美國信用卡持卡人權(quán)益保護主要做法與啟示

　　摘 要：美國作為信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展較為成熟，監(jiān)管機制相對完善的國家，在反對信用卡領(lǐng)域不公正和濫權(quán)行為，保護持卡人權(quán)益方面積累了豐富的經(jīng)驗，美國的做法對我國具有一定借鑒和示范意義。文章通過介紹美國信用卡持卡人權(quán)益保護的主要做法和經(jīng)驗，有針對性地提出了加強我國信用卡持卡人權(quán)益保護的相關(guān)建議。
　　關(guān)鍵詞：信用卡 持卡人 權(quán)益保護 啟示
　　中圖分類號：F813 文獻標(biāo)識碼：A
　　文章編號：1004-4914（2011）07-077-02
　　
　　近期圍繞我國銀行業(yè)一些服務(wù)收費、產(chǎn)品定價等方面的爭議逐漸增多，社會各界對加強金融業(yè)消費者權(quán)益保護呼聲日益高漲。美國政府在保護信用卡持卡人權(quán)益，反對信用卡領(lǐng)域不公正和濫權(quán)行為的一些做法與經(jīng)驗，為我國完善金融消費者權(quán)益保護，建立公平、公正的信用卡市場提供了借鑒。
　　一、美國政府的主要做法和經(jīng)驗
　　1.適時推進相關(guān)法案改革，增強持卡人權(quán)益保護。20世紀(jì)50年代，美國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期監(jiān)管非常寬松，逐漸形成了一些不利于持卡人的行業(yè)慣例，對持卡人利益造成損傷。為解決消費者保護與信用卡發(fā)卡機構(gòu)的利益失衡問題，60年代以后，美國針對信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，立法、司法機關(guān)先后頒布出臺了《誠實信貸法》、《公平信貸結(jié)賬法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平信用報告法》、《公平準(zhǔn)確信用交易法》、《公平催收作業(yè)法》、《消費者信用保護法》、《公平信用和簽賬卡公開法》等一系列法規(guī)，對信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管不斷強化，逐漸形成保護消費者權(quán)益的價值導(dǎo)向。
　　美國各界一向關(guān)注信用卡持卡人權(quán)益的保護，每年都有議員提出有關(guān)持卡人權(quán)益保護的法案。在信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各不同階段，美國會根據(jù)信用卡市場、業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，調(diào)整、改革法規(guī)，提高監(jiān)管水平，加強消費者利益保護。2007年7月，次貸危機爆發(fā)后，美國經(jīng)濟、金融環(huán)境不斷惡化，美國民眾的財務(wù)狀況急劇惡化，信用卡拖欠率不斷攀升，信用卡行業(yè)發(fā)展面臨危機。美國政府開始對信用卡政策進行反思，認(rèn)為現(xiàn)行信用卡政策下消費者保護不力是造成信用卡行業(yè)危機的重要因素，信用卡制度迫切需要改革。2009年美國參議院通過了《信用卡持卡人權(quán)利法案》，美國總統(tǒng)奧巴馬簽署了《2009信用卡問責(zé)、責(zé)任和信息披露法》，再次加強對信用卡持卡人的權(quán)益保護力度。
