阻礙我國移動(dòng)支付發(fā)展的瓶頸研究

　　摘要：隨著電子商務(wù)和移動(dòng)通信產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，移動(dòng)支付作為一種新興的支付手段進(jìn)入人們的生活，方便了人們的交易活動(dòng)。文章從我國移動(dòng)支付問題的現(xiàn)狀入手，分析出阻礙我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸，并針對(duì)問題提出相關(guān)的解決方案。
　　關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；安全缺失；產(chǎn)業(yè)鏈；社會(huì)信用
　　移動(dòng)支付又稱手機(jī)支付，是指交易雙方為了某種貨物或者業(yè)務(wù)，通過手機(jī)或是其他移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行商業(yè)交易。隨著手機(jī)用戶的增加，移動(dòng)支付正在得到廣泛的應(yīng)用。
　　一、我國移動(dòng)支付發(fā)展的現(xiàn)狀
　　我國移動(dòng)支付發(fā)展的時(shí)間比較短，目前還不具備利用移動(dòng)支付進(jìn)行巨額交易的條件，因此，移動(dòng)支付目前在一些小額支付方面應(yīng)用廣泛。中國移動(dòng)、中國銀聯(lián)、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢科技有限公司已經(jīng)聯(lián)合各大銀行共同推出的一項(xiàng)全新的移動(dòng)電子支付通道服務(wù)——“手機(jī)錢包”。通過把客戶的手機(jī)號(hào)碼與銀行卡等支付賬戶進(jìn)行綁定，使用手機(jī)短信、語音、WAP、K-Java、USSD（非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)）等操作方式，隨時(shí)隨地為擁有中國移動(dòng)手機(jī)的客戶提供移動(dòng)支付通道服務(wù)。使用該通道服務(wù)可完成手機(jī)繳費(fèi)、手機(jī)理財(cái)、移動(dòng)電子商務(wù)付費(fèi)等類別個(gè)性化服務(wù)，但是從整個(gè)發(fā)展來看，我國的移動(dòng)支付應(yīng)用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他發(fā)達(dá)國家。
　　二、阻礙我國移動(dòng)支付的瓶頸
　　第一，安全技術(shù)的隱患。技術(shù)上的安全隱患是我國移動(dòng)支付面臨的最大問題。目前我國的手機(jī)支付業(yè)務(wù)大多是一些數(shù)額較小的支付交易，而數(shù)額較大的交易，對(duì)系統(tǒng)的安全性就要求較高，這也成為各國都在解決的問題。自電子銀行誕生以來，支付安全性一直是用戶關(guān)心的首要問題，也是手機(jī)移動(dòng)支付健康發(fā)展的最基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。在手機(jī)移動(dòng)支付信息的傳輸方面，信息傳輸和處理應(yīng)采用國際公認(rèn)的加密傳輸方式，防止數(shù)據(jù)被竊取或破壞；在支付信息的保密性方面，要實(shí)現(xiàn)移動(dòng)通信運(yùn)營商、銀行或非銀行支付服務(wù)組織之間的數(shù)據(jù)安全處理。但是在我國現(xiàn)有的移動(dòng)支付方式中，主要采用銀行卡與手機(jī)號(hào)綁定的模式，由于受手機(jī)卡技術(shù)的限制，所發(fā)送的信息全為明碼，短消息通過公網(wǎng)傳輸，沒有加密的功能，手機(jī)號(hào)碼、密碼等重要信息很容易被破譯和截取。同時(shí)，通過短信方式支付的信息是非交互式的，其時(shí)效性和數(shù)據(jù)完整性無法保證。這就是一般手機(jī)用戶對(duì)移動(dòng)支付安全性所擔(dān)憂的方面。我國當(dāng)前手機(jī)市場上大多都是SIM卡，SIM存儲(chǔ)量不大、交易不夠安全等特點(diǎn)使人們對(duì)數(shù)額較大的交易存在了膽怯的心理，而且移動(dòng)設(shè)備本身還存在著多樣性，不同的網(wǎng)絡(luò)接口、操作系統(tǒng)以及應(yīng)用系統(tǒng)使移動(dòng)支付的推廣困難重重。
　　第二，產(chǎn)業(yè)鏈利益機(jī)制的不完善。在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中，其產(chǎn)業(yè)鏈由消費(fèi)者、商業(yè)機(jī)構(gòu)、支付平臺(tái)運(yùn)營商、銀行、信用卡組織、移動(dòng)運(yùn)營商、移動(dòng)設(shè)備制造商等多個(gè)環(huán)節(jié)組成，這些環(huán)節(jié)之間相互配合使整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈表現(xiàn)出應(yīng)有的功能。