淺談當(dāng)代大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)

　　摘要：大學(xué)生的醫(yī)療保險(xiǎn)被納入到城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)體系之后，可以使得大學(xué)生的健康風(fēng)險(xiǎn)得到基本的保障。文章通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查和訪談的方法以及對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)理論研究的綜述，對(duì)大學(xué)生參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的歷史前沿及現(xiàn)狀進(jìn)行了解，對(duì)比國(guó)外研究現(xiàn)狀，在對(duì)目前現(xiàn)狀的原因分析和完善大學(xué)生社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的必要性的基礎(chǔ)上，對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展提出一些政策和建議。
　　關(guān)鍵詞：大學(xué)生；醫(yī)療保險(xiǎn)；政策
　　一、對(duì)大學(xué)生參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的歷史前沿及現(xiàn)狀分析
　　第一，公費(fèi)醫(yī)療階段。現(xiàn)有高校公費(fèi)醫(yī)療制度是1953年實(shí)施的。大學(xué)生公費(fèi)醫(yī)療制度的特點(diǎn)是：醫(yī)療費(fèi)用國(guó)家全面負(fù)責(zé)，保障水平較低。50多年過(guò)去了，醫(yī)療費(fèi)用不斷上漲，而政府對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保障的投入?yún)s一直未見(jiàn)增加。每年高校主管部門撥發(fā)包干醫(yī)療費(fèi)，重點(diǎn)院校一般為60元，而一般院校只有十幾元。我國(guó)醫(yī)療消費(fèi)水平不斷提高，公費(fèi)醫(yī)療無(wú)法滿足大學(xué)生的醫(yī)療需要。大學(xué)生公費(fèi)醫(yī)療制度形同虛設(shè)。
　　第二，公費(fèi)醫(yī)療向商業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變階段。20世紀(jì)90年代以來(lái)各高校紛紛進(jìn)行大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)改革，在公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，大力引入商業(yè)保險(xiǎn)。主要采取“公費(fèi)醫(yī)療+商業(yè)保險(xiǎn)”的模式。學(xué)校主管部門撥款給校方醫(yī)院，對(duì)于大學(xué)生的門診費(fèi)用采取公費(fèi)醫(yī)療的方法，對(duì)門診費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷。嚴(yán)重疾病住院費(fèi)用通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)解決。
　　第三，商業(yè)保險(xiǎn)向社會(huì)醫(yī)療基金制度的轉(zhuǎn)變。各高等學(xué)校自身建立學(xué)校自主籌資，分配的醫(yī)療基金，來(lái)解決大學(xué)生醫(yī)療保障的難題。據(jù)資料收集的情況來(lái)看，湖南省多所大學(xué)醞釀聯(lián)合建立“大學(xué)生大病救助基金”。徐州師范大學(xué)在本、?？茖W(xué)生中實(shí)行學(xué)生團(tuán)體保險(xiǎn)與醫(yī)療互助基金相結(jié)合的制度。在大學(xué)生中采用社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金制度，很好地體現(xiàn)了社會(huì)保險(xiǎn)互助共濟(jì)的特點(diǎn)，但在我國(guó)這種大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度還處在試點(diǎn)階段，各個(gè)高校改革措施也不盡相同，缺乏制度的統(tǒng)一性和規(guī)范性。只能說(shuō)，我們現(xiàn)階段還不具備發(fā)展這種“互濟(jì)式基金”的條件。但這不代表這種較為理想的渠道，不能作為將來(lái)發(fā)展的一個(gè)雛形。
　　第四，衛(wèi)生醫(yī)療保障存在的問(wèn)題。盡管，目前根據(jù)有關(guān)文件指示，各地都在積極落實(shí)發(fā)展大學(xué)生社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度建設(shè)，但是仍處于起步階段。在很長(zhǎng)的一段時(shí)問(wèn)里，大學(xué)生公費(fèi)醫(yī)療制度和商業(yè)健康保險(xiǎn)模式，一直都是高校廣泛采用的形式，在歷史發(fā)展中，這兩種模式也起到了積極的作用。
