商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行的選擇性戰(zhàn)略

　　中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)布《2010年度銀行業(yè)改進(jìn)服務(wù)情況報(bào)告》稱，2010年銀行業(yè)電子銀行交易達(dá)138.62億筆，交易額達(dá)523.7萬(wàn)億元，業(yè)務(wù)收入（包括年費(fèi)收入和手續(xù)費(fèi)等）118.33億元。2010年我國(guó)銀行業(yè)共有網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶27194.11萬(wàn)戶，網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶574.41萬(wàn)戶。電話銀行個(gè)人客戶和企業(yè)客戶的數(shù)量分別達(dá)33556.5萬(wàn)戶和385.23萬(wàn)戶。手機(jī)銀行個(gè)人客戶和企業(yè)客戶數(shù)量則分別達(dá)7256.34萬(wàn)戶和1.22萬(wàn)戶。
　　商業(yè)銀行的主營(yíng)收入已開(kāi)始轉(zhuǎn)向銀行中間業(yè)務(wù)及其他金融服務(wù)，于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行而言，改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)勢(shì)在必行。互聯(lián)網(wǎng)的深入應(yīng)用帶來(lái)的電子商務(wù)熱潮使得銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面有了看得見(jiàn)、摸得著的動(dòng)力，在銀行中間業(yè)務(wù)方面，網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬等已經(jīng)開(kāi)始成為主流收益，在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行開(kāi)始找到金融產(chǎn)品創(chuàng)新的感覺(jué)，并紛紛推出各種各樣的電子產(chǎn)品和服務(wù)。
　　
　　電子銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)難題
　　當(dāng)前各家銀行，特別是中小商業(yè)銀行也在電子銀行業(yè)務(wù)上的投入開(kāi)始加大，紛紛將電子銀行作為未來(lái)發(fā)展的核心戰(zhàn)略。一時(shí)間，市場(chǎng)上電子金融產(chǎn)品層出不窮，商業(yè)銀行的電子化服務(wù)概念也讓人眼花繚亂，電子商務(wù)的熱潮與電子銀行的興起相互作用，吸引人們的眼球紛紛聚焦于此。
　　但是電子銀行在發(fā)展過(guò)程中也存在以下問(wèn)題：
　　產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。2011年5月，光大銀行和花旗銀行宣布，從5月1日起下調(diào)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，前者打三折，后者則完全免費(fèi)。隨后，國(guó)內(nèi)多家銀行紛紛宣布下調(diào)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，包括近日因上調(diào)23項(xiàng)個(gè)人業(yè)務(wù)收費(fèi)而備受質(zhì)疑的工商銀行，也在6月8日下調(diào)了部分電子銀行業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。而引起各家銀行在電子銀行服務(wù)收費(fèi)上價(jià)格戰(zhàn)的原因是電子銀行產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重，在功能上大同小異。導(dǎo)致這種結(jié)果的原因是各家銀行特別是區(qū)域性銀行，在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略上采取的是簡(jiǎn)單模仿甚至是直接拷貝的模式，體現(xiàn)了產(chǎn)品創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)缺失和能力低下，以及發(fā)展戰(zhàn)略的缺失。
　　各家銀行僅僅將電子銀行作為新興的電子渠道。外部環(huán)境的重重困境同樣掩飾不了電子銀行在銀行內(nèi)部的尷尬地位。如果將電子銀行部看作是一個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)，它與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門(mén)的區(qū)別在于依托電子化的服務(wù)渠道；直接促成了電子銀行與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)之間的博弈，而電子銀行作為一個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)在銀行企業(yè)內(nèi)部造成的部門(mén)之間業(yè)務(wù)分流，相關(guān)的業(yè)績(jī)考核指標(biāo)變化則帶來(lái)了銀行內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，這也凸顯了電子銀行作為一個(gè)新興產(chǎn)物在銀行內(nèi)部的尷尬地位。
　　電子銀行的出現(xiàn)，將從根本上改變銀行的運(yùn)行機(jī)制，整體經(jīng)濟(jì)社會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程具有不可抗拒性，電子銀行的發(fā)展也具有必然性，其帶來(lái)的資金流動(dòng)性以及促進(jìn)整體經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高效運(yùn)行，提升銀行對(duì)特定用戶的服務(wù)能力的特性將引起銀行業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變和考核機(jī)制的轉(zhuǎn)變。
