用惡劣的服務(wù)賺大錢(qián)

　　民生銀行行長(zhǎng)洪崎說(shuō)，銀行利潤(rùn)太高了，有時(shí)候自己都不好意思公布。這應(yīng)該是過(guò)去一周最飆的話。感慨“錢(qián)太好賺了”，這不是中國(guó)人說(shuō)話的風(fēng)格。我們有時(shí)能夠聽(tīng)到人們說(shuō)“那時(shí)候錢(qián)太好賺了”，“那時(shí)候”總是指過(guò)去，大多作為現(xiàn)在賺錢(qián)太難的開(kāi)場(chǎng)白。像洪崎這樣說(shuō)話，沒(méi)有過(guò)。
　　知道洪崎是在2011環(huán)球企業(yè)家高峰論壇上說(shuō)這句話的，但不了解說(shuō)話的總體語(yǔ)境和現(xiàn)場(chǎng)氛圍，而最飆的話在傳播中總是得到最有效的放大?？聪鄬?duì)完整的“2011環(huán)球企業(yè)家高峰論壇主題演講實(shí)錄”，洪崎的講話并沒(méi)有夸耀銀行業(yè)績(jī)的成分，而是在憂慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一些問(wèn)題。他懷疑“銀行是經(jīng)濟(jì)的核心”，相信實(shí)體經(jīng)濟(jì)是銀行的基礎(chǔ)，講到民生銀行的創(chuàng)新和調(diào)整，認(rèn)為銀行已經(jīng)度過(guò)了最鼎盛的時(shí)期，應(yīng)當(dāng)讓更多的社會(huì)資金進(jìn)入銀行。
　　銀行業(yè)數(shù)據(jù)亮麗，尤其今年企業(yè)資金壓力很大，銀行業(yè)利潤(rùn)很高，“大家有一點(diǎn)為富不仁的感覺(jué)”。洪崎能夠這樣說(shuō)，可以說(shuō)是自省。我們不能說(shuō)，既然覺(jué)得“為富不仁”，那就“從我做起”，主動(dòng)“讓利”。這是兩碼事。任何一個(gè)企業(yè)，任何一個(gè)企業(yè)家，都首先是面對(duì)市場(chǎng)，爭(zhēng)取利潤(rùn)最大化的。銀行0mtxFn7qBeekoDoR+f3lgg==家覺(jué)得銀行賺錢(qián)太容易，賺得太多了，這不是他要少賺的理由，他能夠告訴大家銀行業(yè)過(guò)高利潤(rùn)的不合理之處，能夠提出金融管理政策上的問(wèn)題，這就是社會(huì)貢獻(xiàn)了。
　　銀行好賺錢(qián)，原因無(wú)非是金融管制嚴(yán)，利率政策不合理，貨幣供應(yīng)機(jī)制不良?？傮w而言，就是政策因素，包括金融管理政策、利率政策和貨幣政策。如此容易獲得的共同認(rèn)識(shí)，相信銀行業(yè)自身不會(huì)看不到，金融政策的主導(dǎo)者也未必看不到，問(wèn)題在于這種“政策性高利潤(rùn)”是否要進(jìn)行剝奪，可能就態(tài)度不一了。
　　金融管制嚴(yán)格，導(dǎo)致銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)性缺乏，為什么不放寬金融管制呢？
　　這后面可能有深重的社會(huì)安全和經(jīng)濟(jì)安全憂慮。利率政策和貨幣政策，不僅與銀行業(yè)是否獲取高利潤(rùn)有關(guān)，還與經(jīng)濟(jì)的整體景氣相關(guān)，政策選擇總是不免產(chǎn)生某些行業(yè)受益某些行業(yè)受損的后果。作出政策選擇的人們，首要的考慮未必是使哪個(gè)行業(yè)受益，而是整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的健康。這也就是說(shuō)，銀行獲得過(guò)分的高回報(bào)，未必會(huì)導(dǎo)致政策選擇的改變。從某種程度上說(shuō)，既然國(guó)有股份在銀行控股中占據(jù)大頭，政策甚至樂(lè)見(jiàn)銀行獲得過(guò)高回報(bào)。只要銀行業(yè)的不合理利潤(rùn)還沒(méi)有明顯地拖累到整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，那么政策調(diào)整會(huì)被認(rèn)為不必要。即使需要政策調(diào)整，也未必是金融政策的全面調(diào)整，從貨幣政策、利率政策到金融管制政策，選擇可能依次展開(kāi)。央行剛剛下調(diào)準(zhǔn)備金率，就是貨幣政策上的微調(diào)。利率不合理導(dǎo)致的民眾財(cái)富流失，以及企業(yè)利潤(rùn)下降，還沒(méi)有被考慮，放寬金融管制就更加遙遠(yuǎn)。
　　對(duì)普通民眾來(lái)說(shuō)，存錢(qián)等于被銀行刮油還是隱蔽的損失，并不是每個(gè)人都會(huì)去盤(pán)算物價(jià)上升和利率降低形成的存款貶值。他們對(duì)銀行業(yè)的不合理行為，感受直接的大概是各種收費(fèi)項(xiàng)目和程序上的繁瑣。曾有學(xué)者調(diào)查，銀行收費(fèi)項(xiàng)目達(dá)3000種，而2003年僅有300種。瘋狂增加的收費(fèi)，名目繁多，例如零鈔點(diǎn)鈔費(fèi)、換折費(fèi)、跨行取款費(fèi)、異地通兌費(fèi)、重制卡費(fèi)、重置密碼費(fèi)等等，令人惱火又無(wú)奈。收費(fèi)之外，銀行還故意制造客戶的麻煩?？蛻魻?zhēng)奪沒(méi)有改進(jìn)服務(wù)，而是加大了隔離。異地異行的交易會(huì)麻煩重重，同城異行、同行異地的交易也極盡設(shè)置障礙，盡可能讓你打消交易念頭。整個(gè)社會(huì)已經(jīng)正在數(shù)字化，銀行交易已經(jīng)完全過(guò)渡到數(shù)字平臺(tái)，而銀行業(yè)之間堅(jiān)持以鄰為壑，不惜捆綁客戶，全行業(yè)成為服務(wù)上的麻煩制造者，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)瘋狂增加的銀行收費(fèi)基本失去管制。增加客戶的麻煩，并不增加銀行業(yè)的總體利益，只是使人們感到不便，而“一花引來(lái)萬(wàn)花開(kāi)”地增加收費(fèi)項(xiàng)目，則直接增加了銀行業(yè)的總體盈利，只是人們并不了解這些項(xiàng)目給銀行業(yè)帶來(lái)的利潤(rùn)到底有多少。
　　中國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)很高，日子遠(yuǎn)比國(guó)際同行好過(guò)，數(shù)據(jù)遠(yuǎn)較國(guó)際同行打眼，但并不為國(guó)際同行看好。然而，我們何以評(píng)價(jià)銀行業(yè)高利潤(rùn)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)平均利潤(rùn)之間成倍的差距。既然都是企業(yè)，難道銀行業(yè)集中了所有的經(jīng)營(yíng)天才，難道這不足以說(shuō)明真正的市場(chǎng)企業(yè)受到了總體環(huán)境的不公與歧視？我們又怎樣解決民眾在銀行受到的亂收費(fèi)困擾和各種刁難？將銀行圈養(yǎng)起來(lái)有利于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)安全，是一個(gè)真問(wèn)題還是偽問(wèn)題？又是否可以說(shuō)如果這樣安全，我們就必須給予銀行劣化服務(wù)而賺大錢(qián)的方便？