農(nóng)村小額信貸理念與實(shí)踐——基于黑龍江郵儲銀行的調(diào)研分析

李友華，畢家豪

(東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，哈爾濱150030)

一、農(nóng)村小額貸款的內(nèi)涵與特征

小額信貸(microfinance)是作為一種專門面向貧困或低收入人群的金融活動，是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求。關(guān)于小額信貸的定義，不同學(xué)者和機(jī)構(gòu)有不同的理解和認(rèn)識。世界銀行扶貧協(xié)商小組(CGAP)認(rèn)為，小額信貸是指為低收入家庭提供的金融服務(wù)(CGAP2001);杜曉山教授根據(jù)中國情況將小額信貸定義為，向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(2004);王曙光等人認(rèn)為，小額信貸是向傳統(tǒng)上難以獲得金融服務(wù)的貧困人口和弱勢群體提供的信貸服務(wù)，是一種基于接受貸款者信譽(yù)的無抵押、無擔(dān)保的小額度的信用貸款，以實(shí)現(xiàn)貧困人口的自我脫貧和貸款機(jī)構(gòu)的可持續(xù)目標(biāo)(2008)。根據(jù)國內(nèi)外有關(guān)論述，結(jié)合中國的農(nóng)村實(shí)際以及農(nóng)村實(shí)地調(diào)研的啟示，我們認(rèn)為，農(nóng)村小額信貸可定義為:農(nóng)村小額信貸是以特定對象為前提，建立在對農(nóng)民信譽(yù)的基礎(chǔ)上，以服務(wù)三農(nóng)為宗旨，小額度、無抵押，信用貸款以實(shí)現(xiàn)農(nóng)民脫貧致富，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會為目標(biāo)，銀行可持續(xù)發(fā)展的金融服務(wù)活動。

農(nóng)村小額信貸不同于一般商業(yè)性銀行信貸，從其定義中反應(yīng)出其本質(zhì)特征。

1.特定的信貸對象

黑龍江省杜爾伯特郵儲銀行行長王希國說，農(nóng)村小額信貸不僅是貸款額度小，而且重要特征是有特定的貸款對象，是人格化了的農(nóng)民。三農(nóng)問題的核心是農(nóng)民，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的行為歸根結(jié)底是服務(wù)于人格化了的農(nóng)民。所以農(nóng)民是農(nóng)村小額信貸的特定對象。

2.“小額度”的相對性、動態(tài)性和差異性

顧名思義，小額信貸的貸款額度是很小的。孟加拉國尤努斯創(chuàng)立的格萊珉銀行，規(guī)定首次貸款只限15美元，如果信用好，第一次之后的貸款額度可適當(dāng)增加。世界各國的小額信貸的額度都根據(jù)本國情況作出規(guī)定，一般借鑒人均國內(nèi)生產(chǎn)總值而定。2005年中國人民銀行，在山西、四川、陜西、貴州及內(nèi)蒙古五省區(qū)，開始小額信貸試點(diǎn)。內(nèi)蒙古赤峰昭烏達(dá)，小額信貸主要面向農(nóng)村牧區(qū)貧困婦女創(chuàng)業(yè)發(fā)展，類似孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行。貸款額度由小到大，規(guī)定貧困戶第一次貸款額度不超過1 000元，第二次不超過1 500元，第三次不超過2 000元，第四次不超過3 000元，貸款平均額度為1 300元左右。不同的農(nóng)戶貸款額度可不同，同一客戶不同時期貸款額度可不同，同類客戶在不同地區(qū)貸款額度也可不同。所以小額信貸額度，隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段、不同地區(qū)，隨著小額信貸理念的發(fā)展，農(nóng)村小額信貸額度是相對的、動態(tài)的、有差異性的。

3.農(nóng)民的信譽(yù)是信貸的基礎(chǔ)

