農(nóng)村金融改革發(fā)展亟需多方給力

　　在黨中央、國務(wù)院，以及人民銀行和銀監(jiān)會的積極推動下，農(nóng)村金融體系出現(xiàn)百花齊放的良好局面，但農(nóng)村“貸款難”的困境至今未得到根本性的徹底轉(zhuǎn)變，農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)民專業(yè)合作社等新興經(jīng)濟(jì)組織仍不能得到必要的信貸支持，農(nóng)村金融改革還有待深層次“破冰”。筆者認(rèn)為農(nóng)村金融改革在體系建設(shè)上逐步健全完善固然重要，關(guān)鍵亟需農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貼近“三農(nóng)”實(shí)施差別化經(jīng)營，緊跟“三農(nóng)”提供適合其需要的金融服務(wù)，與“三農(nóng)”真正建立魚水關(guān)系。本文以山西省臨汾市所轄16個(gè)縣（市）為例，對此做出具體分析和初淺探討。
　　
　　農(nóng)村金融現(xiàn)狀：方興未艾
　　近年來，隨著農(nóng)村金融改革的漸次推進(jìn)，農(nóng)業(yè)銀行以“三農(nóng)事業(yè)部”的設(shè)立“重返”農(nóng)村，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以商業(yè)貸款的發(fā)放“試水”農(nóng)村，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)村金融主力軍的姿態(tài)“雄據(jù)”農(nóng)村，郵政儲蓄銀行以有存有貸的經(jīng)營模式“華麗轉(zhuǎn)身”農(nóng)村，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)民資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)或準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)“擠入”農(nóng)村，農(nóng)村金融體系逐漸形成了以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為主體、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為輔翼、其他機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的嶄新格局，金融產(chǎn)品日漸豐富，服務(wù)水平不斷提高，創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng)。農(nóng)村金融正朝著“建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系”的改革目標(biāo)闊步前進(jìn)，農(nóng)村金融茁壯成長，方興未艾。
　　
　　農(nóng)村金融發(fā)展的癥結(jié)：尚需關(guān)注重視
　　農(nóng)村金融組織同質(zhì)化競爭現(xiàn)象突出
　　一是市場定位趨同，都盯住收入中等偏上的農(nóng)戶進(jìn)行“白熱化”搶奪，而對于收入較低的農(nóng)戶、資金需求量較大的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村中小企業(yè)基本被農(nóng)村金融組織“邊緣化”了，很難從農(nóng)村金融組織獲得充足的貸款。農(nóng)村信用社雖然定位在“三農(nóng)”，但由于資金實(shí)力、貸款條件限制、信用等級、資本充足率等監(jiān)管指標(biāo)要求等，對于大額信貸需求不是心有余而力不足，就是無能為力，其貸款對象大都也是農(nóng)村中等偏上收入的農(nóng)戶。郵政儲蓄銀行也只是發(fā)放了一些小額農(nóng)戶貸款，對于大額貸款的發(fā)放也是層層設(shè)限，尤其對于中小企業(yè)貸款既要監(jiān)測報(bào)表及現(xiàn)金流量，還要求提供價(jià)值相當(dāng)?shù)牡仲|(zhì)押物，貸款余額基本為零。小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款也基本上是小額農(nóng)戶。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行縣（市）支行基本上很少發(fā)放商業(yè)貸款。
　　二是經(jīng)營管理模式趨同，存貸款仍是農(nóng)村金融組織經(jīng)營的主流，對于銀行卡等中間業(yè)務(wù)開辦甚少，理財(cái)業(yè)務(wù)也剛剛起步，基金業(yè)務(wù)僅農(nóng)行縣（市）支行一家機(jī)構(gòu)開辦，且業(yè)務(wù)量微不足道。并且農(nóng)村金融組織的業(yè)務(wù)操作流程基本相同，收入來源也主要依靠貸款利息收入，其他收入占比微乎其微。
　　三是農(nóng)村金融組織貸款利率趨同，基本上都屬于高利率，普遍高于人民銀行基準(zhǔn)利率，一般利率執(zhí)行在基準(zhǔn)利率的1.2倍以上，有的甚至高達(dá)基準(zhǔn)利率的3～4倍。其中：利率執(zhí)行最低的機(jī)構(gòu)是農(nóng)業(yè)銀行，最高的是小額貸款公司，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的利率一般執(zhí)行基準(zhǔn)利率的2～2.3倍。
　　四是農(nóng)村金融組織的貸款條件趨同，對于農(nóng)戶大額貸款一般要求有擔(dān)保、有抵押，對于非農(nóng)戶貸款要求要有信用評級、有抵押物，有的甚至要有擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，要求較苛刻、嚴(yán)格，標(biāo)準(zhǔn)較高。
