村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題和對(duì)策

　　 存在的問題
　　村鎮(zhèn)銀行雖然是農(nóng)民自己的銀行，是“窮人的銀行”，具有一定的本土優(yōu)勢(shì)，但由于經(jīng)營(yíng)環(huán)境受地域的自然條件、開放程度和居民收入水平等限制，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是金融競(jìng)爭(zhēng)的最前沿，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上的多少，服務(wù)及時(shí)、方便、快捷和多樣性也是吸引客戶的方面。村鎮(zhèn)銀行于2007年初成立，還沒有能夠完全樹立自己的品牌與信譽(yù)，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解。相比國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社，農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度和接受度也需要一個(gè)過(guò)程，因此大多數(shù)人還采取觀望態(tài)度，對(duì)其存貸匯等業(yè)務(wù)還不夠信任，這對(duì)其拓展業(yè)務(wù)，吸收存款十分不利。另外，村鎮(zhèn)銀行成立之初沒有行號(hào)，致使村鎮(zhèn)銀行匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)無(wú)法正常辦理，征信系統(tǒng)無(wú)法開通，無(wú)法開展對(duì)公業(yè)務(wù)，銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)也因此無(wú)法辦理，導(dǎo)致企業(yè)不愿意在村鎮(zhèn)銀行辦理同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)。
　　設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的就是為解決農(nóng)村資金短缺，所以其本職業(yè)務(wù)就是加大對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的貸款。農(nóng)民、村鎮(zhèn)企業(yè)是貸款的主體，但是農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和中小企業(yè)無(wú)法獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流，加之保障體系不健全，農(nóng)業(yè)、村鎮(zhèn)企業(yè)早已被傳統(tǒng)商業(yè)銀行排除于貸款客戶之外。所以村鎮(zhèn)銀行無(wú)疑成為農(nóng)村資金需求者的救命草，資金需求者紛紛向其尋求貸款。
　　經(jīng)營(yíng)模式不成熟，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱。村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的金融機(jī)構(gòu)，需要在摸索中不斷發(fā)展，不僅要在本地招聘一些有人際和經(jīng)驗(yàn)的人員，而且也需要更多具有專業(yè)技能和豐富執(zhí)業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才。按照《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》要求，在人員素質(zhì)上的要求并不高，但是農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)環(huán)境與工資水平不利于招到合適的專業(yè)人才，而且符合要求的也大多都分布在已有的金融機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行并不能夠提出更優(yōu)越的條件以吸引具有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才。經(jīng)驗(yàn)不足及業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的從業(yè)人員存在著很大的操作風(fēng)險(xiǎn)。
　　村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和弱勢(shì)群體的農(nóng)民，農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低受益的行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，而目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率不高，且手續(xù)復(fù)雜，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，借款人就可能不按時(shí)履行還貸責(zé)任。即使有抵押，但由于抵押品大多數(shù)是農(nóng)民住房、宅地或農(nóng)機(jī)等，這些抵押品一般都很難變現(xiàn)，所以村鎮(zhèn)銀行還要承擔(dān)不良貸款損失。但是其他業(yè)務(wù)如銀行卡及各種票據(jù)業(yè)務(wù)都沒有開展試點(diǎn)，所以其利潤(rùn)來(lái)源單一，導(dǎo)致利潤(rùn)與風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱。
　　配套政策有待完善?！蛾P(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》出臺(tái)以后，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)又陸續(xù)發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等六項(xiàng)新型農(nóng)村銀行業(yè)金融組織的行政許可及監(jiān)管細(xì)則，但是對(duì)農(nóng)村新型金融組織的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、存貸款定價(jià)、金融監(jiān)管或監(jiān)測(cè)、融資等具體規(guī)定還沒有出臺(tái)。
