淺談如何構(gòu)建與縣域經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)村金融體系

　　摘要：縣域經(jīng)濟是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分。在我國東部等沿海省份，縣域經(jīng)濟中的民營經(jīng)濟是最具活力的增長點，并在很大程度上決定著整個縣域經(jīng)濟的發(fā)展?fàn)顩r，如浙江省的縣域經(jīng)濟提供了全省90%的就業(yè)和70%的財政收入。當(dāng)前，縣域經(jīng)濟迎來了擴權(quán)強縣改革的契機，“省直管縣”財政管理體制和“鄉(xiāng)財縣管”財政管理方式逐步啟動。在財政體制不斷深化改革的同時，現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的改革步伐相對滯后，其對于縣域經(jīng)濟的金融支持不足已成為發(fā)展的制約因素，如何構(gòu)建與縣域經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)村金融體系已是當(dāng)務(wù)之急。
　　關(guān)鍵詞：縣域經(jīng)濟；農(nóng)村金融體系；中小企業(yè)
　　
　　縣域涵蓋城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村，是聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)的樞紐；縣域兼有農(nóng)業(yè)與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，是城市和農(nóng)村的結(jié)合部。因此，縣域經(jīng)濟發(fā)展是實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的重要載體。當(dāng)前，我國縣域經(jīng)濟以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和農(nóng)村工業(yè)經(jīng)濟為主，農(nóng)村服務(wù)業(yè)發(fā)展也逐漸顯現(xiàn)出發(fā)展?jié)摿Α?br/>　　一、金融支持之于縣域經(jīng)濟的必要性
　?。ㄒ唬┺r(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)離不開金融支持
　　農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)包括農(nóng)田水利建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品流通重點設(shè)施建設(shè)、商品糧棉生產(chǎn)基地、用材林生產(chǎn)基礎(chǔ)和防護林建設(shè)，農(nóng)業(yè)教育、科研、技術(shù)推廣和氣象基礎(chǔ)設(shè)施等。強化農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是推動新農(nóng)村建設(shè)和改善農(nóng)村民生的重要舉措。根據(jù)宏觀經(jīng)濟學(xué)理論，基礎(chǔ)設(shè)施投資具有強大的“乘數(shù)效應(yīng)”，會引致更大的投資、增加收入并帶來消費需求。但農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資規(guī)模大、周期長、見效慢，存在一定的風(fēng)險，因此，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)僅靠財政支持是遠遠不夠的，必須要有各類金融機構(gòu)的參與和支持。
　?。ǘ┺r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化離不開金融支持
　　加快農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)走上市場化、規(guī)模化、集約化經(jīng)營，農(nóng)村走向繁榮，農(nóng)民富裕增收的的必由之路。目前我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化有企業(yè)＋農(nóng)戶、合作社、市場＋加工企業(yè)＋農(nóng)戶、公司＋基地＋農(nóng)戶等多種經(jīng)營模式。無論何種模式都涉及到農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、銷售，它將農(nóng)民、企業(yè)與市場聯(lián)結(jié)在一起，并貫穿了三次產(chǎn)業(yè)。在產(chǎn)業(yè)化過程中，龍頭企業(yè)的發(fā)展、農(nóng)戶的生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所需的標(biāo)準化建設(shè)、信息化建設(shè)都需要大量的資金支持。因此，金融支持成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的關(guān)鍵。
　?。ㄈ┺r(nóng)村城鎮(zhèn)化進程離不開金融支持
　　黨的十六大提出了促進縣域經(jīng)濟發(fā)展、加快城鎮(zhèn)化進程的發(fā)展戰(zhàn)略。城鎮(zhèn)化進程的加快有利于促進生產(chǎn)要素的集聚和資源的集約使用，拓展產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間，也有利于轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動力，增加農(nóng)民收入，實現(xiàn)城鄉(xiāng)公共服務(wù)均等化。根據(jù)我國2010年人口普查的結(jié)論，我國的城鎮(zhèn)人口已達49.86%，較2000年人口普查上升了12.46%，這說明了10年來我國城鎮(zhèn)化進程的加快。然而，這一數(shù)據(jù)無論是與發(fā)達國家平均80%的城鎮(zhèn)化率，還是與我國期望達到的70%的城鎮(zhèn)化率仍有不小的差距。因此，沒有金融支持，城鎮(zhèn)化進程的前進步伐必然受到影響。
　　（四）農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化離不開金融支持