　　農(nóng)村金融組織中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺失，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償機(jī)制不健全
　　一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后，無法滿足農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的需要。由于農(nóng)業(yè)本身受自然環(huán)境影響大，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動大，而表現(xiàn)為單個(gè)農(nóng)戶經(jīng)營的落后農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和組織形式，難以有效規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場價(jià)格波動風(fēng)險(xiǎn)，急需要參加保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，但恰恰是這部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻嚴(yán)重“缺位”，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要集中在養(yǎng)殖業(yè)等能夠簡單測算、方便評估的種類上。再加上農(nóng)村居民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知程度較低，參保積極性不高，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展一直沒有多大起色，業(yè)務(wù)量“蝸牛爬行式”增長。
　　二是到目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅有政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)辦理，還沒有商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉足農(nóng)村。
　　三是缺乏農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償機(jī)制，農(nóng)業(yè)發(fā)生自然災(zāi)害形成風(fēng)險(xiǎn)，損失往往都是農(nóng)民自己獨(dú)自承擔(dān)，有時(shí)雖然民政部門也給予一定的救濟(jì)，但根本不足以彌補(bǔ)農(nóng)民的損失。以上原因的存在，使得農(nóng)村金融組織在發(fā)放貸款時(shí)表現(xiàn)出了“畏貸”情緒。
　　農(nóng)村金融組織農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺位，擔(dān)保費(fèi)用較高
　　一是農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，一般一個(gè)縣（市）僅有1～2家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，民間成立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的積極性不高，到目前臨汾市16個(gè)縣（市）擔(dān)保機(jī)構(gòu)也只有18家。
　　二是農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保服務(wù)對象較少，一般只為政府確定的項(xiàng)目企業(yè)提供擔(dān)保，僅為不足30%的中小企業(yè)提供過擔(dān)保，為農(nóng)民貸款提供擔(dān)保更是少得可憐。
　　三是農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)?；鹧a(bǔ)充機(jī)制不健全，擔(dān)保能力有限，沒有足夠的擔(dān)?；馂椤叭r(nóng)”貸款提供擔(dān)保。
　　四是農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不科學(xué)，收費(fèi)較高，一般要按月收取0.26%的擔(dān)保費(fèi)，同時(shí)還必須將貸款額的20%作為保證金存入擔(dān)保機(jī)構(gòu)，這樣高的費(fèi)率進(jìn)一步加重了“三農(nóng)”貸款的負(fù)擔(dān)。
　　農(nóng)村債券市場、股票市場、保險(xiǎn)市場長期缺失
　　隨著城鄉(xiāng)一體化建設(shè)步伐的加快、農(nóng)民收入水平的提高以及金融知識在農(nóng)村的普及，農(nóng)民理財(cái)意識、資產(chǎn)保值增值意識逐步增強(qiáng)，已有了金融投資的強(qiáng)烈意愿，已經(jīng)愿意用富余資金進(jìn)行證券、基金、信托等投資。而在農(nóng)村，金融市場還很“荒蕪”，根本沒有債券市場、股票市場、保險(xiǎn)市場、銀行承兌匯票市場、短期政府債券市場等，農(nóng)村居民只能將富余資金用于存款，卻不能經(jīng)營股票、債券、基金等收益較高的金融產(chǎn)品，這種狹窄的金融投資渠道很有些對不住農(nóng)村居民那顆“火熱的心”。并且農(nóng)村金融市場的“殘缺”，尤其是同業(yè)拆借市場、商業(yè)票據(jù)市場、銀行承兌匯票市場的缺失，也使得農(nóng)村金融組織不能更加靈活多樣地經(jīng)營，不能及時(shí)進(jìn)行資金的融通，也不利于農(nóng)村金融組織收入的增加和資金的充分利用。
