典當(dāng)行與銀行的合作機制

　　隨著現(xiàn)代金融的發(fā)展，銀行多元化經(jīng)營趨勢明顯，更多的銀行尋求中間業(yè)務(wù)發(fā)展，開展多種多樣的銀行保險、銀行擔(dān)保之間的合作業(yè)務(wù)。典當(dāng)行要生存和發(fā)展，除了加快自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐，提高自身的盈利能力外，還需要挖掘典當(dāng)行和銀行的合作空間。對典當(dāng)行而言，可以不斷拓展典當(dāng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，搶占市場份額，提高典當(dāng)行盈利能力；對銀行而言，可以在新監(jiān)管背景下開辟新的收入來源。筆者認(rèn)為，典當(dāng)行和銀行應(yīng)建立良好的合作機制，在客戶、市場、資金等方面通過優(yōu)勢互補形成提升競爭力。
　　
　　客戶共享機制
　　典當(dāng)行和銀行有著不同的市場定位和客戶群體。典當(dāng)行的客戶主要是規(guī)模比較小的工商企業(yè)、個體工商戶和個人，銀行的中小客戶主要是小企業(yè)、個體工商戶和個人，在客戶群體上比較趨同。兩者的區(qū)別主要在于：典當(dāng)?shù)目蛻粢话憔哂匈Y金小、抵押物不充足、融資時間周期短、需求急的特點；銀行的中小客戶，在目前風(fēng)險管控措施比較完備的情況下，一般都具有抵押物、周期長、對利率比較敏感等特點。但是，典當(dāng)和銀行的客戶在一定條件下也會出現(xiàn)轉(zhuǎn)換融資機構(gòu)情況。典當(dāng)?shù)奶攸c就是高息、短期的借貸行為，對于長期借款人來說，息費支出就顯得很不合算，除非短期項目收益能夠覆蓋典當(dāng)息費。即使在借款期內(nèi)的經(jīng)營活動中，典當(dāng)行還是面臨著借款人不能按期還款的違約風(fēng)險。在這種情況下，典當(dāng)行可以與銀行簽訂合作協(xié)議，對于部分經(jīng)營狀況較好的借款人，典當(dāng)行可以向銀行推介這部分客戶到銀行貸款，一方面避免客戶承受較高的息費，另一方面又可以為銀行提供較好的客戶渠道，典當(dāng)行在這項經(jīng)營活動中亦可獲取一定的服務(wù)費用。對于需要借貸的客戶而言，如果沒有足夠的收益作為還款保障，典當(dāng)行較高的借貸息費將是其沉重的負(fù)擔(dān)。如果典當(dāng)行強行要求客戶續(xù)貸以支付息費，客戶可能拒絕還款造成典當(dāng)行客戶資源流失，也會損害典當(dāng)行社會聲譽。因此，典當(dāng)行通過與銀行的攜手合作，在手續(xù)完備的情況下，將抵押品由典當(dāng)行轉(zhuǎn)移給銀行，既可以解脫客戶財務(wù)負(fù)擔(dān)，又可以是典當(dāng)行執(zhí)行后續(xù)的絕當(dāng)程序。
　　另外，典當(dāng)行可以通過過橋貸款服務(wù)加強和銀行的攜作。一方面可以向客戶及時提供典當(dāng)借款，滿足客戶需求；另一方面將客戶材料提供給相關(guān)協(xié)作銀行，進行審批，在產(chǎn)權(quán)明晰、貸款人自身條件符合銀行貸款要求的情況下，典當(dāng)行代客戶向銀行提出貸款申請，客戶也能按時償還典當(dāng)行的借貸，銀行也會因此增加了業(yè)務(wù)，形成多方共贏的局面。
　　對于部分銀行的零售客戶而言，如果存在短期且有關(guān)貸款手續(xù)不齊備的銀行客戶，銀行也可以向典當(dāng)行推薦，使其獲得短期融資以解決臨時性的資金需求，待有關(guān)貸款手續(xù)齊全后再向銀行申請貸款。這樣，不僅可以保留住銀行的客戶資源，更能夠提高銀行客戶的忠誠度。對典當(dāng)行而言，除了增加收益，還與銀行保持長期的客戶合作關(guān)系，形成重要的穩(wěn)定收入來源。
　　
　　風(fēng)險分擔(dān)機制
　　在2011年5月國務(wù)院法制辦公布的《典當(dāng)行管理條例》（征求意見稿）中，對典當(dāng)風(fēng)險的控制作為重點管理，第二十八條對典當(dāng)單一當(dāng)戶和不動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)?shù)目傤~進行了限制。也要求有關(guān)部門會同制訂風(fēng)險預(yù)警機制。典當(dāng)面臨著和銀行一樣的風(fēng)險管控措施。