農(nóng)村小額信貸是建立在充分對農(nóng)民信譽(yù)的基礎(chǔ)上，相信農(nóng)民講誠信，借助于金融支持，能實(shí)現(xiàn)脫貧致富的目標(biāo)。中國的農(nóng)民吃苦耐勞，自信自強(qiáng)，是中國革命的可靠力量，是中國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的主體。中國有句名言“好借好還，再借不難”?！昂媒韬眠€”已經(jīng)成為中國郵儲銀行的品牌。黑龍江郵儲銀行在對農(nóng)民信譽(yù)基礎(chǔ)上，又創(chuàng)建了“信譽(yù)村”，這實(shí)際上是對農(nóng)民群眾的集體信譽(yù)。杜爾伯特郵儲銀行正在加快建設(shè)“信譽(yù)村”，加強(qiáng)農(nóng)村小額信貸發(fā)展，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的全面發(fā)展。

4.無抵押的信用貸款

農(nóng)村小額貸款是一種無抵押的信用貸款，農(nóng)民一般無抵押物，用社會擔(dān)保取代經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，一般用小組聯(lián)保形式實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額貸款。聯(lián)保小組一般由5～6人自愿組成，相互約束、支持的自律組織。小組成員要定期進(jìn)行學(xué)習(xí)、溝通、監(jiān)督，為共同利益而共同努力，形成一個互利的共同體。

5.償還方式靈活

還款方式也繼承了孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的理念，并有所發(fā)展。農(nóng)村小額貸款還款方式，可根據(jù)本地情況，確定其還款期限和方式，農(nóng)村小額貸款一般為一年或半年的短期貸款，還款方式靈活，如確定一周或兩周、一月或兩月可還款一次，從而減輕了農(nóng)戶一次性還款的壓力。這樣既分散了風(fēng)險，又提高了貸款回收率。黑龍江郵儲銀行還創(chuàng)立了“五免一”利率優(yōu)惠政策，即貸款半年者，如果五個月還情，可享受免除一個月利息的優(yōu)惠政策。

6.還款期限短，利率偏高

農(nóng)村小額貸款屬于短期貸款，一般為一年之內(nèi)，如果農(nóng)戶信譽(yù)好，可再續(xù)借2～3年。農(nóng)村小額貸款一般利率高于商業(yè)銀行一般信貸，但低于農(nóng)村高利貸。國際上的成功小額貸款的存貸差至少要高達(dá)8% ～10%左右，我國農(nóng)村的小額信貸利率為13.5%。

7.銀行可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)民可持續(xù)貸款

當(dāng)今的農(nóng)村小額貸款，是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民之間的正常信貸關(guān)系，是有償?shù)男刨J關(guān)系。由于金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)作，農(nóng)民講誠信，按期還款付息，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民與銀行雙贏，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也使銀行實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)民可持續(xù)貸款。

二、農(nóng)村小額信貸的理念認(rèn)可與發(fā)展

農(nóng)村小額信貸由來已久，但是真正的金融信貸規(guī)范運(yùn)作，可以認(rèn)為是在默罕默德·尤努斯博士創(chuàng)建了孟加拉國鄉(xiāng)村銀行—格萊珉銀行(Grameen Bank)，為農(nóng)村小額信貸開始運(yùn)作，并取得了成功之后。后逐漸為世界各國所認(rèn)可。2005年，“中央一號”文件中首次提出在農(nóng)村探索建立“小額貸款組織”，2005年5月，中國人民銀行正式在中西部地區(qū)民間融資比較活躍的山西、四川、貴州、陜西、內(nèi)蒙古五個省區(qū)各選一個縣(區(qū))開始進(jìn)行專門發(fā)放小額信貸的小額信貸組織試點(diǎn)。中國農(nóng)村小額信貸的商業(yè)性規(guī)范運(yùn)作，可認(rèn)為是從2005年開始的，并在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上逐步推廣。中國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展與成功，是農(nóng)村小額信貸理念的認(rèn)可與發(fā)展的結(jié)果，其認(rèn)可與發(fā)展主要體現(xiàn)在以下幾方面:

1.特定農(nóng)村小額信貸對象的認(rèn)可與發(fā)展

格萊珉銀行創(chuàng)建初期，小額信貸特定對象就是貧困的婦女。貧困婦女是它的服務(wù)對象，后來世界各國都按格萊珉銀行的理念運(yùn)作，其服務(wù)對象都是貧苦大眾，之后又發(fā)展到中低收入的人們?，F(xiàn)在已不僅限于貧困的婦女了，服務(wù)對象有所擴(kuò)大。在中國，現(xiàn)在農(nóng)村小額信貸已擴(kuò)展為三農(nóng)，具體操作上就體現(xiàn)為“人格化了的農(nóng)民”。

2.小額信貸目標(biāo)提高的認(rèn)可與發(fā)展

格萊珉銀行創(chuàng)建初期，扶持的是貧困婦女，目標(biāo)是讓貧困婦女脫貧、擺脫貧困。世界上許多國家、聯(lián)合國所扶持的信貸項(xiàng)目，往往都是與扶貧項(xiàng)目相結(jié)合，目標(biāo)是脫貧。在中國農(nóng)村小額信貸的試點(diǎn)及初期的推廣，也是以脫貧為主要目標(biāo)的。根據(jù)中國目前農(nóng)村實(shí)際，農(nóng)村小額信貸的目標(biāo)，是以脫貧和致富雙目標(biāo)的結(jié)合，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村小額信貸目標(biāo)由現(xiàn)在的雙目標(biāo)逐步向?yàn)橹赂粸橹鞯哪繕?biāo)。2010年12月3日經(jīng)濟(jì)日報題為“中國郵政儲蓄銀行”小額貸款為“千村萬戶”廣開致富門路的報道，充分體現(xiàn)了中國農(nóng)村小額信貸目標(biāo)的發(fā)展趨勢。

3.農(nóng)村小額信貸用途拓寬的認(rèn)可與發(fā)展

格萊珉銀行創(chuàng)建初期的小額信貸只限于貧困婦女家庭編織業(yè)，隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村小額信貸用途也逐步拓寬，由家庭編織業(yè)發(fā)展到種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，進(jìn)一步擴(kuò)展到農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)，個體工商戶等。隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，又?jǐn)U展到新農(nóng)村建設(shè)中的小型工程項(xiàng)目?，F(xiàn)在在新農(nóng)村建設(shè)中生活條件改善，如房舍的修建都可以進(jìn)行小額貸款。

4.農(nóng)村小額信貸的貸款額度的認(rèn)可與發(fā)展

格萊珉銀行最先給貧困婦女第一次貸款的額度只限15美元，額度絕對的小。當(dāng)時孟加拉國的貧困婦女也覺得不少了，能解決家庭編織業(yè)中的資金了，提高了婦女社會地位。隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村的資金需求量也不斷擴(kuò)大。因此貸款額度也不斷地變化，由絕對的小變化為相對的小，絕對額度提高了很多。中國的農(nóng)村小額信貸也由以千元計到以萬元計，現(xiàn)在農(nóng)村小額貸款最大額度由萬到幾十萬元了。所以農(nóng)村小額信貸的額度變化也體現(xiàn)了小額信貸的認(rèn)可與發(fā)展。

5.農(nóng)村小額信貸利率偏高的認(rèn)可與發(fā)展

農(nóng)村小額信貸利率偏高，高于一般商業(yè)性貸款利率，如表1，但大大低于農(nóng)村高利貸，農(nóng)民說“借著了比借不著好，利率高一點(diǎn)我們認(rèn)了”，由于農(nóng)村小額信貸交易成本高，利率高一點(diǎn)也有利于銀行可持續(xù)發(fā)展。

表1 貸款利率比較表(調(diào)整時間2011.02.09)

6.農(nóng)民的自立誠信的認(rèn)可與發(fā)展

傳統(tǒng)銀行業(yè)是嫌貧愛富，貸富不貸貧的，格萊珉銀行打破了這個觀念，樹立了農(nóng)民有自立能力、講誠信的觀念，相信貧困人們借助于銀行的金融支持，能實(shí)現(xiàn)擺脫貧困。實(shí)踐證明，這種理念是正確的，并被廣泛認(rèn)可。這種理念從認(rèn)可到發(fā)展，現(xiàn)在不僅相信個體農(nóng)戶，而且擴(kuò)大到建立“信譽(yù)村”，將來還可能建立“信譽(yù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”。

