如果銀行倒

　　連日來，英國儲(chǔ)戶們被愛爾蘭債務(wù)危機(jī)攪得心神不寧。從愛爾蘭政府堅(jiān)定地拒絕外界的金融援助，到總理考恩發(fā)表電視講話宣布向國際社會(huì)提出援助申請，再到政府公布其財(cái)政“瘦身”計(jì)劃，歐洲的緊張氣氛四處彌漫，而最讓英國儲(chǔ)戶們擔(dān)憂的是他們存在銀行里的錢到底有多安全。
　　曾經(jīng)，愛爾蘭公司稅稅率為歐洲最低的12.5%，正是這一低稅率吸引了許多跨國公司前來投資。在過去的兩年中，除了愛爾蘭，荷蘭、印度、土耳其和塞浦路斯銀行向英國儲(chǔ)蓄者提供了比英國本土銀行更多具有競爭力的優(yōu)惠，尤其是長期的定期儲(chǔ)蓄。結(jié)果，成千上萬人的資金積壓套牢在海外。
　　這場經(jīng)濟(jì)危機(jī)帶來的影響依舊讓人神經(jīng)緊繃。上至愛爾蘭英愛銀行前任董事會(huì)主席肖恩·菲茨帕特里，于2010年7月宣告破產(chǎn)；下至慈善機(jī)構(gòu)每天不斷增加的領(lǐng)取免費(fèi)早餐者，愛爾蘭社會(huì)危機(jī)重重。
　　面對經(jīng)濟(jì)市場的風(fēng)起云涌，如果一個(gè)銀行真的倒閉了，任何一個(gè)人，只要把錢存在了英國、歐洲或是其他地方銀行，他們都應(yīng)該有權(quán)了解如何要求賠償。對此，英國《每日郵報(bào)》向英國儲(chǔ)戶給出了相關(guān)指導(dǎo)和建議。
　　
　　金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃
　　英國金融服務(wù)監(jiān)管局（FSA）根據(jù)2000年的《金融市場與服務(wù)法案》，在2001年建立了金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃（FSCS）。計(jì)劃當(dāng)中規(guī)定：任何英國公司一旦被擔(dān)任執(zhí)行金融監(jiān)管活動(dòng)的金融服務(wù)管理局(FSA)批準(zhǔn)在英國運(yùn)營時(shí)，該公司則自動(dòng)成為金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(FSCS)的成員。
　　一個(gè)FSCS的成員出現(xiàn)問題面臨倒閉時(shí)，對存款人或投資人或投保人的賠償是按比例計(jì)算的，倒閉銀行的合格存款人只能得到其存款余額固定比例的賠償，同時(shí)對最高賠償金額作出了限定。
　　而作為一個(gè)合格的金融服務(wù)的存款人或投資者、投保人，要就其金融消費(fèi)獲得金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司（FSCS）的賠償需要具備以下幾個(gè)條件：該存款人或投資者或投保人必須是一個(gè)合格的索償者；該存款人或投資者的存款或投資等服務(wù)是受保護(hù)的；索償對象是金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃的成員；該金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃成員必須是處于違約狀態(tài)。
　　歐洲很多銀行都在英國設(shè)有分公司，享受這個(gè)補(bǔ)償計(jì)劃。所以在這種情況下，英國的部分儲(chǔ)戶的儲(chǔ)蓄就可以得到這個(gè)補(bǔ)償計(jì)劃的保護(hù)cb0dff02497f7afa5ff806ad03d8a578。這個(gè)計(jì)劃規(guī)定，前5萬英鎊存款是受保護(hù)的，這是僅限于個(gè)人的，所以如果你有聯(lián)合賬戶的話，就有10萬英鎊得到保護(hù)。
　　但是也有一些歐洲銀行并沒有被這個(gè)金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃覆蓋，英國儲(chǔ)戶可能不得不運(yùn)用銀行所在國家實(shí)行的保護(hù)計(jì)劃，不過這些計(jì)劃可能也提供相同水平的保護(hù)。
　　
　　補(bǔ)償是否可靠
　　除了清楚能得到哪些賠償保護(hù)，儲(chǔ)戶還需要考慮這種賠償保護(hù)有多可靠。
　　對此，冰島經(jīng)濟(jì)危機(jī)無不具有警示作用。當(dāng)年，冰島銀行為他們提供了非常具有市場競爭力的利率，成千上萬的儲(chǔ)戶不斷擠入。乍看起來，這些存款受到冰島保護(hù)計(jì)劃的保護(hù)，這些保護(hù)計(jì)劃也處于歐洲當(dāng)局的管理之下。然而，當(dāng)冰島經(jīng)濟(jì)危機(jī)出現(xiàn)，銀行系統(tǒng)崩潰的時(shí)候，卻出現(xiàn)了沒有充足的儲(chǔ)備金支付給英國儲(chǔ)戶的情況。如果沒有政府介入并代替其支付賠償?shù)脑?，成千上萬的英國人就只能眼睜睜看著自己的存款消失。
　　如此看來，將錢存入歐洲經(jīng)濟(jì)區(qū)之外國家的銀行會(huì)更冒險(xiǎn)，所以許多銀行不得不建立一個(gè)英國子公司，在這里向儲(chǔ)戶提供服務(wù)。