　　二、大學(xué)生參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題
　　第一，醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面比較狹窄。大學(xué)生公費(fèi)醫(yī)療有嚴(yán)格的條件限制，只有在校計(jì)劃內(nèi)的大學(xué)生才能享受，非計(jì)劃內(nèi)招生，包括自費(fèi)生和其他各種代培生都排除在外（也有個(gè)別學(xué)校根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況例外）。同時(shí)，高校辦學(xué)形式的多樣化，民辦教育和獨(dú)立學(xué)院的紛紛成立，雖然豐富了教學(xué)資源，但是在醫(yī)療保障方面，這類高校大多數(shù)沒(méi)有被公費(fèi)醫(yī)療制度所眷顧。所以，在這些因素的影響下，公費(fèi)醫(yī)療的覆蓋面凸顯狹小。
　　第二，政府投入不足，缺乏穩(wěn)定的經(jīng)費(fèi)來(lái)源，學(xué)校和學(xué)生負(fù)擔(dān)過(guò)重。高?，F(xiàn)行的公費(fèi)醫(yī)療制度是“公費(fèi)醫(yī)療、公費(fèi)不足”，也可以說(shuō)是“透支醫(yī)療”。國(guó)家拔給部委所屬院校每名學(xué)生每年60元作為醫(yī)療費(fèi)用，省屬院校學(xué)生則是40元，這在今天醫(yī)藥價(jià)格迅速上漲的情況下，遠(yuǎn)不能滿足學(xué)生治病就醫(yī)的正常需要。在現(xiàn)有的公費(fèi)醫(yī)療體制下，一旦出現(xiàn)大、重病的學(xué)生，有限的投入很難解決問(wèn)題，使學(xué)校和學(xué)生都承擔(dān)著巨大的壓力。
　　第三，健康保險(xiǎn)參保率低。為了加強(qiáng)對(duì)于學(xué)生的醫(yī)療保障作用，各高校也紛紛與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作，鼓勵(lì)大學(xué)生參保健康保險(xiǎn)。但是，這種醫(yī)療保險(xiǎn)的問(wèn)題也層層爆發(fā)。最為典型的就是參保積極性不高，參保率低。其主要原因如下：一是學(xué)生保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。學(xué)生對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)普遍不到位。大學(xué)生和家長(zhǎng)普遍認(rèn)為自身年輕、體質(zhì)又好、抗病能力強(qiáng)，不想?yún)⒓俞t(yī)療保險(xiǎn)，更不愿掏錢買保險(xiǎn)。二是經(jīng)濟(jì)性原因。許多學(xué)生，尤其是特困生、貧困生，由于經(jīng)濟(jì)比較拮據(jù)，不愿投保。三是保險(xiǎn)賠付手續(xù)過(guò)于繁瑣。大學(xué)生參加醫(yī)療保險(xiǎn)是抵御風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，患病后索賠醫(yī)藥費(fèi)是真正目的。但是，實(shí)踐中，大學(xué)生發(fā)生醫(yī)療行為，進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)用索賠時(shí)，手續(xù)繁雜，索賠困難。諸多原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)公司和大學(xué)生之間利益發(fā)生沖突而互相扯皮，產(chǎn)生糾紛。四是對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司的不信任，也是造成大學(xué)生參保不積極的非常重要因素之一。
　　第四，醫(yī)療保險(xiǎn)制度缺乏統(tǒng)一性。經(jīng)過(guò)幾個(gè)月的發(fā)展，各地政府都積極響應(yīng)國(guó)家有關(guān)部門的號(hào)召，出臺(tái)相關(guān)政策，將大學(xué)生納入到社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的行列。但是，由政策初期，為了做好過(guò)渡和適應(yīng)當(dāng)?shù)厍闆r，各地的政策并不完全一致，這使得制度在全國(guó)的統(tǒng)一性比較欠缺。即使與當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民等群體的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度也存在著較大的差異。這樣增加了管理難度，隱藏了許多后續(xù)的問(wèn)題。
