分紅型健康險(xiǎn)松綁

所謂分紅型健康險(xiǎn)，是在原來(lái)保障重大疾病的健康險(xiǎn)基礎(chǔ)上附加分紅功能，投保人除享受原有的大病保障外，還能根據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況額外獲得紅利分配。

保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站日前一條關(guān)于同意中國(guó)人保健康險(xiǎn)公司試點(diǎn)分紅型健康險(xiǎn)產(chǎn)品的批復(fù)，引發(fā)了市場(chǎng)對(duì)已經(jīng)“銷(xiāo)聲匿跡”八年的分紅型健康險(xiǎn)的關(guān)注。

9月14日，記者從人保健康險(xiǎn)公司了解到，公司確實(shí)在進(jìn)行一款全新的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，并且已經(jīng)獲得保監(jiān)會(huì)的批復(fù)，不過(guò)具體的條款還沒(méi)有下發(fā)到分公司，因此具體的面市時(shí)間還無(wú)法確定。不過(guò)之前坊間傳言，這款產(chǎn)品名為康利人生兩全保險(xiǎn)（分紅型），保障期限5-6年。

雖然保監(jiān)會(huì)已將這條批復(fù)信息從官網(wǎng)上撤去，但該消息帶給市場(chǎng)的震動(dòng)剛剛開(kāi)始。

記者在采訪中了解到，上海各家壽險(xiǎn)公司以及健康險(xiǎn)公司對(duì)此均感疑惑，2003年因?yàn)橘r付風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大、投資能力不足而被叫停的分紅型健康險(xiǎn)，現(xiàn)在推出時(shí)機(jī)是否成熟，成為業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)。

重新解禁

所謂分紅型健康險(xiǎn)，是在原來(lái)保障重大疾病的健康險(xiǎn)基礎(chǔ)上附加分紅功能，投保人除享受原有的大病保障外，還能根據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況額外獲得紅利分配。這種分紅型健康險(xiǎn)作為主險(xiǎn)銷(xiāo)售，一般繳費(fèi)期限短，保險(xiǎn)期限也短，分紅率又高，2003年推出時(shí)大受歡迎。

“分紅型健康險(xiǎn)重新解禁，我相信產(chǎn)品在保障年限、分紅水平、繳費(fèi)年限上和之前都會(huì)有區(qū)別。目前市場(chǎng)上銷(xiāo)售的重疾險(xiǎn)都是長(zhǎng)期繳費(fèi)，保險(xiǎn)期限到80周歲或者終身。新的分紅型健康險(xiǎn)出來(lái)后，也許會(huì)對(duì)此類(lèi)產(chǎn)品產(chǎn)生重大沖擊?！?月15日，上海一家合資壽險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人接受記者采訪時(shí)表示。

此外，一旦人保健康試點(diǎn)銷(xiāo)售分紅型健康險(xiǎn)，可能將加劇其與人身險(xiǎn)公司產(chǎn)品同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)，甚至再度出現(xiàn)分紅型健康險(xiǎn)搶占市場(chǎng)份額的情況。

“人身險(xiǎn)公司現(xiàn)在銷(xiāo)售的健康險(xiǎn)主要是兩種：一種是專(zhuān)門(mén)的重疾險(xiǎn)搭配各種附加護(hù)理、失能等險(xiǎn)種；另外一種是分紅險(xiǎn)產(chǎn)品捆綁各類(lèi)健康險(xiǎn)，由于健康險(xiǎn)賠付率不確定，因此與長(zhǎng)期險(xiǎn)搭配在一起，可以實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)平衡。但分紅型健康險(xiǎn)出來(lái)后，肯定會(huì)對(duì)市場(chǎng)產(chǎn)生沖擊，現(xiàn)在市場(chǎng)上客戶(hù)對(duì)于保險(xiǎn)的短平快心態(tài)沒(méi)有改變，而分紅型健康險(xiǎn)的特點(diǎn)是，有病保病，無(wú)病返本并分紅，期限又不長(zhǎng)，消費(fèi)者會(huì)比較喜歡?！毙耪\(chéng)人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人坦陳。

記者同時(shí)了解到，現(xiàn)在市場(chǎng)爭(zhēng)論的焦點(diǎn)是目前推出時(shí)間是否合適。數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)在消費(fèi)者對(duì)于健康的關(guān)注度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于幾年前，很多惡性疾病的發(fā)病率也很高。

“分紅型健康險(xiǎn)如果上市，中青年人購(gòu)買(mǎi)的熱情會(huì)比較高，這一群體也將是產(chǎn)品主要的投保對(duì)象，在健康狀況日益低下，惡性疾病發(fā)病率不斷高企的當(dāng)下，分紅型健康險(xiǎn)會(huì)不會(huì)重蹈覆轍，能不能控制賠付率，將成為產(chǎn)品推出后被關(guān)注的焦點(diǎn)?！蹦硺I(yè)內(nèi)人士如是說(shuō)。

