中小企業(yè)金融服務(wù)模式探析

　　
　　摘要：本文對當(dāng)前中小企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行了具體分析，提出銀行業(yè)要深化中小企業(yè)金融服務(wù)模式，加強(qiáng)自身金融服務(wù)創(chuàng)新力度，以客戶為中心，從渠道創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和風(fēng)控手段創(chuàng)新等方面提出銀行業(yè)要提高綜合化、精細(xì)化服務(wù)水平。
　　關(guān)鍵詞：中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新
　　中圖分類號： F275 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號：1672-3791(2011)06(c)-0000-00
　　
　　隨著利率市場化進(jìn)程的加快和金融市場體系的完善，銀行業(yè)以利差收入為主要盈利來源的收入結(jié)構(gòu)受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。同時(shí)，在國家相關(guān)政策調(diào)控和金融同業(yè)競爭激烈的背景下，大客戶市場被一再擠壓，中小企業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)成為銀行轉(zhuǎn)變增長方式的“藍(lán)?！?。
　　1 中小企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀
　　2010年，我國中小企業(yè)貸款增速高于大型企業(yè)貸款。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中型企業(yè)人民幣貸款余額10.13萬億元，同比增長17.8％，比大型企業(yè)貸款增速高4.5個(gè)百分點(diǎn)；小型企業(yè)人民幣貸款余額7.55萬億元，同比增長29.3％，比大型企業(yè)貸款增速高16個(gè)百分點(diǎn)。截至2010年末，包括各大型國有商業(yè)銀行和全國性股份制商業(yè)銀行在內(nèi)的全國109家銀行設(shè)立了小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，并配備了中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)專職人員，為中小企業(yè)融資提供了一條綠色通道。然而，從中小企業(yè)整體融資情況看，由于中小企業(yè)與生俱來的弱勢，以及銀行受資本壓力和貸款規(guī)模的限制，中小企業(yè)融資難的境況并沒有發(fā)生實(shí)質(zhì)性改變。
　　1.1 中小企業(yè)自身特征限制
　　一方面，中小企業(yè)的經(jīng)營管理相對不規(guī)范。財(cái)務(wù)管理普遍內(nèi)部化，信息不對稱、不透明，影響銀行對企業(yè)信用狀況的客觀評價(jià)，從而增加銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)和信貸管理成本，使銀行缺乏為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的動(dòng)力。另一方面，中小企業(yè)信用觀念相對淡薄。中小企業(yè)缺乏與銀行主動(dòng)溝通和配合的意識(shí)，對銀行的信貸政策、貸款條件以及信用方面的要求比較陌生，對于創(chuàng)新性的融資工具也普遍缺乏了解，致使其融資需求難以通過銀行渠道得到滿足。
　　1.2 商業(yè)銀行信貸機(jī)制約束
　　近年來，在監(jiān)管壓力下，商業(yè)銀行更加重視風(fēng)險(xiǎn)管理，尤其加大了對信用貸款發(fā)放的控制力度。銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，往往把落實(shí)抵押物和擔(dān)保手續(xù)作為放貸的前提。但是大多數(shù)中小企業(yè)成立時(shí)間短、經(jīng)營規(guī)模小、自有資產(chǎn)少、技術(shù)水平低，難以達(dá)到銀行信用貸款的準(zhǔn)入條件。同時(shí)，商業(yè)銀行受信貸制度的約束和信用規(guī)模的限制，無法為中小企業(yè)的發(fā)展提供更大的金融支持。
　　1.3 銀行金融服務(wù)手段不足
　　商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品品種較為單一，缺少針對中小企業(yè)客戶的特色產(chǎn)品或?qū)佼a(chǎn)品，無法滿足不同客戶的差異性需求。同時(shí)，有些基層商業(yè)銀行的貸款審批權(quán)限較小，貸款需要報(bào)上層審批，導(dǎo)致手續(xù)和流程繁瑣，這與中小企業(yè)貸款要求快、時(shí)間急的需求特點(diǎn)存在明顯矛盾。此外，調(diào)查審批過程往往是被動(dòng)介入中小企業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)，未能發(fā)揮銀行利用金融信息指導(dǎo)企業(yè)運(yùn)營的作用。
　　
　　2 積極創(chuàng)新金融服務(wù)模式
　　金融服務(wù)創(chuàng)新是銀行服務(wù)中小企業(yè)的客觀要求，也是銀行業(yè)適應(yīng)競爭形勢、加速戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必然選擇。渠道創(chuàng)新是金融服務(wù)創(chuàng)新的先導(dǎo)，機(jī)制創(chuàng)新是金融服務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)，產(chǎn)品創(chuàng)新是金融服務(wù)創(chuàng)新的核心，技術(shù)創(chuàng)新是金融服務(wù)創(chuàng)新的依托，風(fēng)控創(chuàng)新是金融服務(wù)創(chuàng)新的保障。
　　2.1 信息渠道創(chuàng)新