7.中國郵儲銀行服務(wù)農(nóng)村具有廣度和深度

2010年，中國郵儲銀行小額貸款業(yè)務(wù)已覆蓋全國所有地市和2 100多個縣市及主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)，4 500多個網(wǎng)點(diǎn)已開辦了農(nóng)村小額貸款。在45 000多個郵儲匯兌網(wǎng)點(diǎn)中，有32 000多個位于縣或縣以下農(nóng)村。在37 000多個郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)中，有26 000多個位于縣或縣以下農(nóng)村，郵儲銀行的小額貸款業(yè)務(wù)覆蓋面在國內(nèi)已是首屈一指，已成為“延伸城鄉(xiāng)金融最后一公里”的金融機(jī)構(gòu)。黑龍江70多個縣市、860個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)墾的104個農(nóng)場全覆蓋。

三、農(nóng)村小額信貸的主力軍——中國郵儲銀行

中國郵儲銀行成立才幾年，發(fā)展如此迅速，取得如此好的評價與業(yè)績，成為農(nóng)村小額信貸的主力軍，取決于明確的服務(wù)宗旨、服務(wù)定位，創(chuàng)新的經(jīng)營理念，建立了一支服務(wù)三農(nóng)的信貸隊(duì)伍，也是農(nóng)村小額信貸理念實(shí)踐的結(jié)果。

1.明確的服務(wù)宗旨，合理的服務(wù)定位，堅(jiān)定的服務(wù)原則

中國郵政儲蓄銀行行長指出，郵儲銀行小額貸款開辦三年成績斐然，與專注農(nóng)村、農(nóng)民及小商戶這個市場，全心全意，心無旁騖地為農(nóng)民提供小額貸款服務(wù)宗旨是分不開的。杜爾伯特郵儲銀行秉承“根植城鄉(xiāng)，服務(wù)大眾，支持三農(nóng)”的宗旨，都一致地說明，郵儲銀行小額信貸服務(wù)三農(nóng)的宗旨。

許多金融機(jī)構(gòu)不愿或不敢過多地涉足三農(nóng)的小額貸款業(yè)務(wù)，中國郵儲銀行卻劍走偏鋒——堅(jiān)持服務(wù)城鄉(xiāng)大眾，服務(wù)社區(qū)，支持三農(nóng)的零售銀行定位，這個定位符合中國農(nóng)村實(shí)際。

中國郵儲銀行在農(nóng)村小額信貸服務(wù)過程中，提出了“便捷、陽光、惠民”三原則，并將“三原則”貫徹在業(yè)務(wù)活動的始終。所謂“便捷”，是指在為三農(nóng)信貸服務(wù)過程中，手續(xù)簡便，方式靈活，放貸速度快，一般為1～3天即可獲得貸款;而且還款方式靈活，提前還款不收違約金，并且還有五減一的優(yōu)惠政策，即借期6個月，如5個月還款，可免去一個月的利息。所謂“陽光”，就是指信貸操作透明，出臺了信貸員“八不準(zhǔn)”的行為準(zhǔn)則，完善的客戶投訴和監(jiān)督舉報機(jī)制，業(yè)務(wù)辦理中透明度高;立足于惠農(nóng)的“惠民”政策，一切為農(nóng)民，一切有利于農(nóng)民，農(nóng)民的利益為最高宗旨。

2.農(nóng)村小額信貸農(nóng)戶多、貸款多、項(xiàng)目多

郵儲銀行的農(nóng)村小額貸款實(shí)現(xiàn)了“三多”，即服務(wù)農(nóng)戶多，貸款數(shù)額多，服務(wù)項(xiàng)目多。根據(jù)不完全統(tǒng)計，至2010年10月，郵儲銀行農(nóng)村小額貸款中，解決了全國4 000多萬戶生產(chǎn)資金需求，貸款2 400多億元，其中農(nóng)村地區(qū)占70%，1 600多萬人受益。郵儲黑龍江分行，隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，存款不斷增加，農(nóng)村小額貸款也不斷擴(kuò)大，還款率也非常高，如表2。

