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    法槌重?fù)舾呃J

    2011-10-27 06:44:30趙進(jìn)一
    檢察風(fēng)云 2011年8期
    關(guān)鍵詞:高利貸專案組借款

    文/本刊記者 趙進(jìn)一

    法治在線·案件聚焦

    法槌重?fù)舾呃J

    文/本刊記者 趙進(jìn)一

    法治在線·案件聚焦

    近年來,地下高利貸死灰復(fù)燃,并有愈演愈烈之勢。由于刑法至今沒有對(duì)其做出明確的界定,致使各地司法機(jī)關(guān)在打擊此類犯罪活動(dòng)中常常處于尷尬的境地。

    那么,對(duì)高利貸行為到底該如何定性?怎樣處理才能真正與其社會(huì)危害性相適應(yīng)?在法律體系已經(jīng)形成并日臻完善的今天,給社會(huì)危害極大的高利貸定罪量刑,正當(dāng)其時(shí)!

    2010年4月13日上午,上海寶山警方對(duì)7名放“高利貸”團(tuán)伙成員(包括放貸人員和暴力催收?qǐng)F(tuán)伙)實(shí)施統(tǒng)一集中抓捕。在不到一個(gè)月的時(shí)間內(nèi),專案組就成功偵破該起對(duì)區(qū)域金融秩序危害大、影響惡劣的高利貸犯罪案件。

    但是,高高舉起的法槌,在一年多時(shí)間里,仍難以重重落下。許多人都在翹首以盼,等待這起案件的判決結(jié)果,想看看法律是怎樣制服“高利貸”這頭猛獸的。

    這次判決的示范效應(yīng)不言而喻。

    那么,這究竟是一起怎樣的案子呢?

    借高利貸墜入無底洞

    噴紅漆、堵鎖芯、貼大字報(bào),文件和資料扔得滿地都是……

    接連數(shù)月,鄭廠長的家里和辦公室一片狼藉。鄭廠長和他的同事們都是在辱罵與威脅聲中度過的,生產(chǎn)經(jīng)營受影響,家人身心備遭折磨……

    事情源于4年前的一次借貸。當(dāng)時(shí),鄭廠長所在的上海某機(jī)械廠因擴(kuò)大再生產(chǎn)翻建樓房亟需資金,遂向銀行貸款,因以前的貸款未還清,所以未能獲批新的款項(xiàng)。正在手足無措之際,在網(wǎng)上看到一則“短期借款”的廣告,鄭廠長連忙按圖索驥,與借款人應(yīng)某等接上了頭,雙方很快談妥了借款事宜:借款300萬元,月息10%,期限1個(gè)月。

    上海追究高利貸者刑責(zé)第一案

    利息奇高,是銀行的幾十倍,還要房產(chǎn)證和空白支票作抵押。鄭廠長咬咬牙,在借款單上簽了名。他有他的小算盤——用這筆款子還了銀行貸款,就可以獲批新貸款。但“人算不如天算”,沒想到,借了這筆高利貸,他從此掉進(jìn)了深不可測的無底洞。當(dāng)他還清舊款后,恰逢“銀根收緊”,未能如愿貸出新資金,萬不得已,于是再向應(yīng)某借高利貸100萬元。

    這下,廠子慘了,借款無力償還,高息卻如影隨形“驢打滾”,日長夜大,至2010年年初,300萬元高利貸的本息已驟漲至922萬元。債主應(yīng)某雇傭?qū)I(yè)討債人員多次到他廠里、家里,用盡各種手段逼債。鄭廠長還不了債,應(yīng)某一紙?jiān)V狀將其告至法院。借款地明明在上海寶山區(qū),狡詐的應(yīng)某卻以鄭廠長的戶籍地不在寶山區(qū)為名,把訴狀遞到了其他地區(qū)的法院。由于應(yīng)某牟取高息的手段極其隱蔽,鄭廠長無法出示高息證據(jù),最終,應(yīng)某打贏了官司,鄭廠長所在工廠被強(qiáng)制執(zhí)行還款400萬元。同時(shí),一幢剛剛竣工的高樓也被法院查封抵債,企業(yè)經(jīng)營舉步維艱……