爭(zhēng)議不少

對(duì)于分紅型健康險(xiǎn)，也有市場(chǎng)人士樂(lè)觀預(yù)計(jì)，人身險(xiǎn)公司和其他健康險(xiǎn)公司無(wú)需過(guò)分擔(dān)心。一家公司的試點(diǎn)不會(huì)對(duì)市場(chǎng)造成很大影響，畢竟現(xiàn)在市場(chǎng)環(huán)境并不像以前那么單一，而且消費(fèi)者的需求也各不相同，試點(diǎn)公司會(huì)控制好經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2003年，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品精算規(guī)定》將分紅型健康險(xiǎn)剔除在分紅險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)之內(nèi)，規(guī)定分紅保險(xiǎn)可以采取終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)的形式，保險(xiǎn)公司不得將其他產(chǎn)品形式設(shè)計(jì)為分紅保險(xiǎn)。之后保監(jiān)會(huì)發(fā)出通知，各壽險(xiǎn)公司銷(xiāo)售的產(chǎn)品，不符合《精算規(guī)定》的，自當(dāng)年10月1日起停止銷(xiāo)售。

現(xiàn)在保監(jiān)會(huì)批復(fù)人保健康重新試點(diǎn)分紅型健康險(xiǎn)的銷(xiāo)售，是否意味著上述問(wèn)題已經(jīng)不存在了？

“與國(guó)外的健康險(xiǎn)相比，國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)產(chǎn)品總體水平低下，如果再分紅，確實(shí)會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。與養(yǎng)老等險(xiǎn)種相比，健康險(xiǎn)一般都是短期險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)難度本來(lái)就大，若再分紅，風(fēng)險(xiǎn)就更難控制。保險(xiǎn)公司的投資渠道比較窄，短期投資要取得較好收益不太現(xiàn)實(shí)。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，健康險(xiǎn)產(chǎn)品一般都沒(méi)有分紅概念，主要突出保障功能?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士表示。

保險(xiǎn)專(zhuān)家許謹(jǐn)良認(rèn)為，國(guó)內(nèi)長(zhǎng)期健康險(xiǎn)時(shí)間不長(zhǎng)，承保的人數(shù)并不多，積累的數(shù)據(jù)有限。以有代表性的重大疾病保險(xiǎn)為例，雖有一定數(shù)據(jù)支持，但還沒(méi)有編制出類(lèi)似生命表那樣的疾病發(fā)生率表，以反映各年齡被保險(xiǎn)人患所承保的各種重大疾病的概率。

“如果把長(zhǎng)期健康險(xiǎn)設(shè)計(jì)成分紅產(chǎn)品，那么保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期健康險(xiǎn)有沒(méi)有利潤(rùn)、利潤(rùn)的多少就與投保人的利益有關(guān)。保險(xiǎn)公司既不能隱瞞利潤(rùn)少向投保人分紅，也不能危及保險(xiǎn)公司的償付能力虛增利潤(rùn)向投保人分紅。要做到這一點(diǎn)，當(dāng)時(shí)技術(shù)上確實(shí)有一定困難，不過(guò)經(jīng)過(guò)8年的市場(chǎng)發(fā)展對(duì)人的生命周期以及各種疾病發(fā)病率更多了解，適當(dāng)再推出分紅型健康險(xiǎn)并不會(huì)對(duì)市場(chǎng)造成沖擊?！痹S謹(jǐn)良表示。

更多選擇

如果說(shuō)分紅型健康險(xiǎn)重出江湖時(shí)機(jī)已到，那么其對(duì)于現(xiàn)在國(guó)內(nèi)專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司的生存困境，是否會(huì)起到“救命稻草”的作用，值得關(guān)注。

記者了解到，國(guó)內(nèi)目前除人身險(xiǎn)公司外，不少產(chǎn)險(xiǎn)公司也在經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)，比如平安、大地、永誠(chéng)等公司均在發(fā)力高端人群的醫(yī)療險(xiǎn)，這種期限通常為一年的短期健康險(xiǎn)以件均保費(fèi)高、賠付率低受到產(chǎn)險(xiǎn)公司的青睞。

在產(chǎn)、壽險(xiǎn)的夾擊之下，國(guó)內(nèi)除了人保健康外，平安健康、昆侖健康、和諧健康三家專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司發(fā)展都有點(diǎn)難。保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，人保健康上半年實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)34.96億元，規(guī)模保費(fèi)達(dá)71億元。昆侖健康、平安健康、和諧健康上半年標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)分別僅為0.7億元、0.65億元、0.14億元。

“數(shù)據(jù)顯示了專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司的困境，保監(jiān)會(huì)批復(fù)人保健康做分紅型健康險(xiǎn)試點(diǎn)，可能是因?yàn)槠湟?guī)模達(dá)到了一定水平。但分紅型健康險(xiǎn)能否拉升專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司的保費(fèi)規(guī)模不得而知，畢竟其它公司還沒(méi)有獲得批復(fù)的消息?！蹦辰】惦U(xiǎn)公司副總向記者坦言。

不過(guò)，有市場(chǎng)人士指出，從監(jiān)管層面講，放開(kāi)分紅型健康險(xiǎn)，或許更多是為了充實(shí)市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類(lèi)，保監(jiān)會(huì)一直在提醒分紅險(xiǎn)一家獨(dú)大的風(fēng)險(xiǎn)，取消分紅型健康險(xiǎn)的限制，可以給市場(chǎng)、公司、客戶(hù)更多的選擇，帶動(dòng)專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展。