溫嶺金融機構收費情況的調(diào)查

□文/陳宗明 李美英

目前商業(yè)銀行收費巧立名目、自主定費，存在較多較亂現(xiàn)象，反響最大的是小額賬戶管理費、存取款手續(xù)費、年費、貸款顧問費、驗資證明等

伴隨經(jīng)濟社會發(fā)展，企業(yè)和個人客戶對銀行多元化、個性化的金融服務需求不斷增加，如投資理財、風險管理、財務顧問和融資等需求近年大幅增加，促使商業(yè)銀行加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，以滿足金融消費者日益增長的金融消費需求。2003年至今，商業(yè)銀行已由原來只辦理存貸款、結(jié)算業(yè)務到現(xiàn)在已發(fā)展成為具有各類理財業(yè)務、投行業(yè)務、托管業(yè)務、代理業(yè)務、信托業(yè)務、租賃業(yè)務、財務顧問、貴金屬業(yè)務等齊全的金融超市，可供消費者選擇的服務產(chǎn)品有了極大的豐富，基本滿足了不同層次的需求。隨之而來的是人們對金融系統(tǒng)收費被公眾質(zhì)疑，成為市民和媒體的焦點。不久前，溫嶺市物價局會同人民銀行溫嶺市支行對溫嶺金融系統(tǒng)的服務收費進行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)一些不容忽視的問題。

收費基本情況及存在問題

溫嶺共有各類商業(yè)銀行14家，其中國有商業(yè)銀行4家、股份制商業(yè)銀行7家、城市商業(yè)銀行3家，政策性銀行1家（為非贏利性銀行）。2010年，四大國有銀行及合作銀行、民泰銀行總收入254767.5萬元，其中傭金及收費收入38044.43萬元占總收入的14.9%，稅前利潤136981.48萬元。

——收費項目繁多。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平向新聞媒體通報，對各家銀行稱謂不同而內(nèi)容實質(zhì)一樣的項目進行合并同類項后銀行服務項目總計1076項，其中226項免費，占比21%?；鶎由虡I(yè)銀行收費項目相對總行來說要少得多，但還是存在較多較亂現(xiàn)象，且內(nèi)容實質(zhì)一樣的項目各行提法不同，巧立名目，自主定費。各類商業(yè)銀行每開展一項新的業(yè)務，收費也會隨之而來，且項目之細、收費之多，普通居民一般很難掌握。如某銀行的龍卡雙幣種信用卡，收費項目就有帳戶管理費、辦卡/補卡手續(xù)費、取現(xiàn)手續(xù)費等14項；樂當家理財卡也有開卡工本費、帳戶管理費、換卡/補卡手續(xù)費、ATM查詢手續(xù)費、自動取款機吞卡后巧設密碼掛失重置費等15項?？梢娛召M項目之多。

——收費標準不一。如ATM行內(nèi)異地取款：興業(yè)銀行免收費；交通銀行按取款金額的0.6%，最低1元；浦發(fā)銀行按取款金額的0.5%，最低1元，最高50元；中行省內(nèi)6元/筆，跨省10元/筆。ATM跨行取款境內(nèi)興業(yè)銀行每月頭3筆免費，從第四筆開始每筆收取手續(xù)費2元人民幣；中國銀行省內(nèi)10元/筆，跨省12元/筆；工商銀行每筆1%的收費，另加收他行手續(xù)費每筆4元。異地他行〔銀聯(lián)〕取款機限制每筆取款最高金額2000元，而手續(xù)費卻每筆要支付24元。賬戶管理費：興業(yè)銀行開戶滿3個月，且3個月內(nèi)日均余額小于300元（含）的人民幣個人活期存款賬戶收取3元/季；建設銀行日均余額小于500元的3元/季?？缧挟惖卮婵钍掷m(xù)費每筆50元、高的100元等。過多過高的項目和收費標準，存有霸權條約不合理的規(guī)定。

——收費項目和標準沒有公示。根據(jù)國家發(fā)改委《關于商品和服務實行明碼標價的規(guī)定》，各銀行都應在醒目位置將服務項目、內(nèi)容、收費標準等進行公示，接受社會監(jiān)督，但從調(diào)查來看，基本未實行公示。理由是項目太多不好公示。收費項目和標準不公示，信息不透明，消費者缺乏知情權，存有收費項目標準隱設現(xiàn)象。

——存在強制服務收費現(xiàn)象。銀行貸款抵押是存貸雙方的商業(yè)行為，公證服務應是自愿選擇條件下建立的，公證作為銀行業(yè)單方強制性服務前置搭車收費，項目多收費高，加重企業(yè)和群眾的負擔。如親屬亡故，銀行卡必須作遺產(chǎn)贈予公正才能辦理。公正費則按標的額20萬元以下按 2%收費；20-50萬元按 1.5%收費，50-100萬元按1%收費，100萬元以上按0.5%收費；最低收費200元。公證收費標準的制定仍延用1998年的收費標準，過去標的物金額基數(shù)小，現(xiàn)在如房地產(chǎn)標的物額度大幅升值，而收費仍延續(xù)十年前的標準顯然過高。此外，還有強制財產(chǎn)保險前置條件，加重企業(yè)和個人貸款負擔。