　　2.合理限制發(fā)卡機構(gòu)行為，確保信用卡市場交易公平。長期以來，美國政府堅持從立法上加強信用卡市場管理，維護信用卡市場交易主體間的相對公平，并力圖在消費者保護和信用卡發(fā)卡機構(gòu)利益之間尋求平衡。美國政府既希望信用卡發(fā)卡機構(gòu)能夠獲取合理利潤，保持個人信貸消費市場的健康發(fā)展，又希望信用卡發(fā)卡機構(gòu)的利潤獲取是建立公平、公正交易的基礎(chǔ)上，確保消費者不會由于信用卡交易費用、利息過高導(dǎo)致負(fù)擔(dān)過重，陷入困境。
　　近年來，隨著美國信用卡發(fā)卡機構(gòu)的地位日漸強勢，消費者公平地位受到侵害，信用卡持卡人和發(fā)卡機構(gòu)之間的利益沖突不斷增加，美國政府通過修訂信用卡法案，重點加強了對信用卡市場的監(jiān)管，進一步加大了對消費者權(quán)益的保護力度。美國政府要求，信用卡發(fā)卡機構(gòu)在提高利率和做出變更前需至少提前45天通知持卡人，禁止發(fā)卡機構(gòu)對已有未嘗余額提高利率和違約，增加了持卡人信用卡賬戶利率降低條款，即如果發(fā)卡機構(gòu)審查發(fā)現(xiàn)持卡人在符合風(fēng)險減小等因素，應(yīng)降低先前調(diào)高的年利率水平；發(fā)卡機構(gòu)對消費信貸計劃下信用卡賬戶的持卡人因疏忽或違反協(xié)議產(chǎn)生的滯納金、超限費等其它任何罰金都應(yīng)是合理和恰當(dāng)?shù)?，而且罰金標(biāo)準(zhǔn)需要征詢美國貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦存款保險公司等多家管理機構(gòu)意見。
　　3.不斷完善信息披露制度，保護持卡人知情權(quán)。為改變持卡人在申請、使用信用卡等環(huán)節(jié)的弱勢地位，美國要求發(fā)卡機構(gòu)必須履行嚴(yán)格的信息披露義務(wù)，提高行業(yè)透明度，保證持卡人熟悉信用卡協(xié)議相關(guān)規(guī)定，避免持卡人由于信息不對稱，造成利率、費用成本支出的增加。發(fā)卡機構(gòu)必須向持卡人書面披露最低還款警告，在對賬單的顯著位置披露諸如“按最低還款額還款將增加你的利息支出和延長你的還款時間”之類的警示語，要向持卡人披露循環(huán)信貸所要承擔(dān)的所有成本、還款時間長度等信息，并為持卡人提供免費電話，提供信貸咨詢和借款管理服務(wù)。發(fā)卡機構(gòu)披露的所有循環(huán)信貸信息應(yīng)明確而簡潔，要在對賬單中以醒目方式進行披露，確保能夠引起持卡人關(guān)注。
　　同時，美國政府還要求發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)對不收取滯納金的最后期限予以披露。發(fā)卡機構(gòu)需在對賬單顯著位置披露付款日或被收取滯納金日期以及滯納金等所有費用和罰金。此外，發(fā)卡機構(gòu)還被強制要求在互聯(lián)網(wǎng)披露信息，必須建立并維護一個互聯(lián)網(wǎng)站，用來公布循環(huán)消費信貸計劃下各種卡的書面發(fā)卡協(xié)議。發(fā)卡機構(gòu)要向美國聯(lián)邦儲備委員會提供其網(wǎng)站上公布的信用卡協(xié)議的電子版。美國聯(lián)邦儲備委員會在其網(wǎng)站上建立并維護一個網(wǎng)頁用以匯總各發(fā)卡機構(gòu)提供的電子版信用卡協(xié)議，以方便公眾隨時查詢。美國聯(lián)邦儲備委員會每兩年審查一次信用卡市場，對發(fā)卡機構(gòu)所披露信息中的條款、費用及其他支出項目進行審核，防止信用卡業(yè)務(wù)中的不公平和欺詐行為。
　　4.充分尊重持卡人人格尊嚴(yán)，保護持卡人個人隱私權(quán)。為保證持卡人利益不受損傷，美國在規(guī)范授信、平等授信、保護個人隱私權(quán)方面制定了許多具體措施。消費者可以針對信貸產(chǎn)品的成本和條款自由選擇適合自己的信用卡，發(fā)卡機構(gòu)不得向沒有提出書面申請的人發(fā)卡，信用卡合法持卡人報告其信用卡丟失或被盜以后，可以不付賬單上不經(jīng)認(rèn)可的部分，即被盜用的部分。發(fā)卡機構(gòu)不得因申請人性別、婚姻狀態(tài)、種族、宗教信仰、年齡等因素做出歧視性授信決定。