　　作為新生事物，由于相關(guān)配套措施準(zhǔn)備不充分，村鎮(zhèn)銀行在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中遇到很多困難，發(fā)展受到一定制約。比如因支付及征信系統(tǒng)無(wú)法開通，從而影響村鎮(zhèn)銀行正常經(jīng)營(yíng)，不利于村鎮(zhèn)銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；因銀聯(lián)問題自助設(shè)備仍未開通、銀行卡業(yè)務(wù)無(wú)法辦理，減少了村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)手段和品種，降低了村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力；稅收、準(zhǔn)備金率等政策缺少扶持措施，不利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展等等。
　　
　　完善的對(duì)策
　　鑒于村鎮(zhèn)銀行在吸收當(dāng)?shù)剞r(nóng)民存款存在一定困難，應(yīng)避免過(guò)分依賴單一存款來(lái)源作為放貸資金，爭(zhēng)取從各種渠道籌集經(jīng)營(yíng)所需資金。有以下幾個(gè)途徑：一是加強(qiáng)與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)合作。農(nóng)村信用社以及農(nóng)村中的國(guó)有銀行一直以來(lái)是農(nóng)村金融的主力，其存款資金來(lái)源比較充裕，村鎮(zhèn)銀行可與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)簽定協(xié)議，以較低的成本獲得資金。比如四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行就與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)信社簽署了代理業(yè)務(wù)協(xié)議，由縣聯(lián)社提供現(xiàn)金供給和貯運(yùn)，這在一定程度上解決了資金短缺的問題。二是爭(zhēng)取早日進(jìn)入全國(guó)銀行間拆借市場(chǎng)，以市場(chǎng)化的方式取得較低成本的放貸資金。三是充分利用中央對(duì)農(nóng)村地區(qū)的扶持政策，爭(zhēng)取多向央行申請(qǐng)支農(nóng)再貸款。四是盡快在政策允許下發(fā)行債券、票據(jù)等金融工具融通資金。
　　把選擇目標(biāo)客戶群作為首要問題
　　明確自身定位，重點(diǎn)營(yíng)銷自己的目標(biāo)客戶群。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的建立是解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分的創(chuàng)新之舉，是解決農(nóng)民貸款難和全面建設(shè)新農(nóng)村的有效途徑。因此，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行必須明確自己“服務(wù)三農(nóng)”、“農(nóng)民的銀行”的市場(chǎng)定位，支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，履行支農(nóng)重任，特別是農(nóng)村地區(qū)貧困戶和低收入家庭，以及在家從事勞動(dòng)的人員提供各種金融服務(wù)，并從家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力和貸款者品德兩個(gè)方面綜合來(lái)考察，確定放貸目標(biāo)，穩(wěn)固自身在農(nóng)村市場(chǎng)的主導(dǎo)地位和客戶基礎(chǔ)。
　　針對(duì)不同客戶提供個(gè)性化的零售服務(wù)。發(fā)現(xiàn)客戶、選準(zhǔn)客戶、留住客戶、開發(fā)潛在的客戶，對(duì)村鎮(zhèn)銀行零售服務(wù)業(yè)務(wù)市場(chǎng)至關(guān)重要。目前，個(gè)性化服務(wù)要成為村鎮(zhèn)銀行最重要的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)提供個(gè)性化服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行能夠?qū)⒖蛻魪拇筱y行中吸引過(guò)來(lái)。因此，村鎮(zhèn)銀行零售業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶應(yīng)定位在農(nóng)村優(yōu)質(zhì)客戶，主要包括信譽(yù)好的個(gè)體工商戶和農(nóng)民企業(yè)家，實(shí)行差別服務(wù)。對(duì)目標(biāo)客戶群體提供“量體裁衣”式的全程金融服務(wù)；對(duì)大眾客戶群體，則提供相對(duì)個(gè)性化的金融產(chǎn)品的“一站式”金融服務(wù)。
　　深入農(nóng)村群眾，與客戶形成良好的互動(dòng)。村鎮(zhèn)銀行從管理者至一般員工都應(yīng)該深入農(nóng)村群眾，利用有利的人緣和地緣，充分了解客戶各方面情況，只有知己知彼才能為信貸決策提供最有利的支持，從而進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和規(guī)避。村鎮(zhèn)銀行的基本體制特征在于村鎮(zhèn)銀行的“村鎮(zhèn)性”，集中表現(xiàn)在它是依托所在的村鎮(zhèn)人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中開展信用中介活動(dòng)，例如，村鎮(zhèn)銀行在審批中小企業(yè)和家庭客戶貸款時(shí)，評(píng)估的不僅僅只是一堆財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，實(shí)際上村鎮(zhèn)銀行的信貸人員還要考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族歷史和家庭構(gòu)成、日常開銷、基本收入情況特征等個(gè)性化因素。只有真正融入村鎮(zhèn)才能使得村鎮(zhèn)銀行具備特定的競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)。