　　農(nóng)村金融組織創(chuàng)新能力仍顯不足
　　一是由于金融創(chuàng)新缺乏激勵(lì)機(jī)制、合作機(jī)制、保障機(jī)制以及對農(nóng)村市場需求調(diào)查不夠深入等原因，創(chuàng)新產(chǎn)品仍處于低層次復(fù)制階段，創(chuàng)新主要局限于對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充和更新，對于為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面比較欠缺，咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術(shù)含量、高附加值業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展明顯不足，缺乏品牌性和特色性的“拳頭”產(chǎn)品。
　　二是創(chuàng)新產(chǎn)品手續(xù)繁瑣，辦理時(shí)間過長。
　　三是近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，傳統(tǒng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在農(nóng)村中所占的比重越來越小，大型養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)迅速發(fā)展，這些新興產(chǎn)業(yè)對貸款金額需求越來越大，對貸款期限的要求也更長。但目前所推出的創(chuàng)新產(chǎn)品卻普遍存在額度小、期限短等特點(diǎn)，難以滿足“三農(nóng)”發(fā)展需要。
　　四是部分農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新主要由其上級負(fù)責(zé)，但由于地區(qū)差異性較大，上級推出的創(chuàng)新產(chǎn)品并不能完全適合各地農(nóng)村特色，就使得部分創(chuàng)新產(chǎn)品由于“水土不服”而名存實(shí)亡。
　　農(nóng)村準(zhǔn)金融組織定位模糊，可持續(xù)性不強(qiáng)
　　一是組織定位模糊，身份尷尬，若說它是金融機(jī)構(gòu)，卻由政府及工商部門審批；若說它不是金融機(jī)構(gòu)，卻由人民銀行及銀監(jiān)部門指導(dǎo)，因此，充其量它只能算作準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。
　　二是后續(xù)資金補(bǔ)充渠道不暢，阻礙其可持續(xù)發(fā)展。小額貸款公司由于“只貸不存”模式的限制，在開業(yè)初期已將其自有資金全部用于發(fā)放貸款，要想持續(xù)放貸已無可用資金。盡管根據(jù)銀監(jiān)會《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》的政策安排，小額貸款公司可以向兩家銀行機(jī)構(gòu)融入不超過資本凈額50%的資金進(jìn)行經(jīng)營，但小額貸款公司的貸款產(chǎn)品、服務(wù)行業(yè)以及客戶群體都與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社有高度的同質(zhì)性，出于競爭及縣域商業(yè)銀行信貸政策信貸條件等原因，小額貸款公司很少能從當(dāng)?shù)劂y行獲得貸款，已嚴(yán)重影響到了其的可持續(xù)發(fā)展。
　　
　　三是按照小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見的有關(guān)規(guī)定小額貸款公司不屬于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，由省級政府明確一個(gè)主管部門負(fù)責(zé)對小額貸款公司的監(jiān)督管理，這樣到了市縣兩級就由金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)監(jiān)管。由于金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組是一個(gè)由政府辦、人民銀行、銀監(jiān)部門、工商部門、財(cái)政部門、稅務(wù)部門、審計(jì)部門等多部門負(fù)責(zé)人組成的非常設(shè)機(jī)構(gòu)，造成了監(jiān)管的多頭監(jiān)管到頭來無人監(jiān)管的虛擬化問題、小額貸款公司發(fā)放貸款“隨意性”問題、法人治理“一言堂”問題、風(fēng)險(xiǎn)防控“形式化”問題。
　　農(nóng)村金融監(jiān)管還存在真空，農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)亟需關(guān)注
　　一是農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處于監(jiān)管真空，銀監(jiān)辦無權(quán)監(jiān)管，人民銀行也無法監(jiān)管，使農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立混亂，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無序競爭，保險(xiǎn)糾紛不斷增多，農(nóng)村居民對于“眼花繚亂”的保險(xiǎn)頗有微詞，保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)落到了空處。
　　二是農(nóng)村地區(qū)非法集資問題的金融監(jiān)管出現(xiàn)監(jiān)管難題，這由于涉及部門多、協(xié)調(diào)難度大，涉及到監(jiān)管職能交叉問題，人民銀行和銀監(jiān)辦誰都不愿管，使受損群眾的合法權(quán)益得不到應(yīng)有的保護(hù)。
