我國農(nóng)村小額貸款發(fā)展的制約因素及對策

　　摘要：“三農(nóng)”問題一直是我國非常重視的問題，然而由于城鄉(xiāng)差距使得農(nóng)村始終得不到商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的青睞。為減緩貧困、實(shí)現(xiàn)小康，小額貸款成為保證貸款資金到貧困戶及廣大農(nóng)民手中的有效工具。文章通過對小額貸款在農(nóng)村發(fā)展歷程的回顧，分析了制約小額貸款發(fā)展的因素，提出合理化建議，力求實(shí)現(xiàn)農(nóng)村、農(nóng)民、信用社互利共贏。
　　關(guān)鍵詞：小額貸款；制約因素；對策
　　
　　一、我國小額貸款的發(fā)展歷程
　　小額貸款是指專向中低收入階層提供小額度的、持續(xù)的貸款服務(wù)活動，在20世紀(jì)70年代發(fā)源于孟加拉國。它是滿足窮人信貸需求的貸款方式，貸款對象僅限于窮人，額度小，無需抵押，現(xiàn)在亞洲、非洲和拉丁美洲的許多國家廣泛應(yīng)用，成為一種非常有效的扶貧方式。這一模式通過5家-10家農(nóng)戶為一組的相互聯(lián)保的方式發(fā)放小筆貸款。小組成員互助互促，一個組員不還款，整個小組都失去再貸款的資格。目前全世界有上千萬人在接受小額貸款，資金投入達(dá)數(shù)億美元。由世界銀行及亞洲開發(fā)銀行等組織建立的“國際小額貸款協(xié)作集團(tuán)”計劃運(yùn)用小額貸款模式在全球解決一億貧困戶的問題。
　　1981-1993年，小額貸款在我國的發(fā)展主要是參加一些國際NGOs小額信貸項目，1993年在中國社科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所所設(shè)立的扶貧經(jīng)濟(jì)合作社在福特基金會和孟加拉鄉(xiāng)村銀行的支持下，率先在河北省易縣開始進(jìn)行小額貸款試驗(yàn)，完全按照小額貸款模式運(yùn)作，并已經(jīng)有數(shù)百個小額貸款試點(diǎn)在全國范圍內(nèi)展開，這些試點(diǎn)都比較成功。我國的小額農(nóng)貸自1997年開始試點(diǎn)，1999年中國人民銀行開始也在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)小額信用貸款。
　　2001-2006年農(nóng)戶小額信用貸款的平均增長速度為40.08%，農(nóng)戶聯(lián)保平均增長速度達(dá)到58.34%，可以看出小額信貸在我國農(nóng)村得到了快速發(fā)展（見表1）。截至2005年，全國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款余額達(dá)到了1644億元，已經(jīng)覆蓋了7134萬農(nóng)戶，占2.2億農(nóng)戶的32.31%，但目前小額貸款只能滿足60%左右的農(nóng)戶需求，仍有1.2億左右農(nóng)民有貸款需求無法滿足。我國開展小額貸款的經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村金融非常有效的一種模式，對提高農(nóng)民收入效果顯著，比較適合于消除絕對貧困，同時對貸款者而言，小額貸款兼具壞賬率低、收益高等優(yōu)點(diǎn)。如從社科院的試點(diǎn)情況看，平均一戶借貸2000元每年可以增加凈收入400元-800元。我國占20%農(nóng)村人口的低收入的農(nóng)民年人均純收入僅為850元左右。小額貸款如果能夠大范圍推廣，可以提高我國低收入農(nóng)民年純收入10%-20%。而且，國際經(jīng)驗(yàn)與我國眾多的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)均表明，小額貸款所采用的聯(lián)保方式，即通過鄰里的壓力往往比財產(chǎn)抵押的效果還要好，因此小額貸款的壞賬率較低。社科院的試點(diǎn)表明其回收率均達(dá)90%以上，大部分的試點(diǎn)高達(dá)98%以上。
　　二、我國開展農(nóng)村小額貸款的制約因素
　　小額貸款在我國農(nóng)村金融的建設(shè)中是必要其可行的，且我國也已經(jīng)積累了一定成功經(jīng)驗(yàn)，但是在我國小額貸款并沒有象在許多國家一樣能迅速地成為大規(guī)模的運(yùn)動，其原因主要是我國開展小額貸款的政策、貸款模式、資金來源及人才等因素的制約。
　　第一，缺乏發(fā)展小額貸款的政策環(huán)境。小額貸款發(fā)展比較好的國家，政府都有一定的支持小額貸款長遠(yuǎn)發(fā)展的制度框架。其框架主要包括：一是給予小額貸款機(jī)構(gòu)明確的法律地位，并在小額貸款機(jī)構(gòu)發(fā)展到一定階段后，允許其擴(kuò)大其金融業(yè)務(wù)，直至可以吸收存款；二是對小額貸款有一個監(jiān)管的框架，不吸收存款時采用非審慎監(jiān)管的辦法，或注冊登記的辦法，可以依法進(jìn)行小額貸款業(yè)務(wù)，銀行監(jiān)管部門對其采用審慎監(jiān)管的辦法。我國正缺少這種政府支持小額貸款長遠(yuǎn)發(fā)展的制度框架。政府可以在現(xiàn)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)中新成立獨(dú)立的部門或獨(dú)立于現(xiàn)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)以外的專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)來對農(nóng)村小額貸款進(jìn)行監(jiān)督，此外，政府還可以對經(jīng)營良好的小額貸款機(jī)構(gòu)予以支持。