　　第五，高校領(lǐng)導(dǎo)重視不夠。目前，部分高校領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為高校的基本任務(wù)是教學(xué)和科研，對(duì)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)是惠及全民的政府實(shí)事工程這項(xiàng)工資認(rèn)識(shí)不到位，只是被動(dòng)應(yīng)付這項(xiàng)工作。
　　第六，參保工作沒(méi)有得到實(shí)實(shí)在在的監(jiān)督，監(jiān)管力度不夠。由于高校隸屬關(guān)系部門復(fù)雜，大學(xué)生參保過(guò)程中，高校的上級(jí)主管部門沒(méi)有對(duì)這項(xiàng)工作進(jìn)行時(shí)時(shí)督導(dǎo)，在醫(yī)保中心業(yè)務(wù)部門對(duì)對(duì)高校督促報(bào)送參保信息時(shí)，部分院校工作人員對(duì)這項(xiàng)工作存在不滿情緒。
　　第七，大學(xué)生自身認(rèn)識(shí)不足。在社會(huì)實(shí)踐小組進(jìn)行的問(wèn)卷調(diào)查的學(xué)生中（統(tǒng)計(jì)有287個(gè)有效問(wèn)卷）：認(rèn)為自己身體非常健康的人有24人，占調(diào)查總數(shù)的8.4%；認(rèn)為自己身體比較健康的人有95人，占調(diào)查總數(shù)的33.1%；認(rèn)為自己身體一般的人有154人，占調(diào)查總數(shù)的53.7%；認(rèn)為自己身體比較差的人有18人，占調(diào)查總數(shù)的18.0%；認(rèn)為自己身體非常差的人有14人，占調(diào)查總數(shù)的4.9%。由此可見(jiàn)，總體來(lái)說(shuō)大部分學(xué)生的身體健康不錯(cuò)，再加上自我保護(hù)意識(shí)淡薄，存在僥幸心理，認(rèn)為自己體質(zhì)好，抗病能力強(qiáng)，這也是大部分學(xué)生不愿意參加醫(yī)療保險(xiǎn)的的一個(gè)主要原因。
　　第八，商業(yè)保險(xiǎn)的沖擊。首先，在被問(wèn)卷調(diào)查的學(xué)生中，有大約74%的學(xué)生參加了商業(yè)保險(xiǎn)，而商業(yè)保險(xiǎn)中部分保險(xiǎn)項(xiàng)目與大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目相重合，存在如果大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)給報(bào)銷，商業(yè)保險(xiǎn)就不給報(bào)銷，這樣就會(huì)造成在一些保險(xiǎn)項(xiàng)目上重復(fù)投保。其次，由于商業(yè)保險(xiǎn)公司承諾可以以一定的比例返還學(xué)校作為管理費(fèi)用，因此部分學(xué)校動(dòng)員組織學(xué)生參加商業(yè)保險(xiǎn)，而不是優(yōu)先參加醫(yī)療保險(xiǎn)。
　　第九，校醫(yī)院以學(xué)校附近醫(yī)院的醫(yī)療水平和服務(wù)質(zhì)量相對(duì)來(lái)說(shuō)就落后。通過(guò)調(diào)查顯示，對(duì)校醫(yī)院服務(wù)質(zhì)量的滿意度的調(diào)查中，只有51人滿意，占調(diào)查總數(shù)的17.8%；而不滿意的占調(diào)查總數(shù)的82.2%。通過(guò)調(diào)查資料顯示，58%的學(xué)生認(rèn)為校醫(yī)院及學(xué)校附近的醫(yī)院醫(yī)療水平太差；24%的學(xué)生認(rèn)為醫(yī)院的工作人員缺乏職業(yè)道德；15%的人認(rèn)為藥價(jià)太貴，不夠合理；19%的人認(rèn)為是其他原因。
　　三、設(shè)和完善大學(xué)生社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的必要性
　　第一，體現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)基本原則的要求。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的強(qiáng)制性、普遍性、保障性、補(bǔ)償性、共濟(jì)性、福利性、公平與效率兼顧等原則表明：國(guó)家應(yīng)把大學(xué)生作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的對(duì)象，不論其繳費(fèi)多少都有權(quán)得到社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)所規(guī)定的醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，以保障大學(xué)生在遇到疾病風(fēng)險(xiǎn)時(shí)給予合理的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有利于消除或減輕其由于患病或負(fù)傷而在經(jīng)濟(jì)上或精神上產(chǎn)生的負(fù)擔(dān)，保障其正常生活及學(xué)習(xí)。