　　消費者有權(quán)了解任何一家信用機構(gòu)對自己信用狀況的評價及依據(jù)，消費者具有對不實負(fù)面信息的申訴權(quán)利。為防止消費者身份信息被盜，消費者資信調(diào)查報告的使用和傳播范圍受到嚴(yán)格限制，并且消費者每年能夠免費從信用機構(gòu)獲取自己的基本數(shù)據(jù)報告，可以保證及時監(jiān)察和發(fā)現(xiàn)任何身份信息被盜用、偽冒或不合法情況的發(fā)生。債權(quán)人或催收機構(gòu)在債務(wù)催收活動中要充分尊重被催收的消費者的人格。
　　二、幾點啟示
　　1.加快信用卡配套法規(guī)建設(shè)，規(guī)范信用卡市場的發(fā)展。近幾年，隨著我國信用卡市場的迅速發(fā)展，與信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)的投訴、糾紛、違約等事件不斷發(fā)生，信用卡市場定價、服務(wù)質(zhì)量、消費者權(quán)益保護等問題逐漸顯現(xiàn)，消費者權(quán)益保護的呼聲日益高漲。尤其是當(dāng)前我國征信、金融市場發(fā)展、信用卡業(yè)務(wù)管理等方面的法律法規(guī)制度建設(shè)滯后，造成部分信用卡市場監(jiān)管主體缺位，因此必須加快信用卡法規(guī)建設(shè)，推動與信用卡管理相關(guān)的單獨立法或是配套的法律法規(guī)的出臺，必須盡快明確信用卡監(jiān)管主體和監(jiān)管政策，規(guī)范信用卡市場運行機制，以法制為基礎(chǔ)約束銀行機構(gòu)行為，搭建公平、公正的信用卡市場交易平臺，合理引導(dǎo)信用卡市場的發(fā)展。
　　2.加強消費者權(quán)益保護，推動金融消費者保護立法。信用卡持卡人權(quán)益保護僅僅是金融消費者權(quán)益保護體系的部分組成，要想真正提高對持卡人權(quán)益保護力度，必須全面加強金融消費者權(quán)益保護力度。在我國金融服務(wù)市場高速發(fā)展的進程中，由于金融服務(wù)產(chǎn)品的特殊性、復(fù)雜性和專業(yè)性以及金融機構(gòu)的強勢地位，特別容易造成金融機構(gòu)和消費者權(quán)益失衡。長期以來，我國與金融消費者權(quán)益保護有關(guān)的法律法規(guī)相對缺失，金融機構(gòu)往往忽視一些消費者的利益訴求，缺乏消費者權(quán)益保護意識，消費者在受到不公正對待，利益受到侵害時，無法及時維權(quán)。因此，必須盡快將金融消費者權(quán)益保護納入法制化建設(shè)進程，積極推動金融消費者保護法案出臺，建立健全金融消費者權(quán)益保護體系。
　　
　　3.以持卡人權(quán)益保護為導(dǎo)向，加強信用卡市場監(jiān)管。美國信用卡持卡人權(quán)益保護經(jīng)驗表明，過分依賴市場作用，容易造成信用卡發(fā)卡機構(gòu)經(jīng)營壟斷，持卡人公平交易權(quán)受損，信用卡監(jiān)管部門必須不斷完善管理機制，提高監(jiān)管水平，才能在復(fù)雜多變的信用卡市場環(huán)境中將持卡人權(quán)益受到侵害的可能性降到最低。在我國信用卡持卡人權(quán)益保護中，應(yīng)充分借鑒國外成熟市場的相關(guān)經(jīng)驗，建立以持卡人權(quán)益保護為導(dǎo)向的監(jiān)管機制，在政策制定、市場管理方面適當(dāng)向持卡人傾斜，確保消費者利益不受侵害。具體而言，管理機構(gòu)應(yīng)在信用卡發(fā)卡、受理等環(huán)節(jié)制定嚴(yán)格的政策措施，明確責(zé)任，防范市場風(fēng)險；在信用卡服務(wù)中加強對發(fā)卡機構(gòu)的經(jīng)營管理，對與消費者核心利益相關(guān)的，諸如信用卡收費、債權(quán)催收等方面制定具體管理準(zhǔn)則，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，從各個方面加強對發(fā)卡機構(gòu)的監(jiān)督管理。
