電子錢包業(yè)務(wù)發(fā)展探析

　　電子錢包與銀行卡一樣是用來代替現(xiàn)金交易的，但銀行卡多數(shù)需要在線授權(quán)和密碼認(rèn)證，通常用于對(duì)交易速度要求不高的大額支付領(lǐng)域。而在交通、快餐等要求交易速度快、成本低的小額支付領(lǐng)域，電子錢包的離線交易速度和交易成本都優(yōu)于現(xiàn)金。電子錢包有著銀行卡的形式和類似現(xiàn)金的一些特征。
　　
　　電子錢包的當(dāng)前概況
　　電子錢包項(xiàng)目參與者
　　一個(gè)成功的電子錢包項(xiàng)目需要發(fā)卡機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)以及其他代理機(jī)構(gòu)的很好配合，同時(shí)要得到商戶和持卡人的認(rèn)同，各方利益的平衡是電子錢包項(xiàng)目成功推廣的前提。
　　發(fā)行者。電子錢包是預(yù)付費(fèi)卡，發(fā)行過程也是持卡人向電子錢包運(yùn)營商預(yù)付資金的過程，持卡人使用電子錢包在零售商處消費(fèi)后，運(yùn)行商才把相應(yīng)的金額劃給零售商戶；且持卡人使用電子錢包消費(fèi)一定數(shù)目的金額后，為繼續(xù)使用，會(huì)向電子錢包中續(xù)存資金。因此，運(yùn)行商始終掌握一筆數(shù)目龐大、無需付息的沉淀資金。此外，交易手續(xù)費(fèi)用也是發(fā)行者的利益之一，并從出售智能卡中獲得手續(xù)費(fèi)收入、退卡押金等。
　　商戶。電子錢包使零售商戶從繁瑣的現(xiàn)金處理中解脫出來，減少現(xiàn)金被偷盜搶劫的危險(xiǎn)，提高支付效率和營業(yè)額。但商戶需在用卡環(huán)境上進(jìn)行一定的投資，并且支付一定的費(fèi)用給提供了服務(wù)的銀行及網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商。大多數(shù)商戶能夠從電子錢包的使用中獲益，因此提高的銷售收益和運(yùn)營效率一般大于成本支出。
　　持卡人。電子錢包給持卡人帶來的主要利益是支付便利，購物更為方便，不用找零，如果發(fā)卡機(jī)構(gòu)設(shè)置了獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃，持卡人還可以通過獎(jiǎng)勵(lì)積分得到額外的價(jià)格和服務(wù)優(yōu)惠。
　　清算機(jī)構(gòu)。如果有多個(gè)機(jī)構(gòu)發(fā)卡，那么需要一個(gè)清算機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)跨機(jī)構(gòu)的組織清算。清算機(jī)構(gòu)的利益主要是獲取清算費(fèi)用。清算機(jī)構(gòu)有時(shí)候還是電子錢包方案的協(xié)調(diào)人，由于存在多家機(jī)構(gòu)發(fā)卡，在發(fā)卡的標(biāo)準(zhǔn)、收單的制度上都需要一個(gè)公共組長(zhǎng)進(jìn)行協(xié)調(diào)安排，清算機(jī)構(gòu)經(jīng)常擔(dān)任這個(gè)協(xié)調(diào)角色。如比利時(shí)的各家銀行便由銀行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)電子錢包的清算。
　　其他機(jī)構(gòu)。其他機(jī)構(gòu)包括代理發(fā)行商和代理充值的機(jī)構(gòu)，前者獲取市場(chǎng)推廣的收益，而后者主要是充值的手續(xù)代理費(fèi)。這些機(jī)構(gòu)本身不對(duì)電子錢包方案產(chǎn)生任何影響，充當(dāng)?shù)慕巧皇呛苤匾?