　　第二，尊重知識(shí)、尊重人才的要求。大學(xué)生是社會(huì)的一支重要群體，代表一個(gè)國(guó)家未來(lái)的高知識(shí)、高素質(zhì)人群，沒(méi)有基本醫(yī)療保障，是令人擔(dān)憂的。大學(xué)生的醫(yī)療費(fèi)用來(lái)源主要是國(guó)家撥款、學(xué)校負(fù)擔(dān)、社會(huì)募捐及個(gè)人自付。由于國(guó)家、學(xué)校和個(gè)人財(cái)力有限，社會(huì)募捐又有不確定性，所以要使其在校期間合理規(guī)避疾病風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行大學(xué)生社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)勢(shì)在必行。
　　
　　第三，建立和諧社會(huì)的要求。城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度自1994年實(shí)行試點(diǎn)至今，已經(jīng)基本覆蓋。農(nóng)村地區(qū)也從2003年開(kāi)始實(shí)行了新型的農(nóng)村合作醫(yī)療制度，這種保障制度給農(nóng)村居民帶來(lái)實(shí)惠，受到好評(píng)。城鎮(zhèn)居民正在積極試點(diǎn)建設(shè)相關(guān)的醫(yī)療保障制度。作為社會(huì)眾多群體中重要的一支高知識(shí)群體，卻成為這場(chǎng)保障建設(shè)的“漏網(wǎng)之魚”。為了避免社會(huì)各群體的利益沖突，只有盡快建立和完善適應(yīng)大學(xué)生群體的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度，才能有助于和諧社會(huì)的建設(shè)。
　　第四，解決大學(xué)生、學(xué)校、家庭負(fù)擔(dān)的切實(shí)要求。雖然大學(xué)生是一個(gè)年輕的群體，身體比較健康、免疫力較高。但是，由于各種學(xué)習(xí)壓力、就業(yè)壓力、生活壓力等的多重影響，很多疾病開(kāi)始年輕化。在看新聞等時(shí)，經(jīng)常會(huì)看到部分年輕的大學(xué)生遭遇重大疾病威脅，對(duì)個(gè)人和家庭造成極大的經(jīng)濟(jì)和心理負(fù)擔(dān)，同時(shí)也為學(xué)校造成了沉重的負(fù)擔(dān)。這種情況下，尤其需要一個(gè)堅(jiān)強(qiáng)的后盾，社會(huì)和政府的一種支持——社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。
　　總之，在建立大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度方面，我們應(yīng)該積極著手進(jìn)行，而不應(yīng)該再繼續(xù)討論是否有必要。同時(shí)，國(guó)外許多國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)也為我們建設(shè)適應(yīng)大學(xué)生群體的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度提供了諸多寶貴的經(jīng)驗(yàn)。
　　四、對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展的政策建議
　　第一，建立多層次的大學(xué)生醫(yī)療保障體系。通過(guò)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)醫(yī)療救助、大病保障貸款等方式構(gòu)建大學(xué)生醫(yī)療保障體系。以大學(xué)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)為輔，提高大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)保障水平。根據(jù)屬地原則，建立大學(xué)生醫(yī)療救助基金：一是提供社會(huì)醫(yī)療救助金，給救助對(duì)象以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。二是給醫(yī)療機(jī)構(gòu)一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼，使后者直接減免救助對(duì)象的部分醫(yī)療費(fèi)。三是由社會(huì)醫(yī)療救助機(jī)構(gòu)舉辦專門醫(yī)療機(jī)構(gòu)，免費(fèi)為救助對(duì)象提供醫(yī)療服務(wù)。由于大學(xué)生群體的特殊性，大學(xué)生患重大疾病的可能性比較高。因此，對(duì)于貧困大學(xué)生的重大疾病，還可以申請(qǐng)大病保障貸款（零利息或低利息）以緩解貧困大學(xué)生的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。