　　目前的情況是，中小銀行都愿意定位為零售銀行，不斷加大對中小企業(yè)的融資力度，這進一步壓縮了典當(dāng)行的業(yè)務(wù)空間，使得典當(dāng)行不得不面對風(fēng)險更大的融資企業(yè)群體。這些中小企業(yè)需要大量資金進行再投入，加快企業(yè)自身的業(yè)務(wù)拓展、技術(shù)更新?lián)Q代和產(chǎn)品升級。這些中小企業(yè)大部分處于發(fā)展初期，存在資信相對較差、可抵押資產(chǎn)有限等自身條件限制，加上沒有足夠資信評級的第三方企業(yè)愿意為其提供擔(dān)保，因此銀行在嚴(yán)格的風(fēng)險約束下很難把資金貸給這些中小企業(yè)。
　　然而機會本身就是在風(fēng)險中產(chǎn)生，這部分融資難的中小企業(yè)有不少屬于成長性良好的企業(yè)，未來具有很大的發(fā)展空間。典當(dāng)行應(yīng)在這部分企業(yè)中擇優(yōu)選擇，在風(fēng)險監(jiān)管日趨嚴(yán)格的背景下加強與銀行的合作，取得風(fēng)險與盈利的對稱性收益。為此，典當(dāng)行首先要解決中小企業(yè)與銀行機構(gòu)之間的信息不對稱問題，在銀行機構(gòu)與中小企業(yè)之間建立起信息橋梁。采取典當(dāng)行為中小企業(yè)擔(dān)保，由中小企業(yè)向銀行貸款的方式，即發(fā)揮典當(dāng)靈活、快速的特點，又從一定程度上降低了銀行貸款的門檻。這樣，通過有效降低銀行的信用風(fēng)險，使得銀行可以通過銀行風(fēng)險管理規(guī)定發(fā)放貸款。典當(dāng)因為承擔(dān)部分風(fēng)險收取服務(wù)費，既擴大了收益又增加客戶資源的積累。另外，典當(dāng)行應(yīng)充分發(fā)揮信用擔(dān)保機構(gòu)的職責(zé)，充當(dāng)銀行與中小企業(yè)之間不可或缺的橋梁與紐帶，有效地溝通銀行和中小企業(yè)之間的聯(lián)系，使銀行、典當(dāng)行和中小企業(yè)處于協(xié)作互動的狀態(tài)，緩解中小企業(yè)融資難的問題。通過風(fēng)險分擔(dān)，典當(dāng)行可以擴大業(yè)務(wù)范圍，增強其盈利能力，為典當(dāng)行帶來更多的利潤；對銀行而言，則是擴大了市場份額，培育了新的利潤增長點。
　　
　　資金合作機制
　　在2011年5月公布的《典當(dāng)行管理條例》（征求意見稿）中，改變了以往將典當(dāng)行作為一般性經(jīng)營企業(yè)進行管理的做法，而是將典當(dāng)行作為特種行業(yè)進行管理。因此在典當(dāng)資金運用上并沒有賦予金融企業(yè)應(yīng)有的權(quán)利。條例第三十條規(guī)定不得“吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”，使得典當(dāng)行沒有金融杠桿來撬動更大的風(fēng)險資產(chǎn)。第三十條同時規(guī)定不得“從商業(yè)銀行外的單位和個人借款”、規(guī)定“典當(dāng)行從商業(yè)銀行貸款余額不得超過其資產(chǎn)凈額”，這使得典當(dāng)行資金來源渠道受到很大的約束。為此，典當(dāng)行應(yīng)在資金方面建立與銀行的合作關(guān)系，從而解決資金來源不足的問題。
　　拓寬合作品種。目前，典當(dāng)行尚不能進入同業(yè)拆借市場、銀行間債券市場，而銀行對典當(dāng)?shù)牟鸾栀Y金管理比較嚴(yán)格，限制多，典當(dāng)行只能通過在典當(dāng)品種上加強與銀行的合作。除股票、藝術(shù)品等典當(dāng)品種貸款外，典當(dāng)行應(yīng)積極開發(fā)設(shè)計兩者共同參與的典當(dāng)品種，充分利用銀行的資金優(yōu)勢，主動承擔(dān)部分成本，讓利銀行取得資金的使用權(quán)。例如開發(fā)系列銀行典當(dāng)合作品種，約定還款期限和價格，由銀行負(fù)責(zé)資金來源，具體業(yè)務(wù)由典當(dāng)行承擔(dān)。
　　根據(jù)資金周期性波動采取不同的策略。在現(xiàn)代宏觀經(jīng)濟金融政策的調(diào)控下，銀行的資金來源與運用都受到經(jīng)濟周期性波動的影響。而近期央行的存款準(zhǔn)備金率上調(diào)到歷史高位，銀行資金面收窄也同樣對典當(dāng)行的資金運用產(chǎn)生很大影響。建立逆周期的宏觀思維，積極與銀行開展合作，在貨幣政策寬松的時候加強資金運用的合作，在貨幣政策收緊時加強資金來源的合作，對銀行和典當(dāng)行而言都是相得益彰。