　　電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)仍然不容忽視。近年來(lái)，假冒各大銀行的釣魚(yú)網(wǎng)站紛紛被發(fā)現(xiàn)，各商業(yè)銀行也開(kāi)始疲于到處打假。電子銀行安全事故頻發(fā)，一方面固然與用戶安全意識(shí)淡薄有關(guān)，但更重要的是電子銀行本身存在的隱憂。密碼泄漏和冒充站點(diǎn)是當(dāng)前網(wǎng)上銀行的兩大安全隱患。作為電子銀行業(yè)務(wù)的最重要組成部分，網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題已經(jīng)讓許多想應(yīng)用電子銀行的個(gè)人和企業(yè)止步不前，保障安全已經(jīng)成為電子銀行發(fā)展要面對(duì)的一個(gè)核心。解決電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，不僅僅是IT的問(wèn)題，而要涉及到銀行的IT的整體管理能力和電子銀行戰(zhàn)略。安全問(wèn)題是銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)無(wú)論何時(shí)都繞不過(guò)去的課題，安全缺位，電子銀行一切無(wú)從談起。
　　電子銀行的發(fā)展和監(jiān)管仍然不匹配。因?yàn)殡娮鱼y行涉及系統(tǒng)的復(fù)雜性和多樣性，如何深度挖掘電子銀行風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的成因，如何評(píng)估、管理和控制風(fēng)險(xiǎn)需要進(jìn)一步研究明晰，這也是實(shí)施電子銀行監(jiān)管的依據(jù)。目前我國(guó)電子銀行監(jiān)管中存在的問(wèn)題主要有：
　　首先，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力提升與監(jiān)管現(xiàn)狀抑制。我國(guó)金融行業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致的分業(yè)監(jiān)管體制，對(duì)我國(guó)的銀行的競(jìng)爭(zhēng)力將可能產(chǎn)生一定的影響。如果對(duì)電子銀行采取從緊的監(jiān)管模式，或許降低電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)，但會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展以及銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起到一定的抑制作用。
　　其次，缺少統(tǒng)一可行的電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。必須遵守統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，才能保證監(jiān)管的“公平性”；另外由于各個(gè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展條件和水平不一樣，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)制訂的合理性會(huì)影響銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和熱情。
　　最后，電子銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系的建設(shè)有待于完善。雖然我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管逐步加強(qiáng)，積累了不少有益經(jīng)驗(yàn)。但在總體上還沒(méi)有形成適應(yīng)網(wǎng)上銀行特性和發(fā)展的監(jiān)管體系。網(wǎng)上銀行的監(jiān)管基本上沿用的是機(jī)構(gòu)監(jiān)管和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的管理模式，監(jiān)管的重點(diǎn)仍然集中在市場(chǎng)準(zhǔn)入，而不是網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制。事實(shí)上，現(xiàn)在真正意義上的電子銀行創(chuàng)新產(chǎn)品并不多，電子銀行創(chuàng)新普遍找不到合適的切入點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理也缺少必要的手段，特別是電子支付，沒(méi)有成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理模式和監(jiān)管體系，給整個(gè)金融安全埋下了隱患。
　　對(duì)商業(yè)銀行而言，要盡快確定其本身的電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略，組織和擴(kuò)大自己的團(tuán)隊(duì)，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和考核模式是需要迫切解決的問(wèn)題。
　　另外在電子銀行的基礎(chǔ)研究上，作為支付服務(wù)領(lǐng)域的電子銀行，首先要搞清楚電子銀行的概念和本質(zhì)；其次要分析支付體系形成的主要因素，如不同支付工具推出時(shí)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)及技術(shù)等環(huán)境因素，確定電子銀行產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和核心要素；通過(guò)電子銀行的支付工具模型，分析創(chuàng)新方法、論證風(fēng)險(xiǎn)控制模式和監(jiān)管體系。
　　同時(shí)，電子銀行還要回到銀行的基本職能：服務(wù)于市場(chǎng)交易，服務(wù)于工商企業(yè)的流通需要。
　　
　　電子銀行運(yùn)行實(shí)質(zhì)
　　電子銀行是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端，以網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用協(xié)議規(guī)定的格式發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。包括網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付等類型?？梢院芮逦拿鞔_電子銀行涉及到的使用者的身份、指令終端、傳輸渠道、享受的金融服務(wù)、付款和收款賬戶等。
