關于縣域金融制度創(chuàng)新的思考

　　摘要：改革開放以來，特別是近年以來，我國的縣域金融為縣城經(jīng)濟發(fā)展，特別是在新農(nóng)村建設中發(fā)揮著積極的支撐和推動作用。但是也應該看到縣域金融體系存在的制度問題，嚴重制約著社會資金更多、更快、更有效地投入到縣域經(jīng)濟建設之中，阻礙著縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展?？h域金融制度必須開辟創(chuàng)新的新途徑。
　　關鍵詞：縣域金融；制度創(chuàng)新；全新思考
　　縣域金融在以縣城為中心的經(jīng)濟建設中發(fā)揮著十分重要的作用，在新農(nóng)村建設中占有關鍵的地位，受到當?shù)叵嚓P部門的高度重視。以縣城為中心的縣域經(jīng)濟在整個發(fā)展過程中，縣城有著輻射能的作用，縣域金融狀況的好壞直接影響著縣域經(jīng)濟的發(fā)展前景，關系到新農(nóng)村建設的成敗。
　　一、縣域金融在縣域經(jīng)濟發(fā)展中存在的問題
　　從縣域金融發(fā)展的角度看，其為以縣城為中心的縣域經(jīng)濟的發(fā)展所做的貢獻還比較有限，一些體制因素制約著金融業(yè)在縣域范圍內(nèi)更大的作用，有待進一步深化改革，建立健全一些金融制度，以期能發(fā)揮更大的作用。
　　第一，商業(yè)銀行減弱了對縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融支持，出現(xiàn)了商業(yè)銀行自身加強管理與縣域金融需求之間的矛盾。美國次貸危機暴發(fā)以來，為應對全球金融危機給我國帶來的沖擊，進一步適應改革開放的需要，四家國有商業(yè)銀行從降低管理成本、增強盈利能力、優(yōu)化資產(chǎn)質量出發(fā)，大規(guī)模上收管理和審貸權限，實行扁平化管理，客觀上消弱了對縣域金融服務的支持。
　　第二，商業(yè)銀行管理模式與縣域經(jīng)濟的支柱企業(yè)——中小企業(yè)融資難的矛盾?？h域經(jīng)濟是以中小企業(yè)為支柱產(chǎn)業(yè)的，它們雖然規(guī)模小，但轉型快、效益好，發(fā)展趨勢較好，對整個縣域經(jīng)濟發(fā)展作出了重要貢獻。但由于這些企業(yè)大部分在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，租用土地和廠房進行生產(chǎn)。而土地和廠房非已所有，無法辦理兩證抵押，設備抵押則存在按年限折舊后抵押率低的問題，無法達到商業(yè)銀行提供流動資金需要抵押的要求，專業(yè)擔保公司又會增加企業(yè)的負擔，中小企業(yè)融資陷入困境。
　　第三，商業(yè)銀行經(jīng)營方針與推進社會主義新農(nóng)村建設中資金需求之間的矛盾。縣域經(jīng)濟的特點，在很大程度上受制于自然和地理的因素。三農(nóng)經(jīng)濟有受自然風險和經(jīng)濟風險的生產(chǎn)特點，眾多不確定因素必然影響農(nóng)業(yè)收入，眾多小農(nóng)戶或種植戶的生產(chǎn)相對分散，收益性又較低，農(nóng)業(yè)基礎設施投資風險高，收回時間較長，這就導致了農(nóng)村經(jīng)濟的交易成本和資金的使用都較高，基于這樣的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行遵循其運行原則，為了應對金融市場激烈的競爭，降低管理和監(jiān)督成本，控制信貸風險，支持“三農(nóng)”經(jīng)濟已經(jīng)成為其“禁忌”。而農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社對縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持又顯得力量不足。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社是我國金融體系的一支重要力量，與“三農(nóng)”有著天然的聯(lián)系，但是，難以支撐龐大的縣域資金需求，不能有效地支持縣域經(jīng)濟的發(fā)展。