　　然而，金融補(bǔ)償計(jì)劃保護(hù)也有其局限性。它只適用于每一個(gè)銀行，而不是每一個(gè)帳戶。早在2008年，英國政府宣布Bradford & Bingley的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和存款業(yè)務(wù)將出售給西班牙國際銀行，而其在英國及馬恩島的存款業(yè)務(wù)由Abbey接管。現(xiàn)在這兩個(gè)賬戶都屬于西班牙桑坦德銀行，假如現(xiàn)在如果你有5萬英鎊在Abbey銀行賬戶，而另外5萬英鎊在Bradford & Bingley賬戶，那么在金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃下，這些存款將不能夠被完全保護(hù)。
　　讓事情更復(fù)雜的是，今年1月1日出臺(tái)的新歐洲規(guī)則，將確保所有歐洲經(jīng)濟(jì)區(qū)的國家（包括所有歐盟國，加上冰島、列支敦斯登和挪威）提供至少10萬歐元的保護(hù)。這意味著英國現(xiàn)在使用的金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃也將調(diào)整，與其一致。
　　
　　各銀行補(bǔ)償情況
　　冰島銀行
　　單單這家銀行就有高達(dá)200萬英國儲(chǔ)戶，儲(chǔ)蓄額大約有100億英鎊。從11月開始，這些儲(chǔ)戶已經(jīng)受到英國金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃保護(hù)，所以他們的前5萬英鎊存款得到了保護(hù)。在以前，這些儲(chǔ)戶本不得不向愛爾蘭儲(chǔ)蓄保護(hù)計(jì)劃索賠。但是現(xiàn)在冰島銀行成立了一個(gè)位于英國的子公司，得以使這些賬戶受到如上金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃的保護(hù)。
　　英國-愛爾蘭銀行
　　這是愛爾蘭銀行中受沖擊最大的銀行。它擁有多達(dá)10萬的活期和定期英國儲(chǔ)戶。這個(gè)銀行將執(zhí)行愛爾蘭存款保護(hù)計(jì)劃，所有人都必須通過愛爾蘭補(bǔ)償計(jì)劃索賠。當(dāng)金融危機(jī)來臨，儲(chǔ)戶對銀行的穩(wěn)定性擔(dān)憂上升的時(shí)候 ，愛爾蘭政府給出保證，這個(gè)計(jì)劃將為現(xiàn)有大部分儲(chǔ)戶提供“無限制保護(hù)”。
　　然而，一些持有某些固定比例產(chǎn)品的顧客將只能享有最多10萬歐元的保護(hù)。（這將取決于賬戶的開放時(shí)間）。值得注意的是，愛爾蘭政府的這一無限制保證將在2011年6月失效，即當(dāng)新的歐洲規(guī)則取而代之時(shí)。
　　已經(jīng)有人擔(dān)心在面臨大范圍的一系列的銀行倒閉時(shí)，愛爾蘭政府能否兌現(xiàn)它的這一保證。不過，歐盟的援助將會(huì)加強(qiáng)人們對這些銀行系統(tǒng)的信心。
　　荷蘭商業(yè)銀行
　　這個(gè)受歡迎的銀行，已經(jīng)為英國儲(chǔ)戶提供服務(wù)多年，它受到荷蘭存款補(bǔ)償計(jì)劃保護(hù)。這個(gè)補(bǔ)償計(jì)劃已經(jīng)提高補(bǔ)償數(shù)額，將為每個(gè)人提供10萬歐元的保護(hù)。
　　塞浦路斯銀行
　　這個(gè)銀行也為英國客戶的前10萬歐元提供保護(hù)。銀行將要破產(chǎn)的話，儲(chǔ)戶必須按照塞浦路斯計(jì)劃（塞浦路斯中央銀行存款計(jì)劃）索賠，而不是從英國當(dāng)局獲取賠償。
　　工業(yè)信貸投資銀行；巴羅達(dá)銀行； AK銀行
　　所有這些銀行都位于歐盟經(jīng)濟(jì)區(qū)之外的國家。前兩個(gè)是印度銀行，后一個(gè)在土耳其。不過，所有這些銀行都有（英國）金融監(jiān)管局授權(quán)的英國子公司，這就意味著他們都在英國金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃的保護(hù)之下。
　　岸外銀行
　　英國金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃不為位于海峽群島、直布羅陀海峽或馬恩島的子公司所用。雖然這些岸外銀行中許多提供優(yōu)惠的儲(chǔ)蓄率，但是儲(chǔ)戶必須清楚當(dāng)一個(gè)銀行面臨倒閉的時(shí)候它們是否能夠提供相同水平的保護(hù)。
　　在冰島銀行破產(chǎn)后，那些在冰島銀行格恩西島分行有存款的儲(chǔ)戶，損失了高達(dá)1/3的存款。類似的問題也發(fā)生在考普興銀行位于馬恩島的岸外分行。
　　不過，每一個(gè)相關(guān)銀行經(jīng)營它們自己的賠償安排，自從冰島銀行危機(jī)之后好多銀行的補(bǔ)償計(jì)劃都有所改進(jìn)。在直布羅陀海峽，在它們的保證計(jì)劃中只有前5萬歐元受到保護(hù)，然而，在格恩西島、澤西島和馬恩島保護(hù)額卻達(dá)到5萬英鎊。