　　在推動我國縣域經(jīng)濟發(fā)展的過程中，農(nóng)業(yè)扮演著重要的角色。沒有農(nóng)業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，農(nóng)村的工業(yè)化就無法順利進行。但是隨著農(nóng)村工業(yè)化進程的加快，縣域經(jīng)濟中農(nóng)業(yè)的地位和作用也在改變，農(nóng)業(yè)的作用逐漸下降，而第二產(chǎn)業(yè)工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)服務(wù)業(yè)的作用則逐步加強，此時縣域經(jīng)濟的發(fā)展應(yīng)更多地依靠第二和第三產(chǎn)業(yè)來推動。
　　金融支持與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化關(guān)系體現(xiàn)在金融部門能夠?qū)崿F(xiàn)資源在不同部門、不同地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)間的重新配置，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)更新?lián)Q代和升級調(diào)整，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。在農(nóng)村地方財力普遍緊張，無法為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供外部資金支持的情況下，金融部門的信貸資金無疑是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中最重要的一個渠道和環(huán)節(jié)。
　　二、現(xiàn)有農(nóng)村金融體系支持縣域經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀
　?。ㄒ唬┙鹑谥С种黧w薄弱導(dǎo)致金融供給嚴重不足
　　從20世紀90年代開始，國有獨資商業(yè)銀行出于利潤最大化考慮，按照“經(jīng)濟、合理、精簡、高效”的原則，加大了機構(gòu)調(diào)整力度，對縣級城市支行按照10%-30%的不同比例進行撤并和調(diào)整，縣域分支機構(gòu)和基層營業(yè)網(wǎng)點大量減少。特別是發(fā)揮主導(dǎo)作用的農(nóng)業(yè)銀行，改制上市后面臨著“面向三農(nóng)與商業(yè)化運作”的矛盾，在利潤最大化的驅(qū)使下必然將戰(zhàn)略重心向城市傾斜，支持縣域經(jīng)濟明顯不足。作為政策性金融的農(nóng)發(fā)行專營農(nóng)副產(chǎn)品收購資金的供應(yīng)和管理工作，但隨著糧食和棉花流通體制市場化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用大大減弱，在農(nóng)村的業(yè)務(wù)范圍也僅限于加強糧棉油收購資金的封閉運行，無法起到增強農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁的作用。從職能定位和發(fā)揮的作用來看，離一個發(fā)展銀行的功能相差太遠。以農(nóng)村信用社為主的農(nóng)村合作金融機構(gòu)主要通過發(fā)放小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)村個體工商戶貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款來支持縣域經(jīng)濟，盡管數(shù)量較多，但規(guī)模小，實力較弱，抵抗風(fēng)險能力有限，從期限、額度和方式上很難滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展的需要。而且由于市場定位模糊，改組為農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行后，開始進城發(fā)展，從經(jīng)營業(yè)務(wù)上來看逐步遠離服務(wù)三農(nóng)和支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，有悖于其改建的初衷。在正規(guī)金融無法滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展情況下，民間金融因其貸款手續(xù)簡單、期限靈活等優(yōu)勢取得了很大發(fā)展，但由于尚未取得合法身份以及監(jiān)管缺位而受到國家法律和金融法規(guī)方面的限制，難以充分發(fā)揮其應(yīng)有的積極作用。
　?。ǘ┛h域經(jīng)濟中的中小企業(yè)經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱影響其融資能力
　　縣域經(jīng)濟中的企業(yè)大多數(shù)是中小企業(yè)，發(fā)展過程中面臨著資金、技術(shù)、人才、信息等諸多生產(chǎn)要素的約束，資金短缺尤為突出。目前，我國農(nóng)村金融市場發(fā)展較為滯后，尚無面向縣域中小企業(yè)的直接融資渠道，使得中小企業(yè)對銀行形成較大的依賴性。另一方面，縣域中小企業(yè)普遍生產(chǎn)規(guī)模小、財務(wù)管理不夠規(guī)范、抗風(fēng)險能力較弱，用于抵押的有效資產(chǎn)少，擔(dān)保難，評估、咨詢、登記等費用過高，由于缺乏完善的信用擔(dān)保體系，導(dǎo)致中小企業(yè)往往難以獲得銀行貸款且需要承擔(dān)較高的資金成本與風(fēng)險。
　?。ㄈ┺r(nóng)村金融與縣域經(jīng)濟尚未形成良性循環(huán)
　　我國的農(nóng)村金融機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量差，不良貸款比重高。中小企業(yè)貸款違約率高一直是令農(nóng)村金融機構(gòu)頭疼的問題，過高的不良貸款率也在一定程度上挫傷了金融機構(gòu)拓展農(nóng)村業(yè)務(wù)的積極性，使得農(nóng)村金融服務(wù)缺失問題愈加嚴重；而得不到金融支持的縣域經(jīng)濟更難以負擔(dān)市場化的金融資源成本，從而導(dǎo)致了農(nóng)村金融與縣域經(jīng)濟在低水平上的惡性循環(huán)。
　　三、構(gòu)建與縣域經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)村金融體系之思路