　　第二，協(xié)調(diào)好大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系。投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，通過(guò)商業(yè)健康保險(xiǎn)，給在校大學(xué)生規(guī)定一套完整的保險(xiǎn)計(jì)劃，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨的時(shí)候，轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。為支付意外和住院大額費(fèi)用，各高校積極倡導(dǎo)學(xué)生購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)；所有學(xué)生在學(xué)年開(kāi)始時(shí)即支付保費(fèi)，通常為30元或40元不等。其保險(xiǎn)范圍：傷害保險(xiǎn)部分，因意外傷害造成的殘疾或死亡；住院醫(yī)療保險(xiǎn)部分，遭受意外傷害或者保單生效起90日后因疾病住院治療所支付的藥費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、檢查費(fèi)、治療費(fèi)等。此為，商業(yè)保險(xiǎn)公司有一整套針對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)。
　　第三，消大學(xué)生參加醫(yī)療保險(xiǎn)的自愿原則，實(shí)行強(qiáng)制性全員參保。政府和學(xué)校應(yīng)該實(shí)行強(qiáng)制性全員參保，并且，每隔一段時(shí)間做一次大學(xué)健康方面或是防范風(fēng)險(xiǎn)方面的講座，努力提高大學(xué)生防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。同時(shí)，針對(duì)家庭困難的大學(xué)生群體，學(xué)?；驀?guó)家應(yīng)當(dāng)對(duì)這部分人的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用提供優(yōu)惠的政策或是給予適當(dāng)?shù)臏p免。鑒于我國(guó)大學(xué)生對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)欠缺、參保主動(dòng)性和積極性不夠。一方面，可以借鑒德國(guó)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行強(qiáng)制參保；另一方面，應(yīng)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行教育，使其能夠正確認(rèn)識(shí)健康風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)大學(xué)生對(duì)于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識(shí)，逐步進(jìn)行引導(dǎo)，增強(qiáng)其主動(dòng)投保的積極性。
　　第四，明確政府責(zé)任，加大政府投入。首先，政府應(yīng)對(duì)新制度提供立法保證，為大學(xué)生群體提供必要的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。其次，政府應(yīng)加大資金投入，除了在繳納保費(fèi)上盡量照顧大學(xué)生，政府還要通過(guò)稅收等形式提供更多的資金保障。最后，政府應(yīng)完善監(jiān)管制度，根據(jù)大學(xué)生的特點(diǎn)，建立健全各級(jí)監(jiān)督和執(zhí)行組織，使制度真正發(fā)揮作用。
　　第五，政策宣傳要到位，輿論很重要。宣傳工作要注重長(zhǎng)效性、傾向性，做到點(diǎn)面結(jié)合。要采取多種群眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式宣傳政策，除通過(guò)各類媒體宣傳外，還要發(fā)動(dòng)各個(gè)高校，他們是學(xué)生的直接面對(duì)人，調(diào)動(dòng)高校的積極性，通過(guò)利用校廣播站、校園網(wǎng)絡(luò)、校內(nèi)電視等媒介，在學(xué)生入學(xué)之初，有重點(diǎn)地、大面積地進(jìn)行宣傳。此外，還可通過(guò)發(fā)放參保手冊(cè)、參保表格、致大學(xué)生的公開(kāi)信等手段，將政策宣傳做到深入人心。重點(diǎn)是要突出宣傳城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的意義和特點(diǎn)，突出宣傳城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的優(yōu)越性。
　　參考文獻(xiàn)：
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