值得借鑒推廣的“泰隆模式”

◎ 文/《西部大開發(fā)》總編輯 趙良峰

泰隆商業(yè)銀行“三品三表”解決了銀企信息不對稱，破解中小企業(yè)融資難

浙江泰隆商業(yè)銀行在杭州、上海大力推行“同城不同質(zhì)”經(jīng)營模式，努力為小企業(yè)和個體工商戶創(chuàng)造融資機會，既推動了中小企業(yè)的成長，也豐富了商業(yè)銀行的發(fā)展模式。作為一家總部位于個體私營經(jīng)濟發(fā)達的浙江臺州市的城市商業(yè)銀行，泰隆銀行組建十多年來一直以專營中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)見長。2008年以來進駐杭州、上海這樣的大都市后，泰隆銀行繼續(xù)把服務(wù)對象鎖定在中小企業(yè)身上，受到了滬杭兩地中小企業(yè)、監(jiān)管部門和地方政府的廣泛好評。

80 %的客戶是首次貸款

“我們的服務(wù)目標(biāo)就是大銀行‘看不上’的小企業(yè)主和個體工商戶?！碧┞°y行杭州分行行長鄭君京說。從2008年8月開業(yè)至今，分行發(fā)放貸款26億元，貸款客戶6000鄉(xiāng)戶，其中80%以上的客戶都是初次辦理經(jīng)營性貸款。

2010年2月．泰隆銀行上海分行開業(yè)后，上海市的中小企業(yè)發(fā)現(xiàn)從銀行貸款變得容易了。 “泰隆銀行剛好補上了社會急需補上的一個缺口。”上海銀監(jiān)局副局長談偉憲說，現(xiàn)在商業(yè)銀行的同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，都搶著做大企業(yè)，不愿意做小企業(yè)。到去年底，全市銀行業(yè)3.2萬億元貸款中，小企業(yè)貸款即單

95 %屬無抵押貸款

“如果每一筆貸款都要抵押，那是做不好小企業(yè)業(yè)務(wù)的?！蓖踱x說，小企業(yè)的最大弱點就是抵押品缺乏，銀行要真心“扶小”就必須研究出替代方法。泰隆銀行在實踐中總結(jié)出了“三品三表”調(diào)查方法，即通過對企業(yè)主的人品、企業(yè)產(chǎn)品、擁有的物品以及水表、電表、海關(guān)報表等信息的調(diào)查，破解信息不對稱問題。目前，泰隆銀行發(fā)放的95%的貸款都是信用擔(dān)保貸款，抵質(zhì)押率僅5%。

泰隆銀行不但讓小企業(yè)貸款像大企業(yè)一樣容易，還可以享受“VIP”服務(wù)。在批發(fā)市場林立、小企業(yè)眾多的上海市閔行區(qū)，很多銀行開企業(yè)結(jié)算戶都筆500萬元以下的僅占1.37%。目前全市50萬戶企業(yè)中，能得到貸款的只有11萬戶，有將近40萬戶得不到貸款。

泰隆銀行董事長王鈞把這種現(xiàn)象比喻為“城市里也有荒漠”。在設(shè)立杭州、上海分行時，他要求把難以享受銀行貸款的“城市荒漠”確立為拓展業(yè)務(wù)的主陣地。截至去年底，泰隆銀行上海分行放貸余額為10.67億元，貸款客戶1889戶，其中100萬元以下的貸款1645筆，占總筆數(shù)的87%。設(shè)有50萬元至100萬元注冊資金的“門檻”，泰隆銀行沒有限制，而且柜面營業(yè)到晚上六點半，是全上海銀行業(yè)最晚的。今年1月26日，閔行支行開業(yè)后受到了市場經(jīng)營戶的熱捧，頭一個月平均每天增加存款1000萬元。

銀行差異化發(fā)展需要政策支持

“這些都是剛剛起步、直接關(guān)系民生的小企業(yè)，有時幫不上他們讓人覺得很難受?！蓖踱x說，現(xiàn)在泰隆銀行面臨的一個棘手問題是真實市場需求受信貸指標(biāo)限制無法滿足。到今年2月末，泰隆銀行小企業(yè)貸款余額為196.42億元．較年初增幅僅為6.5%。目前這家銀行的不良貸款率為0.48%，撥備覆蓋率和貸款損失準(zhǔn)備充足率分別達262.70%、227.70%。

中央既已明確要加快扶持小企業(yè)發(fā)展，就應(yīng)有相應(yīng)政策鼓勵商業(yè)銀行的差異化發(fā)展，對扶持小企業(yè)發(fā)展的專營銀行多給一些信貸指標(biāo)。2010年中央經(jīng)濟工作會議就已宣布，商業(yè)銀行的小企業(yè)融資收入可以免繳營業(yè)稅，放貸可以享受財政貼息，可是至今有關(guān)部門牽頭制定的小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)都還沒頒布。建議在審慎經(jīng)營的前提下，對小企業(yè)專營銀行實施相對寬松的存款準(zhǔn)備金率政策。