　　電子錢包的支付特性
　　非實(shí)名制。實(shí)名制的作用是允許掛失和交易驗(yàn)證，由于電子錢包大部分是脫機(jī)交易，如果允許掛失，那么掛失信息必須及時(shí)在各個(gè)終端生效，才能保證掛失效果，這樣對(duì)系統(tǒng)和終端的技術(shù)性能要求將大大提高，使得交易系統(tǒng)復(fù)雜，成本提高。因此為了減少錢包的維護(hù)成本，簡(jiǎn)化交易機(jī)制，加快交易速度，大部分電子錢包都是不記名、不掛失的。這是其相似于現(xiàn)金的地方。
　　脫機(jī)交易。由于是不記名、不掛失的，無需聯(lián)機(jī)驗(yàn)證持卡人的身份。出于對(duì)成本和交易速度的考慮，大部分電子錢包選擇了脫機(jī)交易的方式。由于IC卡可以存儲(chǔ)密碼，電子錢包也可以采用本地密碼驗(yàn)證。脫機(jī)交易驗(yàn)證較連線交易簡(jiǎn)單，本地驗(yàn)證的內(nèi)容主要是電子錢包的真實(shí)性（是否偽卡）。因?yàn)槭褂妹摍C(jī)交易的方式，無須密碼、簽名，使得交易處理時(shí)間較短。且電子錢包無需找零，因此其交易快于現(xiàn)金。
　　小額支付。電子錢包主要是用于不適合銀行卡交易的小額支付領(lǐng)域。由于銀行卡的交易要求在線授權(quán)、認(rèn)證，對(duì)通訊條件有一定要求，不能滿足小額支付領(lǐng)域?qū)﹄x線支付和交易處理速度的需求，因此小額支付市場(chǎng)成為銀行卡應(yīng)用的一個(gè)盲點(diǎn)，而電子錢包正好具備脫機(jī)、無須密碼、機(jī)具成本小、交易結(jié)算費(fèi)用低等小額支付所需要的優(yōu)點(diǎn)，填補(bǔ)了銀行卡遺漏的市場(chǎng)盲點(diǎn)。由于不記名、不掛失，遺失電子錢包等同于現(xiàn)金丟失，損失基本上無法挽回；而且預(yù)存在電子錢包里面的資金一般沒有利息。因此，無論從風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還是理財(cái)意識(shí)來考慮，持卡人能夠接受的電子錢包卡內(nèi)資金額度都是有限的。
　　使用環(huán)境相對(duì)封閉。由于電子錢包不是法定貨幣，其使用范圍與發(fā)卡機(jī)構(gòu)的營銷手段及受理環(huán)境的建設(shè)密切相關(guān)，大面積推廣牽涉到更多的利益平衡，因此開放度有限，一般在小范圍、相對(duì)封閉的環(huán)境中應(yīng)用比較成功。這一點(diǎn)在一些小的國家和地區(qū)顯得特別明顯，如香港、比利時(shí)等。電子錢包的定位于小額支付，由于區(qū)域性小額支付雖然交易筆數(shù)多，但是交易總額有限。尤其對(duì)于中小城市，一般單一的行業(yè)卡是沒有利潤(rùn)的，只有通用的電子錢包才能有發(fā)展空間。由于區(qū)域小額支付的總量有限，電子錢包的利潤(rùn)空間也是有限的，因此一個(gè)地區(qū)電子錢包的數(shù)目一般說來不會(huì)超過三個(gè)。這是它和其他銀行卡區(qū)別的地方。
　　與傳統(tǒng)支付渠道的比較
　　與現(xiàn)金的比較。電子錢包的定位是小額支付領(lǐng)域。電子錢包與現(xiàn)金交易相比，最主要的優(yōu)點(diǎn)是節(jié)省交易時(shí)間。一般情況下，交易存在點(diǎn)鈔和找零的時(shí)間，而電子錢包恰好解決這個(gè)問題。電子錢包的清算成本低于現(xiàn)金管理，可以幫助商戶減少雇員偷竊、外部搶劫的風(fēng)險(xiǎn)，并降低鈔票的清點(diǎn)、運(yùn)輸?shù)痊F(xiàn)金管理成本。但與現(xiàn)金相比，電子錢包同時(shí)存在對(duì)受理環(huán)境要求較大的劣勢(shì)。因此，從純成本的角度來看，其受理環(huán)境的投入成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其節(jié)省的交易費(fèi)用。
　　與銀行卡的比較。考慮到支付風(fēng)險(xiǎn)和交易成本兩個(gè)方面的因素，銀行卡主要運(yùn)用于金額相對(duì)較大的支付，且使用安全，標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，受理終端廣泛，不受行業(yè)領(lǐng)域、地域及金額限制，由于是開放式的網(wǎng)絡(luò)和標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的終端，銀行卡的可接受性大大高于電子錢包。而電子錢主要用于小額支付領(lǐng)域，且應(yīng)用比較成功的大多是相對(duì)封閉的環(huán)境。電子錢包交易的主要優(yōu)勢(shì)在于，無須簽名、密碼校驗(yàn)，且交易速度和清算成本較快。