　　三是農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)至今仍沒有明確的規(guī)定和具體的落實(shí)部門，使農(nóng)村居民金融消費(fèi)者權(quán)益受到一般性的侵害時(shí)沒有投訴受理主體，不能主張自己的合法權(quán)益，很傷農(nóng)村居民的心。
　　農(nóng)村民間借貸風(fēng)險(xiǎn)隱患不容忽視
　　近幾年農(nóng)村民間借貸憑借其手續(xù)簡便、審批時(shí)間短、方式靈活等優(yōu)勢已迅速發(fā)展，規(guī)模逐漸擴(kuò)大，對農(nóng)村金融組織已形成咄咄逼人之勢。而農(nóng)村金融組織由于受政策限制、操作內(nèi)控、監(jiān)督管理等多種因素影響，放貸手續(xù)越來越繁、貸款審批時(shí)間越來越長、貸款核查越來越多、貸款收費(fèi)越來越雜，相對于民間借貸已形成明顯的劣勢，部分優(yōu)質(zhì)客戶已流向民間借貸，尚需引起重視。但民間借貸由于法律規(guī)定不健全、操作不規(guī)范，其借貸行為缺乏有效的法律支持，容易出現(xiàn)糾紛，并且出現(xiàn)糾紛后僅能以合同法等法律解決法律糾紛。而對于民間借貸中的高利貸行為根本不受國家法律保護(hù)，很容易產(chǎn)生社會問題和社會安全隱患，需要引起高度關(guān)注。
　　
　　農(nóng)村金融改革發(fā)展：亟需多方給力
　　政府及有關(guān)部門應(yīng)給予 “助”力
　　一是盡快出臺《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《農(nóng)村合作金融法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》、《存款保險(xiǎn)條例》、《貸款擔(dān)保條例》、《貸款人條例》、《小額貸款公司管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)，為規(guī)范和指導(dǎo)農(nóng)村金融組織發(fā)展提供必要的法律依據(jù)。對于部分急需實(shí)施的可先出臺條例后立法，以保證農(nóng)村金融改革發(fā)展的順利進(jìn)行。
　　二是由國家財(cái)政和地方財(cái)政分別撥付一定數(shù)額的農(nóng)村金融改革發(fā)展基金，主要用于支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)補(bǔ)貼、擔(dān)保基金補(bǔ)充、小額貸款公司發(fā)展、農(nóng)業(yè)貸款補(bǔ)貼及獎(jiǎng)勵(lì)、特殊貸款利息補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)貼、農(nóng)村支付結(jié)算設(shè)施補(bǔ)貼、農(nóng)村金融產(chǎn)品開發(fā)補(bǔ)貼及獎(jiǎng)勵(lì)、農(nóng)村金融創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)、農(nóng)村金融組織設(shè)立補(bǔ)貼等。當(dāng)然這部分基金可以采取有償和無償兩種方式進(jìn)行運(yùn)作，對于各種獎(jiǎng)勵(lì)資金、補(bǔ)貼資金可采取無償給予方式，以激勵(lì)農(nóng)村金融組織發(fā)展，對于各種發(fā)展資金、補(bǔ)充資金則可采取有償方式給予，確定一定期限和一定達(dá)標(biāo)條件，起到“花錢買機(jī)制、花錢買發(fā)展”的作用，促進(jìn)農(nóng)村金融組織改革發(fā)展。
　　三是由國務(wù)院授權(quán)人民銀行從維護(hù)金融穩(wěn)定的角度出發(fā)對農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)、小額貸款公司、農(nóng)民資金互助社進(jìn)行監(jiān)督管理，或?qū)⒖h域銀監(jiān)辦和人民銀行縣（市）支行合并，并擴(kuò)大其監(jiān)督管理權(quán)，共同維護(hù)農(nóng)村金融穩(wěn)定，從而消除農(nóng)村金融監(jiān)管的“真空”和“盲區(qū)”。
　　四是加快成立存款保險(xiǎn)公司的步伐，按一定層次一定比例收取存款保險(xiǎn)費(fèi)，為農(nóng)村金融改革發(fā)展再添一種保障。
　　五是積極構(gòu)建金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的信息披露、投訴、追償和事后賠償?shù)戎贫龋S護(hù)好金融消費(fèi)者的利益，不斷提升農(nóng)村金融效率，維護(hù)農(nóng)村金融安全。
　　六是政府有關(guān)部門應(yīng)加快對農(nóng)村土地、房產(chǎn)、林權(quán)、農(nóng)機(jī)具等的評估及登記工作，并減免或減少評估及登記費(fèi)用，以進(jìn)一步方便農(nóng)村居民貸款之用。
　　七是政府應(yīng)著力打造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，弘揚(yáng)誠實(shí)守信風(fēng)尚，加大失信懲戒力度，幫助農(nóng)村金融組織清收不良貸款，建造金融“洼地”，為農(nóng)村金融發(fā)展提供舒適寬松的“軟”環(huán)境。
　　金融監(jiān)管部門應(yīng)給予 “推”力
　　一是金融監(jiān)管部門應(yīng)深入對農(nóng)村金融改革發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)查研究，在全面評估和綜合分析的基礎(chǔ)上，制訂農(nóng)村金融改革發(fā)展遠(yuǎn)期規(guī)劃和近期安排，對農(nóng)村金融改革發(fā)展做出積極的必要的切實(shí)可行的指導(dǎo)，像指揮棒一樣指引農(nóng)村金融改革發(fā)展事業(yè)的健康發(fā)展。
