我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究

陳玉霞

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究

陳玉霞

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展事關(guān)我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展事關(guān)我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?；仡櫫宋覈r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，分析了當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題，提出了完善我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策建議。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；險(xiǎn)種；保費(fèi)；保險(xiǎn)經(jīng)營主體；保險(xiǎn)立法

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以支付小額保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)把在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)和初加工過程中遭受的自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司的一種制度安排。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的有機(jī)組成部分，是政府支持三農(nóng)，確保農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位，確保國家糧食安全，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展的有效工具之一。

一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程

在建國初期我國開設(shè)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，20世紀(jì)70年代停止了該項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理，1982年又恢復(fù)了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。1982-1992年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展呈逐年上升的趨勢，到1992年商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到8.17億元，占當(dāng)年國內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入193.1億元的4.2%，但是，l982-l992年，農(nóng)險(xiǎn)平均賠付率為108.8%，出現(xiàn)了許多“大保大賠，小保小賠，不保不賠”的情況。

1993-2002年，由于經(jīng)驗(yàn)不足、費(fèi)率厘訂不合理、政策制定欠科學(xué)、險(xiǎn)種涉及單一、規(guī)模較小而風(fēng)險(xiǎn)集中、缺乏財(cái)政補(bǔ)貼和法律保證等多種原因，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模和保費(fèi)收入逐年下降，就險(xiǎn)種來看也從最多時(shí)的60多個(gè)險(xiǎn)種，下降到了不足30個(gè)。

2003-2006年，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入總體上呈上升趨勢（見表1），但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)總收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)總收入的比重仍然非常小，相對于保險(xiǎn)業(yè)的總體發(fā)展來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展是滯后于整個(gè)行業(yè)水平的，它的保費(fèi)收入的增加是微乎其微。

表1 我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況統(tǒng)計(jì)

2003年10月召開的十六屆三中全會明確指出，要探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。2005年，中央的一號文件又一次把支持“三農(nóng)”作為主題。2007年溫家寶總理在十屆全國人大五次會議上所做的政府工作報(bào)告中也明確指出：要“積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增加政策性農(nóng)業(yè)險(xiǎn)試點(diǎn)。”十七屆三中全會審議通過了《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》明確指出：“要加快建立商業(yè)性金融、合作金融、政策性金融?！笔邔梦逯腥珪裁鞔_提出：“健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，改善農(nóng)村金融服務(wù)?！蔽覈寝r(nóng)業(yè)大國，也是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求很大，但同時(shí)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體極度萎縮，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)居高不下，使大多數(shù)農(nóng)民面臨無處投?；蚋哔M(fèi)率的尷尬。目前，我國除部分地區(qū)還在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，在絕大多數(shù)省份，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本處于停頓狀態(tài)。為了農(nóng)業(yè)的發(fā)展、農(nóng)村的繁榮、農(nóng)民的富裕，切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力，我國應(yīng)加快建立一套完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的步伐。

二、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的問題

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需不平衡

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，在生態(tài)環(huán)境不斷惡化的情況下，自然災(zāi)害的發(fā)生頻率和損害強(qiáng)度也呈現(xiàn)增多加大的趨勢，農(nóng)民面對不斷加劇的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、減少損失的客觀需要普遍存在，在我國表現(xiàn)出農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的增加。加之我國又是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有巨大的市場。但是，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的高風(fēng)險(xiǎn)和高賠付率，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出于自身利益考慮，都不愿投資此領(lǐng)域，從根本上抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求增加和有效供給不足的矛盾日益突出，使受自然災(zāi)害影響最大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著難以獲得保障的局面。

（二）逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題突出

投保農(nóng)民比保險(xiǎn)公司更了解保險(xiǎn)標(biāo)的，如土地、氣候、作物、畜禽狀況等的情況，他們更接近保險(xiǎn)標(biāo)的，掌握有更多與它們相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)和損失信息，正因?yàn)槿绱耍r(nóng)民經(jīng)過對情況的了解和估算，他們也必定比保險(xiǎn)公司更確切地知道什么水平的保險(xiǎn)費(fèi)率對他們來講是劃算的。因此，在費(fèi)率高的情況下就放棄對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買，只有在費(fèi)率低，他們自己覺得這樣的費(fèi)費(fèi)率對自己有利的情況下才會購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，造成的后果是保險(xiǎn)公司對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠款必然超過保費(fèi)收入，收入遠(yuǎn)低于支出，作為追求經(jīng)濟(jì)利益最大化的經(jīng)濟(jì)人主體，保險(xiǎn)公司不得不提高所有潛在保戶的保險(xiǎn)費(fèi)，這必然又創(chuàng)造了一個(gè)更大的逆向選擇市場。與此同時(shí)，存在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)防范困難。我們都知道，同樣情況的農(nóng)作物災(zāi)害，投保農(nóng)民積極抗災(zāi)或?yàn)?zāi)后采取補(bǔ)救措施，就可以減少或不受損失。同樣情況的畜禽疫病，投保農(nóng)民精心預(yù)防、救治就可以減少或降低死亡率。因此，農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失中的道德風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司難以分辨，難以計(jì)量，更難以防范，這無疑又增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營難度，給保險(xiǎn)公司造成損失的可能性很大。