　　與行業(yè)卡的比較。影響國內(nèi)行業(yè)卡發(fā)展的兩大因素：第一是行業(yè)壟斷，在一些公用行業(yè)領(lǐng)域，一般都是單一經(jīng)營主體，在寡頭壟斷的情況下，其發(fā)行的卡必然是用戶的唯一選擇；第二是國內(nèi)的稅收政策問題，目前支撐行業(yè)卡進(jìn)行支付擴(kuò)展的動(dòng)力是企事業(yè)單位的員工福利政策，通過購買行業(yè)卡給員工發(fā)放福利，從而達(dá)到避稅目的。銀行電子錢包與行業(yè)卡相比，最大的劣勢(shì)在于營銷渠道：首先銀行電子錢包由于無法開具發(fā)票，沖抵企業(yè)費(fèi)用，因此在營銷過程中無法得到企業(yè)團(tuán)體消費(fèi)的支持。其次，行業(yè)卡的受理終端建設(shè)可以通過行業(yè)的行政管理力量來推動(dòng)，而銀行不具備這種行政協(xié)調(diào)力量。
　　
　　電子錢包交易存在的問題
　　采用安全的智能卡技術(shù)來代替已經(jīng)廣泛使用的現(xiàn)金，可以減少社會(huì)上的現(xiàn)金流通，提高支付效率。但國內(nèi)電子錢包的應(yīng)用和發(fā)展還存在以下幾個(gè)方面的障礙。
　　電子錢包交易產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)
　　電子錢包發(fā)行方備付金管理缺乏有效約束。由于相關(guān)約束機(jī)制尚不健全，目前電子錢包發(fā)行方對(duì)客戶備付金的管理主要依賴自律，潛在風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。為了消除客戶對(duì)備付金被挪用的疑慮，很多電子錢包發(fā)行方主動(dòng)采用了銀行第三方托管模式。
　　這種自律式的托管制度，存在著兩方面的缺陷：一是電子錢包發(fā)行方，特別是支付網(wǎng)關(guān)和虛擬賬戶企業(yè)的業(yè)務(wù)特性決定了其必須在多家銀行開立結(jié)算賬戶，用于接收和劃轉(zhuǎn)客戶備付金，但無論在哪一個(gè)時(shí)點(diǎn)，客戶備付金都分散在不同的開戶銀行，而多數(shù)電子錢包發(fā)行方只委托其中一家銀行擔(dān)任資金托管銀行，托管資金有限。據(jù)了解，某些托管銀行結(jié)算資金量?jī)H占被托管企業(yè)日常交易量的5％左右。二是資金托管銀行依據(jù)電子錢包發(fā)行方發(fā)出的支付指令辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，無法對(duì)收款人與新型支付組織之間的真實(shí)貿(mào)易背景進(jìn)行核實(shí)，如果電子錢包發(fā)行方有意挪用客戶備付金，只需虛構(gòu)交易信息，托管制度便形同虛設(shè)；即便發(fā)現(xiàn)客戶備付金被挪用，銀行也缺乏動(dòng)力和手段，對(duì)新型支付采取有效的約束措施。
　　電子錢包發(fā)行方引起金融脫媒現(xiàn)象。新型支付組織在網(wǎng)上交易、銀行卡POS機(jī)刷卡交易和小額跨行資金劃轉(zhuǎn)等零售支付業(yè)務(wù)方面，對(duì)商業(yè)銀行和傳統(tǒng)清算組織存在較強(qiáng)的替代效應(yīng)，帶來了零售支付結(jié)算業(yè)務(wù)的金融脫媒。在虛擬賬戶和多用途儲(chǔ)值卡模式下，電子錢包發(fā)行方處理了原本由銀行處理的支付業(yè)務(wù)，掌握了相關(guān)支付信息，成為社會(huì)支付信息的重要來源之一。由于反洗錢和相關(guān)記錄報(bào)告制度尚未涵蓋電子錢包發(fā)行方，導(dǎo)致其為地下資金轉(zhuǎn)移的行為提供了渠道。
　　
　　監(jiān)管政策和法律規(guī)范方面
　　電子錢包是準(zhǔn)現(xiàn)金，在支付中的特性與現(xiàn)金極為相似，電子錢包的大量發(fā)行不僅在一定程度上影響了中央銀行的鑄幣稅收入，也影響了中央銀行貨幣政策的調(diào)控效果。從保證社會(huì)貨幣體系的穩(wěn)健來看，商業(yè)銀行（或非金融機(jī)構(gòu)）發(fā)行電子現(xiàn)金所對(duì)應(yīng)債務(wù)需要一定的儲(chǔ)備規(guī)定或者滿足一定的存款保證，由于其涉及公眾利益和支付體系、金融秩序的穩(wěn)定，中央銀行必須對(duì)對(duì)電子現(xiàn)金發(fā)行者的信用進(jìn)行一定的監(jiān)管。