　　第四，縣域經(jīng)濟發(fā)展的需求與配套的金融服務之間的矛盾。在社會主義新農(nóng)村建設中，縣域經(jīng)濟的發(fā)展正以史無前例的速度進行，而縣域金融的發(fā)展還需要擔保、抵押、保險等與之配套的金融服務提供支承。如在抵押和擔保方面，縣域中小企業(yè)、農(nóng)戶所能提供的抵押物品不為商業(yè)銀行接受；擔保公司不愿為其提供擔保。
　　二、縣域金融制度創(chuàng)新的思考
　　縣域經(jīng)濟的發(fā)展與新農(nóng)村的建設，在很大程度上受到當?shù)亟鹑诘挠绊懞拖拗?，如何發(fā)揮金融機構對縣域經(jīng)濟的推力，更好地為新農(nóng)村建設服務，需要以全新的思路去尋找解決的辦法。
　　第一，應該充分發(fā)揮人民銀行的“窗口指導”作用。人民銀行要積極協(xié)調和督促指導基層金融機構加大對縣域經(jīng)濟的支持力度，引導基層銀行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社等金融機構增加對縣域經(jīng)濟的有效信貸投入；加強與地方政府及相關部門的聯(lián)系，幫助銀行和企業(yè)構筑信貸、項目交流平臺，推動銀企之間的交流和合作；強化政策引導，鼓勵股份制商業(yè)銀行和信用社向縣域提供以增加信貸投入為主的金融服務，逐步放松對中小企業(yè)貸款利率控制；靈活運用再貸款，再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導金融機構擴大對縣域企業(yè)的信貸投入。
　　第二，應該發(fā)揮商業(yè)銀行、合作金融和民間金融機構對縣域經(jīng)濟發(fā)展的支撐作用。要給力縣域經(jīng)濟發(fā)展，當?shù)亟鹑跈C構應該是政策性、商業(yè)性、合作性和民營性等多種形式的金融機構并存、合理分工、功能互補、有序競爭的多層次體系；要進一步發(fā)揮政策性金融的帶動作用、商業(yè)銀行的示范作用和對中小企業(yè)和“三農(nóng)”的信貸支持力度，支持大型農(nóng)副產(chǎn)品加工、農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場建設、農(nóng)業(yè)開發(fā)和基礎設施建設，以及農(nóng)業(yè)科技重點開發(fā)和推廣，把有發(fā)展?jié)摿?、誠實守信、盈利能力強的企業(yè)作為新的業(yè)務增長點，加大對中小企業(yè)和“三農(nóng)”的信貸支持力度，制定對縣域信貸業(yè)務的鼓勵、促進業(yè)績考核和獎懲機制，在有效控制風險的前提下積極開展縣域信貸業(yè)務。
　　第三，確定商業(yè)銀行重點支持方向，提高資金的使用效能，推動縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展。商業(yè)銀行要支持一批輻射面廣、帶動性強、發(fā)展前景好的上規(guī)模、有特色、科技含量高的龍頭企業(yè)，促使企業(yè)擴大生產(chǎn)規(guī)模，提高產(chǎn)品附加值，增強輻射帶動功能；按照高產(chǎn)、優(yōu)質、高效、生態(tài)、安全的要求，調整優(yōu)化農(nóng)業(yè)結構，積極支持當?shù)氐奶厣r(nóng)業(yè)建設，促進綠色食品和生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。
　　第四，要進一步深化信用社管理體制和產(chǎn)權制度改革，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調整。允許農(nóng)民以多種形式流轉土地承包經(jīng)營權，使之成為農(nóng)民的財產(chǎn)，撬動了農(nóng)村金融的杠桿，更好地解決農(nóng)村貸款難問題。
　　參考文獻：
　　1、謝麗萍.中國農(nóng)村金融貧困分析[J].農(nóng)