　　充分借力外部政策資源環(huán)境，通過搭建政府、社會(huì)機(jī)構(gòu)、銀行、企業(yè)之間的橋梁，將政府、社會(huì)機(jī)構(gòu)的信用延伸到中小企業(yè)身上，促成銀企合作，為授信機(jī)制改革提供突破口。(1)建立銀政合作平臺(tái)與溝通協(xié)作機(jī)制。據(jù)實(shí)確定雙方合作重點(diǎn)并建立銀政、銀擔(dān)、銀企合作機(jī)制，適時(shí)開展政策宣講、產(chǎn)品推介、聯(lián)動(dòng)簽約、助貸行動(dòng)等，推進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)合作深化。(2)建立信息互通和中小企業(yè)客戶推介機(jī)制。加強(qiáng)政府部門和金融機(jī)構(gòu)的政策交流與信息互通，探索建立中小企業(yè)統(tǒng)計(jì)資料互換共享機(jī)制，逐步完善目標(biāo)客戶數(shù)據(jù)庫，開展優(yōu)質(zhì)客戶推薦活動(dòng)。
　　2.2 運(yùn)營機(jī)制創(chuàng)新
　　銀行對中小企業(yè)的行業(yè)背景、管理團(tuán)隊(duì)不甚熟悉，不了解中小企業(yè)的經(jīng)營信息，在中小企業(yè)金融服務(wù)中相對被動(dòng)。為了改變這種狀況，就要從銀行的機(jī)制上作出調(diào)整。
　　(1)推進(jìn)專業(yè)化經(jīng)營管理。把集約化經(jīng)營和專業(yè)化管理作為中小企業(yè)金融服務(wù)的主要指導(dǎo)原則，加快中小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的設(shè)立和運(yùn)營模式的轉(zhuǎn)變，努力降低運(yùn)營成本。針對中小企業(yè)成長不同階段的融資需求，推進(jìn)批量、批發(fā)運(yùn)營模式，加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化運(yùn)作，打破單戶營銷、個(gè)案審批的傳統(tǒng)信貸營銷方式。
　　(2)對客戶進(jìn)行差別化管理。面對目前國內(nèi)中小企業(yè)信用環(huán)境尚不成熟的現(xiàn)實(shí)約束，銀行可以從提高自身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和專業(yè)服務(wù)能力入手，為不同的中小企業(yè)制定不同的信貸標(biāo)準(zhǔn)。對一些信用記錄好的優(yōu)質(zhì)客戶，可允許發(fā)放部分信用貸款；對一些規(guī)模相對較大、信譽(yù)較好的中小企業(yè)實(shí)行授信制度；對一些具有成長性的中小企業(yè)在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，積極開辦應(yīng)收賬款抵押、自然人擔(dān)保、優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)聯(lián)保保證制度等。
　　(3)改進(jìn)中小企業(yè)信貸辦理流程。中小企業(yè)貸款需求具有筆數(shù)多、金額小、頻率高的特點(diǎn)，而目前辦理流程卻與大企業(yè)大額貸款基本相同。要改善中小企業(yè)信貸審批流程，改革高度集權(quán)的信貸管理體制，在提高監(jiān)管水平的基礎(chǔ)上，實(shí)行適度的授權(quán)和授信制度，適當(dāng)下放審批權(quán)限，根據(jù)基層經(jīng)營機(jī)構(gòu)的決策水平、管理水平及所在地區(qū)的企業(yè)融資規(guī)模，分層次劃定融資審批權(quán)限，減少貸款審批環(huán)節(jié)?；鶎咏?jīng)營機(jī)構(gòu)要不斷優(yōu)化現(xiàn)行的信貸業(yè)務(wù)操作流程，提高審批效率，實(shí)現(xiàn)由“個(gè)體信貸”到“流程銀行”的轉(zhuǎn)變。
　　2.3 金融產(chǎn)品創(chuàng)新
　　產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行打開中小企業(yè)貸款“藍(lán)海”的突破口，也是各銀行體現(xiàn)差異化服務(wù)、打造特色業(yè)務(wù)的重要途徑。要針對中小企業(yè)資金總量小、需求頻繁、時(shí)效性極強(qiáng)的融資需求開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
　　(1)為客戶量身定制多樣化的金融產(chǎn)品。不同類型的中小企業(yè)金融服務(wù)需求不同，同一企業(yè)在創(chuàng)業(yè)的不同階段也有不一樣的需求。應(yīng)當(dāng)在以客戶為中心的經(jīng)營理念指導(dǎo)下，積極改進(jìn)和創(chuàng)新多樣化、適合企業(yè)自身的金融產(chǎn)品，根據(jù)客戶需要在傳統(tǒng)融資功能的基礎(chǔ)上，在企業(yè)評價(jià)、擔(dān)保條件、授信產(chǎn)品配置、額度調(diào)配和審批效率等方面進(jìn)行積極創(chuàng)新和突破，提供包括資金結(jié)算、融資融信、理財(cái)顧問等一攬子綜合服務(wù)，提高客戶的滿意度和忠誠度。
　　(2)推出多種擔(dān)保方式的中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)。加強(qiáng)與當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)主管部門和擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，創(chuàng)新循環(huán)貸款、聯(lián)貸聯(lián)保、連帶責(zé)任擔(dān)保、固定資產(chǎn)購置貸款、應(yīng)收賬款保理、小額無抵押貸款等金融產(chǎn)品，打破過分依賴抵押辦理貸款的現(xiàn)狀，豐富中小企業(yè)信貸品種和擔(dān)保方式，進(jìn)一步滿足不同類型企業(yè)的融資需求。