　　我國的農(nóng)村融資渠道較為單一，主要依賴于銀行信貸資金。因此，要促進縣域經(jīng)濟發(fā)展，必須發(fā)展和完善農(nóng)村金融市場，建立一個多元化、多層次、相互補充的農(nóng)村金融體系。
　　（一）堅持商業(yè)性金融在農(nóng)村金融體系中的主體地位
　　充分發(fā)揮包括農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行在內(nèi)的商業(yè)性金融機構(gòu)在網(wǎng)點數(shù)量、市場滲透和份額、業(yè)務(wù)范圍、人才和技術(shù)等方面的優(yōu)勢，擴大對農(nóng)村金融市場的影響力和掌控力，根據(jù)其市場定位，重點為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和效益好的中型企業(yè)服務(wù)，支持農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)基地建設(shè)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、支持市場體系和城鎮(zhèn)建設(shè)。改進金融服務(wù)觀念，變被動為主動，深入基層，根據(jù)實際適當(dāng)增加縣級行的授信額度和審批權(quán)限，簡化貸款審批和發(fā)放程序，允許縣級行在上級行核定的貸款額度內(nèi)自主發(fā)放貸款，合理配置資源，切實有效地解決中小企業(yè)貸款難的問題。
　?。ǘ┌l(fā)揮政策性金融的主導(dǎo)功能，擴大業(yè)務(wù)范圍
　　政策性金融是為了彌補市場的缺陷而出現(xiàn)的，涉足的領(lǐng)域應(yīng)嚴格限定為微利或無利的業(yè)務(wù)范圍。因此，政策性金融應(yīng)突出專項功能，強化政策性，針對農(nóng)村經(jīng)濟的弱質(zhì)性，把職能定位于支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施性項目。目前，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)已在糧食流通領(lǐng)域貸款的基礎(chǔ)上，擴大了金融服務(wù)覆蓋面，其業(yè)務(wù)包括糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)科技貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款業(yè)務(wù)等。除此之外，應(yīng)鼓勵金融創(chuàng)新，允許其通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券、建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金和農(nóng)民共同基金等形式，面向農(nóng)業(yè)、農(nóng)民籌資，以擴大資金規(guī)模，增強對縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持能力。
　　
　?。ㄈ└母锖屯晟妻r(nóng)村合作金融
　　農(nóng)村合作金融機構(gòu)是服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要金融機構(gòu)，對我國的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)民收入水平的提高發(fā)揮了重要的、不可替代的作用。近年來，各地根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展實際對農(nóng)村信用社進行了改革，組建了農(nóng)村商業(yè)銀行或村鎮(zhèn)商業(yè)銀行，其產(chǎn)權(quán)關(guān)系、治理結(jié)構(gòu)不斷完善。農(nóng)村合作金融機構(gòu)還應(yīng)在貸款管理方式、貸款條件、信貸品種、拓展業(yè)務(wù)新領(lǐng)域上下功夫，推出更多的、更為便捷的金融產(chǎn)品，真正成為推動縣域經(jīng)濟發(fā)展的生力軍。
　?。ㄋ模┖侠硪龑?dǎo)民間金融發(fā)展
　　對于民間金融，應(yīng)改變過去以打擊、遏制為主的方式，采取引導(dǎo)、監(jiān)督并納入法制管理的前提下，適當(dāng)給予發(fā)展空間，如加強監(jiān)管情況下適度放寬農(nóng)村金融市場的準入條件，以發(fā)揮其在農(nóng)村金融體系中的拾遺補缺作用。同時，要加快民間金融立法，使民間金融有法可依，規(guī)范發(fā)展。
　?。ㄎ澹┌l(fā)展農(nóng)業(yè)保險、信用擔(dān)保等多種金融形式
　　1、建立農(nóng)業(yè)保險體系。農(nóng)業(yè)受自然和市場風(fēng)險影響較大，加之我國的農(nóng)業(yè)險種偏少，風(fēng)險都集中在農(nóng)村金融機構(gòu)身上，這導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)貸款積極性不高。應(yīng)盡早制定和頒布《農(nóng)業(yè)保險法》，建立起一個包括政策性農(nóng)業(yè)保險、商業(yè)性保險等多種形式在內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險體系，完善農(nóng)業(yè)保險補償體制。
　　2、建立健全信用擔(dān)保體系。在農(nóng)村，由于信用擔(dān)保體系的不健全，銀行出于對信貸資金安全性、流動性、效益性的考慮，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)獲得貸款的難度越來越大，直接制約著龍頭企業(yè)的發(fā)展壯大。建立健全信用擔(dān)保體系，為中小企業(yè)貸款提供信用保證，既可以解決中小企業(yè)找保難、貸款難的問題，又能有效地分擔(dān)銀行的貸款風(fēng)險。
　　3、發(fā)展融資租賃、農(nóng)業(yè)信托，拓寬縣域經(jīng)濟發(fā)展的間接融資渠道。
　?。┰圏c開展農(nóng)村資本市場運作，為縣域經(jīng)濟發(fā)展提供融資平臺
　　積極推進農(nóng)業(yè)企業(yè)的股份制改造，鼓勵龍頭企業(yè)進入證券市場，通過發(fā)行企業(yè)債券、股票為涉農(nóng)公司融通資金的作用，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展提供持久發(fā)展的動力。
　　參考文獻：
　　1、楊仕省.統(tǒng)籌城