　　首先，要看到電子銀行所能提供給客戶的服務(wù)和傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)并沒(méi)有大的區(qū)別，包括信息查詢、對(duì)賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。從本質(zhì)上講：電子銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)或其他電子終端上設(shè)立的虛擬銀行柜臺(tái)，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不再通過(guò)物理的銀行分支機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)，而是借助技術(shù)手段在新興的技術(shù)服務(wù)渠道，如互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。
　　其次，還要看到電子銀行和其他銀行業(yè)務(wù)管理或風(fēng)險(xiǎn)管理的區(qū)別就在于提供服務(wù)的渠道或方式的不同，從而導(dǎo)致支撐技術(shù)平臺(tái)不同，并因這種不同而采用的管理方法和方式的不同。相對(duì)傳統(tǒng)柜面服務(wù)，電子銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等電子技術(shù)平臺(tái)的依賴性更強(qiáng)，對(duì)技術(shù)原因?qū)е碌牟僮黠L(fēng)險(xiǎn)的管理要求更高、更專業(yè)。同時(shí)，由于采用電子技術(shù)平臺(tái)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的影響也必須要關(guān)注的。
　　電子銀行不僅僅是一種電子渠道，而是對(duì)傳統(tǒng)柜面的補(bǔ)充，同時(shí)將增加資金的流動(dòng)性并帶來(lái)整體經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高效運(yùn)行。由于其特殊的運(yùn)作模式可以將后臺(tái)產(chǎn)品進(jìn)行整合（包括新的緯度、新的組合、新的定制性服務(wù)模式等），改變業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)，從整體上提升銀行對(duì)特定用戶的服務(wù)能力。電子銀行的發(fā)展符合整體經(jīng)濟(jì)社會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程，具有不可抗性，將從整體上提升銀行服務(wù)的豐富性。
　　電子銀行帶來(lái)了銀行針對(duì)客戶主動(dòng)營(yíng)銷的觀念和模式。從運(yùn)營(yíng)方式上說(shuō)，電子銀行并不是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的顛覆，但從行業(yè)觀念上來(lái)看，電子銀行帶來(lái)的主動(dòng)服務(wù)理念是革命性的。從這一點(diǎn)上說(shuō)，電子銀行還原了銀行金融服務(wù)的本色。
　　
　　從電子銀行產(chǎn)生的社會(huì)背景看，計(jì)算機(jī)的廣泛應(yīng)用加上廉價(jià)而可靠的通訊服務(wù)，成為最適合電子貨幣普及的環(huán)境之一。正如先前那些重要的貨幣創(chuàng)新一樣，電子交換媒介的推廣雖然緩慢，但它必將成為一種重要的支付手段。
　　
　　中國(guó)電子銀行發(fā)展的歷史與未來(lái)
　　根據(jù)賬戶、操作和流程，以及各商業(yè)銀行網(wǎng)銀發(fā)展的主要階段，我們認(rèn)為目前可以識(shí)別的國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀發(fā)展階段大致有五個(gè)階段，或者稱為五個(gè)網(wǎng)銀時(shí)代。包括從單一賬戶的查詢操作；到可以轉(zhuǎn)賬支付或繳費(fèi)；再到多賬戶關(guān)聯(lián)操作。第四代網(wǎng)銀不同的是改變了銀行的作業(yè)流程，可能產(chǎn)生不同于以往的金融產(chǎn)品，真正成為金融創(chuàng)新的起點(diǎn)，而目前所有商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行無(wú)論展示的產(chǎn)品多少，都主要停留在第三代上，只有極少數(shù)銀行的網(wǎng)銀規(guī)劃和設(shè)計(jì)中隱約有第四代的跡象。未來(lái)的第五代網(wǎng)銀將成為商業(yè)銀行原有產(chǎn)品銷售的主渠道，或者成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要來(lái)源，整個(gè)銀行的賬戶和流程，受網(wǎng)上銀行影響，將發(fā)生全面變化。
　　我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體系和中國(guó)的歷史發(fā)展背景息息相關(guān)?？粗袊?guó)的歷史，交易的歷史幾千年前就存在，交易文化深受各個(gè)階段的影響，形成了我國(guó)特有的市場(chǎng)體系和交易文化，也就形成了中國(guó)特色的支付體系和支付文化。而我國(guó)的金融體系和模式在解放前就借鑒西方的金融體系，特別是解放后，從借鑒學(xué)習(xí)蘇聯(lián)體系到20世紀(jì)80年代主要仿照美國(guó)的金融體系。不加分析和選擇的仿照美國(guó)模式，導(dǎo)致我們的金融服務(wù)體系和我們市場(chǎng)體系不盡相符。因此，當(dāng)前我國(guó)的支付清算系統(tǒng)就存在法律不健全或者法律不適合，不能完全發(fā)揮服務(wù)于市場(chǎng)交易和流通的支撐作用。
　　20世紀(jì)90年代以前，資金的匯劃主要通過(guò)手工處理，支付信息采用郵路傳遞。由于各機(jī)構(gòu)間匯路不通，解付一筆資金需要一周左右的時(shí)間，資金在途時(shí)間長(zhǎng)，互相占?jí)簢?yán)重。20世紀(jì)90年代初，人民銀行決定建設(shè)以衛(wèi)星通信網(wǎng)為支撐的電子聯(lián)行清算系統(tǒng)，統(tǒng)一辦理銀行間資金通匯和支付清算。20世紀(jì)90年代后期，人民銀行借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國(guó)國(guó)情，先后啟動(dòng)了中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)一期、二期的建設(shè)。
