農(nóng)村金融創(chuàng)新需營造信用環(huán)境

　　中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所宏觀室主任 黨國英：
　　龍江銀行是商業(yè)銀行，不是政策性銀行，龍江銀行的發(fā)展模式、戰(zhàn)略取向，不僅為客戶提供服務(wù)，還要找到自己的盈利空間，并要進(jìn)入更為廣大的市場空間。龍江銀行關(guān)于農(nóng)村金融方面的探索，給予我們很多啟發(fā)和思考：
　　首先，從宏觀的角度來看，龍江銀行選擇農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈這個方向發(fā)展，開拓了更廣闊的市場空間。直接農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的資本系數(shù)比較小，比如說農(nóng)業(yè)增加值的兩倍，而進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的話，它的資本系數(shù)就會擴大到四至五倍。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的資本需求最大值是農(nóng)戶直接從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域當(dāng)中資本需求最大值的10倍，這個戰(zhàn)略取向的確意義比較大，因為市場大，盈利空間就大。
　　其次，從中觀的角度看，龍江銀行將小額貸款限定為卷入市場體系的農(nóng)戶。龍江銀行做了一些小額貸款，客觀上承擔(dān)了社區(qū)銀行的職能，但它不是政策性銀行，沒有義務(wù)去主動承擔(dān)小額信貸的功能。它的主要業(yè)務(wù)還是要把市場做大。這點，包括龍江銀行在內(nèi)的商業(yè)銀行都應(yīng)認(rèn)識清楚。
　　第三，從微觀上看，要認(rèn)識到信用比素質(zhì)重要，要努力營造信用的環(huán)境。一定要將素質(zhì)和信用區(qū)分開來，顯然，農(nóng)民并不缺乏田間地頭的種植方面的專業(yè)素質(zhì)，而缺乏的是現(xiàn)代信用觀念。傳統(tǒng)的宗法關(guān)系滋養(yǎng)了傳統(tǒng)信用，現(xiàn)代的金融機構(gòu)給農(nóng)民貸款，則需要信貸的信用。這個超出了宗法關(guān)系庇護(hù)范疇，而需要社會營造一個信用的環(huán)境，去引導(dǎo)農(nóng)民。對于銀行的職工，恰恰要提高其專業(yè)素質(zhì)，特別是豐富其農(nóng)業(yè)與金融的綜合知識，將其塑造成為有利于銀行發(fā)展的復(fù)合型人才。
　　我建議，龍江銀行之類的城市商業(yè)銀行，不要只關(guān)注直接農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的那個市場，還要關(guān)注更廣大的市場。此外，希望龍江銀行將農(nóng)業(yè)的供應(yīng)鏈延伸至食品的供應(yīng)鏈，食品的供應(yīng)鏈又比農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈?zhǔn)袌龈鼮閺V闊得多。