　　第二，貸款模式比較單一。小額貸款實(shí)行的貸款模式主要是鄉(xiāng)村銀行模式，沒有根據(jù)不同地區(qū)的情況采取不同的機(jī)構(gòu)和貸款模式，少數(shù)項目采取了村銀行模式。我國各地自然條件、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及社會宗教文化等都存在差異，不能照搬其他國家的模式。我國不少小額貸款機(jī)構(gòu)和項目在選點(diǎn)時并沒有考慮財務(wù)可持續(xù)性的要求或當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，模式確定后很少進(jìn)行改變，這也造成農(nóng)村小額貸款抵押物過于單一，多為房產(chǎn)，很多農(nóng)戶由于沒有屬于自己的房屋而無法貸款，這極大地限制了我國農(nóng)村小額貸款的發(fā)展速度。同時，鄉(xiāng)村銀行模式一般是在縣級設(shè)辦公室，在鄉(xiāng)設(shè)分支，村有信貸員，這樣三級的操作模式，使得機(jī)構(gòu)固定成本高，加上每個縣的資金規(guī)模小，直接影響到機(jī)構(gòu)財務(wù)的可持續(xù)性。
　　第三，農(nóng)村小額貸款缺少資金來源。在我國，小額貸款往往被當(dāng)成一項扶貧措施，將貸款對象僅限于貧困戶，限制了小額貸款的發(fā)展?jié)摿?。由于觀念上存在誤區(qū)，其資金來源非常有限。以扶貧為目的的非政府機(jī)構(gòu)，資金基本上全依賴國內(nèi)外捐贈，目前，我國絕大部分的小額貸款試點(diǎn)項目是由國際多邊與雙邊組織或是由地方政府，群眾團(tuán)體出資進(jìn)行的，而沒有像許多其他國家一樣，一開始就與商業(yè)性資金結(jié)合起來，如成立一個獨(dú)立的銀行或金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行，政策嚴(yán)加約束，商業(yè)性資金難以參與小額貸款，更進(jìn)一步縮小了資金的來源；貸款本金、運(yùn)作費(fèi)用、技術(shù)支持費(fèi)用基本靠捐贈和部分地方政府投入，這使小額貸款機(jī)構(gòu)和項目的管理、運(yùn)行和模式均受到捐贈機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)卣挠绊?。尤其是小額信貸，在20世紀(jì)90年代中期，捐贈機(jī)構(gòu)的捐贈目標(biāo)主要是扶貧和社會發(fā)展，實(shí)際操作中，并不注重小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，大多數(shù)項目沒有后續(xù)資金安排，在財務(wù)不可持續(xù)的情況下，很難爭取到進(jìn)一步投資。
　　第四，專業(yè)的金融人才匱乏。資金的匱乏必然導(dǎo)致人才的匱乏，加之小額貸款尚屬新興業(yè)務(wù)項目，從事人員較少，缺乏專業(yè)知識和經(jīng)驗(yàn)，面對實(shí)際情況，很難把握。我國農(nóng)村小額貸款并不是真正獨(dú)立于地方政府的，而是從屬于或受制于地方政府，主要是縣級和地方級的政府部門，這主要是因?yàn)槲覈姆钦M織必須要有一個掛靠單位，這個單位必須是當(dāng)?shù)氐恼块T或其他直屬機(jī)構(gòu)，致使很多農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)的管理人員是當(dāng)?shù)卣墓ぷ魅藛T，他們對于專業(yè)的金融知識并不是很了解，同時，由于沒有職位空缺，無法吸引人才，造成資源浪費(fèi)，限制了我國農(nóng)村小額貸款的發(fā)展。人才的培養(yǎng)是一個長期的過程，需要國家的扶持政策來吸引更多的人才投身于專業(yè)金融領(lǐng)域。
　　三、對策與建議