    2010年3月,走投無路的鄭廠長向上海寶山區(qū)警方報(bào)了案。

    警方以“非法經(jīng)營罪”立案偵查

    從表面上看,此案看似一起普通的民間借貸糾紛,寶山警方卻從中覺察到此類案件與民生休戚相關(guān),處置不好會(huì)對(duì)社會(huì)穩(wěn)定和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生不良影響,不能簡單將其歸入“經(jīng)濟(jì)糾紛”而一推了之。市公安局經(jīng)偵總隊(duì)總隊(duì)長程一平、寶山分局局長楊杰多次聽取有關(guān)此案情況匯報(bào)后,決定由寶山經(jīng)偵支隊(duì)和經(jīng)偵總隊(duì)一支隊(duì)聯(lián)合組建專案組,對(duì)該案以“非法經(jīng)營案”立案偵查。

    此案的偵查有三大難點(diǎn):案件定性,無先例可循。當(dāng)前,我國法律并未對(duì)高利貸活動(dòng)屬民法調(diào)整還是刑法調(diào)整做出明確界定,在實(shí)踐中,高利貸活動(dòng)究竟屬于民間借貸,還是非法經(jīng)營銀行金融業(yè)務(wù)行為,認(rèn)識(shí)也不統(tǒng)一。該案之前,上海市尚無采用刑事手段打擊高利貸活動(dòng)的先例。同時(shí),報(bào)案時(shí),雙方借貸關(guān)系已經(jīng)由法院民事審判并執(zhí)行,對(duì)應(yīng)某、虞某等人發(fā)放高利貸的行為能否通過刑法進(jìn)行制裁存在疑問。

    案發(fā)時(shí)間久,取證難。報(bào)案時(shí),案發(fā)已有近4年時(shí)間,且犯罪嫌疑人應(yīng)某、虞某作案時(shí)采取簽訂格式借條的方式(書面約定符合法律規(guī)定的利息、口頭約定高息,放款時(shí)先將利息扣除),掩蓋高息放貸的證據(jù)。同時(shí),兩人已經(jīng)在2006年年底停止發(fā)放高利貸的經(jīng)營行為,近幾年主要側(cè)重于將前期未收回的高利貸借款通過法院訴訟執(zhí)行、暴力催收等方式逐步收回。因此,相關(guān)犯罪證據(jù)由于時(shí)間久、作案隱蔽等原因,獲取難度較大。

    舉報(bào)系個(gè)案,缺乏佐證。金融監(jiān)管部門認(rèn)定非法從事金融業(yè)務(wù)時(shí),要求“經(jīng)常性向不特定的單位和個(gè)人出借資金,出借款項(xiàng)筆數(shù)多、累計(jì)金額大”等要素,本案受理初期,僅鄭廠長一人報(bào)案……

    專案組決定從準(zhǔn)確甄別案件性質(zhì)著手。在詳細(xì)分析了報(bào)案人反映的情況后認(rèn)為,雖然報(bào)案人與舉報(bào)人之間的“借貸關(guān)系”,法院已經(jīng)民事審判并執(zhí)行,但應(yīng)某、虞某等人發(fā)放貸款的行為有別于一般的民事借貸行為。他們分工明確,發(fā)放貸款時(shí),有出資人和中介人,且在高利貸發(fā)放前期對(duì)借貸人的資質(zhì)進(jìn)行了考察,并要求提供抵押擔(dān)保;貸款到期后,又有專業(yè)討債人員對(duì)貸款人進(jìn)行暴力威脅催討。專案組判斷,該組織可能是專業(yè)從事高利貸活動(dòng)的團(tuán)伙。為了摸清該團(tuán)伙的涉案規(guī)模,專案組跑遍了上海市所有的區(qū)縣法院、公證處、房產(chǎn)交易中心等。查詢發(fā)現(xiàn),從2005年至2007年的短短3年中,全市法院涉及虞某和應(yīng)某作為原告的訴訟案件竟有18起。在這18起民事訴訟中,應(yīng)某和虞某都是以個(gè)人出借的資金無法收回為由,將對(duì)方告上法庭,且他們還與多套房屋的他項(xiàng)權(quán)利登記有關(guān)。而每次訴訟標(biāo)的少則十幾萬,多則上千萬,累計(jì)總額近2000萬元。