　　逐步完善村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，切實(shí)強(qiáng)化其競(jìng)爭(zhēng)力與執(zhí)行力
　　村鎮(zhèn)銀行企業(yè)文化的建設(shè)。一家公司如果沒有自己的企業(yè)文化，就像一個(gè)人沒有靈魂一樣。格萊珉銀行之所以能夠取得成功，就是因?yàn)樗凶约航】?、成熟的企業(yè)文化。首先，要明確的提出村鎮(zhèn)銀行的宗旨：為“三農(nóng)”服務(wù)，是“農(nóng)民自己的銀行”，并要做到身體力行。其次，建立成熟的信貸模式，并使之推廣，如：小額度、每周收款、連續(xù)放貸的模式。再次，注意對(duì)員工和放貸對(duì)象的培訓(xùn)，向他們介紹村鎮(zhèn)銀行的宗旨、服務(wù)的對(duì)象以及工作的方式，使他們接受自己的理念。最后，應(yīng)該鼓勵(lì)員工獨(dú)立開展工作，積極發(fā)揮自身潛質(zhì)，為銀行的發(fā)展集思廣益。
　　村鎮(zhèn)銀行品牌形象的提升。目前，廣大農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行認(rèn)識(shí)還有個(gè)過(guò)程。組織存款困難、資金來(lái)源不足幾乎成為試點(diǎn)階段村鎮(zhèn)銀行的通病。農(nóng)民由于不看好其發(fā)展前景而不愿意將錢存入村鎮(zhèn)銀行，這是我國(guó)村鎮(zhèn)銀行組織存款難的主要原因。據(jù)悉，2010年7月成立的甘肅隴南市武都金橋村鎮(zhèn)銀行開業(yè)4個(gè)月吸收存款僅1039萬(wàn)元，發(fā)放貸款835萬(wàn)元，貸存比高達(dá)80%。因此，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行必須加大宣傳力度，提高管理水平，提升自身形象，獲取廣大農(nóng)民的認(rèn)可。
　　建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)體系，規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)目前沒有存款保險(xiǎn)制度，一直由國(guó)家承擔(dān)隱性擔(dān)保。在金融市場(chǎng)逐步開放，所有制和產(chǎn)權(quán)制度日益多元化的背景下，再由國(guó)家承擔(dān)隱性擔(dān)保已不合時(shí)宜，建立存款保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行。在鼓勵(lì)發(fā)展各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，為保護(hù)存款者的合法權(quán)益，可先在農(nóng)村試點(diǎn)，探索建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度與金融監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管、中央銀行的最后貸款人功能一起被認(rèn)為是支撐金融安全網(wǎng)的三大基本要素，它可以提高存款人對(duì)農(nóng)村金融體系的信心，抑制個(gè)別金融機(jī)構(gòu)倒閉造成的“多米諾骨牌效應(yīng) ”。通過(guò)該制度，運(yùn)用存款保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)有問題的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取及時(shí)監(jiān)測(cè)和早期糾正措施，有效防止農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能存活不能退出市場(chǎng)的情況發(fā)生，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展。
　　目前，村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)就是存貸業(yè)務(wù)，這對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展是極為不利的。積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅能提高村鎮(zhèn)銀行的盈利水平，而且還活躍了農(nóng)村金融市場(chǎng)。如北京延慶村鎮(zhèn)銀行與北京銀行簽訂了代辦理財(cái)產(chǎn)品和醫(yī)保取款業(yè)務(wù)協(xié)議，與本地保險(xiǎn)公司聯(lián)系，開展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)；四川綿竹浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行將個(gè)人銀行業(yè)務(wù)整合為賬戶管理平臺(tái)、支付平臺(tái)、咨詢平臺(tái)、投資平臺(tái)、融資平臺(tái)等五大平臺(tái)；湖北仙桃北農(nóng)村鎮(zhèn)銀行開通了電子銀行業(yè)務(wù)。所以，村鎮(zhèn)銀行可以在各項(xiàng)條件具備的情況下，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，將其作為一種經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略實(shí)施。
　　(作者單位：中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院)