當(dāng)保證村鎮(zhèn)銀行建立適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制框架，有效地識(shí)別、衡量、監(jiān)測(cè)、控制并及時(shí)處置目前面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。四是監(jiān)督高級(jí)管理層的履職情況，確保高級(jí)管理層有效履行管理職責(zé)，明確要求各層級(jí)員工及時(shí)報(bào)告可能存在的利益沖突，且應(yīng)規(guī)定具體的問(wèn)責(zé)條款，并建立相應(yīng)的處理機(jī)制。五是做好日?！叭龝?huì)一層”的管理工作，確保村鎮(zhèn)銀行遵守法律、法規(guī)和相關(guān)規(guī)章，切實(shí)保護(hù)股東的合法權(quán)益，并關(guān)注和維護(hù)存款人和其他利益相關(guān)者的利益。

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)制度控制，確保發(fā)展速度與質(zhì)量相匹配。一是要正確處理開(kāi)拓業(yè)務(wù)與防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)安全運(yùn)行。要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，守好防范風(fēng)險(xiǎn)這道堤壩，構(gòu)筑自身的金融安全區(qū)域。二是要認(rèn)真反思和不斷查找內(nèi)部管理工作中的薄弱環(huán)節(jié)，落實(shí)責(zé)任，全面整改。牢固樹(shù)立法制觀念，以規(guī)章為根本，以執(zhí)行為重點(diǎn)，嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)的“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”有關(guān)規(guī)定，按章辦事。三是建立健全規(guī)章制度。依靠制度來(lái)規(guī)范和約束村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)行為和員工的操作行為。要從加強(qiáng)機(jī)制建設(shè)入手，逐步形成以規(guī)章制度為核心的穩(wěn)健而又適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制；嚴(yán)謹(jǐn)而又充滿生機(jī)的管理機(jī)制；合理而又面臨挑戰(zhàn)的分配機(jī)制。目前村鎮(zhèn)銀行雖已建立了授權(quán)分責(zé)制、集體決策制、崗位輪換制、柜面授權(quán)制等內(nèi)部控制管理制度和內(nèi)部審計(jì)機(jī)制，但還要根據(jù)不斷出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，健全、完善各項(xiàng)規(guī)章制度，以提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力。

建立健全各種辦法，保證各項(xiàng)工作有條不紊開(kāi)展。一是建立健全能進(jìn)能出的管理考核辦法。我們應(yīng)該對(duì)銀行人員的工作業(yè)績(jī)及各方面表現(xiàn)進(jìn)行記載，為一年一度的總結(jié)、考評(píng)、評(píng)先、晉級(jí)提供依據(jù)。同時(shí)也要建立健全客戶經(jīng)理考核管理辦法。二是建立健全績(jī)效考核管理辦法?？?jī)效考核辦法對(duì)于調(diào)動(dòng)部門(mén)和員工的積極性，對(duì)于激勵(lì)部門(mén)和員工的工作熱情，對(duì)于完善各種機(jī)制建立健全起到了一定的作用。三是建立健全部門(mén)二次分配的考核管理辦法。實(shí)行真正意義上的“多勞多得、少勞少得、不勞不得”的原則。四是建立健全各種問(wèn)責(zé)制管理辦法。將行政問(wèn)責(zé)和經(jīng)濟(jì)處罰結(jié)合起來(lái)，按照戒免談話、黃牌警告、勸其辭職進(jìn)行問(wèn)責(zé)，增強(qiáng)壓力傳導(dǎo)，強(qiáng)化執(zhí)行力。同時(shí)也要建立健全欠息問(wèn)責(zé)管理辦法，確保村鎮(zhèn)銀行收益如期實(shí)現(xiàn)。

加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，創(chuàng)建高標(biāo)準(zhǔn)的一流村鎮(zhèn)銀行。一是不斷提升社會(huì)認(rèn)知度。要多方位、立體式的加大宣傳村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)、功能、產(chǎn)品等優(yōu)勢(shì)。二是建立健全各級(jí)組織。充分發(fā)揮各級(jí)組織功能，提升凝聚力和戰(zhàn)斗力，這是一個(gè)企業(yè)健康發(fā)展的重要保證。三是合理設(shè)置營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)布局。要本著錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)、彌補(bǔ)市場(chǎng)空檔的原則，增設(shè)地處交通便捷、經(jīng)濟(jì)資源比較豐富的全功能、差別化服務(wù)、差異化發(fā)展的綜合營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，以擴(kuò)大本行在本地區(qū)的服務(wù)半徑。四是強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)。堅(jiān)持不懈地強(qiáng)化政治素質(zhì)教育、職業(yè)道德教育，持之以恒地開(kāi)展崗前培訓(xùn)、在崗培訓(xùn)，突出新知識(shí)、新業(yè)務(wù)、新技能的教育培訓(xùn)，培養(yǎng)一個(gè)合格的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的需要。五是不斷提高行業(yè)服務(wù)水平，爭(zhēng)創(chuàng)優(yōu)質(zhì)文明行業(yè)單位。全面提升服務(wù)層次，實(shí)現(xiàn)精神文明與物質(zhì)文明雙提升，經(jīng)營(yíng)效益與社會(huì)效益雙共贏，全面推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)快速、健康的發(fā)展。

（作者單位：江蘇江都吉銀村鎮(zhèn)銀行）