——存在擅自提高收費標準現(xiàn)象。金融系統(tǒng)基本結(jié)算項目的收費標準自1996年、2003年制定以來未調(diào)整過，收費標準相對較低，部分銀行存在提高收費標準現(xiàn)象，如現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳手續(xù)費0.6元/筆、工本費0.2元/份，但銀行在客戶提前購買支票（每本25份）時已將手續(xù)費同時收取，即0.8元/份每本20元收取，個別銀行收25元；銀行本票手續(xù)費0.6元/筆，實際收費1元/筆（含工本費0.2元/份）。上述收費雖涉及金額不大，但也屬違法收費。

——收費違法行為很難鑒定。金融系統(tǒng)收費項目繁多，實行政府定價或政府指導價管理的項目較少，絕大部分實行市場調(diào)節(jié)價，在眾多的市場調(diào)節(jié)價項目中，很難界定收費的合理性。政府價格主管部門監(jiān)管職能弱化，監(jiān)管乏力。政府定價、政府指導價、市場調(diào)節(jié)價的收費項目、種類、服務內(nèi)容、標準目錄管理不健全。

——服務內(nèi)容不到位，服務質(zhì)量根不上。銀行片面強調(diào)與國際接軌，追求中間業(yè)務的拓展，在考核中以中間業(yè)務收入為指標，忽視服務質(zhì)量的提升。如上市銀行為應對上級與國際接軌開拓中間業(yè)務的考核指標，在企業(yè)貸款時，利率按中國人民銀行規(guī)定的基準利率，不實施上浮，實行按基準利率貸款，同時將上浮幅度內(nèi)的利息轉(zhuǎn)為收費，商業(yè)銀行普遍存有息轉(zhuǎn)費現(xiàn)象，名稱為顧問費或咨詢費，并與對方簽訂合同或協(xié)議，實質(zhì)上未提供相應的服務；銀行在推銷各類銀行卡時，極力宣傳卡的功能，強調(diào)卡的作用，卻對收費情況往往輕描淡寫的提及或干脆不提，造成客戶手中都擁有好幾張卡，卡多了自然存款也分散了，可能出現(xiàn)有些卡很少使用，賬戶存款未達到銀行規(guī)定的小額賬戶管理費的起收金額，最終出現(xiàn)卡中的存款金額越來越少，而客戶全然不知的情況，導致糾紛現(xiàn)象的發(fā)生。

——外匯結(jié)轉(zhuǎn)利率差，各銀行存有不一的標準。

——銀行是壟斷行業(yè)，利率調(diào)整卻以市場化運作，調(diào)整幅度自由度過大。有的商業(yè)銀行高于基準利率3-4倍，例如：民泰商業(yè)銀行、泰隆商業(yè)銀行，沒有存款積數(shù)者，貸款利率高達千分之一點二多，銀行利潤率收入過高，高達30%多，高于一般制造業(yè)，企業(yè)和個人負擔過重。

幾點建議

目前溫嶺金融系統(tǒng)收費反響最大的是小額賬戶管理費、存取款手續(xù)費、年費、貸款顧問費、驗資證明等，為此我們建議：

清理金融系統(tǒng)收費，理順收費管理體制。一是由國家發(fā)改委牽頭會同中國人民銀行或銀監(jiān)會對金融系統(tǒng)收費項目進行全面清理、歸類匯總，取消不合理收費項目，特別是取消一些與存、貸款業(yè)務相關銀行為獲得利率差而必須辦理的手續(xù)費。二是理順收費管理體制，將收費項目列入目錄管理。對基本業(yè)務收費項目實行政府指導價，由國家發(fā)改委重新統(tǒng)一制定基準收費標準，對各行特色業(yè)務項目，其收費項目由中國人民銀行總行和銀監(jiān)會根據(jù)服務內(nèi)容開展名錄情況審核，報國務院價格主管部門審批，收費標準實行市場調(diào)節(jié)價，由商業(yè)銀行總行自行制定。對于銀行業(yè)的收費項目須列入目錄管理，未經(jīng)批準不得擅自巧設收費項目。

實行明碼標價。按照國家《關于商品和服務實行明碼標價的規(guī)定》，各銀行應將服務內(nèi)容、收費項目、收費標準在營業(yè)廳醒目位置進行公示，接受客戶的監(jiān)督。同時各銀行在推出服務收費項目時，還要注重宣傳，在宣傳上要做到收費項目宣傳與免費、優(yōu)惠措施宣傳并重，宣傳渠道多樣化與信息送達的有效性并重，服務項目功能介紹與費用信息披露并重，使銀行服務收費達到公開、透明，從而步入良性渠道。

各銀行要不斷改進服務，提升社會責任。加強對臨柜人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務知識培訓，全面提高商業(yè)銀行工作人員對服務、收費等知識的掌握程度，使其能夠向客戶充分宣傳收費項目、優(yōu)惠措施、已提供的各種低費用服務內(nèi)容，提高服務效率，提升服務水平，確保服務到位，以文明規(guī)范服務回饋金融消費者，讓消費者享受質(zhì)價相符乃至超值的金融服務。

銀行貸款抵押不應把公證作為銀行業(yè)單方強制性服務前置搭車收費。目前，公證服務尚未形成市場競爭機制，其收費標準是政府定價，而公證收費標準的制定仍延用1998年的收費標準，有的項目收費標準已滯后和不適應市場經(jīng)濟發(fā)展條件下的收費標準，需作清理調(diào)整，公證需要與否應由雙方自愿選擇。