消費(fèi)者是指那些持有移動(dòng)設(shè)備并且愿意用它來購買商品的組織和個(gè)人；商業(yè)機(jī)構(gòu)出售產(chǎn)品或服務(wù)給消費(fèi)者；支付平臺(tái)運(yùn)營商在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中處于核心地位，負(fù)責(zé)支付結(jié)算的過程；銀行和信用卡組織承擔(dān)第三方信用機(jī)構(gòu)的角色，它們是提供信用信息的機(jī)構(gòu)；設(shè)備制造商負(fù)責(zé)提供移動(dòng)通信系統(tǒng)設(shè)備，提供包括移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在內(nèi)的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)平臺(tái)和業(yè)務(wù)解決方案，為支付平臺(tái)運(yùn)營商提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。在我國各個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的利益機(jī)制尚未建立和完善，所以導(dǎo)致移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中的各方在利益分配、權(quán)利和責(zé)任、費(fèi)用支付等方面各不相同，使得移動(dòng)支付業(yè)務(wù)很難形成一定的規(guī)模，也就不能給提供移動(dòng)支付服務(wù)的公司帶來較高的收益。因此，這些提供移動(dòng)支付服務(wù)的公司只能從其他相關(guān)服務(wù)中進(jìn)行收費(fèi)，如向用戶收取數(shù)據(jù)下載費(fèi)用、信息服務(wù)費(fèi)用、通信費(fèi)以及向網(wǎng)上商戶收取固定費(fèi)用等。
　　第三，社會(huì)信用的缺失。我國的欺詐短信和垃圾短信泛濫，以手機(jī)為載體的詐騙方式屢見不鮮，廣大手機(jī)用戶對(duì)用手機(jī)進(jìn)行支付必然是有所顧慮的。另一方面，在過去很長的一段時(shí)期內(nèi)，許多不法SP（電信增值服務(wù)提供商）通過新業(yè)務(wù)誘騙手機(jī)用戶進(jìn)行昂貴套餐的定制，很多用戶曾經(jīng)被SP欺詐過，在無意間被強(qiáng)迫定制高額套餐，給自己帶來很大的經(jīng)濟(jì)損失。直到現(xiàn)在許多用戶仍舊談增值色變，有的甚至以后再也不敢通過手機(jī)定制任何一項(xiàng)增值業(yè)務(wù)，這大大限制了人們對(duì)移動(dòng)運(yùn)營商的信任程度。如果不能解決信用問題，手機(jī)支付只能流于概念。而現(xiàn)實(shí)卻往往是殘酷的，在我國目前的發(fā)展階段，無論是企業(yè)還是個(gè)人，信用缺失的現(xiàn)象普遍存在。因此，及時(shí)構(gòu)建信用體系成為推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的極為重要的環(huán)節(jié)。
　　三、我國移動(dòng)支付發(fā)展阻礙的解決方案
　　第一，提高支付的安全。國內(nèi)移動(dòng)用戶在不斷的增加，而移動(dòng)支付卻發(fā)展緩慢。調(diào)查顯示移動(dòng)支付的安全性是影響移動(dòng)商務(wù)發(fā)展的首要因素。另外，目前的移動(dòng)支付系統(tǒng)操作復(fù)雜，功能單一，進(jìn)行移動(dòng)商務(wù)交易的實(shí)體各方難以確認(rèn)對(duì)方身份，支付系統(tǒng)效率低及系統(tǒng)相關(guān)產(chǎn)品市場競爭力差。因此，構(gòu)建安全移動(dòng)支付系統(tǒng)是解決移動(dòng)商務(wù)發(fā)展緩慢的關(guān)鍵所在。
　　第二，協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)鏈之間的利益沖突。當(dāng)前移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中最重要的，也是產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈上各方最關(guān)注的，就是提供服務(wù)所收取的資費(fèi)的分成問題。這個(gè)問題解決得好壞將直接決定是否能調(diào)動(dòng)在這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的所有成員的積極性，從而配合其他成員將這個(gè)新興產(chǎn)業(yè)的蛋糕作大。這個(gè)利益體現(xiàn)在消費(fèi)者身上就是是否能讓他們擁有簡單而滿意的體驗(yàn)。只有合作才能構(gòu)建良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈，形成共贏，促進(jìn)整個(gè)手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
　　第三，加強(qiáng)誠信教育。信用方面的缺失將在很長時(shí)間內(nèi)限制中國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，因此，及時(shí)構(gòu)建信用體系成為推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的極為重要的環(huán)節(jié)。
　　參考文獻(xiàn)：
　　1、崔瑞琳.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)綜述[J].現(xiàn)