    如果是正常的民間借貸,怎么會(huì)有如此大量的債務(wù)需要通過民事訴訟途徑進(jìn)行收回呢?這一異常情況更加引起了偵查員的懷疑。偵查員在走訪了18起案件所有的當(dāng)事人后,發(fā)現(xiàn)他們借款的利息低的月息7%,高的達(dá)到15%,借款期限一般都在1到3個(gè)月間不等。且借貸方一旦在規(guī)定期限內(nèi)無法還款的,利息的計(jì)算方法還將做出調(diào)整,規(guī)定期限內(nèi)的本金加利息,均被算進(jìn)新利息的本金里。

    調(diào)查表明,這伙犯罪嫌疑人用俗稱“砍頭息”的方法,把高息隱匿起來,即借款時(shí)先把雙方約定的利息從本金中扣除。借款人如果借10萬元,利息是1萬元,實(shí)際到手的借款往往只有9萬元。經(jīng)初步查詢被舉報(bào)人相關(guān)賬戶后發(fā)現(xiàn),2006年前后,其銀行賬戶資金往來頻繁,存在“經(jīng)常、連續(xù)、多次”放貸的可能,有非法經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的重大嫌疑,且其暴力催討的行徑極其惡劣,社會(huì)危害性極大。

    緊接著,專案組進(jìn)行全面搜集證據(jù),勾勒還原案情。

    串并案件,搜集該團(tuán)伙向公眾放款的有關(guān)證據(jù),如“房產(chǎn)抵押”、“公證借條”、“民事訴訟催討借款”等,開展案件串并工作,通過法院、公證處、房地產(chǎn)交易中心、公證人、債權(quán)人或他項(xiàng)權(quán)利人等,全面查證法院已決、未決,公證借條,以及抵押房產(chǎn)信息。

    資金追蹤,鎖定高利放貸證據(jù):專案組對(duì)應(yīng)某、虞某使用的所有銀行賬戶進(jìn)行查證,徹底查清全部資金流向和資金發(fā)生總額,通過資金的總發(fā)生量,來證明應(yīng)、虞等人發(fā)放高利貸的總量,也為犯罪嫌疑人到案后駁斥其非高利放貸的辯解,打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

    專案組最后查明:自2004年9月至2006年11月間,應(yīng)某、虞某等人共向20名不特定公眾發(fā)放貸款,并通過掮客中介要求借款人提供房屋抵押、簽訂“格式借條”等手段,以6%至23%的月息(年利率為72%至276%),在未經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn),沒有合法經(jīng)營金融業(yè)務(wù)資格的情況下,擅自從事發(fā)放“貸款”業(yè)務(wù),累計(jì)向20名社會(huì)不特定公眾發(fā)放“貸款”1990萬余元。在“貸款”到期、借貸人無力償還時(shí),他們就以暴力威脅等手段逼迫借款人還本付息。

    開上海追究高利貸者刑責(zé)的先河

    專案組運(yùn)用近年來基礎(chǔ)業(yè)務(wù)建設(shè)工作成果,準(zhǔn)確掌握了高利貸犯罪組織所有人員的信息和組織分工及所處的方位……

    2010年4月13日上午,警方對(duì)7名團(tuán)伙成員(包括放貸人員和暴力催收?qǐng)F(tuán)伙)實(shí)施統(tǒng)一集中抓捕。在不到一個(gè)月的時(shí)間內(nèi),專案組就成功偵破這起對(duì)區(qū)域金融秩序危害大、影響惡劣的高利貸犯罪案件。

    之后,專案組加強(qiáng)對(duì)被害人的取證等相關(guān)工作,有力證明了犯罪嫌疑人采取“高利貸”方式,非法經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的犯罪行為,形成了“證據(jù)鏈”,然后根據(jù)我國相關(guān)法律——“未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn),擅自從事的特定經(jīng)濟(jì)活動(dòng),如非法發(fā)放貸款、資金拆借、金融租賃、融資擔(dān)保等屬于非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)”,以“非法經(jīng)營罪”辦理此案。高利貸的實(shí)質(zhì)就是放貸者充當(dāng)銀行的角色,經(jīng)營銀行所從事的借貸業(yè)務(wù),違反國家規(guī)定非法發(fā)放貸款,是一種未經(jīng)銀行監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)的非法金融業(yè)務(wù)。寶山警方此舉得到了檢、法機(jī)關(guān)的認(rèn)可,案件迅速進(jìn)入審查起訴階段。

