國家助學(xué)貸款制度經(jīng)濟學(xué)分析

　　摘 要：國家助學(xué)貸款實施以來幫助了許多家庭經(jīng)濟困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，圓了學(xué)生夢，減了家長憂，但在助學(xué)貸款實施過程中還存在一些問題。文章針對這些問題對國家助學(xué)貸款制度進行經(jīng)濟學(xué)分析，以期促進國家助學(xué)貸款制度的順利發(fā)展。
　　關(guān)鍵詞：高等教育 助學(xué)貸款制度 經(jīng)濟學(xué)分析
　　中圖分類號：G64 文獻標(biāo)識碼：A
　　文章編號：1004-4914（2011）07-034-02
　　
　　一、目前我國的助學(xué)貸款制度
　　隨著我國高等教育規(guī)模的擴大，其收費制度也不斷地進行改革，教育經(jīng)費成本向?qū)W生和家長轉(zhuǎn)移，家庭經(jīng)濟困難學(xué)生上學(xué)難問題日益突出。為此，我國自1999年開始實行國家助學(xué)貸款制度。國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)，銀行、教育行政部門與高校共同操作的為幫助家庭經(jīng)濟困難學(xué)生的銀行貸款。從國家助學(xué)貸款制度的實施來看，的確解決了家庭經(jīng)濟困難學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活問題，但取得成效的同時，這種政策性目標(biāo)和商業(yè)化運作模式相結(jié)合的國家助學(xué)貸款制度還存在一些缺陷，尤其是貸款還貸率過低、違約率過高等問題成為助學(xué)貸款工作順利開展的瓶頸，難以走上可持續(xù)發(fā)展的良性軌道。本文針對當(dāng)前我國助學(xué)貸款的問題，運用經(jīng)濟學(xué)的相關(guān)理論進行分析，以期促進國家助學(xué)貸款制度的順利發(fā)展。
　　二、我國助學(xué)貸款制度實施過程中存在的問題
　　1.國家助學(xué)貸款采用政策性目標(biāo)與商業(yè)性運作模式的矛盾。在國家助學(xué)貸款的政策設(shè)計中，對高校和銀行的定位是矛盾的，政府一方面要求高校“不讓一個學(xué)生因為貧困而失學(xué)”，這是一種公益性質(zhì)的要求；另一方面又要求銀行獨立核算，自負盈虧，這又是銀行營利性的需求。這種國家助學(xué)貸款的“政策性”與商業(yè)化運作之間存在的矛盾難以調(diào)和，國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)單筆金額小，筆數(shù)多、工作量大、風(fēng)險高，使得助學(xué)貸款業(yè)務(wù)幾乎無利可圖，造成銀行存在惜貸心理，助學(xué)貸款供求不平衡。
　　2.助學(xué)貸款“不助學(xué)”。助學(xué)貸款針對家庭經(jīng)濟困難學(xué)生，但一些非貧困學(xué)生看到畢業(yè)前國家貼息100%，隱瞞家庭經(jīng)濟狀況，增加了貸款審批的難度，背離了設(shè)立助學(xué)貸款的初衷。銀行審核助學(xué)貸款的主要依據(jù)是學(xué)生填寫一類列表格，其情況是否真實、條件是否具備、手續(xù)是否健全等，難以作出全面核查。因此加大了助學(xué)貸款中的信貸風(fēng)險，最終導(dǎo)致資源配置不合理，使助學(xué)貸款資金利用效率低下，不能發(fā)揮有限助學(xué)貸款資金的作用。
　　3.貸款學(xué)生違約現(xiàn)象嚴重。借款人違約導(dǎo)致信用危機，挫傷了銀行放貸積極性。分析違約的原因，一是部分學(xué)生、家長誠信度差，畢業(yè)后根本不與銀行聯(lián)系，而學(xué)校又對學(xué)生的分配就業(yè)去向無從掌握。二是就業(yè)壓力大，大學(xué)生就業(yè)比例低，有相當(dāng)一部分人找不到工作，沒有經(jīng)濟收入無法還款，或者收入低、經(jīng)濟來源不穩(wěn)定而沒有還款能力。
　　4.銀行和高校配合不力，管理難度大。國家助學(xué)貸款的有關(guān)文件規(guī)定，學(xué)校在審核發(fā)放與管理等方面都有相當(dāng)?shù)呢?zé)任和義務(wù)。在實際操作過程中，就高校而言，隨著教育體制的轉(zhuǎn)變，高校面臨著沉重的經(jīng)濟壓力，還要承擔(dān)向助學(xué)貸款銀行提供相應(yīng)的風(fēng)險補償金，所以高校也對國家助學(xué)貸款感到左右為難。另一方面學(xué)生申請貸款時，盡管所需提交材料多，貸款發(fā)放程序和手續(xù)繁雜，但是學(xué)生畢業(yè)后流動性大，學(xué)校無法繼續(xù)進行后續(xù)監(jiān)管，增加了貸后管理的工作難度。