　　所以，作為現(xiàn)代支付手段的我國(guó)商業(yè)銀行的電子銀行戰(zhàn)略規(guī)劃在借鑒國(guó)外的電子銀行的戰(zhàn)略基礎(chǔ)上，還有重點(diǎn)關(guān)注我國(guó)的特殊情況，考察我國(guó)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的市場(chǎng)文化和交易文化。形成真正符合自身狀況的電子銀行戰(zhàn)略。
　　另外，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)也要從我國(guó)的實(shí)際情況出發(fā)，形成有中國(guó)特色的支付結(jié)算體系和相配套的法律體系。為我國(guó)的電子銀行健康高效發(fā)展奠定基礎(chǔ)。對(duì)以電子銀行為代表的現(xiàn)代新興支付的基礎(chǔ)課題研究，將為商業(yè)銀行正確選擇符合自身的電子銀行戰(zhàn)略奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
　　新興的電子支付將大大促進(jìn)貨幣的流通效率和商品的流通規(guī)模，但增加了貨幣的流通性，更大規(guī)模的的資金將在同一個(gè)時(shí)點(diǎn)存在于國(guó)內(nèi)外的支付平臺(tái)和清算平臺(tái)，將增加國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全風(fēng)險(xiǎn)，如何有效評(píng)估和預(yù)警支付體系對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響將是首要重視的問(wèn)題。
　　對(duì)于監(jiān)管部門(mén)，從提供基礎(chǔ)支付清算平臺(tái)服務(wù)的人民銀行到以銀行電子銀行業(yè)務(wù)為監(jiān)管的銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，在不同角度對(duì)支付業(yè)務(wù)特別是新興支付服務(wù)實(shí)施監(jiān)管。但兩個(gè)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管政策和監(jiān)管手段時(shí)有沖突，導(dǎo)致有些不必要介入的環(huán)節(jié)監(jiān)管過(guò)度，有些迫切需要監(jiān)管的業(yè)務(wù)卻監(jiān)管空白。如何協(xié)調(diào)，要站在整體支付體系服務(wù)于商品流通和市場(chǎng)交易的角度上，來(lái)看待支付特別是新興支付的問(wèn)題。另外如虛擬貨幣市場(chǎng)的規(guī)范、網(wǎng)絡(luò)資金中介的規(guī)范、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是迫切需要建立起來(lái)的規(guī)范。
　　在整個(gè)支付體系框架下，電子銀行的影響力、第三方支付對(duì)支付清算體系的影響、第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)管理，以及如何以支付市場(chǎng)創(chuàng)新為導(dǎo)向，以自身機(jī)構(gòu)發(fā)展需要，開(kāi)發(fā)新型的支付工具、探索中小企業(yè)的融資模式、結(jié)算模式、信用卡的衍生業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理、第三方支付創(chuàng)新等都需要進(jìn)一步的研究和探索。
　　在商業(yè)銀行角度，要開(kāi)展針對(duì)有線網(wǎng)絡(luò)銀行研究、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)電子支付研究、家庭支付終端、電子支付中的票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)分析、銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)上的經(jīng)營(yíng)思路及策略研究等基礎(chǔ)的工作，特別是電子銀行經(jīng)濟(jì)性分析對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和競(jìng)爭(zhēng)策略意義非凡。
　　此外，還要特別重視農(nóng)村非現(xiàn)金支付環(huán)境建設(shè)，這將有助于提高農(nóng)村支付結(jié)算水平，滿足農(nóng)村多層次的支付結(jié)算需要，加快農(nóng)村地區(qū)的資金流轉(zhuǎn)速度，提高資金的使用效益，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展，有利于加快推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。近幾年我國(guó)在改善農(nóng)村支付環(huán)境方面也總結(jié)了許多經(jīng)驗(yàn)。
　　解決以上問(wèn)題，我們可以用系統(tǒng)科學(xué)的研究思路和系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)方法，在充分研究支付行為產(chǎn)生的歷史因素基礎(chǔ)上，尋找支付體系形成的主要因素，建立支付體系模型，要考察支付產(chǎn)生時(shí)的社會(huì)因素和經(jīng)濟(jì)因素，以及不同支付工具推出時(shí)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)因素及技術(shù)因素等環(huán)境因素。這同時(shí)也是成因分析，考察分析支付結(jié)算體系生成和發(fā)展的內(nèi)部結(jié)構(gòu)原因及外部環(huán)境因素，并考察因內(nèi)部結(jié)構(gòu)的變化引起支付結(jié)算體系的變化情況和對(duì)整個(gè)社會(huì)環(huán)境的影響程度。
　?。ㄗ髡邨畹露Y 李良單位：大連理工大學(xué)管理學(xué)院；作者李伏安系河南銀監(jiān)局局長(zhǎng)）