　　4.規(guī)范發(fā)卡機構(gòu)經(jīng)營行為，提高信用卡服務(wù)質(zhì)量。進一步規(guī)范發(fā)卡機構(gòu)的經(jīng)營行為，加大信用卡持卡人權(quán)益保障力度。一是要限制發(fā)卡機構(gòu)擴張性發(fā)卡行為，防止片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模，導(dǎo)致信用卡市場風(fēng)險加劇，信用卡持卡人利益受損；二是要嚴(yán)格限制發(fā)卡機構(gòu)隨意變更信用卡合同條款，防止單方面變更合同，造成持卡人費用成本增加；三是發(fā)卡機構(gòu)提升內(nèi)部管理水平，防止信用卡持卡人身份、信用等重要信息泄露；四是發(fā)卡機構(gòu)要提升服務(wù)意識，為持卡人提供良好的受理環(huán)境和服務(wù)。
　　5.完善信息披露要求，健全信息披露機制。應(yīng)充分借鑒美國的一些經(jīng)驗做法，制定嚴(yán)格的信息披露要求，對發(fā)卡機構(gòu)信息披露的內(nèi)容、形式作出詳細(xì)的規(guī)定，并制定相關(guān)罰則和爭議解決程序。發(fā)卡機構(gòu)要向持卡人提供通俗易懂的信息，保持信息的透明度和可理解性，避免由于溝通不當(dāng)對持卡人造成欺騙性傷害。發(fā)卡機構(gòu)要主動完善信用卡信息披露機制，積極改進信用卡協(xié)議內(nèi)容，明確費用標(biāo)準(zhǔn)、利率等相關(guān)信息，增強警示性信息披露；信用卡對賬單要確保在賬單日前送達客戶，保證客戶能及時按期還款。
　　6.建立健全投訴處理機制，保護持卡人基本權(quán)益。建議針對信用卡市場投訴，設(shè)立三級處理機制。一是監(jiān)管機構(gòu)設(shè)立信用卡業(yè)務(wù)投訴處理部門，專門負(fù)責(zé)信用卡行業(yè)政策的解讀與答疑，負(fù)責(zé)考評發(fā)卡機構(gòu)信用卡客戶糾紛處理工作，受理重大信用卡市場糾紛事件；二是成立信用卡業(yè)務(wù)自律組織機構(gòu)，負(fù)責(zé)加強業(yè)內(nèi)的溝通和自我監(jiān)督，負(fù)責(zé)制定信用卡自律章程，受理社會公眾信用卡業(yè)務(wù)投訴，協(xié)調(diào)處理持卡人與侵權(quán)發(fā)卡機構(gòu)的投訴糾紛；三是發(fā)卡機構(gòu)建立信用卡客戶投訴平臺，負(fù)責(zé)搜集、整理客戶投訴信息，解決一般信用卡業(yè)務(wù)糾紛。
　　7.加強信用卡知識宣傳，提高持卡人自我保護意識。加強信用卡有關(guān)金融知識的宣傳教育和普及工作，增強持卡人的維權(quán)意識，是提高持卡人自我保護能力和消費者權(quán)益保護的基礎(chǔ)。消費者只有提升自我保護能力，增強識別和抗衡經(jīng)營者不當(dāng)行為的能力，才能有效避免發(fā)卡機構(gòu)侵害自身權(quán)益。因此，監(jiān)管機構(gòu)要繼續(xù)組織開展金融知識宣傳、巡展等主題活動，加大征信、銀行卡等相關(guān)知識宣傳力度；銀行機構(gòu)要充分利用營業(yè)網(wǎng)點多媒體設(shè)備播放信用卡有關(guān)知識宣傳片，發(fā)放各種信用卡知識宣傳材料，組織開展專題知識培訓(xùn)；社會公眾要積極主動學(xué)習(xí)金融知識，靈活掌握信用卡相關(guān)知識。
　　
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