（三）政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持不夠

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本很高，而商業(yè)性保險(xiǎn)公司是追求經(jīng)濟(jì)利益最大化的經(jīng)濟(jì)人主體，讓其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無法滿足他的發(fā)展要求，要保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展政府必須給予足夠的支持，而在我國，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除免繳一定比例的營業(yè)稅外，其它方面同商業(yè)性保險(xiǎn)一樣，還是需要交納企業(yè)所得稅、營業(yè)附加稅等。除此之外，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既沒有國家財(cái)政性補(bǔ)貼資金的支持，也沒有再保險(xiǎn)支持。由此可見，目前我國尚無完善的配套政策對這項(xiàng)涉及加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予有力的支持。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏有效的法律保障

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是需要相應(yīng)的法律制度加以規(guī)范的。1993年7月2日頒布的《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》第3l條規(guī)定：“國家鼓勵(lì)和扶持對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展?！?995年1O月1日，我國頒布了《保險(xiǎn)法》，明確規(guī)定：“國家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。”這些法律條文過于抽象，對我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有具體的實(shí)質(zhì)性規(guī)定，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律地位模糊。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的辦理主體、具體辦理辦法、應(yīng)開展的保險(xiǎn)項(xiàng)目、保費(fèi)的確定、財(cái)政如何支持、政策如何配套等問題至今沒有出臺相關(guān)法律，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的辦理沒有具體的法律依據(jù)，無法具體實(shí)施。

三、我國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對策建議

基于我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的諸多問題，我們應(yīng)當(dāng)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，吸收理論界已有的研究成果，借鑒發(fā)達(dá)國家的成功做法，結(jié)合中國的實(shí)際，研究適合我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展對策。

（一）建立多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給狀況直接由保險(xiǎn)經(jīng)營主體決定，而長期以來我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由原中國人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司單一經(jīng)營，在我國單一化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體已經(jīng)嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，所以，我國需要盡快建立多元化的經(jīng)營主體，包括專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、政府委托的商業(yè)性保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社以及外資保險(xiǎn)公司。其中，除了商業(yè)性保險(xiǎn)公司外，其它形式的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場上的力量還很薄弱，需要有關(guān)部門加以培植和保護(hù)。多元化的經(jīng)營主體能夠大大緩解我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給能力受制于單一經(jīng)營主體的狀況，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給能力。

（二）建立有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)性，為了從根本上維護(hù)保戶的利益及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給，更好地解決逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，還必須建立有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。如：國家出資設(shè)立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制再保險(xiǎn)；針對我國自然災(zāi)害頻度較高，造成的損失大的這種情況，實(shí)行強(qiáng)制性區(qū)域化農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)，可以避免保險(xiǎn)市場的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，提高參保率，減輕參保戶和政府的負(fù)擔(dān)，還可以因地制宜地開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)效。

（三）加大政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度

世界上多數(shù)國家對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都有一定的優(yōu)惠政策，可供我國借鑒參考。我國政府應(yīng)從以下三方面來加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持：一是進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，其具體的保險(xiǎn)項(xiàng)目為關(guān)系國計(jì)民生的種植業(yè)（如水稻、小麥和棉花）和養(yǎng)殖業(yè)（如牛、羊和豬）等，補(bǔ)貼的對象為投保農(nóng)民或者經(jīng)營此類業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)；二是提供免稅優(yōu)惠，如美國《聯(lián)邦作物保險(xiǎn)法》規(guī)定：聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對農(nóng)作物保險(xiǎn)免征一切稅賦。我國可以借鑒其做法，對經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)免除營業(yè)稅、企業(yè)所得稅和營業(yè)稅附加等一切稅費(fèi)，切實(shí)減輕農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織負(fù)擔(dān)；三是建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)補(bǔ)助，如可以在全國范圍內(nèi)設(shè)立一個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障基金，其基金由國家財(cái)政、紅十字會、經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司等多方按照一定的比例共同籌集，用于對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)助。

（四）加快我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法步伐

發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律、法規(guī)的建立是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基本保證。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律、法規(guī)的制定關(guān)系著我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的各個(gè)方面，因此，應(yīng)盡快研究制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法及其實(shí)施細(xì)則，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織、政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的地位及作用、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保范圍等問題進(jìn)行明確規(guī)定。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的順利建立和業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)運(yùn)作依賴于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本法律法規(guī)的確定，既使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者能夠有法可依，同時(shí)也可以避免政府扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性，使農(nóng)民的利益得到保證，并提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識。

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（編輯：文汝）

F840.66

A

1673-1999（2011）07-0097-02

陳玉霞（1988-），女，西南大學(xué)（重慶400715）經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院2010級碩士研究生，研究方向?yàn)檗r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與管理。

2011-01-21