    團(tuán)伙頭目應(yīng)某到案之初,拒不承認(rèn)發(fā)放“高利貸”的行為。后來,面對(duì)警方調(diào)查所獲的鐵證,只得從實(shí)供認(rèn)了自己從國外以月息3%左右的價(jià)格“吸金”,然后再由其團(tuán)伙成員放貸,賺取利息差價(jià)的犯罪事實(shí)。5名暴力催收?qǐng)F(tuán)伙成員,也被以“非法經(jīng)營罪”的共犯一并移送起訴至上海市寶山區(qū)人民法院。

    此案開了上海追究高利貸者刑責(zé)的先河。然而,由于本案觸及面極廣,牽一發(fā)動(dòng)全身,所以,法院至今沒有做出判決。

    目前,社會(huì)各界正密切關(guān)注著法院對(duì)此案作出的判決。

    各方解讀高利貸

    針對(duì)本案,某高校政法教授湯偉康認(rèn)為,目前我國刑法未對(duì)高利貸行為做出明確界定和規(guī)范,而且對(duì)高利貸行為如何定性也一直存在爭議,上海至今沒有高利貸案件的判例可循。因此,解決高利貸問題面臨兩大難題:其一是對(duì)從事高利貸涉嫌非法經(jīng)營罪認(rèn)定難;其二是市場對(duì)高利貸需求大。

    高利貸行為以牟利為目的,逃避金融管理部門的監(jiān)管,貸款利率明顯超過金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率,嚴(yán)重違反了國家的金融監(jiān)管制度,嚴(yán)重?cái)_亂了國家金融市場秩序。2003年1月13日,最高人民法院就武漢市公安局偵辦的涂漢江發(fā)放高利貸案給公安部經(jīng)偵局的《關(guān)于涂漢江非法從事金融業(yè)務(wù)行為性質(zhì)認(rèn)定問題的復(fù)函》中明確答復(fù):高利貸行為系非法從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng),數(shù)額巨大,屬于刑法第二百二十五條第四項(xiàng)所規(guī)定的“其他嚴(yán)重?cái)_亂市場秩序的非法經(jīng)營行為”,構(gòu)成非法經(jīng)營罪。

    雖然法律上可將高利貸的放貸行為歸于非法經(jīng)營行為,但如何區(qū)分民事借貸與非法經(jīng)營行為卻依舊是個(gè)難題。這使得許多從事高利貸非法經(jīng)營業(yè)有空子可鉆。

    本案中,應(yīng)某等人的高利貸行為因與合法的民間借貸之間有著明顯的區(qū)別,對(duì)警方立案偵查起了重要作用。因?yàn)槊耖g借貸是朋友、親戚、同事之間為解決燃眉之急互相之間進(jìn)行資金的借貸,是向特定關(guān)系人進(jìn)行的資金出借的一種行為。而應(yīng)某等人都是通過中介人、關(guān)系人、小廣告、發(fā)短信等形式向社會(huì)發(fā)布資金出借的信息,是向不特定的公眾放貸。他們出借的利率往往高于銀行同期貸款利率4倍以上,在資金借款人沒有辦法及時(shí)將本金和利息歸還的情況下,經(jīng)常組織社會(huì)閑散人員以公司工作人員的身份向這些借款人進(jìn)行暴力威脅催討,這就有別于一般的民間借貸行為,有非法經(jīng)營行為的嫌疑。

    但是,類似應(yīng)某放貸涉嫌非法經(jīng)營犯罪的案件,在社會(huì)上并不少見。一些中小企業(yè)經(jīng)營者,在銀行不肯放貸的情況下,不得已才向民間高利貸者調(diào)頭寸的大有人在。對(duì)此,湯偉康教授認(rèn)為,高利貸違反了國家的金融監(jiān)管制度,擾亂了國家金融市場的準(zhǔn)入、競爭、交易等秩序,特別是放貸者在借貸人不能按時(shí)償還本息時(shí),采用毆打、恐嚇、拘禁等暴力手段討債,嚴(yán)重影響了社會(huì)穩(wěn)定,極易引發(fā)其他犯罪,有一定社會(huì)危害性。但高利貸之所以屢禁不絕,原因還在于市場需求大。