　　目前人民銀行對(duì)電子錢包及行業(yè)卡跨行業(yè)使用的監(jiān)管政策尚未出臺(tái)，電子錢包的發(fā)展缺乏法律規(guī)范。此外，即使《銀行卡條例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）的討論稿對(duì)電子錢包的定義和規(guī)范也存在著明顯的矛盾之處。
　　對(duì)銀行卡是否包括電子錢包不很明確。按照《條例》定義，經(jīng)過人民銀行批準(zhǔn)的，具有消費(fèi)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的屬于銀行卡，那么電子錢包就應(yīng)該屬于銀行卡的一種，應(yīng)當(dāng)納入央行監(jiān)管并采用實(shí)名制。這與目前發(fā)行電子錢包的不記名特征相互矛盾。
　　目前《條例》規(guī)定銀行卡的掛失原則上立即生效。對(duì)于銀行卡來說，發(fā)卡機(jī)構(gòu)是必須提供掛失服務(wù)的，而電子錢包以離線交易為主，無法實(shí)現(xiàn)即時(shí)掛失的功能。
　　銀行卡交易必須保留交易憑證。一些電子錢包非但不記名，而且也不能追蹤卡之間所有的資金劃撥交易，這一特征與《條例》對(duì)銀行卡的規(guī)定也相互矛盾。
　　系統(tǒng)建設(shè)缺乏總體規(guī)劃
　　目前，小額電子支付清算系統(tǒng)的建設(shè)普遍存在著缺乏前期總體規(guī)劃，各方工作協(xié)調(diào)不夠的問題，導(dǎo)致一些地方的應(yīng)用系統(tǒng)重復(fù)建設(shè)、投資周期長(zhǎng)，影響應(yīng)用系統(tǒng)合理、健康和全面的發(fā)展。同時(shí)，技術(shù)規(guī)范的制訂工作相對(duì)滯后，各家一卡通公司推進(jìn)速度不一，交易成功率、受理效率、差錯(cuò)處理能力以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力存在很大差異，也為在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)一卡通系統(tǒng)擴(kuò)展性、兼容性造成了很大障礙。
　　小額電子支付項(xiàng)目獲得成功的首要前提是獲得廣大的使用群體，而獲得持卡人的認(rèn)同，成熟的受理環(huán)境是關(guān)鍵。但受理環(huán)境建設(shè)不僅在布置機(jī)具方面需要很大投資，而且涉及不同行業(yè)不同區(qū)域之間的利益協(xié)調(diào)。除了大城市公共交通等特殊行業(yè)外，跨行業(yè)聯(lián)合、系統(tǒng)開放、終端共享是小額電子支付被廣泛接受，并給發(fā)行者帶來盈利的必要前提?？梢?，跨行業(yè)、跨地域應(yīng)用不僅是市場(chǎng)推廣的基礎(chǔ)，也是項(xiàng)目盈利的前提。要大規(guī)模建設(shè)小額電子支付的受理環(huán)境，統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)是基本前提。
　　國內(nèi)現(xiàn)行的行業(yè)卡有加油卡的標(biāo)準(zhǔn)、社?？ǖ臉?biāo)準(zhǔn)、建設(shè)部的標(biāo)準(zhǔn)，這些標(biāo)準(zhǔn)存在一定的差異，不能互相兼容。它們不僅帶有不同的行業(yè)管理職能，而且其支付功能也都帶有行業(yè)特點(diǎn)，不同的支付標(biāo)準(zhǔn)造成各個(gè)行業(yè)卡不能相互通用，影響了它們發(fā)展成電子錢包、跨行業(yè)使用的可能。因此，如何將行業(yè)卡的行業(yè)管理職能與支付職能分開，統(tǒng)一支付標(biāo)準(zhǔn)，從而在統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)下，大力發(fā)展電子錢包，也是尚待解決的問題。
　　政府、部門間利益難以協(xié)調(diào)
　　小額電子支付清算項(xiàng)目的建設(shè)與發(fā)展蘊(yùn)涵著高額收益，也涉及項(xiàng)目運(yùn)營主體、多個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域的主管部門、運(yùn)營商、銀行、持卡人等方方面面的利益。與之相關(guān)的各利益集團(tuán)出于不同目的，對(duì)項(xiàng)目的拓展施加著不同的影響，單靠項(xiàng)目運(yùn)營主體很難協(xié)調(diào)各方面的利益。如果小額電子支付清算系統(tǒng)要在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，各地政府間的協(xié)調(diào)工作會(huì)更加困難。