表2 中國郵儲銀行黑龍江分行存款與農(nóng)村小額貸款增長情況表

郵儲銀行除了給力一般種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)以外，還助力于一些特色產(chǎn)業(yè)，如助力于大興安嶺地區(qū)塔源鎮(zhèn)李秀成杰成為木耳大王，也助力于降雪災(zāi)害的農(nóng)民恢復(fù)生產(chǎn)，人們稱為“雪中送炭”。在改善生活、關(guān)注民生、新農(nóng)村建設(shè)中也助力于農(nóng)戶。特別是支持墾區(qū)新家園建設(shè)中特別突出，郵儲銀行黑龍江分行與省農(nóng)墾局簽訂合作協(xié)議，為墾區(qū)量身定制了全方位的金融服務(wù)方案，在全國同行中率先推出了“農(nóng)場職工購房貸款”，2010年，向墾區(qū)職工發(fā)放購房小額貸款16億元，市場份額超過60%，在郵儲銀行支持下，有68個農(nóng)場的2.3萬戶農(nóng)場職工住進(jìn)了新家園，平均每戶貸款6.9萬元。

杜爾伯特郵儲銀行助力于奶牛業(yè)發(fā)展，僅敖敖林鄉(xiāng)三合村小額貸款120多萬元，支持40戶奶牛業(yè)發(fā)展，平均每戶3萬～4萬元，實(shí)現(xiàn)每個貸款戶平均增收1.5萬元。同時還在江灣鄉(xiāng)投放貸款650多萬元，建立黑龍江省有名的富硒大米生產(chǎn)基地，促進(jìn)了水稻產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

3.有一支優(yōu)秀的信貸隊(duì)伍

中國郵儲銀行所以發(fā)展很快，取得巨大成就，成為服務(wù)三農(nóng)的主力軍，一個重要因素就是有一支優(yōu)秀的信貸隊(duì)伍。這支隊(duì)伍有以下特色:第一，這支隊(duì)伍數(shù)量大質(zhì)量高。黑龍江分行就有1 000多信貸員活躍廣大農(nóng)村。其中很多來源于農(nóng)村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對廣大農(nóng)民群眾有地緣、親緣，有天然的友情，真正為群眾服務(wù)，是農(nóng)民的知心朋友，是農(nóng)民的貼心人;第二，有一支以王俊波為代表的勤勤懇懇、任勞任怨、忘我工作的信貸隊(duì)伍，王俊波是一位全省優(yōu)秀信貸員，全國十佳信貸員，是一位樸實(shí)、謙虛、不為名不為利的女性信貸員，2010年貸款741筆，余額4241.01萬元，無不良貸款，農(nóng)民群眾稱贊其“不愧為全國優(yōu)秀信貸員”;第三，有一套行之有效的激勵機(jī)制。從總行到省行、縣行都進(jìn)行了評比、獎勵;第四，信貸員培訓(xùn)制度，一是學(xué)習(xí)黨的方針政策、總行分行的有關(guān)文件。二是學(xué)習(xí)信貸技術(shù)，提高工作能力，在不斷總結(jié)小額貸款經(jīng)驗(yàn)的同時，將國際先進(jìn)小額信貸技術(shù)與中國特殊國情相結(jié)合，探索了自己獨(dú)特的信貸技術(shù)，與德國合作的小額信貸和零售銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目，榮獲德國“國際合作項(xiàng)目最高成就獎”。

［1］王曙光，等.農(nóng)村金融學(xué)［M］.北京:北京大學(xué)出版，2008.

［2］劉曉峰，王 璐.為“千家萬戶”廣大致富門路［N］.經(jīng)濟(jì)日報，2010-12-03.

［3］華 梃，楊 亮.農(nóng)民的貼心銀行［N］.光明日報，2010-11-17.

［4］左 婭，馬躍峰.“小額貸款”探索路農(nóng)村金融［N］..人民日報，2010-11-21.

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