　　(3)加大中小企業(yè)中間業(yè)務(wù)拓展力度。深入研究客戶經(jīng)營行為，關(guān)注他們的各種現(xiàn)實(shí)和潛在需求，及時(shí)推出有針對性的解決方案，拓展金融增值服務(wù)，提供本外幣結(jié)算、代發(fā)工資、工程造價(jià)咨詢、財(cái)務(wù)顧問、企業(yè)年金、資金監(jiān)管、代理保險(xiǎn)等多樣化的產(chǎn)品，以及專業(yè)高效的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、理財(cái)卡、信用卡等服務(wù)。
　　2.4 技術(shù)手段創(chuàng)新
　　面對分布廣泛、數(shù)量龐大的中小企業(yè)客戶群體，必須充分應(yīng)用現(xiàn)代信息科技，在信息分析、資產(chǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面提高技術(shù)含量，并研發(fā)專門的管理技術(shù)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)，使中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)規(guī)?；?、集約化。
　　(1)開發(fā)先進(jìn)的信息系統(tǒng)平臺(tái)。根據(jù)中小企業(yè)特點(diǎn)，在營銷支持和內(nèi)部管理上研發(fā)各類信息系統(tǒng)，為大規(guī)模開展業(yè)務(wù)提供支撐，包括中小企業(yè)客戶管理、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、客戶貢獻(xiàn)度測算等工具技術(shù)，促進(jìn)中小企業(yè)客戶評級、授信審批、貸款支用、貸后管理等全流程的電子化，幫助銀行業(yè)務(wù)操作人員和管理人員提高工作效率和質(zhì)量，合理選擇營銷重點(diǎn)，及早識(shí)別和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
　　(2)優(yōu)化和完善網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)模式。抓住電子商務(wù)發(fā)展機(jī)遇，關(guān)注日益增多的電子商務(wù)企業(yè)，開拓全新的網(wǎng)絡(luò)銀行金融服務(wù)，更好地為小企業(yè)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。例如，加強(qiáng)與電子商務(wù)平臺(tái)提供商的合作，積極利用電子商務(wù)平臺(tái)積累的客戶資源和實(shí)時(shí)監(jiān)控的交易數(shù)據(jù)庫；創(chuàng)新銀行對客戶進(jìn)行評價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制的傳統(tǒng)模式，將網(wǎng)絡(luò)交易記錄納入資信考核范疇等。
　　2.5 風(fēng)控手段創(chuàng)新
　　在銀行信貸市場上，企業(yè)往往比銀行掌握更多的信息，由于中小企業(yè)與商業(yè)銀行之間的信息不對稱，銀行很難獲得中小企業(yè)投資項(xiàng)目預(yù)期和實(shí)際有關(guān)的成本收益狀況的可靠信息。因此，銀行在加大中小企業(yè)營銷力度的同時(shí)，要確保貸、審、放分離，并加強(qiáng)信貸全過程的風(fēng)險(xiǎn)管理。
　　對于貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，由主、協(xié)辦客戶經(jīng)理共同深入企業(yè)調(diào)研，積極采用非財(cái)務(wù)因素風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、財(cái)務(wù)因素風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查和現(xiàn)場調(diào)查等方法，從企業(yè)情況、經(jīng)營現(xiàn)狀、持續(xù)經(jīng)營能力、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和控制等方面了解客戶，揭示企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的實(shí)際情況，找出其真正的借款原因，甄別眾多中小企業(yè)融資的真實(shí)性，為信貸業(yè)務(wù)正確決策打下基礎(chǔ)。
　　對于貸中審查環(huán)節(jié)，實(shí)行專職審查制度，設(shè)立中小企業(yè)信用業(yè)務(wù)專職審查崗，專職審查中小企業(yè)信貸項(xiàng)目，審查過程不能過度依賴中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，應(yīng)根據(jù)客戶經(jīng)理調(diào)查核實(shí)的信息，關(guān)注和把握企業(yè)的資金流動(dòng)方向，根據(jù)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)采用有針對性的現(xiàn)金流量分析方法，引入新的風(fēng)險(xiǎn)評級方法和模型，并綜合額度、期限和擔(dān)保等要素進(jìn)行業(yè)務(wù)決策。
　　對于貸后管理環(huán)節(jié)，實(shí)行經(jīng)營部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門“雙線檢查”制度，及時(shí)跟蹤企業(yè)的發(fā)展動(dòng)向，建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過對貸戶資金賬戶信息、貸后檢查、貸戶財(cái)務(wù)報(bào)表及有關(guān)信息、行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處置信貸風(fēng)險(xiǎn)。
　　
　　
　　參考文獻(xiàn)
　　[1] 劉倫.銀行服務(wù)中小企業(yè)的路徑分析[J].北京金