    本案中的20名受害者皆為中小企業(yè)經(jīng)營者就體現(xiàn)了這一特點(diǎn)。金融危機(jī)導(dǎo)致一批中小企業(yè)資金鏈斷裂,而中小企業(yè)因?yàn)樽陨泶嬖诘娜觞c(diǎn)和不足,往往無法順利獲得國有銀行的貸款。不少經(jīng)營者為了維持企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)或生存,只好向高利貸者融資。他認(rèn)為,要想徹底解決這個(gè)問題,政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)民間借貸的金融監(jiān)管,規(guī)范民間借貸行為,為中小企業(yè)開辟一個(gè)融資渠道,讓社會(huì)閑散資金有一個(gè)合法的借貸渠道。

    據(jù)了解,為了化解中小企業(yè)融資難問題,我國在對(duì)金融系統(tǒng)進(jìn)行改革的過程中,推出了小額貸款公司。如在山東濟(jì)南,部分資產(chǎn)規(guī)模比較大、經(jīng)營信譽(yù)比較好的民間借貸公司已被收編,成為合法的小額貸款公司,這是一種發(fā)展趨勢。目前全國已經(jīng)有1000余家小額貸款公司,但尚處于探索階段。由于相關(guān)的法律、法規(guī)還不完備,導(dǎo)致小額貸款公司的身份至今尚不明確,業(yè)務(wù)開展也很困難。正是這些原因,為高利貸經(jīng)營者存在制造了生存條件。

    近年來,鑒于高利貸對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生的嚴(yán)重危害,一些司法工作者一再呼吁在刑法中增設(shè)“高利貸罪”。江蘇省金湖縣人民法院李法官就是其中之一。她指出,高利貸至少有四大危害:

    對(duì)國家金融秩序的沖擊。在我國,貸款業(yè)務(wù)是專營業(yè)務(wù),它嚴(yán)格的區(qū)別于民間借貸。但由于其需要履行嚴(yán)格的審批和相對(duì)繁瑣的手續(xù),這就給了高利貸者以可乘之機(jī)。高利貸者通過私自發(fā)放借款,獲取高額利益,嚴(yán)重影響了國家的金融秩序。在實(shí)質(zhì)上形成了國家和地下兩套金融體系。

    高利貸中蘊(yùn)藏巨大的風(fēng)險(xiǎn)。由于這種地下金融體系并不受國家法律的保護(hù),無論是發(fā)放者和借貸者都存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)放者有血本無歸的風(fēng)險(xiǎn),借貸者存在被高額利息拖垮的風(fēng)險(xiǎn)。不少借貸者為巨額高息所累,家破人亡。

    高利貸成為多種犯罪的誘因。由于高利貸所導(dǎo)致的非法拘禁、綁架、故意傷害等案件目前已經(jīng)呈現(xiàn)出飛速增長的趨勢。

    高利貸已經(jīng)成為黑惡勢力斂財(cái)?shù)闹饕侄?。由于高利貸所蘊(yùn)藏的巨大風(fēng)險(xiǎn),一般人難以保證高利貸的回收,所以絕大多數(shù)高利貸都被社會(huì)中的黑惡勢力所把持,只有他們才能通過各種非法手段保證高利貸本息的回歸……

    在歷數(shù)了高利貸的種種罪狀以后,李法官建議刑法中應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定“高利貸罪”,并將其歸入刑法第三章第四節(jié)“破壞金融管理秩序罪”之中。

    北京君永律師事務(wù)所趙三平律師認(rèn)為,現(xiàn)在民間借貸市場確實(shí)需要更嚴(yán)格的法律來控制,否則很可能引發(fā)一些惡性案件。那些沒有得到相關(guān)部門批準(zhǔn)的個(gè)人、團(tuán)體,以明顯超高的利率貸款,特別是貼出廣告招攬客戶,這種行為并非一對(duì)一的民間借貸,而是一種經(jīng)營行為,實(shí)際上已經(jīng)涉嫌金融犯罪了,已經(jīng)在破壞國家金融秩序了。

    編輯:程新友 jcfycxy@sina.com

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