　　國內(nèi)的金融政策和管理非常嚴(yán)格，從中國人民銀行的規(guī)定來看，行業(yè)用卡原則上是不允許跨行業(yè)使用的，如果要跨行業(yè)使用，就必須由中國人民銀行批準(zhǔn)。但是，由于國家目前正在鼓勵(lì)發(fā)展“一卡多用”，各部委如建設(shè)部、社保部都下達(dá)了相關(guān)文件，加上行業(yè)用卡與一般的金融卡、會(huì)員卡有著很大區(qū)別。因此，關(guān)于行業(yè)卡跨行業(yè)使用的范圍和限度，各方意見并不統(tǒng)一。鑒于小額電子支付進(jìn)入小額支付領(lǐng)域具有很強(qiáng)的金融屬性，如果應(yīng)用范圍和深度擴(kuò)大也會(huì)面臨更大的金融風(fēng)險(xiǎn)。
　　
　　監(jiān)管及政策建議
　　建立健全電子貨幣法律框架
　　建議制訂專門的電子貨幣管理規(guī)定，明確電子貨幣的概念、電子貨幣業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理主體；明確電子貨幣發(fā)行主體的資格；明確各相關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。就電子貨幣的概念而言，可借鑒國際上的通行做法，明確電子貨幣為一種預(yù)付儲(chǔ)值產(chǎn)品，并限定電子貨幣具有多種用途，以突出監(jiān)督管理重點(diǎn)。就電子貨幣的發(fā)行主體而言，本著促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新的原則，同時(shí)考慮電子貨幣對(duì)貨幣政策的潛在影響，綜合權(quán)衡是否允許銀行發(fā)行電子貨幣。無論是銀行還是非銀行發(fā)行主體，都應(yīng)制定嚴(yán)格的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件。
　　細(xì)化電子貨幣業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件，并要求申請(qǐng)單位提交詳實(shí)資料，以評(píng)估申請(qǐng)項(xiàng)目的可靠性：一是在系統(tǒng)運(yùn)行方面，要求申請(qǐng)人提供詳細(xì)的系統(tǒng)運(yùn)行流程資料、系統(tǒng)安全信息、相關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)界定、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和防范措施、經(jīng)營連續(xù)性計(jì)劃、系統(tǒng)的獨(dú)立外部審計(jì)意見等。二是多用途儲(chǔ)值卡的相關(guān)資料，包括預(yù)付卡的使用范圍，存儲(chǔ)金額的限制和每筆交易金額的限制，刷卡交易的審計(jì)痕跡，卡的制造、保存、儲(chǔ)值、銷卡的安排和內(nèi)部控制，處理爭(zhēng)端安排等。三是資金管理安排，包括對(duì)儲(chǔ)值沉淀基金的管理和投資安排，對(duì)儲(chǔ)值沉淀基金可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)管理安排。四是商業(yè)計(jì)劃，包括預(yù)計(jì)項(xiàng)目啟動(dòng)時(shí)間表，系統(tǒng)被公眾接受的調(diào)查報(bào)告等。
　　消除電子貨幣業(yè)務(wù)的負(fù)面影響
　　電子貨幣的管理規(guī)定應(yīng)明確電子貨幣的儲(chǔ)存限額，電子貨幣的申領(lǐng)條件，是否可以掛失、轉(zhuǎn)讓、贖回、透支，是否應(yīng)對(duì)電子貨幣價(jià)值予以計(jì)息，是否應(yīng)有期限限制等。為維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，應(yīng)明確電子貨幣發(fā)行主體需根據(jù)吸存資金總額繳納一定的準(zhǔn)備金，并由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)對(duì)該準(zhǔn)備金賬戶進(jìn)行監(jiān)督；對(duì)于因第三方支付平臺(tái)內(nèi)部形成的電子貨幣，應(yīng)要求支付平臺(tái)必須及時(shí)將真實(shí)交易資金返還給賣方；為防范電子貨幣發(fā)行主體濫用預(yù)存資金，應(yīng)限定發(fā)行主體的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍和高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)投資比重；對(duì)于通過電子貨幣賭博或從事其他違法活動(dòng)應(yīng)界定刑事責(zé)任，以杜絕和懲戒電子貨幣違法行為；央行對(duì)電子錢包的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)有必要實(shí)行嚴(yán)格的規(guī)范，因?yàn)殡娮渝X包的惡意充值和偽造只有在批量上送清算時(shí)才能被鑒別出來。