　　二是金融監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步降低在農(nóng)村設(shè)立金融組織的“門檻”，進(jìn)一步增加農(nóng)村金融組織體系的“家庭成員”，但并不是再新增加農(nóng)村金融信貸組織，而是增加農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（既包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也包括商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)）、農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)（既包括為農(nóng)民貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，也包括為農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保的機(jī)構(gòu)）等能夠?yàn)檗r(nóng)村居民提供比較健全的金融服務(wù)的組織機(jī)構(gòu)，確?，F(xiàn)有的農(nóng)村信貸組織機(jī)構(gòu)能夠放心為農(nóng)村各種經(jīng)濟(jì)體、農(nóng)民提供貸款。
　　三是金融監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融形勢及農(nóng)村的客觀條件有步驟、分階段地構(gòu)建農(nóng)村金融市場體系，逐步推出適合農(nóng)村發(fā)展和需要的農(nóng)村債券市場、股票市場、保險(xiǎn)市場、銀行承兌匯票市場、短期政府債券市場等，這樣一方面為農(nóng)村金融組織提供融通資金、增加收入的渠道，另外還要為農(nóng)村居民的資產(chǎn)保值增值提供平臺。
　　四是金融監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)審慎監(jiān)管的原則，加強(qiáng)對農(nóng)村金融組織體系的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，尤其要加強(qiáng)對系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測分析，防范風(fēng)險(xiǎn)的感染，防止“一只老鼠壞一鍋湯”現(xiàn)象的發(fā)生。
　　五是金融監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)系和合作，定期召開聯(lián)席會議，定期或不定期交流監(jiān)管工作及監(jiān)管中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)，必要時(shí)可采取聯(lián)合行動，共同查處農(nóng)村金融組織經(jīng)營管理中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)，努力形成農(nóng)村金融的“防火墻”。
　　六是金融監(jiān)管部門應(yīng)構(gòu)建信息交流機(jī)制，建立和完善監(jiān)管信息交流制度，搭建監(jiān)管信息交流電子化平臺，通過電子化平臺實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)的綜合利用，共同維護(hù)農(nóng)村金融穩(wěn)定。
　　農(nóng)村金融組織應(yīng)自身“加”力
　　一是農(nóng)村現(xiàn)有金融信貸組織應(yīng)根據(jù)自身現(xiàn)實(shí)條件和長遠(yuǎn)規(guī)劃重新進(jìn)行經(jīng)營定位，走差異化發(fā)展的路子。農(nóng)業(yè)銀行縣（市）支行可定位于農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)，采取客戶經(jīng)理制，由信貸人員進(jìn)駐企業(yè)，及時(shí)根據(jù)其經(jīng)營發(fā)展需要提供特色服務(wù)，具體向它們提供信貸服務(wù)和支付結(jié)算及其他服務(wù)，支持它們帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行縣（市）支行可定位于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、政府新農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目及其他縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)項(xiàng)目，采取商業(yè)化經(jīng)營，積極支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和政府重點(diǎn)工程的落實(shí)。農(nóng)村信用社可定位于農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社，采取流程銀行經(jīng)營，實(shí)施社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型，根據(jù)農(nóng)戶及農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸需求，積極發(fā)放農(nóng)民調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)項(xiàng)目貸款、農(nóng)民消費(fèi)貸款、農(nóng)民養(yǎng)殖業(yè)貸款等，積極支持農(nóng)民增收。郵政儲蓄銀行可定位于農(nóng)村工商戶及其他經(jīng)濟(jì)組織，采取精細(xì)化經(jīng)營，支持農(nóng)村商業(yè)貿(mào)易發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村信貸組織可定位于農(nóng)村消費(fèi)貸款等，以支持農(nóng)村居民提高生活消費(fèi)水平。