　　三、我國助學(xué)貸款制度的經(jīng)濟學(xué)分析
　　1.國家助學(xué)貸款制度公共產(chǎn)品理論分析。高等教育是一種具有較大效應(yīng)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品，它除了對直接接受教育者產(chǎn)生利益外，也給全社會帶來莫大的好處，使國民素質(zhì)普遍提高，這所帶來的個人和社會的長遠利益是無法估計的。與高等教育類似，筆者認為，我國國家助學(xué)貸款制度保證了高等教育的發(fā)展，也是具有較大效應(yīng)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品。我國的國家助學(xué)貸款制度作為一項準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)的制度安排，是基于高等教育成本分擔(dān)政策實施的。根據(jù)成本分擔(dān)理論“誰獲益，誰付費”的原則，接受高等教育的人要比沒有接受高等教育的人獲益更多，因此接受高等教育的個體應(yīng)為自己獲得的利益付費。作為高等教育投入的一個主體，企業(yè)雇傭受過高等教育的個體進行生產(chǎn)會更有效率，就目前來看，大部分企業(yè)愿意雇傭高等教育人才，因此，企業(yè)作為受益人也應(yīng)成為高等教育投入的主體之一。除此之外，接受高等教育的人數(shù)增加會提高一國公民的整體素質(zhì)，增強綜合國力，從而國家也需要承擔(dān)部分成本。這就形成了高等教育投入主體的基本格局，即國家、企業(yè)、個人三個主體的局面。根據(jù)以上分析可以看出，目前，我國政府在助學(xué)貸款的制度安排方面依然存在著缺陷。首先，政府作為助學(xué)貸款的主要投入主體存在著財政保障制度不健全、地方政府支持力度不夠等一系列問題。雖然政府中提出建立國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償機制，并由財政和高校各承擔(dān)50%，但是這與國家從助學(xué)貸款中所獲得的收益不成正比，高校雖然也應(yīng)承擔(dān)一部分風(fēng)險補償金，但是國家作為更大的受益者，作為上層建筑，應(yīng)承擔(dān)較大部分的比例?？偠灾?，國家應(yīng)為自己的收益付費，這不僅包括經(jīng)濟上的補償、擔(dān)保，而且還包括制度和法律等方面的完善。
　　其次，貸款學(xué)生作為高等教育的重要投入主體應(yīng)端正對助學(xué)貸款的態(tài)度，糾正“俱貸”和“拒貸”的錯誤心理。與此同時，應(yīng)使學(xué)生充分認識到助學(xué)貸款給其帶來的收益，可以說，國家助學(xué)貸款制度的最大獲益者是學(xué)生。根據(jù)“誰獲益，誰付費”的原則，學(xué)生應(yīng)為自己的收益埋單而且，通過助學(xué)貸款的方式推遲交學(xué)費，進而實現(xiàn)成本的遞延回收使貸款學(xué)生充分認識到這種高等教育成本回收模式減輕了其作為高等教育投入主體的負擔(dān)，保證了學(xué)生順利接受高等教育，是解決違約率過高問題的重要途徑。
　　再次，國家助學(xué)貸款制度的實施使越來越多的貧困生獲得了平等接受教育的機會，令他們從中受益，從而隨著國家助學(xué)貸款制度的不斷推廣，限制條件的不斷放寬，申辦手續(xù)的不斷簡化，越來越多的學(xué)生有了貸款的要求。但是國家助學(xué)貸款制度是有限非競爭性的，貸款人數(shù)的不斷增加超過了政府、高校和銀行所能承受的范圍，體現(xiàn)出了其競爭性的特點，這就使額外消費者的邊際成本不再為零，從而使得高校和銀行被迫采取各種措施限制貸款人數(shù)。根據(jù)助學(xué)貸款的有限非競爭性，高校和銀行應(yīng)嚴格遵守審批條件，防止部分不符合條件的學(xué)生鉆漏洞，確保貸款發(fā)放到真正有需要的學(xué)生手中。
　　2.國家助學(xué)貸款制度成本收益分析。成本收益理論是一種從經(jīng)濟分析法學(xué)的角度對法律制度進行分析的方法。經(jīng)濟社會中任何一項制度都應(yīng)符合成本收益理論才能得以順利實施，即追求成本的最小化，收益的最大化，這里的成本、收益既包括顯性的也包括各種隱性的成本、收益。只有對各種顯性、隱性的因素進行綜合地分析才能客觀、準(zhǔn)確地評判我國的國家助學(xué)貸款制度。