　　建設(shè)統(tǒng)一的受理環(huán)境統(tǒng)
　　統(tǒng)一的受理環(huán)境統(tǒng)建設(shè)是電子錢包發(fā)展的基本前提，缺乏統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和終端共享的發(fā)展策略會(huì)給小額電子支付的發(fā)展，尤其是受理環(huán)境建設(shè)造成很大的投資浪費(fèi)，中國的銀行卡發(fā)展的過程已經(jīng)充分說明了這一點(diǎn)。雖然央行頒布了PBOC 標(biāo)準(zhǔn)，但是非接觸式金融IC卡尚沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，因此現(xiàn)行銀行電子錢包的標(biāo)準(zhǔn)還需要進(jìn)一步修訂和完善。同時(shí)，銀行還應(yīng)該重視電子錢包標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)際應(yīng)用，向其他行業(yè)逐步推廣。而實(shí)現(xiàn)電子錢包標(biāo)準(zhǔn)的推行，以及跨行業(yè)的資源共享、行業(yè)整合在所必然。借助政府的力量整合行業(yè)卡，統(tǒng)一支付標(biāo)準(zhǔn)并實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)的資源共享，不僅有利于整個(gè)行業(yè)卡和電子錢包應(yīng)用效率的提高，而且也有利于社會(huì)利益的最大化。
　　銀行小額電子支付清算交易平臺(tái)
　　小額消費(fèi)支付與人民生活息息相關(guān)。假設(shè)以中心城市和發(fā)達(dá)地區(qū)為應(yīng)用推廣的范圍，按照2億人口的10%計(jì)算，將100元以下的小額消費(fèi)轉(zhuǎn)換為電子支付，將蘊(yùn)藏著20億元/天的巨大的交易量以及沉淀資金等市場(chǎng)機(jī)會(huì)。小額電子支付清算系統(tǒng)，是城市信息化發(fā)展的重要要求，可以收集和統(tǒng)計(jì)準(zhǔn)確的交易信息，為運(yùn)營單位制訂運(yùn)營計(jì)劃、修改運(yùn)營方案提供了數(shù)據(jù)支持。全國交易網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，將在更大范圍內(nèi)收集消費(fèi)信息，提高信息資源的共享性和整合性，對(duì)于政府主管部門了解各運(yùn)營單位的交易情況和居民的消費(fèi)習(xí)慣，更好地從宏觀上對(duì)行業(yè)發(fā)展進(jìn)行調(diào)控、引導(dǎo)消費(fèi)方式、培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)提供決策參考。
　　加強(qiáng)對(duì)電子貨幣洗錢的防范
　　一是建立嚴(yán)格的身份認(rèn)證制度和交易記錄制度。電子貨幣的匿名性為洗錢犯罪帶來很大便利，建議電子貨幣發(fā)行者執(zhí)行嚴(yán)格的身份認(rèn)證制度，要求客戶提供真實(shí)的身份認(rèn)證信息。二是建立數(shù)據(jù)庫儲(chǔ)存和記錄交易情況。通過運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，對(duì)數(shù)據(jù)庫中的金融數(shù)據(jù)進(jìn)行估值，按某種屬性標(biāo)準(zhǔn)建立分類模型，找出數(shù)據(jù)間的關(guān)聯(lián)規(guī)則，并對(duì)所涉及的一些異常數(shù)據(jù)進(jìn)行偏差檢驗(yàn)，最后描述挖掘結(jié)果，找出資金轉(zhuǎn)移過程中的非常態(tài)資金，發(fā)現(xiàn)和追蹤洗錢犯罪。三是增加電子貨幣發(fā)行人的反洗錢義務(wù)。根據(jù)《反洗錢法》的規(guī)定，由反洗錢行政主管部門將電子貨幣發(fā)行主體指定為反洗錢義務(wù)主體，督促其履行反洗錢義務(wù)，打擊運(yùn)用電子貨幣的洗錢活動(dòng)。
　　（作者單位：四川大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）