　　
　　資產(chǎn)處置協(xié)作機制
　　建立典當(dāng)行與銀行的資產(chǎn)處置協(xié)作機制，不僅僅是在銀行的不良貸款和典當(dāng)行的絕當(dāng)品處置中進行合作，在廣泛意義上應(yīng)包括瀕臨破產(chǎn)企業(yè)的債務(wù)重組和包括法律事務(wù)等全方位的協(xié)作。
　　不良貸款與絕當(dāng)產(chǎn)品處置中的協(xié)作。難以清收的不良資產(chǎn)和絕當(dāng)品都是通過拍賣來完成最終的價值回收。典當(dāng)只關(guān)注典當(dāng)物的價值，而不關(guān)注典當(dāng)方本身融資的項目。有些絕當(dāng)產(chǎn)品的項目并非是由于產(chǎn)品市場以及經(jīng)營管理問題，而僅僅是由于資金投入不足形成，還有一些項目只要通過進一步的注入資金就可救活。此類由于資金缺乏而形成的絕當(dāng)品，其最佳盤活方法就是注資，而銀行擁有資金的優(yōu)勢。銀行由于其在廣大的網(wǎng)絡(luò)信息優(yōu)勢及對所轄企業(yè)和地域的長期、廣泛了解，掌握著大量的潛在的投資者信息。銀行參與典當(dāng)絕當(dāng)品的處理，有利于銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，有利于銀行開拓中間業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，進一步豐富銀行的收入結(jié)構(gòu)。
　　銀行在不良貸款處置中，同樣可以委托典當(dāng)來完成。一方面減少銀行的人工成本，另一方面也可以通過典當(dāng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢來減少損失。在銀行辦理的各項貸款業(yè)務(wù)中，有少量客戶由于各種原因，造成逾期或拖欠借款情況，使銀行的不良貸款率增加，后期追款工作十分繁瑣的。通過典當(dāng)行與銀行的合作，可以發(fā)揮典當(dāng)行在處理絕當(dāng)物品方面的優(yōu)勢，特別是典當(dāng)在動產(chǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中積累的專業(yè)人員，處理包括應(yīng)收賬款，動產(chǎn)、股權(quán)、專利權(quán)等，可以幫助銀行盤活不良資產(chǎn)，擴大回收價值。
　　銀行客戶債務(wù)重組中的協(xié)作。債務(wù)重組（包括債務(wù)減免、延期、變更或放棄擔(dān)保等）是現(xiàn)代銀行將面臨的最為常用的資產(chǎn)處置手段之一。債務(wù)重組有助于企業(yè)減輕債務(wù)壓力，從而增強其舉債能力和風(fēng)險抵御能力，但助長企業(yè)對銀行債務(wù)的懈怠心理和對銀行債務(wù)重組的盲目期望，從而對銀行貸款回收造成一定壓力。對此，典當(dāng)可為某些資金缺乏型債務(wù)重組項目提供短期融資，促成債務(wù)重組的順利圓滿完成；銀行具有監(jiān)控資金流向的獨特優(yōu)勢，可以幫助典當(dāng)對重組項目的資金流動進行密切監(jiān)控提供信息。對于同時在銀行與典當(dāng)負(fù)有債務(wù)的項目，雙方可以有選擇的對這些雖瀕臨風(fēng)險但可以救活的銀行客戶進行債務(wù)重組，以確保銀行貸款的安全。
　　典當(dāng)行與銀行在法律事務(wù)中的合作。典當(dāng)行對絕當(dāng)產(chǎn)品果斷進行拍賣，可以回籠典當(dāng)行的資金，提高資金的利用效率。有些典當(dāng)客戶存在法律訴訟的，可借助銀行周全的法律事務(wù)管理和專業(yè)化水平，提高訴訟的成功率。
　　總的來看，銀行與典當(dāng)行建立合作機制，對雙方而言都是“雙贏”，未來探索的空間隨著新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)的開展會展現(xiàn)更多的合作機會。我們需要注意的是，在銀行與典當(dāng)行合作時應(yīng)建立協(xié)作責(zé)任制度，明確規(guī)定雙方各項合作中所擁有的業(yè)務(wù)建議權(quán)以及合作機制的修正補充權(quán)利，從而真正建立平等互利的協(xié)作關(guān)系。
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