　?。?）政府的成本—收益分析。從政府成本來分析，政府在制定和實施國家助學(xué)貸款制度時是要付出很大成本的，我國的國家助學(xué)貸款制度從起草到實施，政府都在不斷地修改使其完善。在國家助學(xué)貸款制度正式確立并實施之后，政府為保證此項制度順利實施，會頒布一些相應(yīng)的規(guī)章制度，同時加大宣傳教育力度，這些補充規(guī)定的制定實施同樣會花費一定的人力、物力、財力。為檢驗助學(xué)貸款制度的運行效果，解決運行中的某些問題，政府會付出一定的監(jiān)督成本。從政府的收益分析，我國的國家助學(xué)貸款制度是一項政府幫助貧困學(xué)生完成學(xué)業(yè)的資助制度，而政府無疑是此項制度的最大受益者。從經(jīng)濟上來看，越來越多的學(xué)生通過資助完成了學(xué)業(yè)，也就意味著我國受過高等教育的高素質(zhì)人才不斷增多，這些學(xué)生畢業(yè)后將成為國家經(jīng)濟建設(shè)的棟梁，推動我國經(jīng)濟的進一步發(fā)展。高等教育培養(yǎng)出的高素質(zhì)人才，絕大部分是忠于黨忠于國家并且具有參與國家政治的積極性的棟梁之才，他們更容易理解國家的大政方針及政府政策，這有利于國家和諧社會政治目標(biāo)的實現(xiàn)。
　　
　　（2）銀行的成本收益分析。從銀行的成本分析，銀行所發(fā)放貸款的金額，可以看成是銀行最主要的成本。貸款中期的監(jiān)督管理成本，需要花費大量的時間、精力對其進行追蹤、監(jiān)督，如與高效溝通掌握貸款學(xué)生的學(xué)習(xí)情況、就業(yè)發(fā)展情況、收入狀況、還貸能力等；為學(xué)生講解助貸的申辦手續(xù)和具體流程，在學(xué)生中進行誠信教育，督促學(xué)生按時還款的宣傳教育費用等。如有學(xué)生貸款違約還會產(chǎn)生后期逾期貸款的追償成本。
　　從銀行的收益分析，國家對發(fā)放助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行補貼的貸款利息以及給銀行的其他優(yōu)惠條件，如免征營業(yè)稅等。
　?。?）高校的成本收益分析。從高校的成本分析，最主要的就是風(fēng)險補償金成本，學(xué)校管理工作實施的成本和學(xué)校進行誠信教育的成本。另外，高校承擔(dān)著學(xué)生畢業(yè)后違約的風(fēng)險，若高校貸款學(xué)生違約率高，勢必會被銀行列入“黑名單”，這對于高校的名譽是極大的損失。
　　從高校的收益分析，高校的收益在于解決了學(xué)生拖欠學(xué)費的問題，平衡了高校的財務(wù)報表；為經(jīng)濟困難學(xué)生解決了其學(xué)習(xí)和生活問題，為其在學(xué)期間的生活提供了必要的保障，保證了學(xué)校的穩(wěn)定，營造了校園的和諧氛圍。
　?。?）學(xué)生的成本收益分析。從學(xué)生的成本分析，主要是學(xué)生畢業(yè)后的還款成本，這是學(xué)生所面臨的最大成本，也是學(xué)生違約的“導(dǎo)火索”。
　　從學(xué)生的收益分析，助學(xué)貸款為學(xué)生提供了其在校期間的學(xué)費和基本生活費，減輕了學(xué)生家庭的負擔(dān)，使其可以順利完成學(xué)業(yè)；另一方面，學(xué)生借助國家助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)，其個人的就業(yè)層次提高，未來收入比沒有接受高等教育之前要明顯增加，且這個增加值極為可觀。
　　通過上述對助學(xué)貸款問題的經(jīng)濟學(xué)分析，我們可以看出，國家助學(xué)貸款的順利發(fā)展，離不開期制度體系的完善。同時也需要政府、銀行、高校三者的通力配合，以及學(xué)生個人甚至整個社會對其的全面深刻的認識。只有這樣，才能保證貧困生順利完成學(xué)業(yè)，使越來越多的高素質(zhì)人才為建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家貢獻力量。
　　[基金項目：嵌入產(chǎn)業(yè)集群的社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系作用機制研究]
　　
　　參考文獻：
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