　　第一，制定相關(guān)法律，加強(qiáng)規(guī)范監(jiān)管體制。對現(xiàn)有的民間小額貸款組織尚沒有出臺政策、法規(guī)確定小額貸款公司的歸屬問題，無法確立小額貸款組織的合法地位，這會阻礙外商對其投資，限制資金進(jìn)入的渠道。我們需要通過立法建立一種新的機(jī)制，使小額貸款機(jī)構(gòu)合法化，并部分開放貸款利率，規(guī)范和扶持小額貸款試點(diǎn)項目，探索適當(dāng)?shù)囊?guī)則和條例，規(guī)范監(jiān)管體制。新的立法應(yīng)與現(xiàn)有的法律、法規(guī)保持一致，避免可能出現(xiàn)的矛盾。需要確認(rèn)農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)是否屬于《商業(yè)銀行法》規(guī)定的廣義的銀行業(yè)務(wù)，如果是，則需要考慮通過明確的修改或者解釋法律條文，將農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)從《商業(yè)銀行法》規(guī)定的適應(yīng)范圍內(nèi)排出。當(dāng)然法律也不宜過細(xì)，沒必要為農(nóng)村小額貸款制定詳細(xì)的監(jiān)管條款，但需要為金融管理部門或農(nóng)村小額貸款監(jiān)管當(dāng)局明確規(guī)定監(jiān)管手段，具體細(xì)則則應(yīng)由金融管理部門或?qū)ｉT的監(jiān)管組織來制定。
　　第二，貸款模式多元化。各地區(qū)根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，選取不同的貸款模式，最大程度地降低機(jī)構(gòu)的固定成本，同時探尋農(nóng)村小額貸款新的工具和手段，不要局限于抵押房產(chǎn)或是擔(dān)保貸款，應(yīng)逐步開展信用貸款等其他貸款形式。各類團(tuán)體、組織有積極性開展“只貸不存”的小額貸款活動，同時要求其具備基本條件，符合規(guī)范，以形成良性競爭局面，對吸收社會存款的機(jī)構(gòu)則應(yīng)從嚴(yán)掌握，拓寬服務(wù)對象和市場，根據(jù)不同地區(qū)不同客戶的需求，提供有效的信貸服務(wù)。同時適當(dāng)實(shí)施跨區(qū)借貸，由于農(nóng)民無法跨區(qū)借貸，農(nóng)村信用社是自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，類似于壟斷經(jīng)營。國家可以采取試點(diǎn)形式，實(shí)行信用社完全市場化，讓其參與完全競爭，使資源達(dá)到最優(yōu)配置。
　　第三，轉(zhuǎn)變觀念，增加資金來源。農(nóng)村小額貸款存在的意義是為了農(nóng)村更好地發(fā)展，農(nóng)民更好地生活，并不是一種扶貧措施，貸款對象也不局限于貧困戶，我們應(yīng)該轉(zhuǎn)變這種錯誤的觀念，增加農(nóng)村小額貸款的資金來源，與商業(yè)性資金結(jié)合起來，逐步減小捐贈機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)卣畬π☆~貸款機(jī)構(gòu)和項目的管理、運(yùn)行和模式的影響，注重小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。
　　第四，科學(xué)確定小額貸款利率，提高小額貸款額度。貸款的的年利率多為9%。應(yīng)該根據(jù)從事的項目不同，實(shí)行不同的利率。如種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，適當(dāng)降低種植業(yè)的貸款利率，由于種植業(yè)的盈利較少，風(fēng)險較大。同時，分支機(jī)構(gòu)可在法規(guī)和政策允許范圍內(nèi)，根據(jù)貸款利率授權(quán)，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風(fēng)險水平、資本回報要求以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩兀诟訁^(qū)間內(nèi)進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)或自主確定貸款利率。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、償債能力、收入水平和信用狀況，因地制宜地確定農(nóng)村小額貸款額度。如對農(nóng)村小額信用貸款額度，發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到10萬-30萬元，欠發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到1萬-5萬元，其他地區(qū)在此范圍內(nèi)視情況而定。
　　第五，加大宣傳力度，吸納培養(yǎng)專業(yè)金融人才。在解決資金問題的前提下，通過加大宣傳力度，增強(qiáng)民眾對小額貸款的認(rèn)知度，公開小額貸款操作規(guī)程，大力宣傳小額貸款的操作方法，使農(nóng)民知情貸款，提高貸款辦理的透明度、知情權(quán)。將一些好的職位空出來以吸納專業(yè)性的金融人才，同時可以設(shè)立培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，培養(yǎng)當(dāng)?shù)鼐哂幸欢ㄖR水平的人成為專業(yè)性金融人才，因?yàn)檫@些人對當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況較為了解，可以為當(dāng)?shù)馗玫胤?wù)。
　　參考文獻(xiàn)：
　　1、王縱橫.品味金融[M].上海財經(jīng)大學(xué)