　　二是農(nóng)村現(xiàn)有金融信貸組織應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化貸款經(jīng)營管理方式方法，緊跟農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢需要，結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整情況，推出適合的信貸產(chǎn)品，并適當(dāng)改進(jìn)擔(dān)保抵押方式，推出林權(quán)抵押、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、耕地抵押、宅基地使用權(quán)抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、倉單抵押、存貨抵押等多種抵押方式，不斷解決“三農(nóng)”大額信貸缺乏有效辦理?xiàng)l件的問題。同時(shí)進(jìn)一步優(yōu)化信貸發(fā)放管理流程，簡化貸款申請手續(xù)，減少信貸審批環(huán)節(jié)，適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，縮短貸款審批時(shí)間，提高貸款審批效率，像民間借貸一樣方便、快捷、靈活。再者要進(jìn)一步增強(qiáng)貸款利率定價(jià)水平，提高貸款利率定價(jià)能力，對“三農(nóng)”貸款實(shí)行差異化的利率，可“一戶一定價(jià)、一筆一定價(jià)”，真正體現(xiàn)貸款自身應(yīng)有的價(jià)值，從而降低貸款利率總水平。另外還要加大貸款營銷力度，改變“坐門等貸”的習(xí)慣做法，主動走進(jìn)“三農(nóng)”中間，及時(shí)發(fā)放貸款，成為“三農(nóng)”發(fā)展的“及時(shí)雨”。
　　三是農(nóng)村金融組織要加大創(chuàng)新力度，建立創(chuàng)新激勵(lì)、合作、保障機(jī)制，積極鼓勵(lì)創(chuàng)新，通過對“三農(nóng)”的深入調(diào)查，并汲取城市金融的精華和經(jīng)驗(yàn)，大力推出適合農(nóng)村的理財(cái)類、咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術(shù)含量、高附加值的品牌性、特色性的拳頭產(chǎn)品，滿足農(nóng)村居民的各種金融需求。
　　四是農(nóng)村擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步增強(qiáng)社會責(zé)任意識，樹立支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局意識，從而改善服務(wù)態(tài)度，轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，真正從“三農(nóng)”發(fā)展的角度出發(fā)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)多為“三農(nóng)”信貸提供擔(dān)保，讓農(nóng)村信貸組織放心放貸。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)大力開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，積極研發(fā)適合“三農(nóng)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在廣泛宣傳的基礎(chǔ)上，通過主動營銷，不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保覆蓋率和參保額，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供一定的保障。
　　五是農(nóng)村金融組織要進(jìn)一步健全和完善自身建設(shè)，加強(qiáng)內(nèi)部控制，做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和風(fēng)險(xiǎn)防控工作，從而增強(qiáng)自身“免疫力”，避免金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。尤其是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、農(nóng)村擔(dān)保公司等一定要規(guī)范法人治理，實(shí)現(xiàn)決策、執(zhí)行、監(jiān)督三權(quán)分離，相互制衡，穩(wěn)健發(fā)展。
　　六是農(nóng)村金融組織一定要密切關(guān)注和堅(jiān)決執(zhí)行國家宏觀調(diào)控政策、貨幣信貸政策、產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)政政策的具體內(nèi)涵，做好各項(xiàng)政策的協(xié)調(diào)配合，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。
　　(作者單位：中國人民銀行臨汾市中心支行，安澤縣支行)